Решение № 2-686/2019 2-686/2019~М-172/2019 М-172/2019 от 5 марта 2019 г. по делу № 2-686/2019

Дело № 2-686/2019

64RS0044-01-2019-000217-26


Решение

Именем Российской Федерации

05 марта 2019 года г. Саратов

Заводской районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Агарковой И.П.,

при секретаре Степановой Е.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика публичного акционерного общества «Сбербанк России» - ФИО2, действующей на основании доверенности <адрес>1 от <Дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 о защите прав потребителя и признании незаконными действий по начислению неустойки,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением и уточнением к нему к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России») в лице Саратовского отделения № 8622 о защите прав потребителя и признании незаконными действий по начислению неустойки, в обоснование которого указал следующее. 02 апреля 2015 года между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (далее ОАО «Сбербанк России»), в настоящее время ПАО «Сбербанк России») и истцом был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит («<данные изъяты> в размере 1866153 рубля 67 копеек сроком до 02 апреля 2030 года под <данные изъяты> годовых в целях приобретения объекта недвижимости - квартиры по адресу: г. Саратов, <адрес>. Погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору и обязательств по ипотечному кредиту осуществлялось за счет денежных средств по договору целевого жилищного займа <№> от 02 апреля 2015 года, заключенному между ФИО1 и Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее - ФГКУ «Росвоенипотека»). В связи с досрочным увольнением истца с военной службы в июле 2018 года, именной накопительный счет был закрыт. В силу сложившегося материального положения истцом была допущена просрочка платежа (31 июля 2018 года, 10 сентября 2018 года и 10 ноября 2018 года). Впоследствии необходимые платежи были осуществлены истцом. Вместе с тем, согласно справке ответчика по состоянию на 24 сентября 2018 года начислена неустойка за не представленные вовремя документы в размере 770 рублей 55 копеек, просроченная задолженность по процентам в размере 36452 рубля 67 копеек, неустойка по просроченным процентам в размере 50439 рублей 40 копеек, проценты на просроченный кредит в размере 41 рубль 16 копеек, проценты за просроченный кредит учтенные на балансе в размере 42 рубля 37 копеек, неустойка по просроченному основному долгу в размере 11452 рубля 79 копеек, просроченная ссудная задолженность в размере 8291 рубль 26 копеек, в связи с чем, сумма к погашению составляла 107490 рублей 20 копеек. Истцом произведена оплата 16 октября 2018 года - 50439 рублей 40 копеек, 20 октября 2018 года - 16676 рублей 60 копеек, 31 октября 2018 года - 23282 рублей 43 копеек, 30 ноября 2018 года - 23282 рубля 50 копеек. Истец считает действия ответчика по начислению неустойки за не представленные вовремя документы в размере 770 рублей 55 копеек незаконными, поскольку условиями договора не предусмотрено начисление указанной неустойки, а также незаконными действия ответчика по начислению неустойки по просроченным процентам в размере 50439 рублей 40 копеек, поскольку размер данной неустойки является завышенным, за счет вносимых истцом денежных средств ответчик первоначально осуществлял погашение задолженности по процентам и пени, что ущемляет права заемщика, указывает, что в счет погашения указанной суммы им оплачено 16676 рублей 60 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 330, 310 ГК РФ, положениями Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», истец просит суд признать незаконными действия ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения <№> по начислению и взиманию неустойки по просроченным процентам в размере 50439 рублей 40 копеек, неустойки не предоставленные вовремя документы в размере 770 рублей 55 копеек, по кредитному договору <№> от 02 апреля 2015 года, заключенному между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России».

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные исковые требования в полном объеме и просил суд их удовлетворить по основаниям, указанным в иске. Дополнительно пояснил, что считает завышенной сумму неустойки по просроченным процентам в размере 50439 рублей 40 копеек, поскольку просрочка исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей по ипотечному кредиту была допущена им по причине несвоевременного предоставления сведений ФГКУ «Росвоенипотека» об исключении из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, данные сведения были им получены 02 августа 2018 года. При этом в счет погашения указанной неустойки им 20 октября 2018 года было оплачено 16676 рублей 60 копеек.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, указала, что действия ответчика по начислению неустойки истцу соответствуют условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, доказательств явной несоразмерности неустойки по просроченным процентам в размере 50439 рублей 40 копеек и оснований для снижения её размера в порядке ст. 333 ГК РФ не имеется.

Представитель третьего лица ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившего лица.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 2 ст. 3 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее Федеральный закон от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ) участниками накопительно-ипотечной системы являются военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников.

Согласно п. 8 ст. 3 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с Федеральным законом.

