Решение № 2-4405/2024 2-4405/2024~М-3957/2024 М-3957/2024 от 22 октября 2024 г. по делу № 2-4405/2024

Дело № 2-4405/2024

УИД 73RS0001-01-2024-006123-59


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 октября 2024 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Жилкиной А.А.,

при секретаре Антоновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО7 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ в офисе ПАО «Газпромбанк) по адресу: <адрес>, между истцом и ООО «Страховая компания «СОГАЗ-Жизнь» был заключен Договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) по комплексной программе «Индекс Доверия) сроком на 4, 5 года до ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в виде полиса страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с разделом 8 Полиса страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ коэффициент участия в инвестиционном доходе - 66, базовый актив - Эпоха технологий.

Страховая премия по договору страхования составила 1 385 000 руб. и была оплачена истцом в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Существенные условия договора, в том числе информация о гарантированных выплатах инвестиционного дохода, с целью получения которых им и было принято решение заключить данный договор, были доведены в устной форме сотрудником страховой компании.

В ходе этой беседы, проходившей в офисе АО «Газпромбанк», сотрудник страховой компании ФИО1 ФИО8 заверила в надежности инвестиций и наличии гарантий получения инвестиционного дохода, более того, сообщила, что инвестирование денежных средств будет производиться в АО «Газпром», вложенные денежные средства гарантированно защищены от инфляции. Кроме того, на сайте ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» большое количество рекламной информации о возможностях инвестиций и гарантиях выплаты инвестиционного дохода в сумме, намного превышающей вложения.

Волеизъявление истца было направлено именно на получение прибыли от вложения денежных средств в предложенную программу, в результате их инвестирования страховщиком. Стоимость обычного страхования жизни в несколько раз меньше, 1385 000 рублей истец внес именно с расчётом на инвестиционный доход.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО « СК СОГАЗ-Жизнь» с требованием раскрыть информацию о том, куда именно и в каком размере инвестированы денежные средства, информацию о доходе от их инвестирования, на что страховщик сообщил, что в соответствии с Приложением I Регламента ЕС 269/2014 взаиморасчеты по ценным бумагам заморожены. В связи с указанными ограничениями, обществом принято решение о приостановке выплаты дополнительного инвестиционного дохода по договорам инвестиционного страхования жизни (обращение и ответ страховой компании в личном кабинете страхователя от ДД.ММ.ГГГГ).

Никакой информации, подтверждающей факт инвестирования денежных средств куда-либо, истцу не представлено.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истцу стало известно о том, что инвестиционный доход равен нулю, работа с программой «Индекс Доверия» далее невозможна, инвестиции не производились, никакого инвестиционного дохода он не получит.

Кроме того, при заключении договора ИСЖ, страховщиком были нарушены требования Указания ЦБ РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических выплат ренты. Аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика» от ДД.ММ.ГГГГ N 5055-У, данного в соответствии с абзацем 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Так, согласно Указанию ЦБ РФ от 11 января 2019 г. N 5055-У «При осуществлении добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (далее - добровольное страхование) страховщик должен предоставить лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования (далее - получатель страховых услуг), следующую информацию о:

наличии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования и его размере, а при отсутствии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования - информация о том, что гарантированный доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования равен нулю процентов;

перечне активов, от стоимости (динамики стоимости) которых зависит размер дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;

о том, что доходность по активам, указанным в подпункте 7 настоящего пункта, и (или) по договорам добровольного страхования в прошлом не гарантирует доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;

Кроме того, согласно вышеназванному Указанию: «2. Страховщик должен обеспечить предоставление получателю страховых услуг информации, предусмотренной пунктом 1 настоящего Указания, четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на странице размеров шрифта.

3. Информация, предусмотренная пунктом 1 настоящего Указания, должна быть предоставлена страховщиком получателю страховых услуг при заключении договора добровольного страхования в виде таблицы, которая должна быть подписана сторонами договора добровольного страхования и является неотъемлемой частью такого договора (далее - таблица). Рекомендуемый образец таблицы приведен в приложении к настоящему Указанию.»

