Решение № 2-2545/2025 2-2545/2025~М-1057/2025 М-1057/2025 от 19 июня 2025 г. по делу № 2-2545/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2025 г. г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе судьи Ретиной М.Н., при секретаре Крыловой Е.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по заявлению ПАО «Банк ВТБ» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «ВТБ» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению ФИО1 В обоснование иска указывает, что решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № с него взысканы в пользу ФИО1 <данные изъяты>, составляющих уплаченные проценты по кредитному договору №. С решением финансового уполномоченного Банк не согласен, так как полагает, что финансовым уполномоченным неверно рассчитан льготный период, в который не начисляются проценты. Просит отменить решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№.

В судебное заседание заявитель представителя не направил, о времени и месте разбирательства дела извещён, просил рассмотреть дело без участия своего представителя.

ФИО1, представитель финансового уполномоченного в судебном заседании возражали против удовлетворения заявления по основаниям, изложенным в письменных отзывах.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. В случае обращения финансовой организации в суд копии заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц отсутствуют, подлежат направлению финансовой организацией финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного рабочего дня со дня подачи указанного заявления.

Как следует из материалов дела, ФИО1 является клиентом ПАО «Банк ВТБ», между ними ДД.ММ.ГГГГ заключён кредитный договор №.

Согласно п. 1 индивидуальных условий кредитного договор ФИО1 предоставлен лимит овердрафта в размере <данные изъяты>, часть которого в размере <данные изъяты> рублей в течение 30 каленжарных дней с даты заключения кредитного договора доступна только для осуществления операций по безналичному переводу денежных средств на счета потребителя, открытые в сторонних кредитных организациях в целях погашения обязательств потребителя, открытые в сторонних кредитных организациях в целях погашения обязательств потребителя по договорам потребительских кредитов.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий срок действия Кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ, в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с использованием Карты за счет средств лимита кредитования совершена операция по переводу денежных средств в размере 195 109 рублей с целью погашения задолженности по кредитному договору, заключенному со сторонней кредитной организацией.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с использованием Карты за счет лимита кредитования совершены также расходные операции на общую сумму <данные изъяты> рублей.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на счет внесены денежные средства в общем размере <данные изъяты>, которые направлены Банком в счет погашения задолженности по кредитному договору.

С учетом указанных операций задолженность ФИО1 по кредитному договору составила: <данные изъяты>. На данную сумму Банком произведено начисление процентов по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на счет внесены денежные средства в размере <данные изъяты> – удержаны в счет погашения задолженности по операции перевода баланса.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесены денежные средства в размере <данные изъяты> – удержаны в счет погашения задолженности по операции перевода баланса.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о причинах начисления ей процентов, однако пояснения от банка ею получены не были.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о возврате списанной со счёта суммы в 32 901 рубль 47 копеек.

В ответ на запрос Финансового уполномоченного Банк указал, что льготный период по операциям перевода баланса составляет 180 дней, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, срок оплаты задолженности, образовавшейся в течение льготного периода по расходным операциям – ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем о произошло начисление процентов.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № требования ФИО1 удовлетворены, с ПАО «Банк ВТБ» взыскана списанная со счёта ФИО1 сумма в <данные изъяты>.

Оценивая законность оспариваемого решения, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями, филиалами иностранных банков и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии со ст. 5 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств

В соответствии со ст. 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно п. 5.8.2.3 правил применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счет клиента, открытые в сторонних кредитных организациях или в Банке ВТБ (ПАО), в целях погашения обязательств Клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Клиентом со сторонники кредитными организациями или с Банком ВТБ (ПАО), беспроцентный период (в случае его установления Банком) действует по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления Клиентом первого такого платежа. При этом действие беспроцентного периодов распространяется только на платежи, осуществленные в течение 30 календарных дней с даты заключения Договора

Следовательно, учитывая, что в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора заявителем совершена операция перевода баланса, в соответствии с п. 5.8.2.3 Правил льготный период по операциям перевода баланса распространяется на указанные операции.

Оценивая п. 1.47, 1.54 и 5.8.1 Правил следует, что задолженность, образовавшаяся в течение Льготного периода по операциям перевода баланса и Льготного периода по расходным операциям, должна была быть погашена ФИО1 не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяцев срока действия Кредитного договора.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным.

Следовательно, задолженность образовавшаяся в течение Льготного периода по операциям перевода баланса и Льготного периода по расходным операциям, должна была быть погашена ФИО1 не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, учитывая, что ФИО1 до ДД.ММ.ГГГГ, то ест до истечения срока платежного периода, на счет внесены денежные средства в сумме достаточной для полного погашения задолженности, образовавшейся в течение льготного периода по операциям переаода баланса и Льготного периода по расходным операциям, основания для начисления и удержания процентов по кредитному договору у Банка отсутствовали.

По смыслу ст.56 ГПК РФ доказыванию подлежит факт поступления в банк распоряжений клиента, надлежаще подписанных плательщиком, бремя его доказывания возлагается на заявителя.

Таких доказательств ни финансовому уполномоченному, ни суду не было представлено.

Таким образом, финансовый уполномоченный принял правильное и законное решение о взыскании денежных средств, составляющих начисленных проценты по договору потребительского кредита, в пользу ФИО1, оснований для отмены этого решения не имеется.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № оставить без удовлетворения.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья (подпись) М.Н. Ретина

Копия верна

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.