Решение № 2-325/2025 2-325/2025~М-2438/2024 М-2438/2024 от 17 августа 2025 г. по делу № 2-325/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 августа 2025 года пос. Ленинский

Ленинский районный суд Тульской области в составе

председательствующего судьи Волкова В.В.,

при секретаре Муравлевой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-325/2025 (71RS0015-01-2024-003534-53) по исковому заявлению ФИО2 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании договора автокредитования недействительным,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании договора автокредитования недействительным по следующим основаниям.

17 января 2024 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 был заключен договор автокредитования № AUTOAW4TGA2401171329. Кредит предоставлялся для приобретения автомобиля <данные изъяты>. Исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом указанного транспортного средства. Договор подписан с использованием простой электронной подписи и подтверждает согласие заемщика с условиями комплексного банковского обслуживания, а также на открытие текущего с чета, на который будет переведена сумма кредита. Банку предоставляется право без дополнительных распоряжений списывать денежные средства с текущего счета в счет погашения задолженности по кредиту. Истец узнала о наличии кредитных обязательств в банке 11 ноября 2024 года, когда обратилась с целью закрытия своего банковского вклада. Полагает, что кредитный договор является ничтожным, поскольку был заключен под воздействием заблуждения или обмана, считает действия банка недобросовестными в связи тем, что она не была осведомлена об открытия счета, на который были перечислены кредитные средства, не распоряжалась ими; кредитные средства выданы одним действием по введению цифрового кода; банк, пренебрегая оценкой финансового состояния истца, одобрил выдачу кредита на 3000000 рублей; кредитные денежные средства были зачислены на счет истца без уведомления; обнаружив кредит, истец обратилась в банк и правоохранительные органы; транспортное средство, на приобретение которого получен кредит, истцом не приобреталось; истец в кротчайшие сроки погасила задолженность теми денежными средствами, которые оставались на счете.

На основании изложенного, просила признать кредитный договор № AUTOAW4TGA2401171329от 17 января 2024 года недействительным.

Истец ФИО2 и ее представители в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. В предыдущем судебном заседании истец не отрицала, что в январе 2024 года рассматривала вопрос о покупке автомобиля <данные изъяты> в автосалонах с использованием кредитных денежных средств, через объявления в интернете. Оставляла ли она заявку на кредит и поступали ли ей уведомления и СМС сообщения от банка, не помнит, но паспортные данные не сообщала. Узнала о кредите только в ноябре 2024 года, когда пришла в банк закрыть счет вклада.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» по доверенности ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила возражения, основанные на том, что истец является клиентом банка с 09 августа 2022 года. Клиент предоставила банку для связи с ней номер мобильного телефона №, на который клиент 09 августа 2022 года установил мобильный интернет-банк «Альфа-Мобайл». Согласно п.8.4.2 договора о КБО клиент самостоятельно формирует код «Альфа-Мобайл» при подключении услуги «Альфа-Мобайл». Оспариваемый договор автокредитования заключен в электронном виде с применением простой электронной подписи заемщика в порядке, установленном договором о КБО, Общими условиями договора автокредитования и соглашения об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита. Заключение оспариваемого кредитного договора осуществлялось клиентом с использованием интернет-канала и номера телефона сотовой связи №. В отчете о заключении договора автокредитования в электронном виде с применением простой электронной подписи клиента зафиксирована переписка с заемщиком по поводу заключения договора. Верификация клиента по персональным данным была проведена успешно, код был отправлен на номер мобильного телефона клиента и код совпал с введенным кодом на указанном номере мобильного телефона клиента. Верное введение простой электронной подписи, полученной клиентом в виде кода из SMS сообщения, направленного на номер клиента, является подтверждением авторства подписи заемщика. В дальнейшем в период с 17 января 2024 года по 10 февраля 2024 года банк направил на номер мобильного телефона № заемщика 11 сообщений с предложением в целях сохранения процентной ставки, установленной п.4.1 индивидуальных условий. Истец, как владелец указанного номера телефона, не могла не видеть поступивших сообщений от банка, прямо указывающих на факт заключения кредитного договора. Ежемесячно направлялись отчеты о получении банком платежей по кредиту, которые ФИО2 также не могла не видеть. По неизвестным причинам заемщик своевременно не воспользовалась правом на расторжение кредитного договора и не вернула денежные средства, предоставленные по кредиту.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и их представителей.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно п.1 и 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая е помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с частью первой ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что согласно выписке из электронного журнала контактов ФИО2 09 августа 2022 года истец предоставила АО «АЛЬФА-БАНК» для связи с ней номер мобильного телефона №, на который 09 августа 2022 года установлен мобильный интернет-банк «Альфа - Мобайл» и «Альфа - Клик», что подтверждается выпиской из электронного журнала истории подключений услуг и электронного журнала контактов клиента (т,1, л.д.231-233).

Обслуживание физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» осуществляется в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (договор КБО) (т.1, л.д.145-185). Присоединение клиента к договору КБО осуществляется путем предоставления клиентом в банк подтверждения о присоединении к договору одним из следующих способов: на бумажном носителе с подписанием собственноручной подписью клиента; при наличии отдельного соглашения об электронном документообороте, заключенного между банком и клиентом - в электронном виде с подписанием простой электронной подписью клиента, в том числе в тнтернет-канале. Согласно п. 2.1.3. договора о КБО договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком лично от клиента подтверждения о присоединении к договору в соответствии с п. 2.1.2. договора, при условии представления клиентом в банк документов, удостоверяющих личность и иных документов, перечень которых определяется банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами Банка России для проведения идентификации.

В соответствии с договором о КБО подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется банком на основании электронного заявления клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл». Для осуществления операции по получению услуги «Альфа-Мобайл» клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием одноразового пароля, направляемого банком на номер мобильного устройства клиента. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключённой только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом на мобильном устройстве, и информации, содержащейся в базе данных банка, и после успешного формирования клиентом кода «Альфа-Мобайл», в порядке, предусмотренном п. 8.4.2. Согласно п. 8.4.2. договора о КБО клиент самостоятельно формирует код «Альфа-Мобайл» при подключении услуги «Альфа-Мобайл». Код «Альфа-Мобайл» может использоваться на одном или нескольких мобильных устройствах.

Представленные суду доказательства в совокупности подтверждают, что до заключения оспариваемого договора автокредитования ФИО2 являлась клиентом АО «АЛЬФА-БАНК», в частности, имела вклад в банке. Указанные обстоятельства истцом не опровергались, как и то, что документы, удостоверяющие ее личность, были ею предоставлены в банк, в том числе, до заключения договора автокредитования.

Пунктом 2.4 договора о КБО установлено, что основанием для предоставления клиенту той или иной услуги, предусмотренной договором, является успешная Верификация и Аутентификация клиента, выполняемая различными способами, в том числе: в Отделении Банка - через распоряжение клиента на бумажном носителе, подписанное собственноручной подписью клиента, в том числе в форме подписанного отчета, или распоряжение клиента в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента; в «Альфа-Мобайл» - через распоряжение клиента в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента; в интернет-канале - распоряжение клиента в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента, для совершения операций, предусмотренных и. 11.9. договора. Согласно п.8.8 договора о КБО клиент может открывать/закрывать счета, совершать денежные переводы по своим счетам (как внутренние так и внешние денежные переводы), совершать оплату товаров и услуг, получать информацию об остатке денежных средств на своих счетах, заключать кредитные договоры о выдаче кредитных карт или кредита наличными и прочие банковские операции.

