Решение № 2-508/2017 2-508/2017~М-393/2017 М-393/2017 от 5 сентября 2017 г. по делу № 2-508/2017

Гражданское дело <№*****>


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кулебаки <ДД.ММ.ГГГГ>

Нижегородской области

Кулебакский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Зуевой Т.В., при секретаре судебного заседания Асановой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «СовкомБанк» об исключении из списка застрахованных лиц по договору добровольного группового страхования, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков по начисленным процентам, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в Кулебакский городской суд Нижегородской области с иском об исключении из списка застрахованных лиц по договору добровольного группового страхования, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков по начисленным процентам, штрафа, компенсации морального вреда к ПАО «СовкомБанк». В обоснование заявленных требований указывает, что <ДД.ММ.ГГГГ> между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен Договор потребительского кредита <№*****>, сумма кредита составляет <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей 00 копеек, срок действия <данные изъяты> (<данные изъяты>) месяцев. В соответствии с общими условиями Договора потребительского кредита истец была включена в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков, была застрахована по Договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события недобровольной потери работы <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> (Договор Страхования), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и <данные изъяты>». Истцом была уплачена страховая премия за Программу в размере <данные изъяты> рублей. Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: <данные изъяты> % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

Существенным условием при выборе истцом услуги кредитования с одновременным подключением к программе страхования явилось условие того, что выгодоприобретателем по договору страхования будет являться она, а в случае ее смерти- ее наследники. Истец намеревалась самостоятельно выступать выгодоприобретателем в рамках договора страхования, заключенного между банком-страхователем и страховщиком <данные изъяты> Данные условия о выгодоприобретателе содержались в заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезни, в заявлении о предоставлении потребительского кредита (раздел «Д», пункт 1.2).

Считает, что информация об условиях страхования оказалась недостоверной, поскольку, как указано истцом, в действительности согласно условиям договора страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и <данные изъяты>», на основании заявления к которому истец присоединилась, выгодоприобретателем оказалось ПАО «Совкомбанк», на момент подключения к программе финансовой и страховой защиты истец добросовестно предполагала с учетом доведенной ответчиком до нее информации по предоставленным на ознакомление и подписание документам, что выгодоприобретателем по договору личного страхования будет являться лично она, а в случае ее смерти - ее наследники.

Считает, что до нее доведена недостоверная информация и продана та услуга, которая не соответствовала ее пожеланиям и поручению как заемщика. Подключение к программе страхования на условиях противоречащих, доведенным до сведения заемщика, не может являться надлежащим оказанием услуги потребителю, оплатившему значительные средства за выбранную иную услугу. А, следовательно, и сумма в размере <данные изъяты> руб. была удержана с ее счета незаконно и подлежит возврату.

Поскольку списанная банком сумма в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. вошла в общую сумму кредитования, на указанную сумму с даты уплаты - <ДД.ММ.ГГГГ> и по <ДД.ММ.ГГГГ> включительно (365 дн.) начислялись проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки <данные изъяты> % годовых, то в силу п. 1 ст. 15 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ Ответчик обязан возместить истцу убытки, причиненные в виде неправомерно начисленных и удержанных процентов за пользование кредитом на сумму <данные изъяты> руб., списанной из суммы кредита, рассчитываемые следующим образом: (<данные изъяты> руб. * <данные изъяты> % / 360) * 365 дн. = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Просит: исключить ее из списка застрахованных лиц по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и <данные изъяты> взыскать с ПАО «Совкомбанк» в ее пользу убытки в размере <данные изъяты> руб., в части взыскания платы за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <ДД.ММ.ГГГГ>. по <ДД.ММ.ГГГГ>. в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., убытки по начисленным процентам по кредитному договору на неправомерно удержанную плату за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> руб. 10 коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в представленном суду возражении просит в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку прав истца банком не нарушено. При этом указывает, что истцу ФИО1 была предоставлена полная информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе о размере платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в сумме <данные изъяты> рублей. Доводы истца ФИО1 о том, что при заключении кредитного договора банк нарушил Раздел Г п.1.2, предоставив недостоверную информацию об условиях страхования по договору, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и <данные изъяты> и выгодоприобретателем выступает банк, считает не основанными на законе и действительности, поскольку в соответствии с п.1.1 договора <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>. «страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы», тем самым выгодоприобретателем по договору является именно клиент (в данном случае истец), а не ПАО «Совкомбанк». Также указывает, что при заключении кредитного договора истец был под роспись ознакомлен с информацией о размере страхового взноса в рублях в пользу третьего лица- страховщика, а также с размером страхового вознаграждения, который рассчитывается по формуле, отраженной в кредитных документах.

Рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу положений п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

По смыслу ст.33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.ст.329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора (п.1); информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в частности цену в рублях и условия приобретения услуги (п.2).

Согласно ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В судебном заседании установлено, что <ДД.ММ.ГГГГ> между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита <№*****> на сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев с уплатой <данные изъяты> % годовых (л.д. 66-68).

