Решение № 2-489/2018 2-489/2018~М-473/2018 М-473/2018 от 26 сентября 2018 г. по делу № 2-489/2018

К делу № 2-489/2018
Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

«27» сентября 2018 года ст. Гиагинская

Гиагинский районный суд Республики Адыгея в составе председательствующего судьи Богус Ю.А.,

при секретаре Трегубовой А.З.,

с участием представителя ответчика – Борнасун Э.Х. (по доверенности).,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Коммерческого Банка «Русский славянский банк» (Акционерное Общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

КБ «Русский славянский банк» (АО) (БАНК РСБ24(АО) обратился в Гиагинский районный суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований указал, что 25.12.2014г., БАНК РСБ24(АО) заключил кредитный договор № с ФИО1 о предоставлении кредита в сумме 552286,01 руб. под 26 % годовых сроком до 25.12.2024 г.

Заемщик принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом. Однако при этом заемщик не выполнил взятые на себя обязательства по своевременному возврату кредитных денежных средств и оплате процентов за пользование кредитом в связи с чем все обязательства по кредитному договору являются просроченными.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А40-244375/2015 АО БАНК РСБ24 признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». На основании Кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита и процентов при просрочке заемщиком осуществления очередных ежемесячных платежей по кредиту. В свою очередь конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

Заемщику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита и процентов.

Сумма задолженности Заемщика перед Банком по Кредитному договору составляет 813823,78 руб., в том числе: общая задолженность по основному долгу – 538636,23 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 275187,55 руб.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Просил суд взыскать с ответчика – ФИО1 сумму долга по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 813823,78 руб., а также взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме 11338,24 руб.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

С учетом изложенного, а также положений ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчица, извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явилась и не представила сведений об уважительности причин неявки. В связи с чем суд счел возможным рассмотреть дело в ее отсутствие в соответствие со ст.167 п.4 ГПК РФ.

Представитель ответчика ФИО5 в судебном заседании исковые требовании не признала, однако признала факт заключения между ФИО1 и истцом кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 552286,01 руб. под 26 % годовых, сроком на 120 месяцев, по которому до ноября 2015 г. ответчик производила оплату согласно графику платежей. После отзыва у кредитной организации лицензии с ноября 2015 г. ответчик не смогла производить оплату по договору, в виду того, что указанные в п.8 Информации об индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, сайты, не работают. Каких-либо уведомлений или почтовых отправлений о банкротстве банка либо о введении процедуры банкротства и назначении конкурсного управляющего ответчик от представителей (АО) (БАНК РСБ24(АО) и иных организаций не получала. Какие-либо иные меры для погашения задолженности по кредитному договору, в том числе, внесение платежей в депозит нотариуса, ответчик не предпринимала. Согласна с размером основного долга и процентов, но оплатить всю сумму задолженности в настоящее время возможности не имеет.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, 25.12.2014г. между АО БАНК РСБ24 и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 552286,01 руб., на срок 120 месяцев, т.е. до 25.12.2024г.. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 26%.

По условиям указанного договора Заемщик принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом. Платежи вносятся способами, определенными в п. 8 Информации об индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

Заёмщик не выполнил взятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств и оплате процентов за пользование кредитом.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А40-244375/2015 АО БАНК РСБ24 признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ продлен срок конкурсного производства в отношении БАНК РСБ24 (АО) на 6 месяцев

ДД.ММ.ГГГГ ГК Агентство по страхованию вкладов заемщику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита и процентов по новым реквизитам.

Как следует из истории операций по кредитному договору и прилагаемого расчета общая сумма задолженности Заемщика перед Банком по кредитному договору составила 813823,78 руб., в том числе: общая задолженность по основному долгу – 538636,23 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 275187,55 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Рассматривая положения ст. ст. 15, 307, 309, 310, 393, 810, 811, 819 ГК РФ в их системной связи, суд приходит к выводу о том, что права истца подлежат защите путем взыскания суммы задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом по следующим основаниям.

Статьей 15 ГК РФ предусмотрено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением обязательства.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 189.78 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Подпунктом 4 пункта 3 вышеприведенной статьи установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 189.88 указанного Закона конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

Согласно п. 1 ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Как разъяснено в п. 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (пункт 3 статьи 405, пункт 3 статьи 406 ГК РФ).

Пункт 3 статьи 406 ГК РФ, который предусматривает последствия неисполнения обязательств по договору в связи с просрочкой кредитора, содержится в главе 25, посвященной ответственности за неисполнение обязательств. По своей правовой природе указанная норма права предусматривает освобождение должника от несения ответственности за неисполнение условий договора при просрочке кредитора, однако не освобождает от обязанности исполнять такие условия договора. В обоснование своих возражений представитель ответчика указала, что ФИО1 надлежащим образом исполняла свои финансовые обязательства, осуществляла возврат основного долга и уплачивала проценты за пользование займом. Ответчик перестала исполнять свои обязательства по кредиту, ввиду того, что банк обанкротился, и возможности вносить платежи по кредиту не было, сайты, указанные в договоре не работают. Таким образом, ответчик считает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований о досрочном взыскании суммы основного долга и процентов. Изложенные обстоятельства указывают на отсутствие в действиях ответчика признаков ненадлежащего исполнения финансовых обязательств по договору потребительского кредита.

