Решение № 2-1076/2018 2-1076/2018~М-43/2018 М-43/2018 от 7 февраля 2018 г. по делу № 2-1076/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Воронович О.А.

при секретаре Василенко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

в <адрес> 8 февраля 2018 г.

гражданское дело по иску АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Р. С.» обратился в суд с иском к ФИО1 и просил взыскать с ответчика общую сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 550 649 руб. 71 коп., в том числе 436 035 руб. 22 коп. - сумма основного долга; 79 229 руб. 11 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 38 385 руб. 38 коп. -сумма платы за пропуск платежей по графику, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 707 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с Заявлением о рассмотрении возможности предоставления ей потребительского кредита в сумме 443 619,92 рублей, принятии решения о заключении с ним потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по реструктуризационным кредитам». Согласно текста заявления № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик просила Банк: 1. Рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, и на срок, указанный в графе «Срок кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а так же принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия реструктуризационным кредитам». Руководствуясь в своей деятельности в сфере потребительского кредита перечисленными нормами права, АО «Банк Р. С.» предлагает клиентам - физическим лицам следующий порядок оформления договорных отношений. Банк предоставляет информацию об оказываемых финансовых услугах, которая содержится в соответствующих Условиях по обслуживанию кредитов «Р. С.». Получить Условия имеет возможность любой желающий, поскольку они находятся в свободном доступе для неограниченного круга лиц во всех отделениях Банка и торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк, также указанные документы размещены на официальном интернет-сайте Банка. Ознакомившись с информацией, содержащейся в Условиях, потенциальный клиент, при наличии у него интереса в получении финансовой услуги Банка по предоставлению потребительского кредита, может направить заявление о предоставлении потребительского кредита для рассмотрения и принятия решения о заключении Договора. Заявление заполняется с учетом желания и намерений Клиента, который обозначает, каким продуктом Банка он желает воспользоваться и на каких условиях. Банк в случае принятия решения о заключении с Клиентом Договора потребительского кредита предоставляет Клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью Договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Таким образом, Договор потребительского кредита (далее - Договор ПК) включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия и Условия кредитования С. «Р. С.» будет считаться заключенным, если Банк получит от Клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Также в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердила собственноручной подписью, что: «ознакомлена, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющихся индивидуальными условиями и подписанных аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка». Банк, ДД.ММ.ГГГГ рассмотрел Заявление ФИО1 направил в ее адрес оферту о заключении потребительского кредита, в рамках которой предложил заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита. При этом Банк указал, что договор потребительского кредита будет считаться заключенным если Банк получит от Клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В соответствии с п. 11. Индивидуальных условий: Кредит предоставляется Банком Заёмщику для погашения задолженности по заключенным между Банком и Заёмщиком договорам №. ДД.ММ.ГГГГ Банком были получены подписанные, со стороны клиента, индивидуальные условия. При этом клиент, в своем акцепте отразил, что «Настоящим я, как физическое лицо, данные которого указаны выше и Информационном блоке, принимаю предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита (далее - Условия), в связи с чем передаю Банку настоящий документ, подписанный с моей стороны. Я подтверждаю, что я полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимаю содержание обоих документов и их положения обязуюсь соблюдать. Я подтверждаю, что между мной и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. Так же я подтверждаю получение мною одного экземпляра настоящего документа и Условий.». Таким образом, договор потребительского кредита был заключен между Банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта ФИО1 предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, а так же Условиях, переданных Банком Клиенту. В рамках данного заявления ФИО2, в порядке ст. 845, 849 ГК РФ, дал банку распоряжение по С., а именно указав: Настоящим я, нижеподписавшийся данные которого указаны в Разделе «Заемщик» Информационного блока Заявления прошу АО «Банк Р. С.» (Место нахождения: 105187, <адрес>. Генеральная лицензия Банка России № от «19» ноября 2014 г.) после заключения со мной договора потребительского кредита № в безналичном порядке перевести с банковского С. 40№, открытого мне в рамках такого Договора: сумму денежных средств в размере 443 619,92 рублей РФ на банковский С. 40№, открытый мне в Банке в рамках заключенного между мной и Банком договора №. Настоящим я подтверждаю, что настоящее распоряжение является моим свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке. Кредитный договор № является смешанным по своей правовой природе, включающий в себя как элементы кредитного договора, так и элемент договора банковского С., правоотношения в рамках которого регулируются в соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ положениями глав 42,45 ГК РФ содержание которого не ограничивается лишь предоставлением кредита, а включает в себя обязанность Банка исполнить распоряжение Клиента по С. (перечислить сумму предоставленного в безналичном порядке кредита на С. организации (для оплаты приобретенного товара) и в С. оплаты страховой премии в пользу страховщика). ДД.ММ.ГГГГ, Банком во исполнение условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, зачислил денежные средства в размере 443 619,92 рублей, на С. №, открытый на имя ФИО1 При этом ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 443 619,92 рублей были перечислены на банковский С. 40№, открытый в рамках заключенного договора №. Утверждение об ознакомлении и согласии с Условиями и Графиком Ответчик скрепил собственноручной подписью в Графике и индивидуальных условиях. Таким образом, в соответствии с Условиями Ответчик должен был ежемесячно размещать на С. денежные средства, в размере Текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в Графике платеже. В соответствии с Условиями, средства, размещенные на С., списываются Банком без распоряжения Клиента со С. в погашение Задолженности. Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Очередного платежа. При возникновении пропущенного платежа Ответчик должен был уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа. Банк на основании п.5.2., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив ДД.ММ.ГГГГ Ответчику З. требование. Сумма, указанная в З. требовании, являлась полной суммой задолженности Ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в З. С.-выписке (п. 5.7.3. Условий), т.е. не позднее 18.05.2015г. Задолженность Клиента по Договору, указанная в З. С.-выписке составляла 550 772 руб. 03 коп. Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту З. С.-выписки производится путем размещения Клиентом на С. денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности. Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на С. размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено. При этом после выставления З. требования, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была внесена денежная сумма в размере 122,32 рублей, которая была списана Банком в счёт оплаты просроченных процентов Таким образом, задолженность по Кредитному договору составляет 550 649 руб. 71 коп., в том числе 436 035 руб. 22 коп. - сумма основного долга; 76 229 руб. 11 коп.(76 351,43-122,32") - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 38 385 руб. 38 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на С. Ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого С..

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Р. С.»- ФИО3, действующий на основании доверенности, на требованиях настаивал.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась о дате и месте судебного заседания неоднократно извещалась заказными письмами с уведомлениями о вручении, за их получением по почтовым уведомлениям не являлся, то есть фактически отказалась от их получения, в связи с чем, суд считает, согласно ст. 117 ГПК РФ, ее надлежаще извещенной о дате и месте судебного заседания.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в части, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ч.1.ст. 845 ГК РФ по договору банковского С. банк обязуется принимать и зачислять поступающие на С., открытый клиенту (владельцу С.), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со С. и проведении других операций по С..

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на С. клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского С.. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со С. денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского С..

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Р. С.» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Банком было рассмотрено Заявление ФИО1 и направлена в адрес ответчика оферта о заключении потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Банком были получены подписанные, со стороны клиента, индивидуальные условия.

Договор потребительского кредита был заключен между Банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта ФИО1 предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, а так же Условиях, переданных Банком Клиенту.

В рамках данного заявления, ФИО1 после заключения кредитного договора, дала банку распоряжение по С. в безналичном порядке перевести с банковского С. 40№, в рамках Договора: сумму денежных средств в размере 443 619,92 рублей РФ на банковский С. 40№, открытый в Банке в рамках заключенного с Банком договора №.

Банк во исполнение условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, зачислил денежные средства в размере 443 619,92 рублей, на С. №, открытый на имя ФИО1 П

При этом ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 443 619,92 рублей были перечислены на банковский С. 40№, открытый в рамках заключенного договора №.

Утверждение об ознакомлении и согласии с Условиями и Графиком Ответчик скрепил собственноручной подписью в Графике и индивидуальных условиях.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на С. денежных средств, и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности с учетом очередного списания денежных средств, определенной в договоре.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, до выставления З. требования при наличии просроченного основного долга или просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга или просроченных процентов за пользование кредитом по дату полного погашения просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов до даты выставления ЗТ. С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга или просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты З. требования. Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты З. требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Заемщик ФИО1 существенно нарушает свои обязательства по кредитному договору: не своевременно и не в полном объеме вносит платежи в погашение кредита и процентов.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств, по указанному ответчиком в заявлении адресу Банком была направлена заключительная С. - выписка.

Однако требование банка о погашении задолженности ответчиком не исполнено.

Как следует из выписки по С., задолженность по Кредитному договору составляет 550 649 руб. 71 коп., в том числе 436 035 руб. 22 коп. - сумма основного долга; 76 229 руб. 11 коп.(76 351,43-122,32) - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 38 385 руб. 38 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику.

Расчет судом проверен, судом признан правильным, ответчиком не оспорен.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание, что неустойка является формой гражданско-правовой ответственности за допущенное ответчиком нарушение обязательства, учитывая последствия нарушения обязательства, отсутствие доказательств наступления иных неблагоприятных последствий, размер неправомерно удерживаемой суммы, уровень инфляции, высокую процентную ставку, значительное превышение ее суммы над размером возможных убытков, длительность неисполнения обязательств, суд считает возможным уменьшить плату за пропуск платежей по графику до 15 000 руб.,

Таким образом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 530 264 руб. 33 коп. в том числе: 436 035 руб. 22 коп. - сумма основного долга; 76 229 руб. 11 коп., сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 15 000 руб. - сумма платы за пропуск платежей по графику.

Поскольку, кредитным договором предусматривалось возвращение кредита, и возвращение кредита не производилось в установленный договором срок, то суд находит, что следует взыскать с ФИО1 задолженность по Кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ в том числе: 436 035 руб. 22 коп. - сумма основного долга; 76 229 руб. 11 коп., сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 15 000 руб. - сумма платы за пропуск платежей по графику.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика расходов на уплату госпошлины подлежат удовлетворению в сумме 8707 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в том числе: 436 035 руб. 22 коп. - сумма основного долга; 76 229 руб. 11 коп., сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 15 000 руб. - сумма платы за пропуск платежей по графику, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 8707 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий (подпись) Воронович О.А.

Верно. Судья. Воронович О.А.

Решение вступило в законную силу «______» _________________ 201__г.

Судья. _______________________