Решение № 2-3902/2017 2-3902/2017~М-3883/2017 М-3883/2017 от 5 декабря 2017 г. по делу № 2-3902/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 декабря 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Васиной А.В.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № 2-3902/2017 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 27.11.2013 в размере 103913 руб. 91 коп., расходов по уплате госпошлины - 3278 руб. 28 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что 27.11.2013 с ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, ответчику выдана кредитная карта «Русский Стандарт» № с лимитом 75000 руб. под 36 % годовых, кроме того, ответчик изъявила желание участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте. Руководствуясь п. 3.3 Условий Программы «Защита от мошенничества», ответчик добровольно изъявила желание стать участником данной программы, 27.11.2013 ей была предоставлена услуга «СМС-сервис». Поскольку обязательства по внесению минимального платежа ответчик исполняет ненадлежащим образом, образовалась задолженность в размере 103913 руб. 91 коп. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 27.11.2013 в размере 103913 руб. 91 коп., а также расходы по уплате госпошлины - 3278 руб. 28 коп.

В судебном заседании истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил, представитель ФИО2 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №) ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, указав, что действительно оформляла карту, пользовалась кредитом, но с размером задолженности не согласна, так как регулярно пополняла счет, большими суммами с карты не пользовалась, в связи с чем, по ее мнению, проценты банком завышены. Обращалась за реструктуризацией кредита, однако вместо этого банк навязал ей услугу страхования.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав ответчика, аудиозапись телефонного разговора ответчика с сотрудником банка, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что 27.11.2013 ответчик ФИО1 обратилась с заявлением, предлагая ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский стандарт» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Подписав заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания ею настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; предоставляет банку право списывать со счета без ее дополнительных распоряжений денежные средства со счета и любых других ее банковских счетов, открытых в банке, в погашение ее денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания ею настоящего заявления, так и после такой даты) между нею и банком договорам, включая договор о карте, на что дает свое безусловное согласие (акцепт); подтверждает, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

27.11.2013 ответчик ФИО1 получила кредитную карту «Русский Стандарт» №, с лимитом 75000 руб., своей подписью подтвердила, что с Условиями и Тарифами ознакомлена, понимает и полностью согласна. Своей подписью под заявлением ФИО1 подтвердила получение ею на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Согласно п. 2.1.2 Условий по банковским картам «Русский Стандарт» (действующих с 23.09.2013, утв. Приказом № 2871 от 05.08.2013), договор о карте заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте, изложенной в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте являются действия по открытию счета.

Согласно тарифному плану ТП 227/1 плата за выпуск и обслуживание основной карты не взимается, дополнительной карты – 100 руб., плата за обслуживание счета не взимается; комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, ежемесячная 0,8 %, комиссия за участие в Программе по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» ежемесячная 50 руб., предоставление услуги СМС сервис: плата за активацию не взимается; плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием Карты, ежемесячная 50 руб.; льготный период кредитования - до 55 дней. Тарифным планом ТП 227/1 предусмотрено взимание платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка – 4,9 % (минимум 100 руб.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% (минимум 100 руб.); за счет кредита – 4,9 % (минимум 100 руб.); через терминалы Банка 1,5% минимум 12 рублей.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договор заключается на неопределенный срок. Срок возврата определяется моментом востребования кредита банком – выставление заемщику заключительного счета-выписки (ЗВС). При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Процентная ставка по кредиту составляет 36 % годовых (п. 6). Тарифного плана ТП 277/1.

Акцептовав заявление ответчика ФИО1, 27.11.2013 банк открыл ей счет № и предоставил в пользование кредитную карту № с лимитом 75000 руб., что указывает на заключение между сторонами договора № по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ.

Клиент предоставляет банку право (заранее данный акцепт) без дополнительных распоряжений клиента списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору о карте (п. 6.16 Условий).

