Решение № 2-817/2017 2-817/2017~М-600/2017 М-600/2017 от 18 мая 2017 г. по делу № 2-817/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

***

19 мая 2017 года г. Кинель Самарская область

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Витвицкой Е.В.,

при секретаре Нефедовой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № года по иску ОАО «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество по кредитным договорам, указав в заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Уралсиб» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям, которого банк предоставил ответчику кредит на приобретение в собственность путем участия в долевом строительстве однокомнатной <адрес> площадью ***.м. в 3-ех этажном многоквартирном жилом <адрес> объекта «Малоэтажные жилые дома, гаражи-стоянки» по адресу: <адрес> стоимостью ***, в размере *** под 12,5 % годовых на срок 60 месяцев. В связи с изменениями законодательства (Федеральный закон № от ДД.ММ.ГГГГ, Федеральный закон № от ДД.ММ.ГГГГ, в т.ч. в ст. 4 ФЗ «Об акционерных обществах) наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество «Банк Уралсиб». Изменение наименования не является реорганизацией юридического лица. Согласно п. 4.1.4.3 в случае предоставления заемщиком оригинал полиса страхования жизни и здоровья (личное страхование) на период действия договора (полиса) страхования устанавливается пониженная процентная ставка в размере 12 % годовых, а при наличии личного страхования после выдачи банку (кредитору) Закладной с первого числа месяца, следующего за месяцем выдачи закладной - 10 % годовых. Исполнение Заемщиком обязательств по настоящему договору в силу п. 1.3 Кредитного договора обеспечено залогом прав требования по договору долевого участия до даты государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру, а после регистрации за ответчиком права собственности на квартиру - ипотекой квартиры в силу закона. Согласно п. 1.4 кредитного договора права залогодержателя (Банка) по обеспеченному ипотекой обязательству подлежат удостоверению Закладной, составляемой заемщиком. Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, выдал ответчику кредит, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик использовал кредит по назначению, приобрел вышеуказанное жилое помещение по договору участия в долевом строительстве. Указанный договор и залог прав в силу закона зарегистрированы в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ Строительство квартиры завершено. Согласно электронной выписки из ЕГРП о праве собственности ответчика на квартиру, площадью 33,3 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый №, и залог в пользу Банка зарегистрированы в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком составлена Закладная, которая, передана в Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> Банку ДД.ММ.ГГГГ и в связи с чем, с ДД.ММ.ГГГГ установлена процентная ставка по договору в размере 10 % годовых. В период действия кредитного договора ответчик свои обязательства по погашению задолженности исполнял не надлежащим образом, и у него образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере - ***, в том числе: основной долг по кредиту – ***, проценты –***, неустойка – ***, неустойка ***. В добровольном порядке образовавшаяся задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена. Требование направленное Банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ исполнено не было. Однако с момента обращения Банка в суд с настоящим иском ответчик произвел платеж в размере ***, который были направлены на погашение основного долга в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика составил - ***, в том числе: основной долг по кредиту – ***, проценты – в размере – ***, неустойка – ***. Просили взыскать указанную сумму задолженности с ответчика в пользу Банка, взыскать расходы за проведение оценки предмета ипотеки в сумме – ***, расходы по уплате государственной пошлины в размере – ***. Обратить взыскание на предмет ипотеки, принадлежащий на праве собственности ФИО1, а именно: на квартиру, назначение: жилое, общей площадью ***.м, расположенную по адресу <адрес>, кадастровый (условный) №. Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов. Установить начальную продажную цену заложенного имущества равной 80 % рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика, а именно в размере ***

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 уточненный иск поддержал по указанным в иске основаниям, просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере – ***, в том числе: основной долг по кредиту – ***, проценты – в размере – ***, неустойка – ***, расходы за проведение оценки предмета ипотеки в сумме – ***, расходы по уплате государственной пошлины в размере – ***. Обратить взыскание на предмет ипотеки, принадлежащий на праве собственности ФИО1, а именно: на квартиру, назначение: жилое, общей площадью ***.м, расположенную по адресу <адрес>, кадастровый (условный) №. Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов. Установить начальную продажную цену заложенного имущества равной 80 % рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика, а именно в размере ***

Ответчик ФИО1 в суд не явился, извещен надлежащим образом. О причинах неявки суд не известил и о разбирательстве дела в своё отсутствие не просил, сведения об уважительных причинах неявки в материалах дела отсутствуют.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика в порядке заочного производства.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить поученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Уралсиб» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям, которого банк предоставил ответчику кредит в размере – ***, под 12,5 % годовых на срок 60 месяцев.

В связи с изменениями законодательства, внесенными в Федеральные законы № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, в т.ч. в ст. 4 ФЗ «Об акционерных обществах» наименование Банка ОАО «Уралсиб» было изменено на Публичное акционерное общество «Банк Уралсиб». Изменение наименования не является реорганизацией юридического лица.

На предоставленные кредитные денежные средства ответчик приобрел в собственность путем участия в долевом строительстве однокомнатной <адрес> площадью ***.м. в 3-ех этажном многоквартирном жилом <адрес> объекта «Малоэтажные жилые дома, гаражи-стоянки» по адресу: <адрес> стоимостью ***, в размере ***, что подтверждается договором № участия в долевом строительстве от ДД.ММ.ГГГГ.

Погашение задолженности и уплата процентов за пользование кредитными денежными средствами должно было производится ответчиком в соответствии с п.п. 1.1.3, 3.1, 3.9.2 а в случае просрочки минимального обязательного платежа ответчик должен был уплатить неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В случае предоставления заемщиком оригинала полиса страхования жизни и здоровья (личное страхование) на период действия договора (полиса) страхования согласно п. 4.1.4.3 устанавливается пониженная процентная ставка в размере 12 % годовых, а при наличии личного страхования после выдачи банку (кредитору) Закладной с первого числа месяца, следующего за месяцем выдачи закладной - 10 % годовых.

Исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору в силу п. 1.3 обеспечено залогом прав требования по договору долевого участия до даты государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру, а после регистрации за ответчиком права собственности на квартиру - ипотекой квартиры в силу закона.

Согласно п. 1.4 кредитного договора права залогодержателя (Банка) по обеспеченному ипотекой обязательству подлежат удостоверению Закладной, составляемой заемщиком.

ДД.ММ.ГГГГ вышеназванный договор и залог прав в силу закона зарегистрированы в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>.

В настоящее время строительство квартиры завершено.

Как усматривается из электронной выписки из ЕГРП о праве собственности ответчика на квартиру, площадью *** кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый №, и залог в пользу Банка зарегистрированы в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком составлена Закладная, которая, передана в Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> Банку ДД.ММ.ГГГГ и в связи с чем, с ДД.ММ.ГГГГ установлена процентная ставка по договору в размере 10 % годовых.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме путем выдачи ответчику денежных средств, в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

Установлено, что ответчик в нарушение условий кредитного договора прекратил вносить ежемесячные платежи по предоставленному ему кредитному договору, в связи с чем у него образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла - ***, в том числе: основной долг по кредиту – ***, проценты –***, неустойка за нарушение сроков возврата кредита – ***, неустойка по просроченным процентам - ***.

ДД.ММ.ГГГГ банком направлялось в адрес ответчика требование, которое в добровольном порядке исполнено не было.

Вместе с тем, как установлено в судебном заседании с момента обращения банка в суд с настоящим иском ответчик произвел платеж в размере ***, который был направлен на погашение основного долга.

Таким образом, размер задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил - ***, в том числе: основной долг по кредиту – ***, проценты в размере – ***, неустойка – ***.

Представленный расчет проверен судом, является правильным.

При этом суд считает размер начисленной истцом неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательства и подлежащей снижению.

Как определено нормой ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Как изложено в определении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-О предоставленная суду возможность уменьшить неустойку в случае ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств является одним из правовых способов защиты от злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу способом реализации требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которому осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, размер основного долга по кредитному договору, срок, в течение которого обязательство не исполнялось, полагает общий размер подлежащей взысканию неустойки в размере –*** явно несоразмерным последствиям нарушения исполнения ответчиком обязательств, и в связи с чем считает необходимым снизить её размер до ***.

При таких обстоятельствах иск ПАО «Банк Уралсиб» в части взыскания кредитной задолженности подлежит удовлетворению в части.

Между тем, заявленные истцом требования об обращении взыскания на предмет ипотеки, принадлежащий на праве собственности ФИО1, а именно: на квартиру, назначение: жилое, общей площадью ***.м., расположенную по адресу <адрес>, кадастровый (условный) №, определения способа продажи заложенного имущества - с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества равной 80 % рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика, а именно в размере - *** подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно п. 4.4.2 Кредитного договора Банк вправе обратить взыскание на имущество заемщика в случаях, указанных в п. 4.4.1, то есть при просрочке ежемесячного платежа более, чем на 30 календарных дней и/или при допущении просрочек по ежемесячных платежам три и более раза в течение двенадцати месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) с соответствии со ст. 348 ГК РФ может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Как установлено ст. 3 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

При этом, если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Из требований ст. 2 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» следует, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по ч. 1 ст. 348 ГК РФ.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 50 ФЗ "Об ипотеке" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что обеспеченные залогом кредитные обязательства ответчиком ФИО1 не исполняются надлежащим образом, нарушения сроков внесения приняли систематический характер.

Следовательно, истец вправе и просить суд обратить взыскание на предмет ипотеки.

Как установлено ст. 51 Федерального закона № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд в силу ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке", должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из п. 1 ст. 56 ФЗ "Об ипотеке" следует, что способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

В целях установления рыночной стоимости предмета ипотеки на дату наиболее близкую моменту реализации истцом проведена оценка предмета залога с привлечением: независимого оценщика ООО «Агентство оценки «ГАРАНТ».

Рыночная стоимость заложенного имущества (комнаты) согласно отчету №ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила - ***

Обращение залогодержателем взыскания на заложенную квартиру и её реализация, в силу п. 1 ст. 78 Закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» является основанием прекращения права пользования квартирой залогодателя и любых иных лиц, проживающих в квартире, при условии, что такая квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение такой квартиры, её капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение квартиры.

Кроме того, в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска в размере - *** по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы на оценку предмета ипотеки в сумме *** по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 234 - 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ОАО « Банк Уралсиб» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере – 112 904,43 рублей, из которой: основной долг по кредиту – ***, проценты – ***, неустойка – ***.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» расходы за проведение оценки предмета ипотеки в сумме – ***, расходы по уплате государственной пошлины в размере – ***.

Обратить взыскание на предмет ипотеки, принадлежащий на праве собственности ФИО1 - квартиру, назначение: жилое, общей площадью ***.м., расположенную по адресу <адрес>, кадастровый (условный) №.

Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80 % рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика, а именно в размере - ***

В остальной части иска – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий -