Решение № 2-785/2019 2-785/2019~М-803/2019 М-803/2019 от 29 декабря 2019 г. по делу № 2-785/2019

Дело № 2-785/2019


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

30 декабря 2019 года город Снежинск

Cнежинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего – судьи Кругловой Л.А.,

при секретаре Федченко К.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «ЮниКредитБанк» (далее по тексту – АО «ЮниКредитБанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки Шкода Октавиа, 2017 года выпуска, идентификационный номер №, взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины (л.д. 6-9).

В обоснование иска указано, что ФИО1 надлежащим образом не исполняет обязательства по кредитному договору от 02.10.2017, по которому получил 888940,34 руб. на срок до 02.10.2020 под 7,90% годовых на приобретение автомобиля Шкода Октавиа, 2017 года выпуска, идентификационный номер №. Учитывая, что исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом вышеназванного автотранспортного средства, при этом задолженность ФИО1 по состоянию на 03.04.2019 составила 886239,78 руб. (сумма основного долга по кредиту 815660,81 руб., сумма просроченных процентов 40889,26 руб., сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность 21011,59 руб., штрафные проценты – 8678,12 руб.). Истец просит взыскать указанную сумму с ответчика. А также, поскольку кредитный договор обеспечен залогом автомобиля, просит обратить на него взыскание, установив начальную продажную стоимость автомобиля Шкода Октавиа, 2017 года выпуска, идентификационный номер № в размере 673271 руб.. Также, просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме 18062,40 руб..

Кроме того, 17.10.2017 между сторонами заключен кредитный договор №. Кредит в сумме 86000,0 руб. под 29,9 % годовых, предоставлен путем зачисления указанной суммы кредита на счет, открытый ответчиком в АО «ЮникредитБанк». Срок пользования кредитом – до 30.11.2021.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору, по состоянию на 26.03.2019 у ФИО1 перед истцом образовалась задолженность в общей сумме 105201,17 руб. (сумма основного долга по кредиту 84427,16 руб., сумма просроченных процентов 17659,01 руб., сумма пени, начисленных на просроченную задолженность 3115,0 руб.). Указанную задолженность истец просит взыскать с ответчика в свою пользу. Также, просит взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 3304,02 руб.

В ходе судебного разбирательства ответчиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору № от 02.10.2017 были произведены платежи, в связи с чем, истец представил заявление об уточнении иска в данной части (л.д. 119-123), в окончательном варианте просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 02.10.2017 в сумме 662812,11 руб. по состоянию на 24.12.2019, в том числе:

653285,60 руб. – просроченная задолженность по основному долгу,

848,39 руб. – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке,

8678,12 руб. – штрафные проценты.

Также, просит взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 18062,40 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль Шкода Октавиа, путем продажи с публичных торгов.

В остальной части требования остались прежними.

Представитель истца АО «ЮниКредитБанк» в судебное заседание не явился, о дате слушания извещен надлежащим образом (л.д. 114-115).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 129).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле, при условии их надлежащего извещения о времени и месте рассмотрения дела, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, а также при наличии просьбы о рассмотрении дела в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд находит иск Банка подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредитных денежных средств на приобретение автотранспортного средства от 27.09.2017 (л.д. 19-20), последнему предоставлен кредит в сумме 888940,34 руб. на срок до 02.10.2020 с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 7,90% годовых. Цель - приобретение автомобиля Шкода Октавиа, 2017 года выпуска, идентификационный номер № стоимостью 838700,0 рублей (л.д. 10-13).

В соответствии с п. 6 договора, сумма ежемесячного платежа составляет 18310,0 руб., дата платежа не позднее 16-го числа каждого месяца (л.д. 10).

В обеспечение исполнения обязательств по договору заемщиком ФИО1 предоставлено в залог приобретаемое транспортное средство Шкода Октавиа, 2017 года выпуска, идентификационный номер № (п. 10 кредитного договора, л.д.11).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 42). Данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

Между тем, как следует из выписки по лицевому счету (л.д. 42-45), исходя из расчета задолженности по состоянию на 03.04.2019 (л.д. 46-49, 120-123), ФИО1 свои обязательства по указанному кредитному договору исполнял ненадлежащим образом.

Согласно п. 2.4.1 Общих условий предоставления кредита (л.д. 39), погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по датам погашения, указанным в заявлении, начиная с даты погашения, приходящейся на месяц, следующий за месяцем предоставления кредита.

В соответствии с п. 2.6.1 Условий в случае несвоевременного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях (л.д. 40).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий на получение кредита, неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты Банку включительно (л.д. 11).

Согласно п. 2.6.2, 2.6.3 Условий неустойка начисляется сверх и независимо от процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется на не погашенные в установленные сроки суммы задолженности по Договору о предоставлении кредита (основной долг, проценты, комиссии) за каждый день просрочки с даты, когда сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты включительно (л.д. 40).