Эта информация истцу предоставлена не была, полис инвестиционного страхования №. а также изученные истцом в настоящее время дополнительные правила страхования жизни с участием прибыли № от ДД.ММ.ГГГГ, указанных сведений не содержат, об отсутствии гарантированного инвестиционного дохода я уведомлен не был, суть инвестиций мне не разъясняли, перечень активов также до моего сведения доведен не был. Никаких таблиц, содержащих информацию, предусмотренную п. 1 Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N №, к договору не прилагалось, в связи с чем считаю что страховщиком требование регулятора страховой деятельности - ЦБ РФ в части предоставления страхователю необходимой информации нарушено.

Не проинформировав истца надлежащим образом об отсутствии гарантированного инвестиционного дохода, страховщик допустил нарушение п. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которому «изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.» В данном случае необходимая и достоверная информация об услуге - инвестиционном страховании жизни но программе «Индекс доверия», в том числе предусмотренная законами и вышеперечисленными НПА, истцу предоставлена не была, что лишило его возможности выбора необходимой услуги,

В результате отсутствия у истца предусмотренной законами и иными нормативно-правовыми актами информации, был заключен договор страхования, фактически ущемляющий его права.

Истец внес в качестве страховой премии 1 385 000 рублей. Страховая выплата по любому из застрахованных рисков составляет согласно полису 1 385 000 руб., это означает, что истец, внеся 1 385 000 рублей, через 4,5 года просто получит их же обратно.

Таким образом, истец не получает никаких доходов, так как по страховому случаю страховая выплата не превышает страховую премию, и по «инвестиционному» доходу такой доход не гарантируется.

Более того, даже при полном соблюдении условий договора, истец несет еще и инфляционные потери, покупательская способность вложенных денежных средств неизбежно уменьшится, а в количественном выражении в итоге получится та же сумма.

Кроме того, согласно условиям договора страхования, в случае досрочного расторжения договора на 4 году его действия, я получу обратно не всю вложенную сумму, а 91,5 %, несмотря на то, что фактически никаких расходов страховая компания в связи с исполнением договора страхования не понесла. То есть за то, что денежными средствами в сумме 1 385 000 рублей безвозмездно пользовались три года истец должен заплатить 117 725 рублей.

Кроме того, страховой компанией вообще не было выполнено условие договора ИСЖ об инвестировании денежных средств. Информацию о том, куда именно и в каком размере инвестированы денежные средства страховщик не предоставил.

В настоящее время программа «Индекс доверия» не работает, информации о ней на сайте компании нет. В п. 8 Договора указано, что базовый актив, от которого зависит размер инвестиционного дохода. Согласно информации, полученной с сайта страховщика - в базовый актив входят исключительно американские компании - Walt Disney, Netflix и другие.

Срок действия заключенного ИСЖ - 5 лет, из которых прошло только три. Согласно условиям договора ИСЖ - вложенные денежные средства должны быть инвестированы и приносить доход, именно с этой целью истцом и заключался данный договор. Однако инвестирование в «Умные фонды» в настоящее время невозможно, иных инвестиций договор и программа «Индекс доверия» не предусматривает, из чего следует вывод что условие об инвестировании вложенных денежных средств в оставшийся срок действия договора выполняться не будет, а за предыдущие три года выплаты ДИД истец также не получит, поскольку инвестирование не производилось. Никаких доказательств того, что, исполняя условия заключенного со договора страхования, страховщик действительно произвел инвестирование, не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» с претензией, в которой просил возвратить страховую премию в размере 1 385 000 рублей, расторгнуть договор и выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, его требования не исполнены. Претензия получена ООО СК « СОГАЗ-ЖИЗНЬ» ДД.ММ.ГГГГ.

В ответе на претензию страховщик, помимо отказа в удовлетворении требований о расторжении договора и возврате всей вложенной суммы, разъясняет, что не находит правовых оснований для признания договора недействительным. Истцом требование о признании договора недействительным не заявлялось и не заявляется, правовая природа договора истцом понята верно. Претензия с требованием о расторжении договора и возврата денежных средств им направлена именно в результате обнаружения существенных нарушений договора страховой компанией, существенных отступлений от условий договора.

