Решение № 2-1445/2020 2-1445/2020~М-1357/2020 М-1357/2020 от 5 ноября 2020 г. по делу № 2-1445/2020

Дело № 2-1445/2020 (УИД 42RS0013-01-2020-002406-33)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Междуреченск 06 ноября 2020 года

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Шурхай Т.А., при секретаре Кочергиной Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, тарифов по банковскому продукту, содержащих информацию о расходах потребителя, условий договора.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров: кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг.

Согласно условиям договора банк принял на себя обязательство по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте.

Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах. Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет 34,9 % годовых.

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком, за исключением досрочного погашения задолженности по договору.

Применительно к спорному кредитному договору дата расчетного периода - 15 число каждого месяца.

В соответствии с условиями договора банк осуществляет начисление процентов по кредитам по карте в соответствии с договором с учетом правил применения льготного периода, которые указаны в тарифах: «если в текущем расчетном периоде Вы совершали покупки с использованием карты, а затем в течение платежного периода возвратили банку всю задолженность по договору, то проценты по кредитам по карте за расчетный период не начисляются. Если Вы не соблюдаете условия Льготного периода, то банк начислит Вам проценты на кредиты по карте за указанный период в последний день следующего расчетного периода». Льготный период не применяется к операциям по получению наличных денег через банкоматы и в кассах банков.

Возврат денежных средств по договору производится путем внесения заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с тарифами.

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору.

Если суммы своевременно внесенного минимального платежа, рассчитанного согласно тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии и др.), то непогашенная задолженность не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчетные периоды. Если в течение платежного периода клиент не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную согласно тарифам, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода.

Указывает, что при заключении договора заемщик выразил согласие быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, поставив собственноручную подпись в разделе «Дополнительные услуги» заявления. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам банка компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или заявлению в офисе банка.

Тарифами банка установлена также комиссия за получение наличных денег в размере 299 рублей. Кроме того, заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS-оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление данной услуги в размере, установленном тарифами банка, действующими на момент предоставления услуги, начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штраф, пени), предусмотренная тарифами банка. Также согласно п. 18 раздела «Штрафы» тарифов банком устанавливаются штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца – 500 рублей, 2 календарных месяцев – 1000 рублей, 3 календарных месяцев – 2000 рублей, 4 календарных месяцев – 2000 рублей.

При наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с даты выставления требования. За просрочку исполнения требования о полном погашении задолженности тарифами банка предусмотрен штраф в размере 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по договору банк ДД.ММ.ГГГГ выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 125464 рубля 94 копейки, из которых сумма основного долга - 99939 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 6938 рублей 41 копейка, сумма штрафов - 5500 рублей, сумма процентов 13087 рублей 53 копейки.

Просит взыскать в его пользу с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 125464 рубля 94 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3709 рублей 30 копеек (л.д. 3-5).

В судебное заседание представитель ООО «ХКФ Банк» не явился, о слушании дела истец извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 116).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом (л.д. 119). От получения судебной повестки, направленной по месту регистрации (этот же адрес ответчик указывал в качестве места жительства в кредитном договоре), ФИО1 уклонился без уважительных причин. В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ суд считает судебную повестку полученной ответчиком и признает причины неявки ответчика неуважительными.

Согласно ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив письменные материалы дела, суд пришел к выводу о том, что исковые требования ООО «ХКФ Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме на основании следующего.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 432 Гражданского кодека Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодека Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном в договоре.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

На основании пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 выдана карта «Стандарт» к текущему счету с лимитом овердрафта <данные изъяты> рублей (л.д. 9). В заявлении ФИО1 указал на согласие быть застрахованным по программе коллективного страхования и поручил банку в течение срока действия договора страхования ежемесячно списывать с его текущего счета в день поступления денег на текущий счет нужную сумму для возмещения банку расходов на оплату страхового взноса. Компенсация расходов банка по оплате страховых взносов составляет 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода (л.д. 11, п. 16 Тарифов)

Согласно тарифам банка по банковскому продукту карта «Стандарт» процентная ставка по кредиту составляет 34,9 % годовых, выплаты по кредиту по карте осуществляются минимальными платежами, которые должны поступать на счет в последний день каждого платежного периода. Также тарифами банка установлены комиссии за получение наличных денежных средств по карте в сумме 299 рублей (п. 15 Тарифов) и штрафные санкции за просрочку платежа (п. 18 Тарифов) (л.д. 11).

