Решение № 2-1166/2019 2-1166/2019~М-1249/2019 М-1249/2019 от 9 сентября 2019 г. по делу № 2-1166/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 сентября 2019 года г. Кузнецк

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Себряевой Н.А.,

при секретаре Литвинчук Е.М.,

рассмотрев в предварительном судебном заседании в городе Кузнецке Пензенской области гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору указав, что 27.09.2018 в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» поступило предложение на заключение кредитного договора от заемщика ФИО1

Согласно разделу 4 Предложения на заключение кредитного договора было принято решение об акцепте – уведомление № от 27.09.2018 о зачислении денежных средств.

Согласно п. 1.2 Предложения, кредитный договор № между банком и заемщиком считается заключенным с даты акцепта банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Факт зачисления денежных средств на счет заемщика (п. 2.1 Предложения) подтверждается выпиской по счету и/или банковским ордером (приложение к заявлению).

Согласно условиям Предложения на заключение кредитного договора банком был предоставлен заемщику кредит в размере 800 000 руб. путем перечисления денежных средств на счет должника; заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 19% годовых, в сроки, установленные уведомлением о зачислении денежных средств и предложением на заключение кредитного договора.

В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно п. 5.1 Предложения, при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, заявитель имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 5.1 кредитного договора, истец 26.06.2019 направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения.

По состоянию на 29.07.2019 задолженность заемщика перед банком составила 882096,14 руб., в том числе: по кредиту – 783770,52 руб., по процентам – 98325,62 руб.

До момента обращения банка в суд заемщик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

Ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 314, 432, 438, 810, 811, 819 ГК РФ просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от 27.09.2018 в размере 882096,14 руб., в том числе: по кредиту – 783770,52 руб., по уплате процентов за пользование заемными средствами – 98325,62 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12020,96 руб.

Представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» ФИО2, действующий в силу доверенности, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался судом посредством направления заказных писем с уведомлением о вручении по месту регистрации и жительства: <адрес>, согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, письмо было вручено адресату 07.09.2019, в связи с чем, ответчик является извещенным о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом и своевременно.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309, п. 1 ст. 310, ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01.07.2014, законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит, в частности, из настоящего Федерального закона и Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

На основании п.п. 1 и 2 ст. 14 названного Федерального закона нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с абзц. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 27.09.2018 ФИО1 обратился в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с предложением о заключении кредитного договора, указав в нем свои личные данные и, что он направляет банку предложение о заключении кредитного договора на следующих условиях (индивидуальные условия договора потребительского кредита): сумма кредита 800 000 руб., срок возврата кредита 27.09.2023 включительно, валюта кредита – российские рубли, процентная ставка 19,00% годовых, полная стоимость кредита 19,015% (п.п. 1-4), размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего договора составляет 20 760 руб., возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляются клиентом в количестве 60 платежей, периодичность платежей – ежемесячно в дату согласно Графику платежей (п. 6), цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 11).

Подписав настоящее предложение клиент согласился с общими условиями договора, согласно которым кредитор предоставляет клиенту денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользованием кредитом, и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме (п.п. 2.1). Договор считается заключенным с даты акцепта кредитором настоящего предложения путем зачисления денежных средств на счет заемщика № открытый у кредитора (п.п. 2.2 и 3.1). Кредит считается предоставленным в дату зачисления денежных средств на счет заемщика (п.п. 3.2). Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде аннуитетных платежей (п.п. 4.1). Датой платежа по кредиту является 27 число каждого месяца согласно Графику платежей (п.п. 4.2).

Процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается датой очередного платежа в соответствии с Графиком платежей, за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование кредитом. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой зачисления денежных средств по кредиту на счет. Последний процентный период заканчивается в соответствии с п. 2 индивидуальных условий и п.п. 4.4 Общих условий настоящего договора. В случае если какая-либо сумма по договору подлежит оплате в число календарного месяца, которое отсутствует в соответствующем месяце, обязательство уплаты переносится на последний календарный день такого календарного месяца. Если срок возврата кредита приходится на нерабочий день, сроком возврата кредита считается ближайший следующий за ним рабочий день (п.п. 4.3).

Проценты на сумму кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата. Начисление процентов производится на остаток основного долга по кредиту на начало операционного дня. Отсчет периода для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается фактической датой возврат кредита. При этом дата возврата кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Последний платеж в погашение задолженности по договору является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму кредита и проценты за пользование кредитом, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора. Перед внесением последнего платежа в соответствии с Графиком платежей сумму последнего платежа необходимо уточнить в офисе кредитора либо посредством системы «УРАЛСИБ»/Интернет-банк» (п.п. 4.4).

В случае, если сумма денежных средств, имеющихся на счете, меньше размера очередного платежа, перечисление денежных средств осуществляется в пределах имеющихся на счете заемщика денежных средств, при этом очередность погашения требований кредитора устанавливается в соответствии с действующим законодательством РФ (п.п. 4.5).

В случае возникновения просроченного платежа устанавливается очередность погашения требований кредитора в соответствии с действующим законодательством РФ (п.п. 4.7).

Кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, направив письменное уведомление об этом клиенту не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий договора: при нарушении клиентом сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; при нецелевом использовании кредита, выявленном в ходе проведения кредитом проверки целевого использования кредита; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ (п.п. 6.1, 6.1.1, 6.1.2, 6.1.3). Заемщик подтверждает, что с расчетом и величиной полной стоимости кредита ознакомлен до подписания настоящего предложения (п. 8.1).

Уведомлением № от 27.09.2018 ПАО «БАНК УРАЛСИБ» уведомил ФИО1 о принятии положительного решения по предоставлению ему кредита на предложенных им условиях, и зачислении денежных средств (об акцепте кредитором предложения о заключении кредитного договора) на его счет №, открытый в ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Данное уведомление содержит график платежей, из которого следует, что сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 20 760 руб., количество платежей – 60, сумма последнего платежа – 20088,50 руб.

ФИО1 ознакомлен с условиями кредитного договора № от 27.09.2018, согласился с ними и обязался исполнять, о чем свидетельствуют его подписи в названном выше предложении о заключении кредитного договора.

Денежная сумма в размере 800 000 руб. по кредитному договору № от 27.09.2018 зачислена на счет ФИО1 согласно банковскому ордеру № от 27.09.2018.

Таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства перед ФИО1 по кредитному договору № от 27.09.2018.

Установленные обстоятельства ответчиком не опровергнуты.

В соответствии ст. 56 ГПК РФ суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

При этом, содержание данной нормы следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, в соответствии с которыми каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Не использование стороной указанного диспозитивного права на представление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 ст. 6).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч. 8 ст. 6).

На момент заключения между сторонами по делу кредитного договора № от 27.09.2018 среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита для кредитных организаций с физическими лицами по договорам, заключенным в I квартале 2018 года, по нецелевым потребительским кредитам свыше 1 года и свыше 300 тыс. рублей составляло 16,627%, предельное значение полной стоимости кредита не могло превышать 22,169% согласно сведениям, размещенным на официальном сайте Банка России от 16.11.2017.

При расчете полной стоимости кредита истцом, названные требования ч.11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не нарушены.

Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по указанному кредитному договору, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 № за период с 27.09.2018 по 29.07.2019. Последний платеж в погашение кредита произведен 27.11.2018 в размере 20 800 руб. Указанное свидетельствует о существенном нарушении договорных отношений со стороны ответчика.

Доказательств оплаты кредита в ином размере и сроки ответчиком не представлено.

Истцом в адрес ФИО1 направлено заключительное требование от 26.06.2019, согласно которому ПАО «БАНК УРАЛСИБ» принято решение о досрочном истребовании кредита, уплате начисленных процентов и иных сумм, причитающихся кредитору по кредитному договору, установлен срок для погашения задолженности до 26.07.2019. Направление данного требования подтверждено списком внутренних почтовых отправлений от 26.06.2019 со штампом Почты России.

Однако до настоящего времени обязательства ответчиком перед истцом не исполнены, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Согласно расчету истца по состоянию на 29.07.2019 общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от 27.09.2018 составляет 882096,14 руб., в том числе: по основному долгу – 783770,52 руб., по уплате процентов за пользование заемными средствами – 98325,62 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он соответствует согласованным сторонами условиям кредитного соглашения, не противоречит выписке по счету, является подробным. Контррасчет ответчик не представлен.

Исходя из изложенного, условий кредитного договора, требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1, выступающим заемщиком по кредитному договору № от 27.09.2018 своих обязательств перед истцом ПАО «БАНК УРАЛСИБ», с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 882096,14 руб., в том числе: по основному долгу – 783770,52 руб., по процентам – 98325,62 руб.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, расходы истца по государственной пошлине, уплаченной им по платежному поручению № от 09.08.2019, подлежат взысканию с ответчика в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере 12020,96 руб. (882096,14 руб. – 200 000 руб. * 1% + 5 200 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от 27.09.2018 в размере 882 096 (восемьсот восемьдесят две тысячи девяносто шесть) руб. 14 коп., в том числе: по кредиту – 783 770 (семьсот восемьдесят три тысячи семьсот семьдесят) руб. 52 коп., по уплате процентов за пользование заемными средствами – 98 325 (девяносто восемь тысяч триста двадцать пять) руб. 62 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 020 (двенадцать тысяч двадцать) руб. 96 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня его принятия.

Судья: подпись

Копия верна:

Судья

Секретарь