Согласно п. 6 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Карта была активирована ответчиком, совершившим расходные операции за период по 17.09.2017 112448 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с 17.09.2000 по 17.09.2017.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исследованными документами подтверждено, что банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, и, следовательно, ответчик ФИО1 обязана была возвратить полученную сумму займа в порядке, предусмотренном тарифным планом ТП 227/1, условиями по банковским картам «Русский Стандарт» (действующих с 23.09.2013, утв. Приказом № 2871 от 05.08.2013), дополнительными условиями к Условиям предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (действующих с 14.06.2013, с изменениями, утвержденными Приказом №1689 от 14.05.2013), дополнительными условиями к Условиям предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (действующих с 08.07.2013, утверждены Приказом №2076 от 06.06.2013), с которыми была ознакомлена при заключении договора.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа исполняет ненадлежащим образом. На дату выставления заключительного требования 16.04.2017 сумма заключительного счета в размере 103913 руб. 91 коп. не была размещена.

В соответствии с расчетом задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № за период с 16.11.2013 по 15.05.2017 ответчик совершила расходные операции по карте на сумму 112448 руб. 60 коп. начислена комиссия за снятие наличных /перевод денежных средств – 4159 руб. 60 коп., плата за выпуск и обслуживание карты – 0 руб., плата за SMS-сервис – 2050 руб., защита от мошенничества – 2000 руб., плата за участие в программе страхования клиентов – 27532 руб. 33 коп., проценты – 100123 руб. 38 коп., плата за пропуск минимального платежа – 9000 руб., внесено в оплату задолженности – 153400 руб.

Оценивая доводы искового заявления о взыскании с ответчика платы за участие в программе страхования, начислено с 16.12.2013 по 15.05.2017, суд установил, что ответчик ФИО1 подписала заявление об участии в программе по организации страхования 27.11.2013. Согласно тарифному плану ТП 227/1 (п. 19) комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов ежемесячная – 0,8 % (от суммы кредита, предоставленного банком клиенту в рамках договора потребительского кредита (при наличии)) на дату начала расчетного периода. Комиссия взимается в дату начала расчетного периода, в котором клиент участвует в указанной программе и в котором банк организует страхование клиента. Сумма комиссии включает НДС 18 %.

Учитывая, что ответчик ФИО1 изъявила желание участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, услуга была ей предоставлена на основании письменного заявления, то есть предусмотренным дополнительными условиями к условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» способом. Согласно тарифному плану ТП 227/1 (п. 19) комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов ежемесячная – 0,8 % (от суммы кредита, предоставленного банком клиенту в рамках договора потребительского кредита (при наличии)) на дату начала расчетного периода. Комиссия взимается в дату начала расчетного периода, в котором клиент участвует в указанной программе и в котором банк организует страхование клиента. Сумма комиссии включает НДС 18 %. Поскольку в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, суд находит добровольным выбор заемщика ФИО1 условия обеспечения исполнения кредитного обязательства, вытекающего из договора о карте от ДД.ММ.ГГГГ №. При таких обстоятельствах в расчет задолженности ответчика банком обоснованно включена плата за участие в программе страхования в размере 27532 руб. 33коп.

Кроме того, как следует из расчета задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, комиссия за участие в программе «Защита от мошенничества» начислялась банком с 16.11.2013 по 15.05.2017. Проверяя представленный банком расчет, суд установил, что ответчик ФИО1 изъявила желание предусмотренным дополнительными условиями к условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» способом, то есть посредством телефонного сообщения, об участии в программе «Защита от мошенничества» 27.11.2013, что подтверждено аудиозаписью, ответчиком не оспаривалось. Согласно тарифному плану ТП 227/1 (п. 22) комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» «Защита от мошенничества» ежемесячная 50 руб. (комиссия взимается ежемесячно в дату начала расчетного периода, в котором участвует клиент в программе и в котором банк организует страхование клиента, сумма комиссии включает НДС 18%. В связи с чем банком обоснованно в расчет задолженности включена сумма комиссии за участие в программе «Защите от мошенничества», начисленная за период с 16.12.2013 по 15.05.2017, в размере 2000 руб.

Как следует из расчета задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, комиссия за участие в программе СМС сервис начислялась банком с 16.11.2013 по 15.05.2017. Проверяя представленный банком расчет, суд установил, что ответчик ФИО1 изъявила желание предусмотренным дополнительными условиями к условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» способом, то есть посредством телефонного сообщения, об участии в программе «СМС – извещение» 27.11.2013. Согласно тарифному плану ТП 227/1 (п. 28.1) плата за предоставление информации об Операциях, совершенных с использованием Карты, ежемесячная – 50 рублей. В связи с чем за период с 27.11.2013 по 15.05.2017 банком обоснованно была начислена плата за СМС-сервис в размере 2050 руб.

Анализируя выписку из лицевого счета № за период с 27.11.2013 по 17.09.2017, счета-выписки и подробные перечни операций по счету №, суд приходит к выводу о том, что плата за участие в программе страхования, «Защита от мошенничества», «СМС-сервис» являются расходными операциями по карте, основанием списания являются договоры на участие в программе страхования, программе «Защита от мошенничества», и СМС-сервис, факт заключения которых ответчик не оспаривала. Доказательств, что указанные договоры страхования были признаны недействительными, ответчик в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представила.

По расчету истца, который судом проверен и признается соответствующим условиям договора, ответчику начислена комиссия за снятие наличных / перевод денежных средств в размере 4159 руб. 60 коп. Тарифным планом ТП 227/1 предусмотрено взимание платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка – 4,9 % (минимум 100 руб.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% (минимум 100 руб.); за счет кредита – 4,9 % (минимум 100 руб.); через терминалы Банка 1,5 % минимум 12 рублей. Поскольку согласно выписке из лицевого счета № ответчиком ФИО1 были произведены операции по снятию и переводу денежных средств, банком обоснованно начислена плата за выдачу наличных денежных средств в размере 4159 руб. 60 коп.

Тарифным планом ТП 227/1 предусмотрено, что плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые составляет – 300 руб., 2-й раз подряд 500 руб., 3-1 раз подряд 100 руб., 4-й раз подряд 2000 руб.

Согласно подробному перечню операций за расчетный период с 16.03.2017 по 15.04.2017 ответчику начислялась неустойка за пропуск оплаты ежемесячного платежа 18.12.2016 – 1500 руб., 16.01.2017 – 1500 руб., 16.02.2017 – 1500 руб., 16.03.2017 – 1500 руб., 16.04.2016 – 1500 руб. Всего - 9000 руб.

Судом установлено, что банк направил ответчику заключительный счет-выписку об оплате задолженности по состоянию на 15.05.2017 в размере 103913 руб. 91 коп., в том числе сумма основного долга – 72721 руб. 26 коп., проценты – 23692 руб. 65 коп., неустойка 7500 руб., срок для погашения задолженности – 15.05.2017.

Указанная задолженность не была погашена, в связи с чем истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт».

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ по гражданскому делу № был отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, право истца требовать от ответчика ФИО1 возвращения займа с учетом процентов за пользование основано на законе и подлежит удовлетворению.

Учитывая, что документы в подтверждение погашения задолженности ответчиком суду не представлены, факт наличия задолженности в судебном заседании не оспаривался, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца АО «Банк Русский Стандарт» с ответчика ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ следует взыскать задолженность в размере 103913 руб. 91 коп. Расчет: (расходные операции 112448 руб. 60 коп. + комиссия за снятие наличных, перевод денежных средств 4159 руб. 60 коп. + проценты 100123 руб. 38 коп. + плата за СМС-сервис 2050 руб. + «защита от мошенничества» 2000 руб. + плата за участие в программе страхования 27532 руб. 33 коп. + плата за пропуск минимального платежа 9000 руб.) – внесено в оплату задолженности 153400 руб. = 103913 руб. 91 коп.

Оценивая доводы искового заявления банка о взыскании неустойки, суд исходит из того, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. С учетом периода ненадлежащего исполнения обязательств по кредиту с 16.04.2017, суд при установленной задолженности в размере 103913 руб. 91 коп., не установил наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой в размере 9000 руб. и последствиями нарушения обязательства.

Исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, учитывая установленный судом факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, суд находит требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, процентов за пользование им, неустойки законными и обоснованными

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца АО «Банк Русский Стандарт» с ответчика ФИО1 следует взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 27.11.2013 в размере 103913 руб. 91 коп.

По основаниям ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 3278 руб. 28 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 235, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 103913 руб. 91 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 3278 руб. 28 коп.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 8 декабря 2017 года