Исходя из положений ст. 14 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника. Со дня предоставления целевого жилищного займа учет дохода на именном накопительном счете участника осуществляется, исходя из остатка накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на этом счете. Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы.

В ст. 11 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ предусмотрено, что участник НИС имеет право: использовать денежные средства, указанные в пп. 1 и 3 ч. 1 ст.4 настоящего Федерального закона, в целях приобретения жилого помещения или жилых помещений в собственность или в иных целях после возникновения права на использование этих средств; использовать целевой жилищный заем на цели, предусмотренные ч. 1 ст. 14 настоящего Федерального закона; ежегодно получать в федеральном органе исполнительной власти, в котором проходит военную службу, сведения о средствах, учтенных на его именном накопительном счете. Участник НИС обязан: возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом; уведомить уполномоченный федеральный орган о своем решении в отношении средств, накопленных на его именном накопительном счете, при увольнении с военной службы. Получение участником денежных средств, указанных в ч. 1 ст. 4 настоящего Федерального закона, или направление уполномоченным федеральным органом кредитору участника средств целевого жилищного займа на цели, предусмотренные п. 2 ч. 1 ст. 14 настоящего Федерального закона, является исполнением государством своих обязательств по жилищному обеспечению военнослужащего.

В силу п. 1 ст. 15 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника накопительно-ипотечной системы оснований, указанных в ст. 10 настоящего Федерального закона, а также в случаях, указанных в ст. 12 настоящего Федерального закона.

Положениями ч. 3 ст. 9 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ определено, что одним из оснований для исключения военнослужащего федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, из реестра участников, является увольнение его с военной службы.

В ч. 2 ст. 13 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ предусмотрено, что после увольнения участника НИС с военной службы и в случаях, предусмотренных ст.12 настоящего Федерального закона, именной накопительный счет участника закрывается и его участие в НИС прекращается. Порядок использования накопленных средств после закрытия именного накопительного счета участника определяется Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 4 ст. 13 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ в случае, если при досрочном увольнении участника НИС с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 ст. 10 настоящего Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, а сумма накопленных взносов и иных учтенных на именном накопительном счете участника поступлений подлежит возврату в федеральный бюджет.

В силу п. 78 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года за № 370, после получения от федерального органа сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту и в течение одного месяца уведомляет об этом кредитора.

Как следует из материалов дела и установлено судом <Дата> между ФИО1 и ФГКУ «Росвоенипотека» заключен договор <№> целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита (займа) и погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу).

Согласно п. п. 1, 3 предметом указанного договора является предоставление займодавцем заемщику целевого жилищного займа за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете заемщика.

Целевой жилищный займ в сумме 883846 рублей 33 копейки был предоставлен истцу для уплаты первоначального взноса в целях приобретения квартиры по адресу: г.Саратов, <адрес>, с использованием ипотечного кредита по кредитному договору <№> от 02 апреля 2015 года, выданного ОАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения <№>, с погашением обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту (займу) за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Существенные условия кредитного договора определены в ст. 819 ГК РФ, и не могут быть произвольно расширены или изменены.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 2 этой же статьи, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и в размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст.809 данного Кодекса.

В пункте 2 ст. 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

02 апреля 2015 года между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») и ФИО1 заключен кредитный договор <№>, по условиям которого истцу предоставлен кредит («<данные изъяты> в размере 1866153 рубля 67 копеек сроком до <Дата> под 12,5 % годовых в целях приобретения объекта недвижимости - квартиры по адресу: г. Саратов, <адрес>.

Согласно п. п. 3.1, 3.4.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита «Военная ипотека» (далее - Общие условия кредитования) и п. 6 индивидуальных условий кредитного договора <№> от 02 апреля 2015 года погашение задолженности по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно в последний день календарного месяца в соответствии с графиком платежей за счет средств целевого жилищного займа в соответствии с договором целевого жилищного займа, поступающих на специальный счет «Военная ипотека».

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом может производиться за счет средств заемщика, в том числе при утрате им права на получение средств целевого жилищного займа от уполномоченного органа по договору целевого жилищного займа, начиная с 1-го числа месяца, следующего за датой получения кредитором уведомления уполномоченного органа об утрате права, ежемесячно не позднее 10 числа, следующего за платежным месяцем и по дату окончательного погашения кредита, указанную в договоре, в порядке предусмотренном Общими условиями кредитования.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика перед банком по кредитному договору <№> от 02 апреля 2015 года (п. 10 индивидуальных условий кредитного договора) является залог приобретенной в собственность ФИО1 недвижимости.