Истец и его представитель в судебном заседании поддержали доводы, изложенные в иске, дополнительно указав, что истцом не заявляются требования о признании недействительным договора страхования, в связи с непредставлением информации, которая могла существенно повлиять на его волеизъявление при заключении договора. Истцом заявляются требования о досрочном расторжении договора, в связи с нарушением стороной страховщика существенных условий заключенного договора, а именно страховщиком не представлено сведений об инвестировании денежных средств истца, уплаченных в качестве страховой премии. Также обратили внимание суда на то обстоятельств, что на момент заключения договора истцу не было известно, что инвестирование будет производиться в ценные бумаги иностранных компаний. Никаких разъяснений по данному поводу ему не было дано. Своим правом на отказ от исполнения договора страхования в период «охлаждения» истец не воспользовался, т.к. не понимал, что его права могут быть нарушены.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на иск, в котором указал, что с заявленными исковыми требованиями ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не согласно по следующим основаниям. Между ФИО2 и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ) на условиях, изложенные в Общих правилах страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила), которые являются неотъемлемой частью Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (ст.943 ГК РФ, п. 11.1.6 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был выдан Полис в подтверждение факта заключения Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении договора страхования ФИО2 ознакомился, подписал и получил на руки Информацию (Памятку) об условиях договора добровольного страхования по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Памятка от ДД.ММ.ГГГГ), в Памятке дополнительно изложены все существенные условия договора страхования, разъяснен порядок досрочного расторжения договора страхования и размеры выкупных сумм, случаи, при которых удерживается НДФЛ со ссылкой на нормы Налогового кодекса, информация о том, что указанный договор не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также указан срок «Период охлаждения», в который он может обратиться с заявлением об отказе от договора страхования с полным возвратом страхового взноса (п. 2 Памятки ДД.ММ.ГГГГ).

Вопреки доводам, изложенным в исковом заявление, ФИО2 было разъяснено, что гарантированный доход по договору не предусмотрен, данная информация размещена в правом верхнем углу Памятки от ДД.ММ.ГГГГ в виде таблицы, в доступной для понимания форме (п. 3, п. 2 Указания Банка России от 11 января 2019 г. N 5055-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика").

В полном соответствии с указанием Банка России ФИО2 ознакомился, подписал и получил на руки памятки. Информация, содержащаяся в Памятках, приведена в виде таблицы, которая способствует более эффективному визуальному восприятию Страхователем ее текста, что позволяет получить полную информацию о природе и условиях договора.

В п. 2 Памятки ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 лично проставлены подписи.

Обращают внимание суда, что ФИО2 после заключения Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ в «Период охлаждения» не обращается с заявлением об отказе от договора страхования. Более того по истечению шестимесячного срока после заключения Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, по прошествии шестимесячного срока, которого очевидно достаточно для более тщательно изучения Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключает новый договор инвестиционного страхования жизни - Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО2 при заключении договоров страхования был в полном объеме проинформирован о существенных условиях договоров страхования. Каких-либо возражений со стороны Страхователя относительно предложенных Страховщиком условий договоров заявлено не было, что подтверждается личной подписью Страхователя в Памятках, а также уплаченных им лично страховых премий.

Пунктом 5 Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ приведены риски, принятые на страхование: «Дожитие» - страховая сумма 1 385 000,00руб., «Смерть по любой причине» - 1 385 000,00руб., «СМЕРТЬ в результате несчастного случая» - страховая сумма 1 385 000,00руб., «СМЕРТЬ в результате ДТП» - страховая сумма 1 385 000,00руб. В случае реализации указанных рисков, выплаты страховых сумм гарантированы по каждому из рисков (п. 9 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ).

Договоры страхования являются договорами страхования жизни с участием в инвестиционном доходе страховщика (пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела в РФ). Пунктом 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела в РФ предусмотрено, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.

Таким образом, законодательно при заключении договора страхования, относящемуся к виду страхования установленному пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела в РФ, возможно предусмотреть участие Страхователя и иных лиц в договоре в инвестиционном доходе страховой компании. При этом инвестиционный доход Страховщика распределяется между всеми страхователями по определенным правилам, указанным в Правилах страхования.

В полном соответствии с действующим законодательством Страховщик предусмотрел участие ФИО2 в своем инвестиционном доходе в соответствии со стратегией инвестирования, указанной в п. 8 договоров страхования, п. 4, п.5 памяток и в порядке, определённом разделом 12 Правил страхования №10/19 и Приложением №3в Правил. При этом размер дополнительного инвестиционного дохода зависит от динамики стоимости актива и не является гарантированным.

