Решение № 2-199/2020 2-199/2020~М-205/2020 М-205/2020 от 23 ноября 2020 г. по делу № 2-199/2020

Дело № УИД 65RS0№-53


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

24 ноября 2020 года пгт. Южно-Курильск

Южно-Курильский районный суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Юхно Н.В.,

при секретаре Теряговой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее ООО «АФК») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оформила заявление на получение потребительского/нецелевого кредита в АО «ОТП Банк» №, которое является (офертой) на открытие банковского счета и выдачи, банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Согласно заявлению на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик просит выдать кредитную карту. Заемщик уведомлен, что активация карты является добровольной и может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от ДД.ММ.ГГГГ. Далее, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 активировала кредитную карту, и банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет №. То есть между АО «ОТП Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты, на условиях, действующих на момент предоставления карты. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составлял 57 100 руб. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена, получила и согласна со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору, однако, должник погашение задолженности производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ней задолженности.

АО «ОТП Банк» и общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК») заключили договор уступки прав требования (цессии) N 04-08-04-03/61 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 76 646 руб. 72 коп., состоящей: основной долг – 55 878 руб. 14 коп.; проценты – 19 390 руб. 58 коп.; комиссии – 1 378 руб.; штрафы и комиссии за оформление и передачу документов страховщику не начислялись. На основании договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. ООО «АФК» является юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включено в государственный реестр. Истец вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по договору должником произведена не в полном объеме. С ДД.ММ.ГГГГ (с момента переуступки права требования) также не производилась и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 76 646 руб. 72 коп.

Истец просит взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору 2506317658 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 76 646 руб. 72 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 2 500 руб. (с учетом зачета уплаченной государственной пошлины за подачу заявления о вынесении приказа по этим же требованиям в размере 1 250 руб.), а всего взыскать 79 146 руб. 72 коп.

В судебное заседание истец ООО «АФК» своего представителя не направил, извещен о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заедание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в свое отсутствие. Не отрицая за ней задолженности по кредитному договору, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем просит в иске отказать. А в случае удовлетворения заявленных требований, просит суд предоставить рассрочку исполнения обязательств.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца, АО «ОТП Банк», извещалось о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило.

Суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ рассматривает дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, и оценив все собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (статья 807 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу пункта 1 статьи 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, перечисленных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Условия, при соблюдении которых договор считается заключенным, предусмотрены статьей 434 Гражданского кодекса РФ. Согласно данной правовой нормы договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписала заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк», просила открыть ей счет в банке №...9363 с размером лимитного кредита до 150 000 рублей в виде овердрафта, полной стоимостью кредита 75,74% годовых по «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы «ОТПдирект» в ОАО «ОТП Банк» и «Тарифами..», уведомлена о праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами, срок для акцепта оферты составляет 10 лет с даты написания данного заявления (п. 2 заявления).

Таким образом, из материалов дела следует, что данное заявление являлось офертой на открытие банковского счета, выдачу кредитной карты и предоставление услуги по кредитованию.

ДД.ММ.ГГГГ (дата активации кредитной карты ФИО2) АО «ОТП Банк» в офертно-акцептной форме с ответчиком-заемщиком заключил договор о предоставлении и использовании кредитной карты №, открыл ответчику счет карты 4081...7794 и выдал карту и с данного счета были совершены расходные операции с возможностью кредитования счета, что следует из условий предоставления и обслуживания карт, договора, представленной истцом выписки по счету карты.

ФИО2, активировав карту, подтвердила свое согласие с Условиями предоставления кредитных средств, а также с Тарифами за пользование заемными средствами.

Таким образом, вышеуказанный договор о предоставлении и использовании кредитной карты являлся смешанным, заключен путем совершения конклюдентных действий (отсутствие в материалах дела письменного и подписанного сторонами договора в виде единого документа не является безусловным основанием для признания кредитных правоотношений отсутствующими).

Заявление о выпуске карты (оферта), а также выпуск банком кредитной карты (совершение банком действий по принятию оферты) и последующее получение кредитной карты и ее активация (совершение конклюдентных действий), являются по своей правовой природе смешанным кредитным договором, заключенным между банком и клиентом, а именно - договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт), что означает, что указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента банком выпущена банковская карта и осуществлялось кредитование счета карты в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты Банка, подписанном ФИО2, Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты АО «ОТП Банк», Условиях и Тарифах Банка.

При расторжении указанного выше договора должник должен обратиться в банк с соответствующим заявлением о закрытии счета, после чего обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование заемными средствами. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 Гражданского кодекса РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса РФ).

