Решение № 2-1704/2023 2-302/2024 2-302/2024(2-1704/2023;)~М-1658/2023 М-1658/2023 от 6 февраля 2024 г. по делу № 2-1704/2023

Дело №2-302/24

УИД № 42RS0042-01-2023-002825-03


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 07 февраля 2024 г.

Судья Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области ФИО1,

при секретаре Каукиной Д.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Страхового акционерного общества «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного №..... от ..... по обращению ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

САО «ВСК» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного №..... от ..... по обращению ФИО2.

Требования мотивирует тем, что ..... уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Н. в отношении САО «ВСК» принято Решение №..... по обращению ФИО2 Указанным решением с САО «ВСК» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 18 219,65руб. САО «ВСК» считает данное решение незаконным. Так, нельзя признать обоснованными выводы финансового уполномоченного о том, что договор страхования в данном случае носит обеспечительный характер, поскольку к рассматриваемому договору страхования не применяются правила о возврате страховой премии, предусмотренные чч.11,12 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе), а значит страховая премия не подлежит возврату в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту. Кроме того, страховая премия не изменятся в период действия договора в соответствии с фактической задолженностью по кредитному договору, следовательно, договор страхования не прекращается на основании п.1 ст.958 ГК РФ при досрочном погашении кредита. Требование о возврате страховой премии удовлетворению не подлежит, в связи с обращением за пределами срока для расторжения с условиями возврата страховой премии.

САО «ВСК» просит отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №..... от ......

Представитель заявителя САО «ВСК», будучи надлежаще извещенным о дате и времени судебного заседания, в суд не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО2, будучи надлежаще извещенным, в суд не явился, причин неявки не сообщил, представил письменные возражения относительно заявленных требований, обеспечил явку представителя.

Представитель ФИО2- С., действующая на основании доверенности от ....., в судебном заседании поддержала возражения ФИО2 в полном объеме. Просила отказать САО ВСК в удовлетворении заявленных требований.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Н., извещенный о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Н.- С., действующая на основании доверенностей, будучи надлежаще извещенной, в суд не явилась, представила письменные возражения относительно заявленных требований.

Выслушав представителя заинтересованного лица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ..... №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее закон № 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с частью 1 статьи 15 Федерального закона от ..... N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ..... N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно ч. 1 ст. 22 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с частью 1 статьи 26 указанного ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, ..... Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Н. принято решение №..... о частичном удовлетворении требований ФИО2, указанных в его обращении и взыскании в его пользу с САО «ВСК» в его пользу страховой премии в размере 18 210,65руб.

В установленный ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ..... N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" срок САО «ВСК» обратилось в суд с иском об отмене этого решения.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением САО «ВСК» считает, что отсутствуют основания для взыскания в пользу ФИО2 страховой премии по договору страхования от несчастных случаев от ......

Между тем, суд не может согласиться с данными доводами истца, по следующим основаниям.

Так, судом установлено, что ..... между АО «Альфа-Банк» и ФИО2, Т. был заключен кредитный договор № ....., согласно которого созаемщикам был предоставлен кредит на сумму 8 350 000руб. на срок 362 месяца. (л.д.12-15).

..... между САО «ВСК» и ФИО2 был заключен договор страхования от несчастных случаев ..... со сроком действия с ..... по ....., выдан полис ипотечного страхования. (л.д.7).

Страховая премия по договору страхования составила 21 226,43 руб.

Страховыми рисками по договору определены: временная нетрудоспособность Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Выгодоприобретателем ..... по договору страхования является АО «Альфа-Банк» в части фактической задолженности Застрахованного лица на дату страхового случая по кредитному договору от ....., выгодоприобретателем ..... является ФИО2

Согласно справке АО «Альфа-Банк» (л.д.72 оборот) задолженность по кредитному договору в полном объеме была погашена ФИО2 ......

..... ФИО2 обратился в САО «ВСК» с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования и произвести возврат неиспользованной части страховой премии. (л.д.64 оборот).

..... САО «ВСК» в своем обращении уведомила ФИО2 о необходимости предоставлении копии кредитного договора.

..... ФИО2 представил в адрес САО «ВСК» претензию (л.д.65) с требованием в течении 10 дней возвратить ему уплаченную страховую премию по договору страхования за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору страхования.

Из ответа от ..... САО «ВСК» следует, что оснований для возврата уплаченной части страховой премии не имеется, договор страхования расторгнут с ...... (л.д.21).