Настоящий договор страхования гарантирует страхователю возможность участия в инвестиционном доходе без финансовых потерь.

ФИО2 был дополнительно проинформирован о рисках инвестирования, перечисленных в п. 5 Дополнительные условия 5 «Страхование с участием в Базовых активах» Правил (п. 2 Памятки от ДД.ММ.ГГГГ).

В результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между НРД и иностранными депозитариями Euroclear и Clearstream была прервана. Все счета НРД в Euroclear и Clearstream заблокированы. Соответственно при наступлении условий выплаты (погашении) по ценной бумаге эмитент должен перечислять денежные средства в Euroclear и Clearstream, а они должны перечислять на расчетный счет НРД, который ими заблокирован. В настоящий момент отсутствует возможность получения верифицированных сведений о величине базового актива по договору страхования, поскольку данные сведения получались из информационной системы Блумберг, владелец которой с 28.03.2022г. прекратил работу с российскими организациями

По Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, приобретены ценные бумаги <данные изъяты>

Расчетный период определен условиями договора страхования (Приложение №3в к Правилам). Дата конца расчетного периода совпадает с датой окончания договора страхования или может варьироваться несколькими днями в зависимости от даты закрытия торгов.

Котировка (стоимость, величина) на дату окончания действия договора страхования и на дату окончания расчетного периода не может быть предоставлена, поскольку договор действует по ДД.ММ.ГГГГ. Верифицированные сведения котировки (стоимость, величина) на текущую дату Страховщик не располагает в связи с тем, что отсутствует возможность получения их в виду указанных выше ограничений.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 7 ст. 10 Закон об организации страхового дела в Российской Федерации при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Договор страхования предусматривает выплату выкупной суммы, в случае его досрочного расторжения по истечении срока «Период охлаждения» (раздел 10 Правил 10/19 и п. 8.2 Правил). Размер выкупной суммы зависит от периода досрочного расторжения договора страхования и приведен в п. 10 договора страхования.

Истец не обращался в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с заявление о досрочном расторжении договора страхования с намерением получить выплату выкупной суммы.

Исходя из наименования договоров страхования, памятки, Правил страхования, Уведомления физических лиц при предложении им услуг страховых организаций при посредничестве «Газпромбанка» (Акционерное общество) (далее Уведомление), Анкета самосертификации на соответствие специальным знаниям в области финансов (Анкета самосертификации), разъяснения размеров страховой суммы, выкупных сумм в случае досрочного прекращения договора, Договор страхования не мог быть оценен, как договор, имеющий иную правовую природу.

На момент заключения договора страхования сотрудник банка под подпись ознакомила и разъяснила ФИО2 о существенных условиях сделки и о том, что им заключается именно договор страхования с участием в инвестиционном доходе страховщика. О чем свидетельствует проставление ФИО2 собственноручной подписи в Памятке, Уведомление, свидетельствуют о том, что им при посредничестве банка заключается именно договор страхования с участием в инвестиционном доходе страховщика.

Сотрудник банка предоставила всю необходимую информацию, позволяющую безошибочно осознать природу совершаемой сделки.

ФИО2 в настоящем деле под видом рассмотрения другого спора с иной интерпретацией исковых требований по сути заявляет требования, аналогичные по предмету и основаниям требованиям о признании договора страхования недействительным (оспоримым), поскольку им заявлены требования о возврате всей суммы страховой премии по договору.

Так истцом пропущен годичный срок исковой давности пропущен (ст. ст. 181, 199 ГК РФ) для обращения в суд в части требований о признании недействительным договора страхования, так как оспариваемая сделка заключена ДД.ММ.ГГГГ г., а настоящий иск зарегистрирован судом ДД.ММ.ГГГГ г., при этом, доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, извещены.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в жизни страхователя иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Страховая компания «СОГАЗ-Жизнь» был заключен Договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) по комплексной программе «Индекс Доверия» сроком на 4,5 года до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 11-14)

Договор страхования заключен в виде полиса страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с разделом 8 Полиса страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ коэффициент участия в инвестиционном доходе - 66, базовый актив - Эпоха технологий 2.0.

