Решение № 2-431/2020 2-431/2020~М-231/2020 М-231/2020 от 1 сентября 2020 г. по делу № 2-431/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«02» сентября 2020 года г. Катав-Ивановск

Челябинская область

Катав-Ивановский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Козынченко И.В.,

при секретаре Боровкове В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

материалы гражданского дела по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителей.

установил:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ПАО «Сбербанк» с требованием взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу истца: часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 113 607 руб. 59 коп.; моральный вред в размере 10 000 рублей; оплату нотариальных услуг в размере 3580 руб. 00 коп.; штраф в размере 50 % в пользу потребителя от взысканной суммы (л.д. 4-8).

В обоснование иска указано, что 05 июля 2018 года между ним и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор. Сумма кредита – 1 123 600 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту – 11,9 % годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев. В рамках кредитного договора были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита, график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее по тексту - ООО СК "Сбербанк страхование жизни") договора страхования. Стоимость включения в Программу страхования составила 173 596 рублей 20 копеек, срок страхования - 60 месяцев. Истец обратился к ответчику с просьбой о возврате части платы за подключение к программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд.

В судебное заседание истец ФИО2 и его представитель ФИО1 при надлежащем извещении не приняли участия в судебном заседании, предоставлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика – ПАО «Сбербанк» не явился, извещен, предоставил письменный отзыв, в котором исковые требования не признает, ссылаясь на отсутствие законных оснований для удовлетворения иска (л.д. 69-75).

Третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», при надлежащем извещении не принял участия в судебном заседании.

Исследовав материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу кредит 1 123 600 рублей под 11,9% годовых сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления, а истец обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 24 937 рублей 12 копеек (л.д. 76-81).

В это же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписал заявление о включении его в число участников Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. По условиям Программы страхования страховыми рисками являются: смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; дожитие застрахованного лица до наступления события; дистанционная медицинская консультация. Выгодоприобретателями являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). По страховым рискам «временная нетрудоспособность», «дожитие застрахованного лица до наступления события» и «дистанционная медицинская консультация» - застрахованное лицо.

Срок страхования 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Тариф за подключение к Программе страхования 3,09% годовых. Страховая сумма 1123600 рублей в течение действия договора страхования не меняется. Сумма платы за подключение к Программе страхования за весь срок страхования составляет 173596 рублей 20 копеек (л.д. 87-95).

Подписывая заявление, ФИО2 подтвердил, что уведомлен о том, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК "Сбербанк страхование жизни", которое является страховщиком по договору страхования и страховой услуге, связанной с заключением и исполнением договора страхования; он ознакомлен и получил Условия страхования, Памятку страхования. В заявлении также своей подписью удостоверил, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, то ПАО Сбербанк не обязано заключать с отношении него договор страхования.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО2 ПАО Сбербанк выполнило, предоставив заемные средства. Также ДД.ММ.ГГГГ по поручению владельца счета № ФИО2 удержана плата за подключение к Программе страхования в размере 173 596 рублей 20 копеек (л.д. 97).

В заявлении на страхование ФИО2 подтвердил, что ему вручены второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования (л.д. 89).

Из справки ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что ФИО2 был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия полностью перечислена страхователем на счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Данное обстоятельство подтверждено выпиской из реестра застрахованных лиц (л.д. 101,100).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Положениями п. 2 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Подключение к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции на дату подключения в Программе страхования), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данные требования являются минимальными к условиям и порядку осуществления добровольного страхования.

Вместе с тем, согласно п. 4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования производится банком при отказе физического лица от страхования в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ, по истечении более полутора лет со дня подключения его к Программе страхования, ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с претензией, в которой просил исключить его из числа участников Программы страхования жизни и здоровья заемщиков, вернуть сумму платы за подключение к Программе страхования 113 607 рублей 59 копеек (л.д. 102), которая банком не удовлетворена.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска о взыскании суммы платы за подключение к Программе страхования, поскольку его обращение в банк об отказе от участия в Программе страхования и о возврате уплаченных сумм имело место за пределами установленного договором 14-дневного срока.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования истцу отказано, в соответствии со ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", нет оснований для удовлетворения производных от них требований о взыскания компенсации морального вреда, штрафа в связи с несоблюдением в добровольном порядке требований истца.

Ссылки истца в возражениях на отзыв ответчика на то, что отказавшись от дальнейшего исполнения договора возмездного оказания услуг, заказчик вправе требовать возврата денежных средств лишь за ту услугу, которая фактически не была оказана, с возмещением понесенных исполнителем расходов, ответчиком не представлено доказательств того, что права истца не были нарушены, отклоняются как несостоятельные, основанные на неверном толковании закона.

Из содержания п. 1 ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

Порядок и сроки возврата денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, установлены п. 4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, и такой возврат предусмотрен при отказе физического лица от страхования в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование.

Положения п. 1 ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" в указанном случае не могут быть применены, так как в силу специального правового регулирования правоотношений в области страхования, предусмотренного абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при отказе застрахованного лица от договора страхования по иным причинам, нежели прекращение существования страхового риска, страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное. При этом сумма за подключение к Программе страхования 173 596 рублей 20 копеек банком по поручению истца в полном объеме перечислена ООО СК "Сбербанк страхование жизни", ФИО2 был подключен к Программе страхования, и размер страховой суммы не поставлен в зависимость от размера остатка задолженности по кредитному договору, и договором предусмотрено право истца на возврат такой платы за подключение к Программе страхования в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, однако он указанным правом не воспользовался.

Ссылки истца на иную судебную практику несостоятельны и отклоняются, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции Российской Федерации, международных договоров Российской Федерации, Федеральных конституционных законов, Федеральных законов, нормативно-правовых актов. Судебная практика по иным делам, в которых участвовали иные лица, к источникам права не относится и руководящего значения для судов общей юрисдикции при рассмотрении последними гражданских дел, в которых участвуют иные лица, не имеет.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Катав-Ивановский городской суд.

Судья И.В. Козынченко

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

1версия для печати