Решение № 2-1307/2020 2-1307/2020~М-1367/2020 М-1367/2020 от 20 октября 2020 г. по делу № 2-1307/2020

<данные изъяты>

<данные изъяты>


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

заочное

город Кинель 21 октября 2020 года

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Трибунской Л.М.,

при секретаре Котубей О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело № 2-1307/2020 по иску Акционерного коммерческого банка «Абсолют банк» (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец АКБ «Абсолют банк» (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с неё задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 212685 руб. 19 коп., из которых 1793950 руб. 16 коп. – сумма основного долга, 374575 руб. 47 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 7890 руб. 41 коп. – пени за задержку платежа по основному долгу, 36269 руб. 15 коп. – пени за задержку платежа по процентам; обратить взыскание на объект недвижимости - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящую из 3 комнат, общей площадью <данные изъяты> кв., кадастровый № для удовлетворения из стоимости этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору; установить способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов; установить начальную продажную цену квартиры в размере 2 201280 руб.; взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 25263 руб.

Представитель истца АКБ «Абсолют банк» (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом надлежаще извещен, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком ФИО1 кредитный договор №, на следующих условиях: сумма кредита (основного долга) - 1 990 000 рублей (п. 1.1 Кредитного договора); срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1 Кредитного договора); порядок возврата кредита и уплаты процентов осуществляется путем совершения ежемесячных платежей, размер каждого аннуитетного платежа за исключением последнего составляет 22 588,00 рублей (п. 3.3.8 Кредитного договора); проценты за пользование кредитом - 12,5 % (п.3.1 Кредитного договора); пени в случае просрочки исполнения обязательств - за каждый день просрочки 0,2% от суммы просроченного платежа (п.5.2 Кредитного договора); целевое назначение кредита - приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящая из 3 комнат, общей площадью <данные изъяты> кв., кадастровый № (п. 1.3 Кредитного договора); обеспечение исполнения обязательств ответчика по Кредитному договору - Ипотека недвижимости в силу закона. Права Истца как залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной. Истец исполнил обязательства по Кредитному договору в полном объеме: ДД.ММ.ГГГГ перечислил в соответствии с условиями Кредитного договора на текущий счет №, открытый Ответчику у Истца, денежные средства в размере 1 100 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету Ответчика. В соответствии с п.4.1 Кредитного договора Ответчик обязался возвратить полученный Кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом. Однако, Ответчик свои обязательства по возврату Кредита и уплате процентов Истцу нарушил: начиная с даты первого платежа фактически в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательств по Кредитному договору, что в соответствии с действующим Законодательством РФ является недопустимым. ДД.ММ.ГГГГ, в связи с неисполнением Ответчиком обязательств по Кредитному договору, Истец направил Ответчику требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов и пени, что подтверждается списком заказных отправлений. В требовании Ответчику предложено в установленный срок досрочно возвратить сумму Кредита, уплатить проценты и пени. Требование в установленный срок Ответчиком не исполнено. Истец перенес всю сумму задолженности на счета по учету просроченной задолженности. Согласно прилагаемому расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Ответчика по Кредитному договору составляет 2 212685 руб. 19 коп., из которых 1793950 руб. 16 коп. – сумма основного долга, 374575 руб. 47 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 7890 руб. 41 коп. – пени за задержку платежа по основному долгу, 36269 руб. 15 коп. – пени за задержку платежа по процента. Действия Ответчика, нарушают права Истца по Кредитному договору, в том числе право на возврат суммы кредита и право на получение процентов. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: - право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой без представления других доказательств существования этого обязательства; - право залога на имущество, обремененное ипотекой. В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.199 г., Истец вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федеральное закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченно ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долг; полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК Р взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору oб ипотеке, по решению суда. В соответствии со п. 1 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Согласно п.1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»: Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)». На основании Отчета от ДД.ММ.ГГГГ об определении рыночной и ликвидационной стоимостей объекта недвижимости- квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящая из 3 комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, рыночная стоимость недвижимости составляет 2 751 600 рублей. Согласно п. 1 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» величина начальной продажной цены Квартиры составляет: 2 751 600,00 х 80% = 2 201 280 рублей.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена в соответствии со ст.165.1 ГК РФ, в связи с чем судом определено о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

По смыслу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа (неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору) заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты по договору займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) и ответчик ФИО1 заключили кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 1990 000 рублей, на срок 240 месяцев (л.д. 12-17).

Согласно условий кредитного договора (п. 1.3), кредит ФИО1 был предоставлен на цели приобретения квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>

Обязательства заемщика по заключенному кредитному договору были обеспечены залогом указанного недвижимого имущества, удостоверенным закладной, по которой спорное имущество было передано Банку.

Залогодержателем по данному обязательству является Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (Публичное акционерное общество).

ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) предоставил ответчику ФИО1 кредит в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет №, открытый у Кредитора на имя Заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 50)

Вместе с тем заемщик свои обязательства по возврату займа исполняет ненадлежащим образом и не в соответствии с условиями обязательства.

В связи с нарушением ответчиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, у последней образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 212685 руб. 19 коп., из которых 1793950 руб. 16 коп. – сумма основного долга, 374575 руб. 47 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 7890 руб. 41 коп. – пени за задержку платежа по основному долгу, 36269 руб. 15 коп. – пени за задержку платежа по процентам, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 62-67).

Указанный расчет задолженности ответчика по основному долгу и по процентам на сумму кредита был надлежащим образом проверен судом и признан достоверным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора.

Иного расчета, либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредитной задолженности ответчиком не представлено, в то время как в соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В связи с изложенным, суд считает, что расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, представленный стороной истца, является обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и арифметически верным.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес заемщика ФИО1 была направлена претензия с требованием о досрочном возврате кредита в связи с неисполнением договора (л.д. 47).

Однако претензия оставлена ответчиком без удовлетворения, сумма задолженности не погашена.

Учитывая, что ответчиком ФИО1 не надлежаще исполняются обязательства по заключенному кредитному договору, задолженность по кредиту и процентам не погашена, суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1793950 руб. 16 коп. – сумма основного долга, 374575 руб. 47 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, подлежат удовлетворению.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 5.2 Кредитного договора предусмотрено, что в случае задержки заемщиком платежей, предусмотренных пунктами 4.1.1, 4.1.2 Кредитного договора заемщик уплачивает кредитору ежедневную пеню в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа, при этом проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Из представленного истцом расчета следует, что в связи с нарушением ответчиком срока возврата займа с неё подлежат взысканию пени за задержку платежа по основному долгу в размере 7890 руб. 41 коп., а также пени за задержку платежа по процентам 36269 руб. 15 коп.

Таким образом, учитывая изложенное выше, а также исходя из условий кредитного договора, суд считает, что исковые требования АКБ «Абсолют банк» (ПАО) о взыскании с ответчика пени за нарушение срока возврата займа и нарушение срока уплаты процентов на сумму кредита подлежат удовлетворению.

Касаемо исковых требований истца в части обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество – квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем его реализации (продажи) с публичных торгов суд приходит к следующему.

Как указано ст. 3 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Обязанность суда определять начальную продажную цену заложенного имущества при удовлетворении исков об обращении взыскания на заложенное имущество предусмотрена п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в соответствии с которой начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Согласно закладной № от ДД.ММ.ГГГГ в залог Банку передано заложенное имущество, а именно квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенная по адресу: <адрес>; свидетельство о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ, запись регистрации № (л.д. 29).

К залогу квартиры применяются правила о залоге недвижимости имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

В соответствии со ст. 339 ГК РФ при оформлении залоговых правоотношений стороны дают оценку предмету залога, данное условие является существенным для договора залога.

Статья 340 ГК РФ предусматривает, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Пунктом 4.4.3 Кредитного договора предусмотрено право кредитора на обращение взыскания на предмет залога в случае ненадлежащего исполнения заемщиками своих обязательств.

Оценка предмета залога, а именно квартиры общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, была произведена оценщиком ООО «ЭКСО-Самара» и оформлена отчетом от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30-44).

При этом результаты данной оценки сторонами без возражений приняты и внесены в закладную, содержащую сведения о том, что стоимость предмета залога составляет 2751 600 рублей. В дальнейшем стоимость предмета залога сторонами не оспаривалась, изменения в закладную не вносились.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, в соответствии с п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд полагает, что следует установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2201 280 рублей, что составляет 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

При этом, если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Из требований ст. 2 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» следует, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по ч. 1 ст. 348 ГК РФ.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Поскольку в силу ст. 348 ГК РФ неисполнение ответчиком ФИО1 своих обязательств по возврату кредита и оплаты процентов за пользование им является основанием для обращения взыскания на предмет залога, требования АКБ «Абсолют банк» (ПАО) в части обращения взыскания на квартиру по адресу: <адрес>, подлежат удовлетворению.

При этом, начальную продажную стоимость жилого помещения следует установить в размере 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, а именно 2201280 рублей.

При таких обстоятельствах, исковые требования АКБ «Абсолют банк» (ПАО) к ФИО1 подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 25263 руб., уплаченной истцом при подаче в суд искового заявления, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, ст. 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Абсолют банк» (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 212685 (два миллиона двести двенадцать тысяч шестьсот восемьдесят пять) рублей 19 копеек.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащее на праве собственности ФИО1, путем его реализации (продажи) с публичных торгов, установив начальную продажную цену – 2201280 (два миллиона двести одна тысяча двести восемьдесят) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Абсолют банк» (Публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 25263 (двадцать пять тысяч двести шестьдесят три) рубля.

Ответчик вправе подать в Кинельский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>