Так, согласно расчету задолженности (л.д. 120-123), заемщик обязался вносить сумму ежемесячного платежа в размере 18310 руб. в даты, установленные графиком платежей (л.д. 14-15).

Как усматривается из выписки по лицевому счету (л.д. 42-45), фактически ФИО1 ежемесячный платеж в сумме 18310,0 руб. уплачивался в нарушение указанного графика.

Представленный Банком расчет задолженности проверен и принимается судом. Сумма задолженности по основному долгу ответчика перед Банком составила 653285,60 руб. = (888940,34 – 235654,74) (л.д. 120-121).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

За пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, указанной в Договоре (п. 2.2 Условий). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за каждый день пользования кредитом и рассчитываются исходя из фактического количества дней в году (п. 2.3 Условий) (л.д. 39).

Пунктом 4 Договора (л.д. 10) установлена процентная ставка по кредиту в размере 7,90 % годовых.

Как следует из представленного АО «ЮниКредит Банк» расчета задолженности, выполненного по состоянию на 24.12.2019 (л.д. 121-123), сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту за период с 16.11.2017 по 24.12.2019 составляет 848,39 руб. (67617,45 руб. – 66769,06 руб.)

В соответствии с п. 2.6.1 Условий в случае несвоевременного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в заявлении. Неустойка начисляется сверх и независимо от процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется на непогашенные в установленные сроки суммы задолженности по Договору о предоставлении кредита (основной долг, проценты, комиссии) за каждый день просрочки с даты, когда сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты, включительно (п. 2.6.2, 2.6.3 Условий) (л.д. 40).

Согласно п. 12 Договора на получение кредита, неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту предусмотрена в размере 20 % годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты Банку включительно.

За период с 16.11.2017 по 18.12.2018 на просроченную задолженность начислены штрафные проценты в сумме 8798,43 руб.

Фактически ответчиком уплачены штрафные проценты в сумме 120,33 руб.

Таким образом, задолженность ответчика по уплате штрафных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту, за период с 16.11.2017 по 18.12.2018 составила 6878,12 руб. (расчет, л.д. 121-122).

Судом проверен представленный расчет задолженности на предмет соответствия нормам ст. 319 ГК РФ, нарушения очередности погашения денежных сумм не выявлено, поступающие платежи распределялись надлежащим образом.

Судом обращено внимание на то обстоятельство, что при заключении договора потребительского кредита 02.10.2017, заемщик ФИО1 (п. 24 Договора) с Общими условиями договора потребительского кредита был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в договоре и заявлении на комплексное обслуживание и кредитование (л.д. 13,16,19).

Требование о полном досрочном погашении задолженности в размере 884827,46 руб. (л.д. 71) было направлено ФИО1 28.03.2019, оставлено последним без внимания.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст. 310 ГК РФ недопустим односторонний отказ от исполнения обязательства.

Установив, что ФИО1 обязательства по кредитному договору от 02.10.2017 исполняются ненадлежащим образом, суд удовлетворяет исковые требования Банка в части взыскания с ответчика суммы основного долга в размере 653285,60 руб., 848,39 руб. - суммы процентов, начисленных на просроченную задолженность, 8678,12 руб. – штрафных процентов.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на автомобиль марки Шкода Октавиа, 2017 года выпуска, идентификационный номер №, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (ст. 334 ГК РФ).

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счёт заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Согласно п.3 ст.348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством.

Как следует из материалов дела, исполнение обязательств по договору потребительского кредита от 02.10.2017, заключенному между АО «Юникредит Банк» и ФИО1, обеспечено залогом автомобиля марки Шкода Октавиа, 2017 года выпуска, идентификационный номер №, что следует из кредитного договора (п. 11, л.д. 11).

На момент обращения АО «Юникредит Банк» с иском в суд, собственником заложенного автомобиля является ФИО1.

На момент разрешения спора, действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрен судебный порядок определения начальной продажной стоимости движимого имущества, на которое обращается взыскание.

Ч. 2 ст. 89 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (то есть постановлении, выносимом судебным приставом).

Согласно ч. 1 ст. 85 данного закона оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, установление стоимости реализации заложенного автомобиля, на которое обращается взыскание по решению суда, возможно судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства. Начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Предметом залога по кредитному договору № от 02.10.2017 является зарегистрированный на имя ФИО1 автомобиль марки Шкода Октавиа, 2017 года выпуска, идентификационный номер №.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом, заемщиком надлежащим образом не исполняются, истец вправе на основании статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать обращения взыскания на предмет залога - вышеуказанный автомобиль.

Таким образом, в данной части требования подлежат удовлетворению.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 17.10.2017.