Согласно пункту 2.3.1 соглашения об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита оформляются и подписываются простой электронной подписью клиента следующие электронные документы: индивидуальные условия договора выдачи кредита наличными, график платежей, иные документы, оформление которых необходимо для заключения договора выдачи кредита наличными в соответствии с внутренними документами банка. Согласно пункту 2.12. соглашения об электронном взаимодействии идентификация клиента осуществляется в порядке, установленном банком, с учетом требований законодательства Российской Федерации. Пунктом 2.13. соглашения об электронном взаимодействии для ознакомления с электронными документами, указанными в п.2.3 и 2.5 соглашения, на номер телефона сотовой связи клиента банк направляет уведомление в виде SMS-сообщения, содержащее уникальную ссылку для доступа в интернет-канал. Ссылка для доступа в интернет-канал является персональной для конкретного клиента. Клиент не вправе сообщать реквизиты ссылки или пересылать ссылку на интернет-канал из SMS-сообщения третьим лицам. Направленная в SMS-сообщении ссылка для доступа в интернет-канал действует только в ограниченные и установленные банком в целях безопасности сроки. По данной ссылке клиент переходит к началу процесса подписания электронных документов. До отображения клиенту сформированных банком проектов электронных документов банк направляет на номер телефона сотовой связи клиента SMS- сообщение с одноразовым паролем для Верификации и Аутентификации в интернет-канале. Клиенту отображаются сформированные банком на основании его волеизъявления проекты электронных документов, с которыми клиент обязан ознакомиться, только после успешной проверки банком этого одноразового пароля. После ознакомления клиента с электронными документами банк направляет ему на номер телефона сотовой связи отдельным SMS-сообщением одноразовый пароль для подписания электронных документов в интернет-канале. Данный одноразовый пароль является ключом. Одноразовый пароль вводится клиентом самостоятельно в экранной форме интернет- канала после ознакомления и согласия с содержанием электронных документов.

Из представленных и исследованных судом документов следует, что 17 января 2024 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 был заключен договор автокредитования № AUTOAW4TGA2401171329. Договор заключен в электронном виде с применением простой электронной подписи заемщика. В соответствии с индивидуальными условиями договора АО «Альфа-Банк» предоставил ФИО2 кредит на сумму 3000000 рублей сроком на 60 месяцев под 22,49% годовых. Перечисление указанных денежных средств подтверждается выпиской по счету (т.1, л.д.17). В последующем кредитные денежные средства не перечислялись на счета третьих лиц, что исключает неправомерные действия третьих лиц с целью получения заемных денежных средств.

В отчете о заключении договора автокредитования № AUTOAW4TGA2401171329 от 17 января 2024 года в электронном виде с применением простой электронной подписи клиента зафиксированы следующие этапы заключения договора в электронном виде 17 января 2024 года (т.1, л.д.210,211): 13:31:12 - Получение заявки на подписание / обновление данных по заявке; 13:31:13- Выполнение общих проверок (проверки комплаенс, проверка номера телефона заявителя; 13:31:13 - определены допустимые способы подписания; 13:31:13- смс с кодом подписания направлено клиенту; 13:31:18- введен код подписания; 13:31:37- процесс успешно завершен, зарегистрирован договор. В отчете отражено, что верификация клиента по персональным данным была проведена успешно: код был отправлен на номер мобильного телефона клиента №, сгенерированный программными комплексами банка код совпал с введенным кодом на указанном номере мобильного телефона клиента, время ввода кода не было просрочено. Отчетом о заключении договора автокредитования № AUTOAW4TGA2401171329 от 18 января 2024 года в электронном виде с применением простой электронной подписи клиента зафиксировано, что исходный и проверочный хэши совпадают, сгенерированный код совпадает с кодом, введенным клиентом для подписания электронных документов, сумма операции, по которой подписывается электронный документ, в SMS совпадает с суммой в электронном документе, получатель, указанный в SMS, направленном клиенту, совпадает с получателем в подписываемом электронном документе (т.1, л.д.210,211).

Таким образом, простая электронная подпись получена ФИО2 виде кода из SMS-сообщения, направленного на номер ее мобильного телефона №, и использована ею при подписании оспариваемого договора автокредитования №AUTOAW4TGA2401171329 от 17 января 2024 года, что свидетельствует о ее волеизъявлении на заключение кредитного договора.

