Решение № 2-16/2024 2-16/2024(2-715/2023;)~М-647/2023 2-715/2023 М-647/2023 от 11 февраля 2024 г. по делу № 2-16/2024

Дело №

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Акбулак ДД.ММ.ГГГГ года

Акбулакский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Сидоренко Ю.А.,

при секретаре Кузьминовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению СПАО «Ингосстрах» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

У С Т А Н О В И Л:

СПАО «Ингосстрах» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 в отношении СПАО «Ингосстрах» принято решение № об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании неустойки в связи с нарушением срока восстановительного ремонта в размере 43380 руб. Истец не согласен с данным решением. При рассмотрении заявления ФИО2 финансовым уполномоченным установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между последним и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор добровольного страхования транспортного средства <данные изъяты> года выпуска. СПАО «Ингосстрах» при урегулировании заявленного ФИО2 страхового случая исходило из того, что восстановительный ремонт транспортного средства, был невозможен ввиду длительных сроков поставки запасных частей, что не позволило организовать восстановительный ремонт в рамках сроков, установленных для целей восстановительного ремонта условиями заключенного договора страхования. В указанной связи, выплата страхового возмещения была организована СПАО «Ингосстрах» после предоставления ФИО2 банковских реквизитов. При оценке фактических обстоятельств урегулирования, финансовый уполномоченный исходил из того, что поскольку ФИО2 обратился в СПАО «Ингосстрах» за выплатой страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ, то в силу ст. 62 Правил страхования, выплата страхового возмещения подлежала осуществлению не позднее ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а неустойка исчислению с ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный не учитывал тот факт, что банковские реквизиты для целей организации выплаты страхового возмещения на расчетный счет ФИО2 были предоставлены в распоряжение СПАО «Ингосстрах» лишь ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после того как, обстоятельства невозможности восстановительного ремонта транспортного средства стали очевидными для обеих сторон заключенного договора. Просил суд решение финансового уполномоченного ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с СПАО «Ингосстрах» неустойки в размере 43380 руб. изменить, снизив размер взысканной неустойки до 40343,40 руб.

В судебное заседание представитель заявителя не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом по правилам гл. 10 ГПК РФ, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО2, финансовый уполномоченный ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом по правилам гл. 10 ГПК РФ. Финансовый уполномоченный предоставил возражения на заявление, просил отказать в удовлетворении заявления по основаниям, изложенным в возражении.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.

В силу части 2 статьи 25 Федерального закона от 4 июня 2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Согласно части 1 статьи 24 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.

Частью 6 названной статьи установлено, в случае, если финансовая организация не исполнила в добровольном порядке решение финансового уполномоченного или условия соглашения, на основании заявления потребителя финансовых услуг суд взыскивает с финансовой организации за неисполнение ею в добровольном порядке решения финансового уполномоченного или условия соглашения штраф в размере 50 процентов суммы требования потребителя финансовых услуг, которое подлежало удовлетворению в соответствии с решением финансового уполномоченного или соглашением, в пользу потребителя финансовых услуг.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней со дня его подписания и подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении (часть 2 статьи 22, части 1, 2 статьи 23 Закона N 123-ФЗ).

На основании пункта 5 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки (пени), суммы финансовой санкции и (или) штрафа, если обязательства страховщика были исполнены в порядке и в сроки, которые установлены настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", а также если страховщик докажет, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потерпевшего.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 25.07.2023 г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 принято решение №, согласно которому удовлетворены требования ФИО2 о взыскании с СПАО «Ингосстрах» неустойки в пользу ФИО2 в размере 43 380 руб.

Из данного решения, а также материалов дела, следует что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор добровольного страхования транспортного средства № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор КАСКО), в отношении принадлежащего заинтересованному лицу транспортного средства <данные изъяты>, VIN №, <данные изъяты> года выпуска. Страховая сумма по договору КАСКО по рискам «Ущерб», «Угон транспортного средства без документов и ключей» составляет 1 290 919 руб., размер страховой премии составил 43380 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в следствие действий ФИО3, управлявшего транспортным средством <данные изъяты>, произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля заинтересованного лица, в результате чего транспортное средство получило механические повреждения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору КАСКО.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 предоставил транспортное средство на станцию технического обслуживания автомобилей ООО «Транссервис-УКР-Салавата.

ДД.ММ.ГГГГ по СПАО «Ингосстрах» проведен осмотр транспортного средства, о чем составлен акт осмотра.

ДД.ММ.ГГГГ в СПАО «Ингосстрах» от ФИО2 поступила претензия с требованием об организации оплаты и восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА, либо осуществления выплаты страхового возмещения в денежной форме.

ДД.ММ.ГГГГ СТОА уведомила СПАО «Ингосстрах» о невозможности осуществления восстановительного ремонта транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ по инициативе СПАО «Ингосстрах» подготовлено экспертное заключение №, согласно которому стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 550264 руб., с учетом износа 444852,13 руб.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ СПАО «Ингосстрах» уведомило ФИО2 о готовности осуществить выплату страхового возмещения в денежной форме, в связи с невозможностью осуществления восстановительного ремонта на СТОА, после получения банковских реквизитов.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 поступила претензия с требованием о выплате страхового возмещения в денежной форме на предоставленные банковские реквизиты.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выплачено страховое возмещение в размере 550264 руб.

ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство передано ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 поступила претензия с требованием о доплате страхового возмещения в размере 424700 руб., выплате расходов по оплате услуг независимого эксперта в размере 7000 руб., неустойки в размере 43380 руб. за нарушение сроков выплаты страхового возмещения. В обоснование претензии приложено заключение эксперта ИП ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составляет 974700 руб.

По результатам рассмотрения претензии, подготовив калькуляцию №, согласно которой стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 706150 руб., с учетом износа 652292,14 руб., ДД.ММ.ГГГГ СПАО «Ингосстрах» платежным поручением № произвело ФИО2 доплату страхового возмещения в размере 155886 руб., расходы по оплате услуг независимого эксперта в размере 7000 руб.

Разрешая требование ФИО2 финансовый уполномоченный отказал ФИО2 во взыскании доплаты страхового возмещения в размере 261550 руб., между тем в части взыскания с СПАО «Ингосстрах» неустойки, финансовый уполномоченный, руководствуясь ст. 12, 191, 330 ГК РФ, п. 5 ст. 28 Закона N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1), Правилами страхования, установив, что страховой компанией нарушен тридцатидневный срок исполнения обязательств, пришел к выводу о взыскании с СПАО «Ингосстрах» в пользу ФИО2 неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 43 380 руб.

Принимая решение в данной части, финансовый уполномоченный исходил из того, что заявление ФИО2 о выплате страхового возмещения по договору поступило в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, датой окончания срока рассмотрения заявления являлось ДД.ММ.ГГГГ включительно, тогда как СПАО «Ингосстрах» осуществляла выплаты страхового возмещения с ДД.ММ.ГГГГ, полная выплата произведена ДД.ММ.ГГГГ

Оснований для отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 №, суд не усматривает.

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4)о сроке действия договора.

Из договора КАСКО усматривается, что данный договор включает в себя кроме условий и положений, изложенных в тексте Договора КАСКО, условия и положения, содержащиеся в Правилах страхования.

Таким образом, в соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ, Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между заявителем и финансовой организацией договора КАСКО.

Согласно разъяснениям, данным в п. п. 1, 2, 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" (Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами. На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, данными п. п. 16, 17 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 декабря 2017 г.), в тех случаях, когда страхователь в связи с нарушением страховщиком обязанности выплатить страховое возмещение заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии.

Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать размера страховой премии.

Страховая премия по договору КАСКО составила 43 380 руб. и оплачена потребителем, что не оспаривалось финансовой организацией.

Таким образом, неустойка подлежит расчету, исходя из всей суммы страховой премии.

Согласно пункту 62 Правил страхования, при повреждении застрахованного транспортного средства, утвержденных приказом СПАО «Ингосстрах» от то ДД.ММ.ГГГГ № страховщик в срок не более 30 рабочих дней после получения оригиналов всех необходимых документов согласно статье 60 указанных Правил, обязан рассмотреть претензию Страхователя по существу и либо выплатить страховой возмещение, либо предоставить обоснованный полный или частичный отказ в выплате страхового возмещения, либо запросить дополнительные документы.

Как правильно указано в решении финансового уполномоченного, поскольку ФИО2 обратился в финансовую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ, выплата страхового возмещения подлежала осуществлению не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а неустойка исчислению с ДД.ММ.ГГГГ

Из вышеизложенного следует, что размер неустойки, подлежащей взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не должен превышать размер страховой премии – 43 380 руб.

Учитывая, что в срок до ДД.ММ.ГГГГ страховщик не исполнил надлежащим образом обязательство об осуществлении страхового возмещения и не направил потерпевшему мотивированный отказ в возмещении, а перечисление страхового возмещения в полном объеме имело место лишь ДД.ММ.ГГГГ, суд соглашается с выводом финансового уполномоченного о наличии оснований для взыскания неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 43 380 руб.

Довод заявителя о том, что со стороны финансовой организации не имелось просрочки и срок не нарушен не основателен в силу вышеприведенных обстоятельств и в данном случае не имеет значения, когда были предоставлены реквизиты.

Поскольку со стороны финансовой организации имело место ненадлежащее исполнение обязательств по договору страхования, требование ФИО2 о выплате страхового возмещения в установленный договором срок удовлетворено не было, то в его пользу подлежит взысканию неустойка.

Оснований для изменения или отмены решения финансового уполномоченного не имеется, поскольку к моменту принятия им решения размер неустойки превысил размер страховой премии, но в силу закона ограничен этим размером.

Суд не находит оснований для снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, учитывая ее размер, уже ограниченный законом, и срок неисполнения финансовой организацией своей обязанности по выплате страхового возмещения в полном объеме и в установленные сроки.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований заявителя не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления СПАО «Ингосстрах» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Акбулакский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья: Сидоренко Ю.А.

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Сидоренко Ю.А.