Решение № 2-1489/2017 2-1489/2017~М-1478/2017 М-1478/2017 от 10 октября 2017 г. по делу № 2-1489/2017

Елизовский районный суд Камчатского края, 684010, город Елизово Камчатского края, улица 40 лет Октября, дом 7А, www.elizovsky.kam.sudrf.ru

Дело № 2-1489/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2017 года г. Елизово Камчатского края

Елизовский районный суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи

Калугиной М.В.,

при секретаре

ФИО1,

с участием представителя ответчика

ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 <данные изъяты> к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы платы за страхование, о возмещении компенсации морального вреда в связи с нарушением прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО3 <данные изъяты> обратилась в суд с иском к ответчику ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы платы за страхование в размере 54 326,30 руб., о возмещении компенсации морального вреда в связи с нарушением прав потребителей в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, нотариальных расходов в размере 1 900 рублей.

В обоснование своих требований истец указал, что 03.10.2015 одновременно с заключением кредитного договора с ответчиком был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья истца, как заемщика. Страховая премия составила 65 191 руб. 56 коп. и была включена в стоимость кредита без согласия заемщика. В заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размере вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка за оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Информация по страхованию в полном объеме до истца не доводилась. Кредитный договор и договора страхования был подписан истцом под влиянием заблуждения, право отказа от заключения договора страхования истцу не было представлено. Договор страхования заключен на невыгодных для истца условиях: страховая премия не подлежит возврату при досрочно отказе потребителя от договора. 09.08.2017 истцом была направлена ответчику претензия о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса, в чем ему было отказано. Истец считает, что действиями ответчика нарушение его права, причинен моральный вред.

В судебное заседание истец, его представитель не явились, о месте, времени и дате рассмотрения дела извещены в порядке, установленном законом, уважительности причин неявки суду не сообщили, не просили отложить рассмотрение дела. Представитель истца представил заявление, в котором просил рассмотретьб дело в их отсутствие, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 <данные изъяты>. исковые требования истца не признала в полном объеме, в иске истцу просила отказать, при этом пояснила, что участие в Программе страхования является сугубо добровольным, не является условием кредитного договора, не влияет на условия кредитного договора, не влечёт отказ в предоставлении клиенту банковских услуг. Это самостоятельная услуга, предлагаемая клиентам банка – заемщикам, с целью снижения рисков невозможности исполнения обязательств по кредитному договору. Услуга подключения к Программе страхования является возмездной. Взимаемая с клиента плата является платой за услугу за подключение к Программе страхования, а не страховой премией. Страховую премию Банк (как страхователь) выплачивает страховой компании (страховщику) самостоятельно, за счет собственных средств. До подключения к Программе страхования до истца были доведены условия страхования. После одобрения и выдачи кредита истец дал Банку поручение на перечисление с открытого счета денежных средств в сумме 65 191, 56 руб. в качестве платы за подключение к Программе страхования, что подтверждается платежным документом. Кредитный договор до настоящего времени не исполнен, поэтому у истца нет оснований требовать расторжения договора страхования. Согласно условиям договора страхования, истец вправе был расторгнуть договор в течение 14-ти календарных дней с даты подачи письменного заявления клиента на участие в Программе страхования (включение в число Застрахованных лиц). Кроме того, клиент (застрахованное лицо), не являющийся страхователем, не вправе отказаться от договора страхования, стороной которого он не является. Договор страхования между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и истцом не заключался. Страхователем является ПАО «Сбербанк России». Поэтому ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не может быть ответчиком по данному делу.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте, времени и дате рассмотрения дела извещен в порядке, установленном законом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, уважительности причин неявки суду не сообщил, не просил отложить рассмотрение дела, возражения в письменной форме относительно исковых требований суду не представил.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства, отвечающие признакам относимости, допустимости и достаточности для разрешения дела по существу, суд приходит к следующему.

В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 и 4 ст.421, п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным нормативными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п.3, 1 ст.423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Согласно ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения. В случаях, когда договор поручения связан с осуществлением обеими сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

По смыслу приведенных выше норм закона, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков.

Разрешая спор, суд установил и подтверждается доказательствами, что 03.11.2015 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 655 191,56 руб. на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления с процентной ставкой 22,75 руб. годовых, в соответствии с которым истцу открыт счет №. Денежные средства в размере 655 191,56 руб. по распоряжению истца (п.17 Договора) зачислены на указанный счет 03.11.2015. Договор заключен в письменной форме, удостоверен подписью истца. (л.д.11-16, 21)

При этом заключение кредитного договора не обусловлено подключением к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

При заключении кредитного договора 03.11.2015 истцом подписано заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому ФИО3 (до заключения брака ФИО4) Е.А. дала согласие выступить застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика: период страхования – 60 месяцев с даты подписания заявления и внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Плата за подключение к программе страхования составляет 65 191,56 руб. Одновременно разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена путем списания со счета вклада, счета банковской карты или путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием денежных средств или за счет суммы предоставленного потребительского кредита. Страховая сумма составляет 655 191,56 руб. Выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк». Заявление удостоверено подписью ФИО3 (до заключения брака ФИО4) <данные изъяты>. ПАО Сбербанк за установленную плату обязуется в отношении истца (заемщика) заключить Договор страхования. (л.д.17-20, 23)

03.11.2015 ФИО3 (ФИО4) <данные изъяты>. произвела оплату за подключение к программе добровольного страхования вклада компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику путем списания денежных средств с открытого кредитного счета. (л.д.22, 16)

Копии указанных выше документов были вручены истцу, что также удостоверено его подписями.

17.1.2015 ответчик ПАО «Сбербанк России» свои обязательства по договору страхования исполнил, заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО4 <данные изъяты>., что подтверждается выпиской из Страхового полиса № ДСЖ-02/1511 от 17.11.2015 и выпиской из реестра застрахованных лиц.

Доказательства того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не предоставлено.

Списание суммы платы за добровольное страхование со счета, на который была зачислена сумма кредита, произведено при наличии добровольного волеизъявления истца (заемщика) (л.д.22), после заключения кредитного договора, что закону не противоречит, прав и законных интересов истца не нарушает.

Учитывая приведенное выше, суд считает, что истец был ознакомлен с условиями подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, имел право выбора на обращение или отказ от обращения с заявлением на подключение к указанной программе.

Собственноручные подписи в заявлении о страховании, копии извещения подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Доказательства того, что кредитный договор и заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика подписаны под влиянием заблуждения, а также того, что истец в процессе их заключения и подписания не получил полной и достоверной информации суду не представлены, напротив, опровергаются приведенными выше доказательствами.

При таких обстоятельствах суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца.

Поскольку уплаченная сумма в размере 65 191,56 руб. является платой ПАО «Сбербанк России» за услугу подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» истец каких-либо договоров не заключал, то ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не является надлежащим ответчиком по делу и подлежит исключению из числа ответчиков.

Руководствуясь ст. ст. 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО3 <данные изъяты> к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы платы за страхование, о возмещении компенсации морального вреда в связи с нарушением прав потребителей отказать.

Исключить из числа ответчиков общество с ограниченной ответственностью страховую компанию «Сбербанк страхование жизни».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами и другими лицами, участвующими в деле, лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом в Камчатский краевой суд через Елизовский районный суд Камчатского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Калугина