Страховая премия по договору страхования составила 1 385 000 руб. и была оплачена истцом в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15)

По условиям договора страховщик обязался за уплачиваемую страхователем страховую премию, выплатить единовременно обусловленную договором сумму при наступлении страхового случая в жизни страхователя.

Общая страховая премия составила 1 385 000 руб., которую страхователь обязался уплатить единовременно до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Со стороны истца принятые в соответствии с данным договором обязательства исполнены полностью - оплата единовременного страхового взноса произведена в день заключения договора.

Согласно п. 8 условий договора страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе Страховщика, формируемом в соответствии с п. 5.10.2.2 Правил и п. 6 Дополнительных условий 5 «Страхование с участием в базовых активах (Приложение №3а к Правилам). Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев «Дожитие» или «Смерть» по любой причине либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении настоящего Договора).

Из того же пункта договора следует, что Базовым активом являются "Эпоха технологий 2.0"; коэффициент участия 66.

В соответствии с п. 5.10 Общих правил страхования от 17.01.2020 г. по договору страхования, включающему риск «ДОЖИТИЕ», может быть предусмотрено участие Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе Страховщика, начисляемом по итогам каждого истекшего календарного года и / или за весь период действия договора страхования. Дополнительный инвестиционный доход или страховой бонус (далее - ДИД), на который имеет право Страхователь (Застрахованное лицо, Выгодоприобретатель) по условиям договора, выплачивается в дополнение к страховой сумме, установленной по Основной программе страхования по рискам «ДОЖИТИЕ» и/или «СМЕРТЬ по любой причине», указанной в договоре страхования, или – если это специально оговорено в договоре страхования – в дополнение к выкупной сумме. Порядок начисления Дополнительного инвестиционного дохода указывается в договоре страхования и может осуществляться одним из следующих способов (если в договоре предусмотрено участие Страхователя в дополнительном инвестиционном доходе Страховщика, но не указан способ начисления ДИД, то применяется порядок, установленный п. 5.10.1 настоящих Правил).

Условиями заключённого договора страхования предусмотрена возможность выплаты инвестиционного дохода в соответствии с п. 5.10.2 Общих правил.

Пунктом 5.10.2.1 Общих правил предусмотрено, что ДИД2 начисляется на дату страхового случая в размере разности между стоимостью активов, в которые инвестирована в размере, определенном Страховщиком, часть средств страховых резервов, сформированных по договору страхования, на дату страхового случая «ДОЖИТИЕ» и «СМЕРТЬ по любой причине» и стоимостью этой части активов на дату начала срока действия договора с учетом расходов Страховщика, связанных с инвестированием денежных средств.

Из пояснений представителя истца и истца следует, что в период действия Договора страхования истец направил запрос о том куда именно и в каком размере были инвестированы вложенные им денежные средства, с просьбой о выплате инвестиционного дохода. Т.е. истцу не предоставлена полная и достоверная информация о приобретенной услуге.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена претензия в адрес страховщика, в которой потребителем предъявлены требования о расторжении договора страхования, в связи с существенным нарушением условий договора, возврате страховой премии, т.к. программа «Индекс доверия» фактически не работает, а истцу не известно каким образом будут использоваться его денежные средства. Кроме того истцу не представлена информация относительно надежности инвестиций и регулярного получения инвестиционного дохода. (л.д. 17-19)

Ответчик в ответ на указанную претензию указал, что при расторжении договора страхования за пределами периода «охлаждения» не предусмотрена возможность возврата уплаченной страховой премии, возможна выплата выкупной суммы исходя из таблицы указанной в п. 10 Полиса.(л.д. 20-23).

Требований о признании недействительным договора страхования истцом не заявлено, при этом, договор действует с ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 10.2.1. Правил страхования жизни с участием в прибыли N 10/19 в случае принятия решения о досрочном расторжении договора страхования, страхователь направляет страховщику заявление о расторжении договора страхования и оригинал договора страхования. При наличии заключенного между страхователем и страховщиком Пользовательского соглашения, страхователь вправе направить документы в электронном виде с использованием официального сайта страховщика в порядке, определенном Пользовательским соглашением.

В соответствии с п. 10.2.3. Правил, дата досрочного прекращения действия договора страхования определяется страховщиком, но не может быть позднее 30 календарного дня с даты получения заявления о расторжении договора страхования.