В силу закона и в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» клиент имеет право прекратить отношения с банком в соответствии с разделом 10 настоящих Правил, предусматривающих, что договор может быть расторгнут Клиентом в любое время в одностороннем порядке. При желании клиента расторгнуть договор и отказаться от использования карты, ему необходимо предоставить в банк письменное заявление по форме, установленной банком и одновременно вернуть в банк все карты, выпущенные в рамках данного договора не менее чем за 40 дней до предполагаемой даты расторжения договора и погасить задолженность, включая уплату процентов, плат, комиссий и т.д.

Доказательства соблюдения вышеуказанных положений ответчиком в материалы дела не представлены.

Из выписки по счету № усматривается совершение следующих операций: внесение и снятие денежных средств (совершение расходных операций - покупки, пополнение счета, уплата процентов, внесении денежных средств в качестве платы за обслуживание по договору, за смс-услугу, обязательного планового платежа, и иные).

Посредством активации банковской кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОПТ Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании кредитной карты с установленным лимитом до 150 000 руб., заемщик активировала кредитную карту, тем самым, приняла на себя обязательства по исполнению договора об использовании кредитной карты. Движение денежных средств по счету карты и образовавшаяся задолженность указаны в выписке по счету, открытому на имя ФИО2 оснований не доверять представленным документам не имеется. Ответчиком доказательств обратного не представлено.

В судебном заседании установлено, что ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не исполняла, в связи с чем образовалась задолженность, которая согласно предоставленному истцом расчету составила 76 646 руб. 72 коп., из которых: основной долг – 55 878 руб. 14 коп.; проценты – 19 390 руб. 58 коп.; комиссии – 1 378 руб.

Ответчик ФИО2 факт неисполнения обязательств по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом не оспаривает.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, истец указал, что банк свои обязательства выполнил в полном объеме, заемщик осуществлял платежи со счета, несмотря на отсутствие на счете денежных средств. В силу закона банк считается предоставившим ответчику кредит на соответствующую сумму. Однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» передал право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере задолженности на сумму 76 646 руб. 72 коп., ООО «АФК» на основании договора уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ООО «АФК» ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО2 направлено уведомление об уступке прав денежного требования и претензия с указанием на необходимость погасить образовавшуюся задолженность в течение 10 дней со дня получения уведомления, которое не исполнено, задолженность по указанному кредитному договору ФИО2 не погашена.

В связи с этим истец вправе требовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом суммы задолженности по кредиту, который подтверждается имеющимся в деле отчетом о совершенных заемщиком операциях (выпиской по счету).

Учитывая, что в настоящем судебном заседании установлено нарушение заемщиком условий кредитного договора, право истца требовать с ответчика уступленной ему банком на основании договора цессии задолженности по кредитному договору, проверив представленный расчет задолженности, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «АФК» денежных средств в размере 76 646 руб. 72 коп.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности, в удовлетворении которого суд отказывает в силу следующего.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности составляет три года.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установленный договором порядок погашения долга в таких случаях изменяется, а срок исковой давности начинает течь с даты досрочного возврата задолженности по кредитному договору, установленной кредитором.

В соответствии с пунктом 5.1.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» сроки погашения задолженности определяются договором.

Пунктом 10.1 Правил предусмотрено, что договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента и является бессрочным.

Из материалов дела следует, что представителем АО «ОТП Банк» в адрес ФИО2 было направлено уведомление об уступке прав денежного требования, в котором было указано на необходимость погашения задолженности в течение 10 дней с момента получения указанного уведомления.

Поскольку условиями договора было предусмотрено, что кредитный договор является бессрочным, то срок возврата денежных средств определяется моментом востребования задолженности.

Исходя из буквального толкования направленного ответчику уведомления следует, что востребование задолженности происходило из расчета на дату ДД.ММ.ГГГГ (и 10 дней с момента получения утомления, которое направлено ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, именно с этой даты необходимо производить расчет срока исковой давности, который не является просроченным.

Кроме того, из материалов дела следует, что последний платеж по кредиту ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, то есть трехгодичный срок исковой давности не истек.

Указание ответчика на то, что срок исковой давности необходимо исчислять с даты заключения договора, то есть, с ДД.ММ.ГГГГ, основан на неверном понимании закона, в связи с чем подлежит отклонению.

Также суд разъясняет положение о том, что ответчик в ходе исполнительного производства может обратиться с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения решения суда, предоставив убедительные доказательства необходимости предоставления отсрочки или рассрочки с доказательствами возможности погашения задолженности по кредиту после предоставления отсрочки или рассрочки исполнения решения суда.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса РФ.

В этой связи в соответствии со статьями 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 2 499 руб. 40 коп. в возмещение понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины (с учетом зачета государственной пошлины, уплаченной за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа, который впоследствии был отменен).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 76 646 рублей 72 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 499 рублей 40 копеек рублей, а всего 79 146 рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Южно-Курильский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Юхно