Согласно выписке из электронного журнала SMS-сообщений, направленных на номер телефона № ФИО2 (т.1, л.д.214): 08:25 - на номер телефона № банком отправлено SMS-сообщение: «Ваш автомобиль успешно прошёл проверку. Продолжите оформлять автокредит в приложении»; 13:31:31 – банк направил на номер мобильного телефона № сгенерированный банковскими программными комплексами Ключ «1210», содержащийся в SMS- сообщении: «Никому не сообщайте код подписания - 1210. Даже сотрудникам банка.» (т.1, л.д.214). Аналогичная информация содержится в детализации, представленной мобильным оператором ООО «Т2 Мобайл» (т.2, л.д.44,45).

Правильное и своевременное введение ФИО2 направленного ей кода в соответствующее поле на мобильном устройстве с номером мобильного телефона № послужило основанием для подписания простой электронной подписью документов, составляющих договор автокредитования № AUTOA W4TGA2401171329 от 17 января 2024 года (т.1, л.д.202, 209-211), в том числе заявление – анкета на автокредит (т.1, л.д.202), индивидуальные условия договора автокредитования, содержащие заявление на ознакомление и согласие с условиями договора о КБО, на открытие текущего счета и перевода на него суммы кредита, предоставление акцепта на списание со счета денежных средств на погашение кредита (т.1, л.д.203), график платежей, согласие на обработку персональных данных, соглашение об электронном взаимодействии.

Документы договора автокредитования № AUTOAW4TGA2401171329 от 17 января 2024 года, подписанные простой электронной подписью ФИО2, были направлены на номер мобильного телефона № в виде SMS-сообщения, содержащего интернет-ссылку : «Документы по авто кредиту - по ссылке: https://anketa.alfabank.ru/ONLC/PASSPORT Ul/rb-signed-docs-

ui?signAppId=AM SecondSalesAutoLoan cl 11 dc8fe56db4df295523b771 ec 165e2&ver;=О» (т.1, л.д.214).

Пунктом 20 Индивидуальных условий договора автокредитования № AIJTOAW4TGA2401171329 от 17 января 2024 года предусмотрено, что заемщик взяла на себя обязательство не позднее 23:00 московского времени 11 февраля 2024 года предоставить в банк следующие документы: свидетельство о регистрации транспортного средства, договор-купли продажи автомобиля.

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий договора автокредитования № AUTOA W4TGA2401171329 от 17 января 2024 года установлено, что в случае непредоставления заемщиком согласно п.20 Индивидуальных условий документов, подтверждающих приобретение автомобиля, начиная с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором истек срок для направления документов в банк, применению подлежит повышенная процентная ставка.

Согласно выписке из электронного журнала СМС-сообщений в период с 17 января 2024 года по 10 февраля 2024 года банк направил на номер мобильного телефона № одиннадцать сообщений с предложением передать вышеуказанные документы в целях сохранения процентной ставки (т.1, л.д.214-229).

В связи с тем, что документы не были предоставлены 19 февраля 2024 года в 23:28 на номер мобильного телефона № ФИО2 было направлено SMS-сообщение, информирующее об увеличении процентной ставки по кредиту на 5% и увеличении размера ежемесячного платежа: «По вашему кредитному договору AUTOAW4TGA2401171329 увеличена ставка до 27.49%, сумма ежемесячного платежа 93.000.00 RUB.» (т.1, л.д.215).

20 февраля 2024 года в 09:31 на номер мобильного телефона № ФИО2 банком было доставлено SMS-сообщение Банка: «Платеж по кредиту 84000.00 RUR успешно прошел 19.02.24» (т.1, л.д.215).