Согласно п. 11.1. Правил, при досрочном прекращении действия Договора страхования, страхователю выплачивается выкупная сумма, если она была определена условиями Договора страхования.

В соответствии с п. 11.2. Положений, выкупная сумма на дату досрочного прекращения действия договора страхования определяется в размере, указанном в договоре страхования (Полисе) для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения действия договора страхования.

Выкупная сумма рассчитывается в пределах сформированного в установленном прядке страхового резерва. Выкупные суммы указываются в Договоре страхования (Полисе).

Согласно п. 11.3. Правил, выкупная сумма выплачивается страхователю (его наследнику) или по его (их) поручению любому иному дееспособному физическому лицу или юридическому лицу в течение 10 рабочих дней с момента досрочного прекращения действия Договора страхования, если иной срок не согласован сторонами.

Согласно ст. ст. 450, 450.1 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором; предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования") Страхователь имеет право расторгнуть Договор страхования в одностороннем порядке и вернуть всю сумму страховой премии в четырнадцатидневный срок - "период охлаждения".

В свою очередь, "Периодом охлаждения" называется срок с момента заключения договора, в течение которого страхователь вправе отказаться от него и вернуть уплаченную страховую премию или ее часть. В соответствии с действующим законодательством этот срок не должен быть меньше 14 календарных дней, но может быть увеличен по усмотрению страховщика.

Вместе с тем, в указанный период в адрес страховщика ООО "СОГАЗ-ЖИЗНЬ" с указанными требованиями не обращался.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:

наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение;

сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в отношении продуктов питания сведения о составе (в том числе наименование использованных в процессе изготовления продуктов питания пищевых добавок, биологически активных добавок, информация о наличии в продуктах питания компонентов, полученных с применением генно-инженерно-модифицированных организмов, в случае, если содержание указанных организмов в таком компоненте составляет более девяти десятых процента), пищевой ценности, назначении, об условиях применения и хранения продуктов питания, о способах изготовления готовых блюд, весе (объеме), дате и месте изготовления и упаковки (расфасовки) продуктов питания, а также сведения о противопоказаниях для их применения при отдельных заболеваниях. Перечень товаров (работ, услуг), информация о которых должна содержать противопоказания для их применения при отдельных заболеваниях, утверждается Правительством Российской Федерации;

цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

гарантийный срок, если он установлен;

правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг);

информацию об энергетической эффективности товаров, в отношении которых требование о наличии такой информации определено в соответствии с законодательством об энергосбережении и о повышении энергетической эффективности;

срок службы или срок годности товаров (работ), установленный в соответствии с настоящим Законом, а также сведения о необходимых действиях потребителя по истечении указанных сроков и возможных последствиях при невыполнении таких действий, если товары (работы) по истечении указанных сроков представляют опасность для жизни, здоровья и имущества потребителя или становятся непригодными для использования по назначению;

адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера;

информацию об обязательном подтверждении соответствия товаров (работ, услуг), указанных в пункте 4 статьи 7 настоящего Закона;

информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг);

указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги);

указание на использование фонограмм при оказании развлекательных услуг исполнителями музыкальных произведений.

Если приобретаемый потребителем товар был в употреблении или в нем устранялся недостаток (недостатки), потребителю должна быть предоставлена информация об этом.

Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

В соответствии со ст. 12 Закона о защите прав потребителей если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии с п. 1 ст. 29 закона о защите прав потребителей потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать:

безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги);

соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги);

безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь;

возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.

Удовлетворение требований потребителя о безвозмездном устранении недостатков, об изготовлении другой вещи или о повторном выполнении работы (оказании услуги) не освобождает исполнителя от ответственности в форме неустойки за нарушение срока окончания выполнения работы (оказания услуги).

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.

Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

В данном случае истец основывает свои требования на том основании, что на стадии заключения договора ему не предоставлена достоверная, полная информация об оказываемой ответчиком услуге, в части разъяснения отсутствия гарантированного инвестиционного дохода, а также наглядного разъяснения ему механизма инвестирования с указанием тех финансовых инструментов, в которые это инвестирование будет осуществляться, и отсутствие данной информации повлекло ненадлежащее качество данной услуги.

