Решение № 2-83/2017 2-83/2017~М-54/2017 М-54/2017 от 10 мая 2017 г. по делу № 2-83/2017

Дело № 2-83/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Кыра 11 мая 2017 года

Кыринский районный суд Забайкальского края в составе

председательствующего судьи Глазыриной Н.В.

при секретаре Никифоровой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 был заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязанностей по договору, банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На дату направления иска в суд, задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>., из которых сумма основного долга <данные изъяты>., сумма процентов <данные изъяты>., сумма штрафов <данные изъяты>.. Просит взыскать с ответчика сумму общего долга в размере <данные изъяты>. и государственную пошлину в размере <данные изъяты>..

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» А.Г.А. действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что денежные суммы на кредитную карту она вносила регулярно. С начислением процентов и неустоек не согласна, поскольку в общей сложности уплатила по кредитной карте около <данные изъяты>. Ей было известно, что, пользуясь кредитной картой, она берет деньги банка под проценты и ей приходила сумма минимального платежа, в соответствии с которой она вносила платежи, а впоследствии она узнала, что платила только проценты без уплаты основного долга.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения по договору займа.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в силу п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Пунктами 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что расчёты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П (далее - Положение), кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Как видно из заявления-анкеты на оформление кредитной карты <данные изъяты> и Общих условий выпуска и обслуживании кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных Решением Правления ТКС Банк (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ, между ТКС Банк (ЗАО) и ФИО1 заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). В заявлении также указано, что заявитель ФИО1 уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – <данные изъяты> % годовых, при равномерном гашении кредита в течение двух лет – <данные изъяты> % годовых, при полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает <данные изъяты>, полная стоимость кредита уменьшается.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Однако, подписывая заявление на оформление кредитной карты, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) и Тарифами Банка.

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банка (ЗАО), подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживании кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Согласно п.п. 3.10. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен активировать карту, обратившись в банк по телефону и предоставив правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт <данные изъяты> беспроцентный период по кредитной карте составляет <данные изъяты> дней, базовая процентная ставка <данные изъяты>, размер минимального платежа составляет <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет <данные изъяты>% в день, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности <данные изъяты>, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз <данные изъяты>, второй раз подряд <данные изъяты>, третий и более раз подряд <данные изъяты>.

Как указывает истец, между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом кредитной задолженности <данные изъяты>.

Данное обстоятельство ответчиком не оспорено, факт использования ответчиком карты подтверждается расчётом задолженности по договору и выпиской по номеру договора.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено начисление процентов, которые начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно. Согласно п. 9 Тарифа по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз составляет <данные изъяты>; второй раз подряд <данные изъяты>; третий и более раз подряд <данные изъяты>.

Пунктом 7.1.1. указанных условий, предусмотрено право клиента уплачивать проценты и (или) возвращать Кредит в течение всего срока Кредита.

Как следует из справки о размере задолженности, расчёта задолженности, заключительного счета размер основного долга ФИО1 на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. – просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты>. - проценты, <данные изъяты>. – штрафы и комиссии. Представленный расчет задолженности судом проверен, сомнений не вызывает.

Ответчик ФИО1 по факту заключения договора кредитной карты возражений не представила, по размеру просроченной задолженности и порядку начисления процентов за пользование кредитом возражала, мотивируя тем, что при заключении договора кредитной карты не думала, что суммы начисленных процентов будут настолько большими, так как у неё низкая заработная плата.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Указанная ставка годовых процентов установлена соглашением сторон, что не противоречит положениям ст. 421 ГК РФ, соответствует ст. ст. 809, 819 ГК РФ и в данном случае снижению не подлежит.

Информация о процентной ставке за пользование кредитными денежными средствами доведена до сведения заемщика до подписания кредитного договора. При заключении договора кредитной карты стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам, включая условия о процентных ставках, ответственности клиента в случае неисполнения обязательства.

Ответчик, получая кредитную карту на определённых условиях, действовала по своей воле и в своем интересе. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны ответчика, нарушении банком свободы договора, суду не представлено, поэтому со стороны банка отсутствует злоупотребление правом.

Оснований для изменения существенных условий кредитного договора и снижения размера процентной ставки по кредиту не имеется, стороны при заключении договора кредитной карты достигли соглашений по всем его существенным условиям, включая процентную ставку за пользование кредитом, доказательств несогласия до заключения или в момент заключения договора кредитной карты с его условиями, не представлено.

Взыскание процентов по договору займа предусмотрено законом (п. 2 ст. 811 ГК РФ). Обязательство возвратить денежную сумму, предоставленную по договору кредита, возникает с момента предоставления денежных средств заемщику.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, указанные истцом суммы задолженности подлежат взысканию с ФИО1 в полном объёме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 39, 173, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Тинькофф Банк» с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты в размере <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. а всего <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Кыринский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: подпись Н.В. Глазырина

Копия верна судья Н.В. Глазырина