Также по кредитному договору была подключена услуга «SMS-уведомление», ежемесячная плата за которую составляет 50 рублей.

При заключении кредитного договора по карте до ФИО1 была доведена информация о льготном периоде по карте и полной стоимости кредита по карте, что подтверждается его личной подписью (л.д. 11).

Согласно условиям банка по договору об использовании карты с льготным периодом (л.д. 12-14) договор является смешанным и содержит в себе условия договора текущего счета и соглашения об использовании карты. Договор состоит из заявки, тарифов банка по карте и условий договора об использовании карты с льготным периодом.

Обеспечением исполнения обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил её наличие на счете (л.д. 13 оборот).

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ начало платежного периода установлено 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 15 числа включительно (л.д. 9).

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (п. 2 раздела VI Условий) (л.д. 13 оборот).

Таким образом, подписывая кредитный договор, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями предоставления денежных средств и их возврата. Сумма кредита, процентная ставка по кредиту, сумма ежемесячного платежа с учетом комиссий, порядок погашения кредита и меры ответственности за нарушение кредитного обязательства были известны ответчику при подписании договора, что подтверждается его личной подписью. До настоящего времени ответчик не оспорил ни одно из условий кредитного договора, длительное время он исполнял условия кредитования, что говорит о его согласии с кредитованием на оговоренных условиях.

Согласно выписке по счету ФИО1 (л.д. 22-47) ответчик воспользовался предоставленными по кредитному договору денежными средствами.

Обязательства по погашению кредитной задолженности ответчик исполнял ненадлежащим образом, последний платеж в погашение кредитной задолженности был внесен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» направило ФИО1 требование о полном досрочном погашении задолженности в размере 123474 рубля 95 копеек в течение 30 календарных дней с момент направления требования (л.д. 81).

Данное требование оставлено ФИО1 без исполнения до настоящего времени.

Согласно расчету (л.д. 15-21) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 125 464 рубля 94 копейки, из которых:

основной долг 99 939 рублей,

сумма возмещения страховых взносов и комиссий 6 938 рублей 41 копейка,

сумма штрафов 5500 рублей,

сумма процентов 13 087 рублей 53 копейки.

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора.

Иной расчет задолженности суду не представлен. Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, контррасчет ответчиком в суд не предоставлен. О снижении неустойки согласно ст. 333 ГК РФ ответчик не просил.

Установив указанные обстоятельства, анализируя представленные в материалы дела доказательства, суд в соответствии с приведенными выше нормами закона полагает правильным взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по стоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 125 464 рубля 94 копейки, так как в нарушение требований ч. 1 ст. 819 ГК РФ, условий кредитного договора ответчик возврат полученных кредитных денежных средств и уплату процентов по кредиту в добровольном порядке не осуществляет.

Взыскивая неустойки в полном размере, суд принимает во внимание длительность неисполнения обязательств – более 2-х лет, общую сумму задолженности ответчика по основному долгу, начисленным процентам, разумное соотношение этой задолженности с общим размером неустоек в, а также отсутствие ходатайства ответчика о снижении неустоек на основании ст. 333 ГК РФ. С учетом совокупности приведенных доказательств, а также права, но не обязанности суда снизить неустойку в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу банка штраф за нарушение сроков уплаты основного долга и процентов по кредиту в полном размере, не находя исключительных оснований для применения ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6), от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 6 оборот) истцом при подаче настоящего иска оплачена государственная пошлина в размере 3709 рублей 30 копейки.

Поскольку требования истца по существу удовлетворены полностью, то и расходы по оплате государственной пошлины в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию в его пользу с ответчика в полном объеме в размере 3709 рублей 30 копейки.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 309, 310, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «ХКФ Банк» ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по стоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 125 464 рубля 94 копейки, из которых:

основной долг 99 939 рублей,

сумма возмещения страховых взносов и комиссий 6 938 рублей 41 копейка,

сумма штрафов 5500 рублей,

сумма процентов 13 087 рублей 53 копейки.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3709 рублей 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Междуреченский городской суд Кемеровской области.

Судья Т.А. Шурхай

Мотивированное решение изготовлено 11.11.2020.