Решение № 2-55/2020 2-55/2020~М-9/2020 М-9/2020 от 17 февраля 2020 г. по делу № 2-55/2020

Изготовлено 17 февраля 2020 года

Дело № 2-55/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 11 февраля 2020 года

Ковдорский районный суд Мурманской области в составе председательствующего судьи Толстовой Т.В.,

при секретаре Филипповой И.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указало, что <дд.мм.гг> между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <№>, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме <ххххх> рублей <ххххх> копейка под 22,9; годовых, сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, <дд.мм.гг> возникла просроченная задолженность по ссуде, <дд.мм.гг> – просроченная задолженность по процентам. В период кредитования ответчик произвел выплаты в размере <ххххх> рублей <ххххх> копеек.

По состоянию на <дд.мм.гг> общая задолженность ответчика перед банком составляет <ххххх> рублей <ххххх> копеек, из них: просроченная ссуда <ххххх> рублей <ххххх> копейки, просроченные проценты <ххххх> рублей <ххххх> копеек, проценты по просроченной ссуде <ххххх> рублей <ххххх> копеек, неустойка по ссудному договору <ххххх> рублей <ххххх> копеек, неустойка на просроченную ссуду <ххххх> рубля <ххххх> копеек.

Ответчику направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование им не выполнено, задолженность не погашена.

По указанным основаниям просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <ххххх> рублей <ххххх> копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере <ххххх> рублей <ххххх> копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 с иском не согласна, полагает, что требуемая сумма задолженности по кредитному договору должна быть взыскана со страховой компании АО <ХХХ> где она была застрахована банком, в том числе и на случай дожития до события недобровольной потери работы, которую она потеряла <дд.мм.гг> в связи с сокращением штатов организации.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела <№> судебного участка Ковдорского судебного района, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

По правилам пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу пункта 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьями 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, <дд.мм.гг> ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор <№> в офертно-акцептной форме. Кроме того ответчик была подключена к программе добровольного страхования (л.д. 11-16).

Условия предоставления кредита отражены в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита банк предоставил последней потребительский кредит в сумме <ххххх> рублей <ххххх> копейка на срок 36 месяцев, процентная ставка или порядок ее определения установлены в размере 18,9 % годовых, а в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме ( в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору с даты его предоставления заемщику, устанавливается в размере 22,9% годовых (п.п. 1, 2, 4).

Согласно пункту 11 индивидуальных условий кредит предоставлен на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно Памятки.

Пунктом 12 индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Так, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых. Кроме того, при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 22,90 % годовых с даты предоставления потребительского кредита.

С содержанием Общих условий договора потребительского кредита ответчик ознакомлен и согласен, Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита (пункт 14 индивидуальных условий).

Согласно пункту 3.1 Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 44-47) банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (п. 3.2 Общих условий). За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Пунктом 3.9 Общих условий установлено, что при нарушении заемщиком цели использования потребительского кредита, предусмотренной в пункте 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере, указанном в части 2 пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита. При этом заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графику-памятке, являющемся неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Пунктом 4.1 Общих условий предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом. Пунктом 5.2 Общих условий установлено право банка потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном)порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принято решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3 Общих условий).

Согласно пункту 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита.

ПАО «Совкомбанк» принятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнил, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 10).

Согласно графику платежей, заемщик ФИО1 обязалась ежемесячно в счет погашения кредита вносить платеж в размере <ххххх> рублей <ххххх> копейка, начиная с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> (л.д. 15).

С условиями предоставления кредита и графиком платежей ответчик ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствуют ее подписи в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и графике платежей.

Обязательства ФИО1 по указанному выше договору обеспечены личным страхованием заемщика в АО <ХХХ> рисками по программе страхования являлись: смерть заемщика, постоянная полная нетрудоспособность заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

Срок действия программы страхования равен 36 месяцам и составлял период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг>. Выгодоприобретателем по договору указан ответчик ФИО1 Сумма страхового возмещения составляет задолженность заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита.

Материалами представленными суду подтверждено, что с <дд.мм.гг> у ответчика возникла просроченная задолженность по ссуде, а с <дд.мм.гг> – просроченная задолженность по процентам (л.д. 8-9, 10).

Как следует из материалов дела, <дд.мм.гг> ответчик ФИО1 была уволена из ООО «<ТТТ>» в связи с сокращением штатов работников по пункту 2 части 1 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (л.д. 62-64).

В период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> ответчик ФИО1 была зарегистрирована в качестве безработной (л.д. 61).

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В судебном заседании ответчик утверждала, что дважды обращалась в страховую компанию с указанием о наступлении у нее страхового случая.

Как усматривается из материалов дела и не оспорено ответчиком страховое возмещение ответчику страховой компанией было выплачено <дд.мм.гг> в размере <ххххх> рублей <ххххх> копейки – в размере задолженности заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая <дд.мм.гг>.

При установленных обстоятельствах доводы ответчика ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору со страховой компании АО <ХХХ> судом не могут быть приняты во внимание, так как обязанность по договору страхования АО <ХХХ> выполнена в полном объеме.

<дд.мм.гг> истцом в адрес ФИО1 направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 22, 23), однако, мер для погашения кредита ответчик не предприняла, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика по состоянию на <дд.мм.гг> составляет <ххххх> рублей <ххххх> копеек, из которых: просроченная ссуда <ххххх> рублей <ххххх> копейки, просроченные проценты <ххххх> рублей <ххххх> копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду <ххххх> рублей <ххххх> копеек, неустойка по ссудному договору <ххххх> рублей <ххххх> копеек, неустойка на просроченную ссуду <ххххх> рубля <ххххх> копеек (л.д. 8-9).

Правомерность и правильность начисления Банком задолженности судом проверена, проценты и неустойка начислены в соответствии с договором кредитования, расчет произведен по состоянию на <дд.мм.гг>, что не нарушает прав заемщика.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что указанная сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца.

Вопрос о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины разрешается судом в соответствии с требованиями части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которым понесенные ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <ххххх> рублей <ххххх> копеек подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <№>от <дд.мм.гг> по состоянию на <дд.мм.гг> в сумме <ххххх> рублей <ххххх> копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <ххххх> рублей <ххххх> копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд в течение месяца со дня изготовления полного текста решения, путем подачи апелляционной жалобы через Ковдорский районный суд.

Председательствующий Т.В. Толстова