В соответствии с общими условиями Договора потребительского кредита истец ФИО1 была включена в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и застрахована по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события недобровольной потери работы <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и <данные изъяты> (прежнее наименование <данные изъяты> (л.д.103-118).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как разъяснено в п. 4, 4.1, 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о присоединении к участникам программы по организации страхования клиентов, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Согласно п.4.4 Заявления о предоставлении потребительского кредита истец ФИО1 своей собственноручной подписью подтвердила, что подробно проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях, не предусматривающих включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг.

Доказательств того, что услуга по включению истца в программу добровольного страхования была ему навязана ответчиком, суду в силу положений ст.56 ГПК РФ, истцом не представлено.

Вместе с тем, ФИО1 в иске указывает, что ответчиком при заключении кредитного договора была представлена недостоверная информация об условиях страхования. Согласно заявления о предоставлении потребительского кредита и заявления на включение в Программу добровольного страхования выгодоприобретателем является истец, а согласно условиям договора страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и <данные изъяты> на основании заявления, к которому истец присоединилась, выгодоприобретателем указан ПАО «Совкомбанк».

Однако, как следует из п.1.1 ст.1 «Предмет договора» Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, представленного ответчиком, Страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (Страховую премию), уплачиваемую Страхователем, при наступлении Страхового случая в отношении Застрахованного лица осуществить страховую выплату Выгодоприобретателю в пределах обусловленной Договором Страховой Суммы, независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашениям, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству Российской Федерации.

В договоре добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> года, указано определение выгодоприобретателя, а именно по страховым случаям смерть, постоянная полная нетрудоспособность, дожитие до события недобровольная потеря работы и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания Застрахованного лица- ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору; Застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, его наследники после полного исполнения Застрахованным лицом обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п.6.2 договора добровольного группового страхования, данный договор действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цены» при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные договором сроки.

Условиями участия в Программе добровольного группового страхования предусмотрено, что участие клиента в Программе страхования прекращается при полном исполнении обязательств клиента перед Банком по кредитному договору (при полном погашении кредита).

Отсюда следует, что выгодоприобретателем истец будет выступать после полного погашения задолженности по кредитному договору. Поскольку кредитная задолженность перед банком ФИО1 на момент рассмотрения спора не погашена, что подтверждается выпиской по счету (л.д.93-95), а также расчетом задолженности по кредитному договору (л.д.96-102), оснований для взыскания уплаченной страховой премии, не имеется.

Как следует из п.3.1 Раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет <данные изъяты> % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. В п.3.2 Раздела Г указанного заявления указано «я понимаю, что банк действует по моему поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в моем интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя мне данную дополнительную услугу».

В п.4.8 заявления о предоставлении потребительского кредита указано, что истец предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

В этой связи доводы истца ФИО1 о том, что до нее ответчиком не была доведена информация о размере страховой премии, не обоснованы, противоречат материалам дела, поскольку п.3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита содержит сведения о размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Следовательно, истец была уведомлена о размере платы за Программу, что не свидетельствует о недостоверности предоставленной ответчиком информации об условиях страхования.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, подтвердив свое согласие с данными условиями собственноручной подписью.

Статья 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Данное правило по аналогии закона (ст.6 ГК РФ) должно применяться и к кредитному договору.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 Условий кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы добровольной страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков. Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из программы добровольной страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе заемщика из программы добровольной страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков не возвращается.

Вместе с тем, согласно п.6.3 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, действие договора в отношении застрахованного лица может быть прекращено досрочно по желанию застрахованного лица, в этом случае застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое он может представить в любое отделение ООО ИКБ «Совкомбанк». Заявление предоставляется за 10 календарных дней до даты выхода из программы страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются.

Из материалов дела усматривается, что истцом ФИО1 на почтовый адрес ответчика направлялось заявление о расторжении соглашения по программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, которое согласно уведомления о доставке (л.д.15) было получено представителем <данные изъяты><ДД.ММ.ГГГГ>, согласно уведомления о доставке (л.д.16) представителем ПАО «Совкомбанк» также <ДД.ММ.ГГГГ>.

Доказательств того, что соглашение с истцом не расторгнуто, либо отказ в расторжении соглашения, ФИО1 в суд не представлено.

При таких обстоятельствах, факт нарушения прав истца как потребителя не нашел своего подтверждения при рассмотрении спора. Суд считает, что не имеется также оснований для взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков по начисленным процентам, штрафа, компенсации морального вреда.

В силу ч.3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требования. Других требований истцом не заявлено.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «СовкомБанк» об исключении из списка застрахованных лиц по договору добровольного группового страхования, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков по начисленным процентам, штрафа, компенсации морального вреда– отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Нижегородский областной суд через Кулебакский городской суд.

Судья Т.В. Зуева