Решение № 2-2626/2019 2-2626/2019~М-2289/2019 М-2289/2019 от 18 сентября 2019 г. по делу № 2-2626/2019

(№)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 сентября 2019 года г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе

председательствующего судьи - Сахновской О.Ю.,

при секретаре - помощнике судьи Романовской К.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО 2, ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО 2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к указанным ответчикам о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога. В обоснование заявленных требований истец указал, что между Банком и ФИО 1 был заключен кредитный договор (№) от (дата), в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей по 11,25 % годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: г. Комсомольск-на-Амуре, (адрес) на срок по (дата). На основании дополнительного соглашения от (дата) заемщику была предоставлена отсрочка в погашении кредита, а также составлен график погашения просроченной задолженности и изменен порядок погашения срочной задолженности в период с (дата) до конца действия договора. Вышеуказанная квартира приобретена в собственность заемщика на основании договора купли-продажи от (дата). В соответствии с условиями договора, заемщик должен был погашать кредит равными ежемесячными платежами, при несвоевременном внесении ежемесячного платежа, заемщик уплачивает банку неустойку в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности, с суммы просроченного платежа за период просрочки. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет залог имущества в виде вышеуказанной квартиры. (дата) ФИО 1 умер. В связи с возникновением наследственных правоотношений было заключено дополнительное соглашение от (дата) о перемене лиц в обязательствах по указанному кредитному договору с умершего ФИО 1 на ФИО 2 в лице ФИО1 ФИО1, в нарушение условий договора, не вносила платежи по кредиту с (дата) г. Банком проведена оценка предмета залога, согласно которой рыночная стоимость объекта составляет 1 252 000 рублей. Таким образом, размер начальной продажной стоимости равен 1 001 600 рублей.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор (№) т (дата), взыскать с ФИО 2 задолженность по кредитному договору в сумме 291 283 рубля 64 копейки, судебные расходы в размере 12 112 рублей 84 копейки, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: г. Комсомольск-на-Амуре, (адрес), путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 1 001 600 рублей.

Определением суда от (дата) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено Министерство образования и науки Хабаровского края.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России»- ФИО2, действующая на основании доверенности, на требованиях настаивала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что после смерти заемщика ФИО 1 с наследником ФИО 2 в лице законного представителя ФИО1 было заключено дополнительное соглашение о перемене лиц в обязательстве, однако с (дата) г. и по настоящее время ответчики не вносят оплату по кредиту, им неоднократно предлагалось получить график платежей и погасить задолженность, а также произвести реструктуризацию долга, однако ответчик ФИО1 в банк не обращалась. Просила иск удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения заявленных требований, пояснила, что не имела возможности производить платежи по кредиту, поскольку банк не предоставил ей график платежей. При обращении в банк ей предложили не произвести реструктуризацию долга, а фактически заключить новый кредитный договор и иной процентной ставкой, также для того, чтобы войти в график платежей ей необходимо было разом внести сумму 16 000 рублей, которой у неё не было. Также указала, что её дочь – ответчик ФИО 2 является несовершеннолетней, проживает с ней в квартире, расположенной по адресу: (дата), которая также досталась им по наследству от супруга. При этом, у ФИО 2 имеется доход в виде пенсии по потери кормильца, и она желает самостоятельно оплачивать платежи по кредиту. Размер задолженности и оценочную стоимость предмета залога не оспаривала.

В судебном заседании несовершеннолетняя ФИО 2, (дата) рождения, возражала против удовлетворения язвленных требований, пояснила, что по достижении 18-летнего возраста она намерена проживать в спорной квартире. В настоящее время является получателем пенсии по потери кормильца и готова самостоятельно вносить платежи по кредиту со своей пенсии. Размер пенсии составляет 10 000 рублей. Размер задолженности и оценочную стоимость предмета залога не оспаривала.

Представитель третьего лица Министерства образования и науки Хабаровского края, в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, о чем в деле имеется расписка, в связи с чем, дело рассмотрено в его отсутствие.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, ответчиков, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Согласно абз.1 ст. 820, ст. 434 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Указанный в ст.1 и ст.421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

По кредитному договору (№) от (дата) ОАО «Сбербанк России» предоставило ФИО 1 кредит на сумму 500 000 рублей под 11,25 % годовых на срок по (дата), считая с даты его фактического предоставления на приобретение объекта недвижимости: квартиры, состоящей из одной комнаты, общей площадью 30,1 кв.м., жилой площадью 15,7 кв.м., находящийся по адресу: Хабаровский край, г. Комсомольск-на-Амуре, (адрес). Заемщик обязался полностью погасить кредит не позднее (дата), производя ежемесячные равные платежи в сумме 2 092 рубля 06 копеек на позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Банк свои обязательства по договору выполнил, выдал заемщику ФИО 1 кредит в сумме 500 000 рублей, что подтверждается историей операций по договору.

Согласно п. 2.1 договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог имущества – квартиру, расположенную по адресу: Хабаровский край, г. Комсомольск-на-Амуре, (адрес). Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100 % от его стоимости в соответствии с предварительным договором купли-продажи от (дата).

