Решение № 2-3376/2020 2-374/2021 2-374/2021(2-3376/2020;)~М-1276/2020 М-1276/2020 от 17 марта 2021 г. по делу № 2-3376/2020

копия дело №2-374/2021

24RS0046-01-2020-001724-04


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть

18 марта 2021 года г. Красноярск

Свердловский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Куликовой А.С.

при секретаре – Винидиктовой М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Российский сельскохозяйственный банк» заключен кредитный договор №, согласно которого банк предоставил истцу кредит в размере 460 123,59 руб. под 12 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, истцом при оформлении кредитного договора было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, плата за подключение к которой составила 60 736,31 руб. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Российский сельскохозяйственный банк» истцом направлена претензия с требованием о возмещении убытков в размере 60 736,31 руб., которая осталась без удовлетворения. Решением Свердловского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя удовлетворены, в его пользу взыскана сумма за подключение к программе страхования. Между тем, с августа 2019 года банком была увеличена процентная ставка по кредиту, в связи с чем, в график платежей внесены изменения, в соответствии с которым ежемесячный платеж увеличился на 1 063,77 руб. Однако, истец полагает, что действия ответчика по увеличению процентной ставки являются незаконными, ухудшающими положением заемщика, поскольку из условий заключенного кредитного договора личное страхование не является обязательным при его заключении.

На основании вышеизложенного, ФИО1 просит:

- признать незаконным действия АО «Россельхозбанк» по одностороннему изменению условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, в части увеличения процентной ставки, перерасчете суммы основного платежа и процентов по кредитному договору;

- возложить обязанность на АО «Россельхозбанк» произвести перерасчет начисления процентов по кредитному договору и ежемесячного платежа исходя из первоначальной ставки – 12 % годовых;

- взыскать с АО «Россельхозбанк» в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В судебном заседании представитель ФИО1 – ФИО5, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, заявлений, ходатайств не представил, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» - ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, до судебного заседания представил отзыв на исковое заявление, согласно которому полагал, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку условиями кредитного договора предусмотрено, что в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 5 % годовых. ФИО1 был предоставлен выбор заключить кредитный договор, при наличии договора страхования жизни и здоровья, под 12 % годовых и без страхования под 17 % годовых, в связи с чем, в действиях банка отсутствуют нарушения исполнения кредитного договора, поскольку по инициативе истца договор личного страхования был расторгнут.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора АО СК «РСХБ-Страхование», Отделения по <адрес> Сибирского главного управления Центрального банка РФ, Управления Роспотребнадзора по <адрес>, администрации <адрес> в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены своевременно и надлежащим образом, заявлений, ходатайств не представили, о причинах неявки суд не уведомили.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №, на основании которого истцу предоставлен кредит в размере 460 123,59 руб. под 12 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5-9).

На основании заявления на включение в число участников Программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 при посредничестве АО «Россельхозбанк» был застрахован страховщиком АО СК «РСХБ-Страхование» по рискам – смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования (л.д. 29-30).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в адрес ответчика с заявлением о возмещении убытков в размере уплаченной суммы за страхование жизни в размере 60 736,31 руб. (л.д. 15), которое осталось без удовлетворения.

Вступившим в законную силу решением Свердловского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя удовлетворены, судом постановлено: «Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 плату за подключение к программе страхования в размере 60 736,31 руб., штраф в размере 30 368,15 руб.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 022,08 руб.», в связи с чем, договор страхования, заключенный с ФИО1 прекратил свое действие.

Вместе с тем, из условий заключенного сторонами кредитного договора следует, что в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 5 % годовых (п. 4.1, 4.2 кредитного договора). С условиями кредитного договора ФИО1 ознакомлен в полном объеме, что подтверждается его подписью на каждой странице кредитного договора, договор заключен истцом добровольно, является действующим, не признан в судебном порядке незаключенным или недействительным, следовательно, подлежит буквальному толкованию его условий, и обязательному исполнению сторонами.

На основании вышеизложенного, исходя из вышеприведенных норм, исследованных материалов дела суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя, поскольку размер процентной ставки за пользование заемными денежными средствами по кредитному договору не определен каким-либо из действующих нормативно-правовых актов, в связи с чем, в силу прямого указания закона стороны по своему усмотрению могут предусмотреть условия изменения процентной ставки за пользование денежными средствами при заключении ими договора. Истец, при заключении кредитного договора, был уведомлен о повышении процентной ставки при расторжении договора страхования, однако обратился за возвратом платы за подключение к программе страхования, в связи с чем, исполняя решение суда от ДД.ММ.ГГГГ, истец был на законном основании отключен банком от программы страхования. Банк, в одностороннем порядке, не нарушая условий кредитного договора, повысил процентную ставку по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ФИО1

Учитывая изложенное, оснований для возложения на ответчика обязанности перерасчета начисления процентов по кредитному договору, исходя из первоначальной ставки 12 % годовых, у суда нет имеется, поскольку в судебном заседании установлено, что истец при заключении кредитного договора был ознакомлен с его условиями, однако по его инициативе договор личного страхования был расторгнут, а банк повысил процентную ставку на основании условий кредитного договора, согласованных в добровольном порядке сторонами.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 05 апреля 2021 года.

Председательствующий: А.С. Куликова