Ознакомившись с представленными в материалы дела документами, в т.ч. Информацией (Памяткой) об условиях договора добровольного страхования по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ подписанной лично истцом, суд не находит оснований для применения правил ст. ст. 10, 12 Закона о защите прав потребителей в виду следующего.

В представленной Памятке от ДД.ММ.ГГГГ дополнительно изложены все существенные условия договора страхования, разъяснен порядок досрочного расторжения договора страхования и размеры выкупных сумм, случаи, при которых удерживается НДФЛ со ссылкой на нормы Налогового кодекса, информация о том, что указанный договор не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также указан срок «Период охлаждения», в который он может обратиться с заявлением об отказе от договора страхования с полным возвратом страхового взноса (п. 2 Памятки 10.12.2021). Кроме того подробно описано (п. 3) в какой части страховая премия направляется на обеспечение обязательств по договору (88%), а в какой части направляется на выплату агентского вознаграждения (12%). Указано наименование базового актива Solactive Тор 10 US Technology VT index, в который будет осуществляться инвестирование (п. 4), а также порядок расчета инвестиционного дохода (п. 5)

При заключении договора истцом была заполнена анкета самосертификации, из содержания которой следует, что истец осознает, что заключает непосредственно договор страхования и получил информацию, в том числе о порядке начисления инвестиционного дохода, отличие заключенного договора от договора вклада, о возможности неполучения дополнительного инвестиционного дохода, порядок отказа от договора.

При данных обстоятельствах оснований утверждать, что до истца не доводилась необходимая информация, не имеется.

Наряду с изложенными основаниями расторжения договора, истец указывает на то, что в ходе исполнения договора он не смог получить информацию, позволяющую определить доходность ответчика и истребованный им расчет дохода, что свидетельствует о существенном нарушении условий договора стороной ответчика не направившего его денежные средства на инвестирование.

Представленные в материалы дела доказательства опровергают указанные выводы, судом не установлено факта оказания ответчиком услуги ненадлежащего качества, поскольку в ходе рассмотрения дела ответчик представил суду документы о приобретении производных финансовых инструментов, а именно ценных бумаг <данные изъяты> общей стоимостью 410 250 USD.

При этом оснований производить расчет доходности на момент обращения истца в службу поддержки ДД.ММ.ГГГГ у ответчика не имелось, т.к. договором предусмотрена выплата инвестиционного дохода единовременно по окончании срока договора, т.е. в момент наступления страхового события по риску «Дожитие».

Данные сведения истцом не оспорены.

При данных обстоятельствах оснований для расторжения заключенного договора страхования, в связи с нарушением стороной ответчика существенных условий договора не имеется.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Истец действительно выразил свое желание отказаться от исполнения договора, однако требований о взыскании выкупной суммы не заявлял, просил суд взыскать размер внесенной страховой премии.

При этом, требования истца основаны на нарушении ответчиком его прав, как потребителя, т.е. на виновном поведении ответчика, которого судом установлено не было, при данных обстоятельствах досрочное расторжение договора страхования поставит истца в заведомо невыгодные для него условия, т.к. он не имел намерений отказываться от договора по правилам статьи 32 Закона о защите прав потребителей, а по окончании срока договора имел бы право получить полную сумму внесенных им денежных средств в отличие от той суммы, которая установлена п. 10 Полиса.

Вместе с тем, поскольку информация, подтверждающая факт инвестирования привлеченных по средством заключенного договора страхования денежных средств, предоставлена ответчиком только в ходе судебного следствия, суд, руководствуясь ст. 15 Закона о защите прав потребителей, п..45 постановления Пленума ВС РФ N 17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 20 000 руб. и штрафа. предусмотренного ст. 13 Закона о защите прав потребителей, п. 46 постановления Пленума ВС РФ N 17 от 28.06.2012, в сумме 10 000 руб., исходя из взысканного размера компенсации морального вреда.

Кроме того, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 300 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 ФИО9 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» компенсацию морального вреда в сумме 20 000 руб., штраф в сумме 10 000 руб.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 300 руб.

Вернуть ФИО2 ФИО10 госпошлину, уплаченную по чек-ордеру от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 925 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.А. Жилкина

Мотивированно решение изготовлено 06.11.2024 г.