Доводы ответчика, которые по существу сводятся к тому, что основной причиной образования задолженности является вина банка, который был признан несостоятельным (банкротом), отзыв у него лицензии и закрытия офисов, а также отсутствии сведений о новых реквизитах для платежа не принимаются во внимание поскольку, опровергаются материалами дела, а именно требованием о досрочном возврате кредита, направленном истцом в адрес ответчика, в котором были указан реквизиты погашения задолженности по кредитному договору и к которому не применяется никаких специальных правил оформления в связи с уведомительным характером данной процедуры. Кроме того, требование о погашении задолженности по кредитному договору № от 25.12.2014г. было получено адресатом 25.05.2016г.. Однако, ответчик, являясь заемщиком, не предприняла все зависящие от нее меры для надлежащего исполнения им своих обязательств, каких-либо доказательств невозможности исполнения ответчиком кредитных обязательств ввиду отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций и последующего признания его несостоятельным (банкротом) не представлено. Указанных в ст. 406 ГК РФ обстоятельств по материалам дела не усматривается, отсутствуют сведения об отказе истца принять исполнение обязательства или предоставить необходимые для исполнения обязательства сведения. Кроме того, ответчик не был лишен возможности исполнить обязательство внесением долга в депозит в соответствии со статьей 327 ГК РФ. Законом не предусмотрено в таком случае освобождение должников по кредитным договорам от исполнения обязательств, в том числе по уплате процентов и штрафных санкций.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: 1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено;

2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя;

3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами;

4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.

Также суд учитывает, что информация об отзыве у банка лицензии и признании его несостоятельным является общедоступной, сведения о признании наименование организации банкротом, а также сведения о реквизитах для исполнения обязательств перед банком, были опубликованы в публичном доступе в сети Интернет. Согласно информации, размещенной на официальном сайте Центрального Банка РФ http://www.cbr.ru/: «Информационное сообщение об отзыве (аннулировании) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций размещается в день принятия Банком России соответствующего решения на официальном сайте Банка России в сети Интернет (www.cbr.ru) в разделе «Информация по кредитным организациям» в подразделе «Инсайдерская информация Банка России», а также в разделе «Пресс-релизы». Сообщение об отзыве (аннулировании) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России «Вестник Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения, а также размещается на официальном сайте Банка России в сети Интернет (www.cbr.ru) - страница «Отзыв (аннулирование) лицензий на осуществление банковских операций» подраздела «Ликвидация кредитных организаций» раздела «Информация по кредитным организациям».Информация о признании банкротом (ликвидации) банка и открытии в отношении него конкурсного производства (процедуры ликвидации), а также о порядке предъявления кредиторами своих требований и сроке закрытия реестра требований кредиторов в соответствии с законодательством Российской Федерации публикуется в газете «Коммерсантъ», в «Вестнике Банка России» и включается в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве».

Кроме того, информация для кредиторов размещается на сайте Агентства по страхованию вкладов www.asv.org.ru, а также сообщается по телефону «Горячей линии Агентства» 8 800 200 08 05 (бесплатный).

Таким образом, ответчиком не представлено доказательств невозможности производить оплату по кредитному договору каким-либо из способов исполнения обязательств, предусмотренных действующим гражданским законодательством.

Неисполнение кредитором обязанности по предоставлению реквизитов должнику для перечисления денежных средств в счет исполнения кредитного договора является основанием для освобождения должника от уплаты неустойки, начисленной на просроченную задолженность, однако не освобождает должника от обязанности вернуть сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом, которые в силу ст. 811 ГК РФ являются платой за кредит.

Не уведомление заемщика об изменении реквизитов Банка, в силу ст. 310 ГК РФ, не освобождает того от исполнения принятого обязательства по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ именно на должнике лежит первичная обязанность совершить необходимые действия и принять разумные меры по исполнению обязательства. До сих пор обязательство ФИО1 не исполнила даже в той части, которую он признает, согласно приложенному им расчету.

Оснований для применения ст. 406 ГК РФ у суда не имеется.

Следовательно, сумма просроченного основного долга и сумма процентов за пользование кредитом подлежат взысканию с ответчика в полном объеме. Согласно расчета истца, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет: 813823,78 руб., в том числе: общая задолженность по основному долгу – 538636,23 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 275187,55 руб. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств, суду не представлено и в соответствии с требованиями ст. 195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Как видно из платёжного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, истец при подаче иска уплатил госпошлину в размере 11338,24 руб.

При таких обстоятельствах, уплаченная истцом госпошлина в размере 11338,24 руб., подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Коммерческого Банка «Русский славянский банк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу Коммерческого Банка «Русский славянский банк» (Акционерное общество) с ФИО1 сумму долга по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 813823,78 руб., а также судебные расходы в сумме 11338,24 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Адыгея через Гиагинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий Ю.А. Богус