Решение № 2-3909/2019 2-3909/2019~М-2536/2019 М-2536/2019 от 19 мая 2019 г. по делу № 2-3909/2019

Дело № 2-3909/2019г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 мая 2019 года Вахитовский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи Л.Х.Рахматуллиной,

при секретаре Э.И. Аминовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования, взыскании уплаченных за подключение к программе страхования денежных средств, процентов за пользование кредитными средствами, компенсации морального вреда,-

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчикам в вышеизложенной формулировке, в обоснование требований указав, что 09.04.2018г. между истцом и ответчиком ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор на потребительские нужды ... от 09.04.2018г. на общую сумму 1870213 руб. сроком на 60 месяцев с условием оплаты ежемесячно процентов в размере 14,5% годовых.

В тот же день ФИО1 было подписано заявление на включение в число частников Программы коллективного страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО). Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составила 112 213 руб., из которых: вознаграждение Банка - 22442 руб. 60 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 89770 руб. 40 коп.

Согласно Справке из ПАО Банк ВТБ исх. № 2032 от 27.12.2018г. задолженность ФИО1 по кредитному договору на потребительские нужды ... от 09.04.2018 года по состоянию на 27.12.2018г. полностью погашена, договор закрыт.

11.01.2019г. ФИО1 подала в ООО «CK «ВТБ «Страхование» заявление о возврате части страховой премии. Заявление Банком принято 11.01.2019г.

22.01.2019г. исх. ... от ООО «CK «ВТБ «Страхование» пришел ответ, согласно которому для отключения от программы страхования ФИО1 необходимо обратиться в Банк, так как договор страхования заключался непосредственно между Банком и Клиентом.

26.02.2019г. ФИО1 подала заявление в ПАО Банк ВТБ об исключении ее из числа участников Программы коллективного страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» и вернуть уплаченную сумму за подключение к программе.

28.02.2019г.вновь пришел ответ от ООО «СК «ВТБ Страхование», хотя заявление было подано в ПАО ВТБ Банк.

Истец полагает, что не могла получить кредит без присоединения к программе страхования в ПАО Банк ВТБ, была лишена возможности влиять на содержание кредитного договора, поэтому просит обязать ответчиков исключить ее из числа участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», взыскать с ответчиков плату за участие в программе страхования – в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в виде разницы между оплаченной суммой и фактического периода страхования в размере 95381 руб. 11 коп, сумму процентов за пользование кредитными средствами в размере 39268 руб., сумму ущерба в виде процентов за пользование кредитными средствами за период с 11.01.2019г. по 01.04.2019г. – 2817 руб. 53 коп., в счет компенсации морального вреда 100000 руб. штраф, расходы за услуги юриста 10000 руб.

Представитель истца в судебном заседании исковые поддержал.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) на судебное заседание не явился, согласно письменному отзыву иск не признал.(л.д.37-40).

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явился, согласно письменному отзыву иск также не признал. (л.д.91-94).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Судом установлено, что 09.04.2018г. между истцом и ответчиком ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор на потребительские нужды ... от 09.04.2018г. на общую сумму 1870213 руб. сроком на 60 месяцев с условием оплаты ежемесячно процентов в размере 14,5% годовых.(л.д.9-14,15-16).

Одновременно с кредитным договором, оформлено заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+) в ВТБ 24 (ПАО) на срок с 10.04.2018 по 10.04.2023 года, совпадающий со сроком действия кредитного обязательства.(л.д.17-18).

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из материалов дела следует, что заявление ФИО1 от 09.04.2018г. содержит срок страхования с 00 ч. 00 мин. 10.04.2018г. по 24 ч. 00 мин. 10.04.2023г. Страховая сумма составляет – 1870213 руб.

При этом, ФИО1 была уведомлена, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 112 213 руб., которая состоит из вознаграждения Банка за подключение к Программе страхования в размере 22 442 руб. 60 коп. (включая НДС) и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 89 770 руб. 40 коп.

Согласно раздела 5 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - условия), «страховая сумма — денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой премии определяется Страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска. Срок страхования в отношении каждого Застрахованного устанавливается в Заявлении на включение, которое подписывает Застрахованный. Договор страхования действует на территории всего мира, по риску «Потеря работы» в пределах Российской Федерации».

Условия устанавливают порядок прекращения Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного. Так, в соответствии с разделом 6 Условий «Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях: -исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме; прекращения Договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь)».

Истец на стадии заключения договора располагает полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Заемщик добровольно, собственноручно подписал кредитный договор.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, довод истца, о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

Банком был предоставлен кредит путем перечисления, в соответствии с п. п. 18-21 Согласия на кредит, на банковский счет Заемщика. Сумма кредита, рассчитанная с учетом размера страховой премии в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» и вознаграждения Банка указана в пункте 1 Согласия на кредит. Подписав кредитный договор, Заемщик согласовал именно данную сумму кредита, пожелав увеличить ее на сумму страховой премии в пользу страховой компании и вознаграждения Банка.(л.д.9-14).

Из суммы кредита Банком были компенсированы уплаченные, в соответствии с пунктами 4.3. и 6.4.7. Договора коллективного страхования, в пользу Страховщика сумма страховой премии, а также вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования (включая НДС), указанные в Заявлении от 09.04.2018г.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Истец на стадии заключения договора располагает полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Заемщик добровольно, собственноручно подписал Кредитный договор, Заявление, содержащее в себе условие о страховании риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика.

Положения Кредитного договора и Заявления, не предусматривают необходимость обязательного страхования жизни и здоровья и/или страхования им у определенного страховщика.

Добровольность заключения Договора страхования подтверждается также отсутствием в кредитном договоре, заключённом между Банком и Заемщиком, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования Заёмщиком жизни и здоровья.

В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является Банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в Заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком Договору коллективного страхования №1235 от 01.02.2017.

В период охлаждения Истец с заявлением о возврате страховой премии не обращался.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В ходе рассмотрения дела установлено, что истец в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования не воспользовалась своим правом на отказ от договора страхования. Заявление о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ (ПАО) от 09.04.2018г. является добровольным, возврат премии при досрочном прекращении действия договора страхования противоречит условиям договора.

Учитывая изложенное, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из программы коллективного страхования, взыскании страховой премии за неиспользованный период времени, процентов за пользование кредитными средствами, компенсации морального вреда и взыскания штрафа, поскольку досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для нарушения условий, отраженных в договоре страхования. Нарушений прав истца ответчиками судом не установлено.

Анализ собранных по делу доказательств и их оценка в совокупности дают суду основание полагать, что исковые требования подлежат отклонению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,-

РЕШИЛ :

В удовлетворение иска ФИО1 к ПАО Банк «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования, взыскании уплаченных за подключение к программе страхования денежных средств, процентов за пользование кредитными средствами, компенсации морального вредаед отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Вахитовский районный суд г.Казани.

Судья: Л.Х. Рахматуллина

Мотивированное решение изготовлено 24.05.2019г.

Судья: Л.Х. Рахматуллина