Задолженность ответчика по данному договору составляет 105201,17 руб., из которых: 84427,16 руб. – просроченная ссуда, 17659,01 руб. – просроченные проценты за период с 01.11.2017 по 11.06.2019, 3115,0 руб. – пени за просроченные проценты и ссуду за период с 29.11.2017 по 11.06.2019 (л.д. 62-63).

Данное требование подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 16.10.2017 ФИО1 обратился в АО «ЮникредитБанк» с заявлением на получение кредитной карты, запрашиваемая сумма кредита – 86000,0 руб. (л.д. 56).

24.10.2017 между сторонами заключен кредитный договор, в соответствии с которым, Банком ответчику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 86000,0 руб., срок пользования кредитом – до 30.11.2021, процентная ставка по кредиту – 29,90 % годовых (л.д. 53-55).

Согласно п. 6 Договора, задолженность заемщика по основному долгу и процентам погашается по мере поступления денежных средств на карточный счет, но не позднее даты полного погашения кредита (п. 6.1). Заемщик обязан не позднее 25 числа каждого календарного месяца уплачивать проценты и погашать 5% от суммы использованной и непогашенной части кредита (основной долг), зафиксированной на 0 часов 0 минут первого числа этого месяца (п. 6.2).

В соответствии с п. 12 Договора, в случае неуплаты заемщиком в установленный срок любой суммы в погашение задолженности по кредиту, клиент платит Банку неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, которая начисляется на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты Банку включительно (л.д. 54).

ФИО1 получил указанную карту, подписал кредитный договор, согласился с его условиями и с Правилами выпуска и использования кредитной банковской карты (л.д. 55, 57-61), что не оспаривалось последним, подтверждается его подписями в указанных документах.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора, Банком в адрес ответчика 28.03.2019 направлено требование о досрочном погашении всей задолженности по кредиту (л.д. 52), которое оставлено ответчиком без внимания.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст. 310 ГК РФ недопустим односторонний отказ от исполнения обязательства.

При указанных обстоятельствах, требование АО «Юникредит Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 17.10.2017 в указанной Банком сумме, подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска в суд истцом была уплачена госпошлина в размере 18062,40 рублей – по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору от 02.10.2017, что подтверждается платежным поручением № от 21.08.2019 (л.д. 3). В частности, 3225,31 руб. - за требование о взыскании задолженности, исходя из цены иска и 6000,0 руб. – за требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

И госпошлина в размере 3304,02 руб. уплачена по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору от 17.10.2017 (л.д. 5).

Поскольку исковые требования АО «Юникредит Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору от 02.10.2017 удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца взыскана сумма задолженности в размере 662812,11 руб., сумма госпошлины в данной части составит 9828,12 руб. = ((662812,11 – 200000,0) х 1 % + 5200,0).

Таким образом, в пользу истца АО «Юникредит Банк» подлежат взысканию понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в общем размере 9828,12 руб..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ЮниКредит Банк»:

- 653285 (шестьсот пятьдесят три тысячи двести восемьдесят пять) руб. 60 коп. – просроченную задолженность по основному долгу по договору потребительского кредита от 02.10.2017,

- 848 (восемьсот сорок восемь) руб. 39 коп. – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке за период с 16.11.2017 по 24.12.2019 по договору потребительского кредита от 02.10.2017,

- 8678 (восемь тысяч шестьсот семьдесят восемь) руб. 12 коп. – штрафные проценты за период с 16.11.2017 по 18.12.2018, начисленные по договору потребительского кредита от 02.10.2017,

- 9828 (девять тысяч восемьсот двадцать восемь) руб. 12 коп. - расходы по оплате государственной пошлины, исходя из размера удовлетворенных требований о взыскании задолженности по кредитному договору от 02.10.2017,

- 84427 (восемьдесят четыре тысячи четыреста двадцать семь) руб. 16 коп. – просроченную задолженность по основному долгу по договору потребительского кредита от 17.10.2017,

- 17659 (семнадцать тысяч шестьсот пятьдесят девять) руб. 01 коп. – просроченные проценты за период с 01.11.2017 по 11.06.2019, начисленные по договору потребительского кредита от 17.10.2017,

- 3115 (три тысячи сто пятнадцать) руб. 00 коп. – пени за просроченные проценты и ссуду за период с 29.11.2017 по 11.06.2019, начисленные по договору потребительского кредита от 17.10.2017.

Обратить взыскание на заложенное имущество - зарегистрированный на имя ФИО1 автомобиль марки «Skoda Octavia», 2017 года выпуска, VIN – №, номер шасси отсутствует, паспорт транспортного средства <адрес>, в пользу акционерного общества «Юникредит Банк».

Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Снежинский городской суд.

Председательствующий: Л.А. Круглова

Мотивированное решение суда изготовлено 13 января 2020 года