Решение № 2-5410/2019 2-5410/2019~М-4514/2019 М-4514/2019 от 15 июля 2019 г. по делу № 2-5410/2019

Копия Дело № 2-5410/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2019 года город Казань

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.К. Мухаметова,

при секретаре судебного заседания А.А. Лутфуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее - истец) обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее – ответчик, Банк ВТБ (ПАО) в вышеприведенной формулировке.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 31.08.2017 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №625/0018-0739774, согласно условиям, которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 972 727 рублей. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и выплатить за него проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

31.08.2017 между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «Финансовый резерв» сроком на 60 месяцев, с оплатой страховой премии в сумме 116 727 рублей, из которых: вознаграждение банка – 23 345 руб. 40 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 93 381 руб. 60 коп.

Согласно пункту 15 договора не применимы услуги оказываемые банком заемщику за отдельную плату.

В кредитном договоре нет указаний о том, что истцу было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации.

Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно, истец был лишен возможности влиять на его содержание. Указание в кредитном договоре на то, что кредит предоставляется, в том числе, на оплату страховой премии, предполагает, что соответствующий договор страхования должен быть заемщиком заключен, а страховая премия оплачена. Кредитный договор не содержит условия о возможности отказа потребителя от дополнительных услуг и условия о возможности выбора страховых компаний, что также является нарушением прав потребителя.

04.04.2019 истцом была отправлена претензия в адрес ответчика, однако ответа на нее не поступило.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика 116 727 руб. в счет присоединения к программе страхования жизни и здоровья, 15 000 руб. компенсации морального вреда, 30 000 руб. расходов по оплате услуг представителя, 400 руб. расходов, уплаченных за анкету-заявление, штраф.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признал в полном объеме. В обоснование отзыва указано, что 31.08.2017 заемщик ознакомился с заявлением на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Истец принял решение о необходимости подключения к программе страхования «Финансовый резерв Профи», подписал и представил в Банк заявление от 31.08.2017. Собственноручная подпись в заявлении о страховании, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Условия кредитного договора, включая информацию о его полной стоимости, были доведены до истца при заключении договора, что подтверждено его подписью. Плата за подключение к программе страхования не является платежом по кредитному договору, заключенному заемщиком с Банком. Поскольку информация о цене услуги была предоставлена со стороны Банка еще до заключения кредитного договора, истец не был лишен возможности не принимать на себя обязательства по внесению платы за подключение к программе страхования. Доводы истца о том, что истец не давал распоряжение на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии, не соответствуют действительности, пунктом 4 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования ФИО1 поручил Банку перечислить денежные средства с его расчетного счета <номер изъят> в сумме 116 727.00 руб. Учитывая изложенное, факт наличия согласия истца на предоставление услуг по страхованию установлен, оспариваемые истцом условия договора страхования являются законными и не нарушают прав истца, поскольку заключение договора страхования не являлось условием получения кредита, а было обусловлено волей самого заемщика.

Представитель третьего лица без самостоятельных требований ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений статьи 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», законодательство о защите прав потребителей распространяется на обязательства, предусмотренные частью второй Гражданского кодекса Российской Федерации, если стороной в обязательстве является гражданин, приобретающий или заказывающий товары, работы и услуги для личных бытовых нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании пунктов 1, 2 и 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно пункту 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ (редакция от 21.07.2014 года) «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждений заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа0 и процентная ставка) условиях в случае. Если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами данной главы.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 31.08.2017 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №625/0018-0739774, согласно условиям, которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 972 727 рублей. Истец обязался возвратить полученный кредит и выплатить за него проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий договора предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания.

Из пункта 14 индивидуальных условий договора следует, что заемщик согласен с общими условиями договора.

В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий договора кредит предоставлен на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

31.08.2017 истец ознакомился с заявлением на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке.

Заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» подписано истцом 31.08.2017.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного составляет 116 727 руб., из которых: вознаграждение банка – 23 345 руб. 40 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 93 381 руб. 60 коп.

На основании пункта 4 заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» истец поручает Банку перечислить денежные средства с его счета №40817810836644004908 в сумме 116 727 руб. в счет оплаты за включение в число участников программы страхования

Указанная сумма списана со счета истца в качестве оплаты страховой премии.

В данном случае, дополнительная услуга в виде личного страхования не является навязанной, поскольку страхователь самостоятельно, осознанно, добровольно изъявил желание и собственноручно подписал документы.

Положения кредитного договора, заключенного с ФИО1 не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования с ООО «СК «ВТБ Страхование».

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, по смыслу приведенных норм права в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Следовательно, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Стороны вправе установить такие виды обеспечения в целях исключения либо минимизации возможных негативных последствий вследствие ряда событий.

Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав. Из смысла действующего законодательства следует, что условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, может быть признано действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях.

При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, истец дал свое согласие по предложенным условиям.

Сумма страховой премии на личное страхование предоставлена истцу одновременно с суммой кредита по его желанию и включена в общую кредитную задолженность истца перед банком, что подтверждается заявлением заемщика о предоставлении кредита, а также заявлением на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Доводы истца о том, что договор заключался по типовой форме, не предполагающей возможности изменения его условий, не основан на материалах дела, поскольку условия о предоставлении дополнительных услуг включены в договор на основании заявления заемщика. Навязывание истцу условий кредитного договора и договора страхования имеющимися в материалах дела доказательствами не подтверждается.

Утверждения истца о том, что он не писал заявление на страхование и не давал согласия на предоставление дополнительной услуги в виде страхования, опровергаются материалами дела.

Таким образом, заключая договор страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика, условия договора страхования, в том числе размер страховой премии, между сторонами согласованы.

При таких обстоятельствах, исковые требования в части обязанности возврата страховой премии подлежат отклонению, а также производные требования о компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек, поскольку данные требования не правомерны.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 55, 56, 57, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Советский районный суд города Казани в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись А.К. Мухаметов

Копия верна, судья А.К. Мухаметов

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 19 июля 2019 года.