Поскольку требования ФИО2 о возврате страховой премии не были удовлетворены, он обратился к финансовому уполномоченному с обращением, который вынес ..... решение о частичном удовлетворении требований ФИО2 и взыскании суммы неизрасходованной страховой премии в размере 18 210,65руб. Свое решение финансовый уполномоченный мотивировал тем, что по сути указанный договор страхования заключен на условиях установления выгодоприобретателем не ФИО2, а банка.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Исходя из ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с разделом «Дополнительные условия» Договора страхования при наличии противоречий между нормами Договора страхования и Правил страхования, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в Договоре страхования.

При отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно статьи 958 ГК РФ) за исключением случаев, предусмотренных в пунктах 8.2 и 8.4 Правил страхования.

В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования страховая премии подлежит возврату при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в следующих случаях:

если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме;

если заявление об отказе поступило после даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев), если иное не предусмотрено договором или законом.

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), рассчитывается по формуле: ВВ = (1-М / N) х П, где М - количество дней, в течение которых договор продействовал, N - количество дней в оплаченном сроке страхования, П- сумма уплаченной страховой премии;

- в иных случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации, Правилами страхования и договором страхования.

Согласно пункту 8.4 Правил страхования при прекращении договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (пункт 1.9 Правил страхования) страховая премия возвращается в следующих случаях:

8.4.1 По основаниям, предусмотренным пунктам 8.3.1 Правил страхования:

8.4.1.1 если обращение застрахованного лица с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц, поступило в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения воли заемщика на присоединение к договору страхования, страховая премия возвращает, полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором заявления застрахованного об отказе от договора страхования с указанием реквизитов для перечисления денежных средств;

8.4.1.2 в случае обращения застрахованного лица в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), страховая премия возвращается за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени (дням) в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором заявления застрахованного;

в иных случаях - возврата страховой премии или ее части не производится, если иное не предусмотрено договором страхования или законодательными актами Российской Федерации.

8.4.2 По основаниям, предусмотренным пунктом 8.3.2 Правил:

8.4.2.1 в случае обращения к страховщику об отказе от договорастрахования в течение четырнадцати календарных дней со дня егозаключения, страховая премия возвращается в полном объеме в срок, непревышающий семи рабочих дней со дня получения страховщикомписьменного заявления об отказе от Договора страхования с указаниемреквизитов для перечисления денежных средств;

в случае обращения к страховщику, в связи с полным досрочным исполнением обязательств заемщиком по договору потребительского кредита (займа), страховая премия возвращается за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени (дням) в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления страховщиком;

в иных случаях - возврата страховой премии или ее части не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

Первоначально ФИО2 обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате неиспользованной части страховой премии ....., то есть по истечении сроков, установленных Правилами страхования и Указанием .....-У, а именно 14 дней с даты заключения договора страхования.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договор займа и исполнением соответствующего договора регулируются ФЗ от ..... № 354-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

На основании пункта 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с ч. 4.1 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

Частью 4 этой статьи установлено, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ..... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от ..... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ..... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4.1 Кредитного договора при полном выполнении условий страхования рисков, страхование которых не является обязательным условием Кредитного договора, применяется базовая процентная ставка на дату заключения Кредитного договора в размере 11,99% годовых.

Согласно пункту 4.3.2 Кредитного договора при невыполнении условий страхования рисков, страхование которых не является обязательным условием Кредитного договора, кредитор вправе изменить процентную ставку путем прибавления надбавки к базовой процентной ставке за отказ от страхования риска утраты жизни или потери трудоспособности заемщиком в размере 0,70% годовых.

Как установлено в решении финансовым уполномоченным, Договором страхования предусмотрен риск «Временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования». Договором страхования не предусмотрены риски утраты жизни или потери трудоспособности (инвалидности).

Вместе с тем, согласно условиям Договора страхования, выгодоприобретателем первой очереди по договору страхования является АО «Альфа-Банк» в части фактической задолженности Застрахованного лица на дату страхового случая по кредитному договору от ....., выгодоприобретателем второй очереди является ФИО2

Таким образом, установив, что до полного погашения кредита по кредитному договору основным выгодоприобретателем по условиям договора страхования является АО «Альфа-Банк», а не заемщик, и соответственно договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщику кредитором предлагаются разные условия потребительского кредита в части полной его стоимости, финансовый уполномоченный обоснованно удовлетворил требования потребителя ФИО2 и взыскал уплаченную страховую премию в размере 18 210,65руб., за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

С учетом вышеизложенного, у суда отсутствуют законные основания для удовлетворения заявленных САО «ВСК» требований об отмене решения финансового уполномоченного №..... от ..... по обращению ФИО2

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Страхового акционерного общества «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного №..... от ..... по обращению ФИО2, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ......

Судья: А.П. Слобожанина