Решение № 2-2391/2019 2-94/2020 2-94/2020(2-2391/2019;)~М-1020/2019 М-1020/2019 от 27 сентября 2020 г. по делу № 2-2391/2019

Дело № 2-94/2020УИД 78RS0020-01-2019-001421-52

28 сентября 2020 года


р е ш е н и е

Именем российской федерацииг. Санкт-Петербург

Пушкинский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи

ФИО1

При секретаре

ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО «Почта Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительными части условий кредитного договора, об обязании произвести перерасчет, признании договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

с участием представителя истца – адвоката ФИО4,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО3 обратился в суд с иском к ответчикам ПАО «Почта Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просил признать недействительным в части кредита в сумме 104 700 руб. договор потребительского кредита <***> от 00.00.0000, заключенный между истцом и ПАО «Почта Банк», обязать ПАО «Почта Банк» произвести перерасчет графика платежей по данному кредитному договору, исходя из основного долга в 300 000 руб., взыскать ПАО «Почта Банк» в пользу истца неосновательное обогащение в размере 104 700 руб.; признать недействительным полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций L0302/504/31590121/8 оптимум 2 от 00.00.0000, заключенный между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 90 000 руб., взыскать с каждого из ответчиков компенсацию морального вреда по обоим договорам в размере 10 000 руб., взыскать с ответчиков штраф за нарушение прав истца как потребителя.

В обоснование исковых требований истец указал, что 00.00.0000 между ним и ответчиком ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 404 700 руб. на срок 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 19,9% годовых; при заключении кредитного договора истцу навязано заключение договора страхования, а также комиссии за открытие счета; навязывание данных договоров нарушает права истца как потребителя, что влечет их недействительность; заключением договора страхования нарушен право истца на свободу договора, в том числе на выбор страховой компании, установление срока страхования и размера страховой суммы; кроме того, на момент получения кредита жизнь и здоровье истца были застрахованы; также у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на момент заключения договора страхования отсутствовала лицензия на заключение таких договоров, договор подписан со стороны страховщика неуполномоченным лицом, а истцу не выданы условия страхования, а заключенный договор страхования является кабальным; в добровольном порядке ответчиками допущенные нарушения прав истца не устранены.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, воспользовался правом на представление своих интересов через представителя, которая исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представители ответчиков ПАО «Почта Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» также не явились, извещены надлежащим образом, ранее исковые требования не признали, представили возражения на исковое заявление.

При таких обстоятельствах суд в соответствии с частями 3, 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца – адвоката ФИО4, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (абзац первый пункта 2 данной статьи).

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению лицом, причинившим вред.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что 00.00.0000 между истцом (заемщиком) и ответчиком ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого Банк предоставил заемщику кредит-1 в размере 104 700 руб. и кредит-2 в сумме 300 000 руб., а заемщик обязался возвратить кредит-1 за 22 платежных периода, кредит-2 – за 60 платежных периода. Базовая процентная ставка по договору составляет 19,9% годовых, льготная – 16,9% годовых; изменение процентной ставки по Кредиту производится при каждом изменении тарифного плана по сберегательному счету; новая процентная ставка по кредиту применяется с первой даты платежного периода, следующего за платежным периодом, в котором произошло изменение тарифного плана по сберегательному счету заемщика; изменение процентной ставки может привести к изменению срока кредита без изменения размера платежа. Возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере 10 712 руб., размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» – 8 459 руб. (пункты 1-4, 6 Индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий у заемщика отсутствует обязанность по заключению дополнительных договоров, их заключение не требуется.

В пункте 17 Индивидуальных условий истец выразил согласие на указание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, а именно на подключение услуги «Кредитное информирование» стоимостью 500 руб. за первый период пропуска платежа, 2 200 руб. – за второй, третий и четвертый периоды платежа и на подключение услуги «Гарантированная ставка», размер комиссии за сопровождение данной услуги при заключении кредитного договора составляет 4,9% от Суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту, 1,0% от Суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту.

Тогда же истец обратился к ответчику с распоряжением о переводе 300 000 руб. на счет истца.

В этот же день истец обратился к ответчику с заявлением о выдаче карты с тарифом «Базовый» и лимитом кредитования – 0 руб.

00.00.0000 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представило истцу полис-оферту страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/31590121/8 ОПТИМУМ 2. Страховыми рисками по договору являются смерть застрахованного лица, установление ему 1-ой группы инвалидности. Страховая сумма– 600 000 руб., выгодоприобретатель – в соответствии с законодательством Российской Федерации, размер страховой премии – 90 000 руб. Срок действия договора – 60 месяцев. Условиями полиса-ферты установлено, что договор страхования заключается посредством акцепта страхователем полиса-оферты путем оплаты страховой премии.