В этот же день в 09:41, то есть через 10 минут после получения SMS-сообщения банка, владелец номера мобильного телефона с номером №, используя услугу «Альфа Клик», совершил вход в свой личный кабинет, в связи с чем ему было направлено SMS-сообщение, содержащее код для входа в приложение: «Код: № для подтверждения входа. Никому не сообщайте пароль.», что подтверждается выпиской из электронного журнала смс-сообщений, направленных банком и доставленных оператором сотовой связи на номер мобильного телефона № и выпиской из электронного журнала входов в приложения «Альфа Клик» и «Альфа-Мобайл», установленные на номер телефона+№ (т.1, л.д.215, 230).

Таким образом, выпиской из электронного журнала смс-сообщений, направленных банком и доставленных оператором сотовой связи на номер мобильного телефона №, подтверждается, что АО «Альфа--Банк» надлежаще проинформировал ФИО2 как о факте заключения договора автокредитования № AUTOAW4TGA2401171329 от 17 января 2024 года, так и об изменении его условия в части увеличения процентной ставки за пользование кредитом в связи с непредоставлением заемщиком банку документов, подтверждающих приобретение автомобиля, на который был запрошен и предоставлен кредит.

Кроме этого, согласно выписке из электронного журнала смс-сообщений, направленных банком и доставленных оператором сотовой связи на номер мобильного телефона № ФИО2, каждый месяц, начиная с февраля 2024 года по октябрь 2024 года, банк своевременно информировал ее об операциях по списанию со счета ежемесячного платежа в погашение долга по договору автокредитования № AUTOAW4TGA2401171329 (т.1, л.д.214-229).

Согласно выписке из электронного журнала смс-сообщений с февраля 2024 года по октябрь 2024 года владелец номера мобильного телефона №, ФИО2, неоднократно входила в личный кабинет интернет-банка, где размещена информация о наличии обязательств по договора автокредитования № AUTOAW4TGA2401171329 от 17 января 2024 года.

При указанных обстоятельствах доводы истца и ее представителей о том, что ФИО2 не было известно о заключении договора автокредитования № AUTOAW4TGA2401171329 от 17 января 2024 года являются необоснованными и опровергаются вышеприведенными доказательствами, которые суд признает достоверными, относимыми и допустимыми.

Из пункта 1 статьи 819 ГК РФ, положений статей 5 и 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Действующим гражданским законодательством, основанным на принципе диспозитивности, предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают на основании соответствующего волеизъявления лица, которое должно быть выражено способом, не вызывающим сомнения в его наличии и в действительности его выражения надлежащим лицом.

Заключение договора в электронном виде предполагает добросовестность банка при оформлении такого рода договоров и соблюдении не только формальных процедур выдачи кредита, но и принятия надлежащих мер безопасности и проверки сведений, полученных в электронном виде.

В материалы гражданского дела представлены достаточные доказательства, позволяющие установить всю хронологию дистанционного взаимодействия истца и банка, характер которого не давал банку оснований усомниться в наличии согласия клиента на оформление кредита и распоряжение денежными средствами.

Доводы истца о том, что она не приобрела автомобиль, указанный в договоре автокредитования № AUTOAW4TGA2401171329 от 17 января 2024 года, правового значения для оценки соблюдения сторонами требований законодательства при заключении оспариваемого договора автокредитования не имеют.

Указанные обстоятельства, свидетельствующие об осведомленности ФИО2 о заключении ею договора автокредитования и возникновении обязательства по возврату денежных средств в совокупности с тем обстоятельством, что обращение в банк и правоохранительные органы последовало только спустя несколько месяцев, свидетельствуют о согласовании между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 заключения договора автокредитования № AUTOAW4TGA2401171329 от 17 января 2024 года и его условий, в связи с чем основания для признания его недействительным у суда отсутствуют.

При изложенных обстоятельствах суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению исковые требования истца ФИО2 о признании кредитного договора № AUTOAW4TGA2401171329от 17 января 2024 года недействительным.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании договора автокредитования № AUTOAW4TGA2401171329 от 17 января 2024 года недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд Тульской области.

Председательствующий В.В. Волков