(дата) между ОАО «Сбербанк России» и ФИО 1 было заключено дополнительное соглашение (№) к кредитному договору (№) от (дата), согласно условиям, которого кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении кредита на период с (дата) по (дата) включительно, при этом заемщик обязуется: в срок до (дата) погасить просроченную задолженность в сумме 6 535 рублей 69 копеек; погашение просроченной задолженности осуществляется в соответствии с графиком; начиная с (дата) до конца срока действия кредитного договора производить платежи в погашение основного долга ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, в сумме 2 219 рублей 48 копеек, последний платеж в сумме 2 220 рублей 12 копеек.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от (дата) (протокол (№)) наименования Банка изменены на ПАО «Сбербанк».

(дата) ФИО 1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии (№), выданным отделом ЗАГС Ленинского округа администрации г. Комсомольска-на-Амуре от (дата).

Положения ст. 418 ГК РФ устанавливают, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из анализа изложенных правовых норм следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону (№) от (дата), выданному нотариусом ФИО3, наследницей указанного в свидетельстве имущества ФИО 1 является его дочь ФИО 2 (дата) рождения. Наследство состоит из квартиры, расположенной по адресу: Хабаровский край, г. Комсомольск-на-Амуре, (адрес).

(дата) между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, действующей в интересах своей дочери ФИО 2, было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору (№) от (дата), согласно условиям которого в п. 2.1.1 кредитного оговора наименование залогодателя читать – ФИО 2 в лице ФИО1 Заемщик ФИО 2 в лице ФИО1 ознакомлена с условиями кредитного договора и добровольно и в полном объеме принимает на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом кредитору в размере, в сроки и на условиях кредитного договора в редакции настоящего соглашения. Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на дату заключения соглашения составляет 291 283 рубля 64 копейки, в том числе: 268 557 рублей 72 копейки – остаток основанного долга, 22 725 рублей 92 копейки – сумма процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п.58 Постановления пленума Верховного Суда РФ №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности и них наследников.

Согласно п. 59 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа: сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления: сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В силу п.60 вышеуказанного Постановления Пленума Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Как следует из представленного суду расчета, задолженность по кредитному договору составляет 291 283 рубля 64 копейки.

Суд принимает, представленный истцом расчет суммы задолженности, так как он произведен в соответствии с условиями договора, с учетом требований действующего законодательства, а также в нём верно учтены денежные суммы уплаченные заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что в судебном заседании не установлено обстоятельств, освобождающих ответчиков от ответственности, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с наследника суммы долга по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению.

Из анализа приведенных выше норм права, следует, что законодатель делает различий между совершеннолетними и несовершеннолетними наследниками, и, принимая наследство, несовершеннолетние наследники несут ответственность по долгам наследодателя на равнее с совершеннолетними наследниками.

Учитывая, что несовершеннолетняя ФИО 2 имеет постоянный источник дохода в виде пенсии по потере кормильца, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору в сумме 291 283 рубля 64 копейки подлежат взысканию с ФИО1 за счет доходов несовершеннолетней ФИО 2

Как определено положениями ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Если основанием для расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что ответчиками ФИО1, ФИО 2 были допущены существенные нарушения кредитного договора, что повлекло для банка возникновение убытков, и он в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор (№), заключенный (дата) между ОАО «Сбербанк России» и ФИО 1

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В возникших спорных правоотношениях, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; заемщиком нарушались сроки внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению в суд и оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется, в связи с чем, суд приходит к выводу об обращении взыскания на предмет залога.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со статьей 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2.1.1 Кредитного договора (№) от (дата) залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100 % от его стоимости в соответствии с предварительным договором купли-продажи от (дата).

Кок следует из п. 4 договора купли-продажи от (дата), цена продаваемой квартиры по соглашению сторон составляет 1 000 000 рублей, из которых: 500 000 рублей - собственные средства покупателя, 500 000 рублей – заемные средства, представляемые покупателю АКБ «Сберегательный банк Российской Федерации».

Согласно отчету об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры (№) от (дата), составленному ООО НКЦ «Эталонъ» рыночная стоимость предмета залога по состоянию на (дата) составляет 1 252 000 рублей. Данное заключение не оспаривалось ответчиками в ходе рассмотрения спора.

В силу положений п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, размер начальной продажной стоимости предмета залога составляет 1 001 600 рублей.

В соответствии с положениями ч.1 ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 за счет доходов ФИО 2 в пользу истца понесенные судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 6 412 рублей 84 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор (№), заключенный (дата) между ОАО «Сбербанк России» и ФИО 1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору (№) от (дата) в размере 291 283 рубля 64 копейки, судебные расходы в сумме 6 412 рублей 84 копейки, за счет доходов ФИО 2 (дата) года рождения.

Обратить взыскание в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: г. Комсомольск-на-Амуре, (адрес) (кадастровый номер (№)), принадлежащую на праве собственности ФИО 2, путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога в размере 1 001 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре.

Судья О.Ю. Сахновская

Мотивированный текст решения изготовлен (дата) года