Также в полисе-оферте указано, что страхователь уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Страхователь подтверждает, что условия настоящего полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

Тогда же истец обратился к ответчику с распоряжением о переводе 90 000 руб. в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору № L0302/504/31590121/8.

Кроме того, истец обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страхование, в котором также подтвердил, что уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Из выписки по кредиту следует, что 00.00.0000 ПАО «Почта Банк» перевел истцу кредит в сумме 300 000 руб., удержал комиссию за Суперставку в размере 14 700 руб., а 00.00.0000 Банк перечислил в страховую компанию 90 000 руб.

В соответствии с пунктом 5.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.21) ПАО «Почта Банк» «Гарантированная ставка» – услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту; услуга предоставляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту при соблюдении условий, указанных в пунктах 5.6.1.1-5.6.1.3.

Согласно пункту 5.6.3 Общих условий разница между суммой процентов, уплаченных клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанных в рамках данной Услуги, зачисляется на счет или сберегательный счет клиента при его наличии в день полного погашения задолженности по договору.

За сопровождение данной услуги взимается комиссия в соответствии с Тарифами; комиссия взимается в дату подключения Услуги (пункт 5.6.4 Общих условий).

Судом также установлено, что между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщиком) и ПАО «Почта Банк» (агентом) заключен агентский договор <***>/А/16АЖ, согласно условиям которого агент уполномочен совершать от имени и за счет страховщика юридические и иные предусмотренные данным договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц для заключения ими со страховщиком договоров страхования, а страховщик обязуется выплачивать агенту причитающееся вознаграждение в размере и в прядке, обусловленном договоре.

00.00.0000 истец направил ответчикам претензии о защите прав потребителя. Письмом от 00.00.0000 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказал в возврате уплаченной страховой премии.

Суд принимает во внимание, что при заключении договора истец выразил волю на получение дополнительной услуги «Гарантированная ставка» и согласился оплатить ее стоимость. При этом оказание Банком платной услуги в соответствии с волей заемщика, выраженной в заявлении о предоставлении кредита, не противоречит требованиям действующего законодательства. Получение истцом данной услуги не ухудшает его положение как потребителя, поскольку при получении данной услуг положение истца улучшается, так как ему устанавливается уменьшенная ставка за пользование кредитом, разница между уплаченной истцом суммой процентов и уменьшенной ставкой подлежит возврату истцу при полном возврате суммы кредита. Таким образом, данное положение договора не является недействительным на основании статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Вопреки доводам истца заключение договора страхования не являлось обязательным для получения кредита, что прямо следует из заявления истца на страхование, полиса-оферты ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», истец был уведомлен о том, что он вправе не страховать указанные риски либо застраховать их в иной страховой компании. Кроме того, истец выдал ответчику ПАО «Почта Банк» распоряжение на перечисление со своего счета страховой премии по договору страхования, чем акцептовал полис-оферту; при этом истец не был лишен возможности оплатить страховую премию (комиссию Банка) за счет собственных средств. Также истец был ознакомлен с условиями страхования.

В нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено относимых и допустимых доказательств, что заключение договора страхования и получение услуги «Гарантированная ставка» были ему навязаны. Также не доказано истцом, что заключенные истцом договоры являются кабальными сделками.

Несостоятелен и довод истца о том, что у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отсутствовала лицензия на осуществление добровольного страхования жизни, поскольку такая лицензия предоставлена Обществу 21.03.2001, 17.11.2015 произведена замена бланка лицензии, 10.08.2018 лицензия переоформлена.

При таких обстоятельствах, оснований для признания недействительным в части договора потребительского кредита № 31590121 от 26.04.2018 и признания недействительным договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций L0302/504/31590121/8 оптимум 2 от 26.04.2018, взыскания с ответчиков денежных средств не имеется, в связи с чем в удовлетворении исковых требований в данной части суд отказывает.

Не подлежат удовлетворению и требования истца об обязании ПАО «Почта Банк» произвести перерасчет графика платежей по данному кредитному договору, исходя из основного долга в 300 000 руб., поскольку данные требования направлены на одностороннее изменение истцом условий договора, что противоречит требованиям гражданского законодательства. Одновременно суд учитывает, что Банком истцу предоставлен кредит в сумме 404 700 руб., в связи с чем, Банк вправе получить проценты за пользование именно данной суммой кредита.

Таким образом, ответчиками права истца как потребителя не нарушены, основания для взыскания с них компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья