Решение № 2-1210/2019 2-1210/2019~М-698/2019 М-698/2019 от 4 июня 2019 г. по делу № 2-1210/2019

Дело № 2-1210/2019

74RS0038-01-2019-000882-39


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

С. Долгодеревенское 05 июня 2019 года

Сосновский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Е.В. Боднарь

при секретаре И.Р. Гредневской,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с иском, в котором просил расторгнуть договор страхования от ДАТА, заключенный между сторонами, взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в размере 68150 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 34075 руб.

В обоснование исковых требований указал, что ДАТА между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор потребительского кредитования №, а также одновременно с ним заключен договор страхования кредита. При этом кредитный договор заключен на сумму 670500 руб., тогда как фактически он получил сумму, равную 600000 руб., 70500 руб. были перечислены страховой компании в качестве страховой премии. Срок кредитования, и соответственно, срок страхования составили 60 месяцев. ДАТА он полностью исполнил обязательства по кредитному договору досрочно, в связи с чем полагал, что ответчик обязан ему вернуть излишне уплаченную сумму страховой премии в размере 68150 руб., из расчета 70500:60 мес. = 1 175 руб. 70500 руб. – (1175 руб. *2 месяца) = 68150 руб. В адрес ответчика была направлена ДАТА претензия, которую ответчик получил ДАТА, однако ответа не последовало.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик ООО «Сбербанк страхование жизни» представителя в судебное заседание не направил, представил письменный отзыв, в котором исковые требования не признал со ссылкой на то, что сторонами договора страхования являются ПАО «Сбербанк России» и ООО «Сбербанк страхование жизни», оплату страховой премии по договору страхования произвел в пользу страховщика Банк, денежных средств непосредственно от истца как застрахованного лица ООО «Сбербанк страхование жизни» не получало; право требовать от страховщика возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору, ПАО «Сбербанк России» не является представителем Страховщика, а оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования, в рамках Программы страхования ООО «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств.

Также в отзыве ответчика указано, что предоставление кредита не обусловлено обязательным приобретением услуг страхования, доказательств введения клиента в заблуждение не представлено. В соответствии с п. 4.1 Условий участия в программе страхования Застрахованное лицо вправе отказаться от участия в программе в любое время, однако возврат страховой премии в этом случае не предусмотрен. Условиями участия в Программе предусмотрено несколько случаев, при которых плата за подключение к Программе может быть возвращена, в том числе при наличии заключенного договора при ситуации, когда не прошло 14 дней. Между тем в данном случае такой срок истек. В части требований о взыскании компенсации морального вреда указано, что требования не подтверждены соответствующими доказательствами. В части требования о взыскании штрафа просили о применении положений ст. 333 ГК РФ в случае удовлетворения требований.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменный отзыв, в котором указал, что истец не является страхователем, а является застрахованным лицом. С заявлением об отказе от подключения к Программе страхования в установленные 14 дней, а равно и после истечения указанного срока в Банк истец не обращался. При этом досрочное исполнение кредитных обязательств не прекращает досрочно договор страхования, а размер страховой суммы не зависит от размера остатка задолженности по кредитному договору, размер страховой суммы является постоянной величиной в течение всего срока действия договора страхования (п. 3.6 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика). Также указано, что требование истца о расторжении договора страхования не основано на условиях договора и положениях закона, поскольку истец не является стороной договора, а только выгодоприобретателем, полагают ссылку на ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» несостоятельной. В части требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа считали требования не подлежащими удовлетворению.

Заслушав истца, представителя третьего лица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Из материалов дела следует, что 31.05.018 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита - 670500 руб., ставка по кредиту – 15,8% годовых, срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

30 мая 2018 года между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и публичным акционерным обществом «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования №.

31.05.2018 года ФИО1 обратился с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным в обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с Условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по страховым рискам: смерть, установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания, установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая, установление инвалидности 2-ой группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация.

Согласно пунктам 2.1, 2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДАТА), участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг; участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

ФИО1 согласился произвести оплату за подключение к программе страхования в размере 70067,25 рубля за весь срок страхования.

При этом ему было разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита публичным акционерным обществом «Сбербанк».

Кроме того, ФИО1 подтвердил, что второй экземпляр заявления, Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДАТА, памятку на руки получил, о чем свидетельствует его подпись в указанном заявлении.

Из представленных в материалы дела документов следует, что истец при оформлении договора страхования получил полную и подробную информацию об условиях добровольного страхования, а также о размере платы за подключение к программе страхования.

Услуга, оказываемая публичным акционерным обществом «Сбербанк России» истцу, является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование.

Плата за подключение к Программе страхования списана банком со счета заемщика из кредитных средств. Услуга по подключению истца к Программе страхования банком оказана, истец внесен в список застрахованных лиц, являющийся приложением № к полису № от ДАТА).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Материалами дела не подтверждается, что наступили обстоятельства, указанные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДАТА № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в этом периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании пункта 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленное в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве оплаты за подключение к программе страхования, производиться банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Поскольку обращение ФИО1 с заявлением о возврате страховой премии последовало по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, и не в Банк, как предусмотрено Условиями, суд приходит к выводу о том, что договор не подлежит расторжению, а уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.

Ссылки на ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" являются несостоятельными, поскольку вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами ГК РФ о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ), и положения законодательства о защите прав потребителей к данным обстоятельствам применению не подлежат.

Доводы истца о том, что он был застрахован в рамках кредитного договора, и поскольку кредит был погашен досрочно, договор страхования должен был быть прекращен, а ему должна быть возвращена часть страховой премия, подлежат отклонению.

В данном случае прекращение срока действия кредитного договора не прекращает срока действия договора страхования, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает наступление страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска, так как возможность наступления страхового случая (смерть или инвалидность) не отпадает и существование страхового риска не прекращается.

Факт досрочного погашения кредита не указан в Условиях страхования в качестве оснований для досрочного прекращения срока страхования, а размер страховой суммы не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств, не подлежат удовлетворению и производные требования к банку о взыскании компенсации морального вреда и штрафа

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья <данные изъяты> Е.В. Боднарь

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Е.В. Боднарь