На основании п. 9 индивидуальных условий кредитного договора, п. 4.4.2 Общих условия кредитования заемщик обязуется заключить договор страхования объекта.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.5 Общих условия кредитования) заемщиком уплачивается неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа в период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Все существенные условия кредитного договора содержались в его тексте, с которым истец был ознакомлен, понимал и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствуют его подпись. Тем самым, заемщик принял на себя все права и обязанности, изложенные в кредитном договоре.

Согласно справке ФГКУ «Росвоенипотека» от 08 февраля 2019 года, именной накопительный счет участника накопительно - ипотечной системы ФИО1 был закрыт 29 июня 2018 года на основании и сведений регистрирующего органа об исключении его из реестра участников накопительно - ипотечной системы без права на использование накоплений с датой возникновения основания для исключения из реестра 25 мая 2018 года.

Таким образом, судом установлено, что 29 июня 2018 года именной накопительный счет участника накопительно - ипотечной системы ФИО1 был закрыт, в связи с чем, уполномоченный орган прекратил погашение обязательств по ипотечному кредиту, а погашение кредита и процентов за пользование кредитом должны были производиться истцом за счет собственных средств ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату по дату окончательного погашения кредита, указанную в договоре.

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком. Истцом в иске и в судебном заседании подтвержден факт просрочки внесения ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование кредитом, что также подтверждается историей операций по кредитного договору.

Согласно справке ответчика о задолженностях заемщика по состоянию на 24 сентября 2018 года истцу начислены: неустойка за не представленные вовремя документы в размере 770 рублей 55 копеек, просроченная задолженность по процентам в размере 36452 рубля 67 копеек, неустойка по просроченным процентам в размере 50439 рублей 40 копеек, проценты на просроченный кредит в размере 41 рубль 16 копеек, проценты за просроченный кредит учтенные на балансе в размере 42 рубля 37 копеек, неустойка по просроченному основному долгу в размере 11452 рубля 79 копеек, просроченная ссудная задолженность в размере 8291 рубль 26 копеек, в связи с чем, сумма к погашению на дату расчета составляла 107490 рублей 20 копеек.

Согласно имеющимся в деле приходным кассовым ордерам после 24 сентября 2018 года истцом в счет погашения образовавшейся задолженности совершены следующие платежи: 16 октября 2018 года - 50439 рублей 40 копеек, 20 октября 2018 года - 16676 рублей 60 копеек, 31 октября 2018 года - 23282 рублей 43 копеек, 30 ноября 2018 года - 23282 рубля 50 копеек.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

На основании п. 3.14 Общих условия кредитования суммы поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту; на уплату неустойки. При этом возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору производится в очередности, предусмотренной Гражданским кодексом Российской Федерации.

Вместе с тем, исходя из условий заключенного сторонами кредитного договора, установленных по делу обстоятельств, ответчиком правомерно произведено начисление неустойки по просроченным процентам в размере 50439 рублей 40 копеек. Доказательств завышенного размера данной неустойки, неправильного расчета неустойки, нарушений ответчиком положений ст. 319 ГК РФ и п. 3.14 Общих условия кредитования, истцом в суд не представлено, как и не представлено собственного расчета указанной неустойки. При этом несвоевременное предоставление истцу сведений ФГКУ «Росвоенипотека» об исключении его из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, в данном случае не является самостоятельным основанием для снижения размера неустойки либо освобождения от её оплаты.

В связи с чем, исковые требования ФИО1 о признании незаконными действий ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 по начислению и взиманию неустойки по просроченным процентам в размере 50439 рублей 40 копеек, удовлетворению не подлежат.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Условиями кредитного договора <№> от 02 апреля 2015 года, заключенного между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России», а также положениями закона, не предусмотрено начисление неустойки за не предоставленные вовремя документы, данный факт при рассмотрении дела сторонами не оспаривался, в связи с чем действия ответчика по начислению указанной неустойки в размере 770 рублей 55 копеек являются незаконными.

При указанных обстоятельствах исковые требования ФИО1 в части признания незаконными действий ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 по начислению неустойки за не предоставленные вовремя документы в размере 770 рублей 55 копеек, по кредитному договору <№> от 02 апреля 2015 года, заключенному между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России», подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения <№> о защите прав потребителя и признании незаконными действий по начислению неустойки, удовлетворить частично.

Признать незаконными действия публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 по начислению неустойки за не предоставленные вовремя документы в размере 770 рублей 55 копеек по кредитному договору <№> от 02 апреля 2015 года, заключенному между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Сбербанк России».

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд города Саратова в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 11 марта 2019 года.

Судья И.П. Агаркова