Апелляционное определение № 33-44589/2025 от 9 декабря 2025 г.

Судья Самохина М.Н.

дело № 33-44589/2025

УИД 50RS0026-01-2025-010385-22


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Красногорск Московской области 10 декабря 2025 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего судьи Крюковой В.Н.,

судей Пушкиной А.И., Федуновой Ю.С.,

при ведении протокола помощником судьи Кузьминой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-10513/2025 по иску ООО «Сбербанк страхование жизни» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

по апелляционной жалобе ООО «Сбербанк страхование жизни» на решение Люберецкого городского суда Московской области от 3 сентября 2025 года,

заслушав доклад судьи Крюковой В.Н., объяснения явившихся лиц,

установила:

ООО «Сбербанк страхование жизни» обратился в суд с заявлением, которым просит суд отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио №<данные изъяты> от <данные изъяты>.

В обоснование заявления указывает на то, что фио обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО «Сбербанк страхование жизни».

Решением №У<данные изъяты> от <данные изъяты> обращение №<данные изъяты> было удовлетворено.

Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует указанный требованиям и нарушает права и законные интересы Страховой компании. Полагает, что незаконное решение Финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу и условий заключенного договора страхования, в связи с чем подлежит отмене.

Представитель заявителя в судебное заседание явился, заявление поддержал.

Представитель заинтересованного лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявления.

Заинтересованное лицо фио в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом.

Решением Люберецкого городского суда Московской области от 3 сентября 2025 года в удовлетворении заявления ООО «Сбербанк страхование жизни» о признании незаконным решения финансового уполномоченного № <данные изъяты> от <данные изъяты> – отказано.

В апелляционной жалобе представитель ООО «Сбербанк страхование жизни» просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований.

Заинтересованное лицо фио о времени и месте судебного заседания извещена с учетом положений ст. 113 ГПК РФ надлежащим образом и своевременно, кроме того информация о движении дела размещена на официальном сайте Московского областного суда, в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении дела не заявляла, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия определила о рассмотрении дела при данной явке.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения представителя АНО СОДФУ по доверенности фио, представителя ООО «Сбербанк страхование жизни» по доверенности фио судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены обжалуемого решения суда.

Судом установлено и следует из материалов дела, что <данные изъяты> между ООО «Сбербанк страхование жизни» и фио был заключен договор добровольного страхования жизни (страховой полис) «Формула жизни» по программе «Защита взрослого» серии НМPО01А <данные изъяты> на срок с <данные изъяты> по <данные изъяты>.

Договор страхования заключен на основании правил страхования <данные изъяты>. СЖ.01/03.00.

Страховая премия по договору страхования за весь срок действия договора страхового возмещения составила <данные изъяты>., уплачивается ежегодно. Размер каждого страхового взноса указан в «Графике уплаты страховых взносов» (Приложение <данные изъяты> к Страховому полису).

Договором страхования предусмотрен перечень страховых рисков (п. 4.1.): Дожитие, Смерть (с возвратом взносов), Смерть от несчастного случая, Смерть в результате ДТП и авиакатастрофы, Инвалидность 1, 2 или 3 группы, Инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни.

<данные изъяты> потребителем был уплачен первый страховой взнос по договору страхования в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением <данные изъяты>.

<данные изъяты> потребителем был уплачен второй страховой взнос по договору страхования в размере <данные изъяты>., что подтверждается платежным поручением <данные изъяты>.

<данные изъяты> представитель потребителя направил в Финансовую организацию уведомление о расторжении договора страхования, в котором просила расторгнуть договор страхования и осуществить выплату выкупной суммы в размере 240 000 руб.

<данные изъяты> страховщик путем направления смс-сообщения уведомила потребителя заявителя о необходимости внесения страхового взноса по Договору страхования до <данные изъяты>.

<данные изъяты> представитель потребителя направил в Финансовую организацию претензию, в которой просил осуществить выплату выкупной суммы в размере <данные изъяты> руб.

<данные изъяты> страховая компания уведомила страхователя о досрочном прекращении действия договора страхования, в связи с неисполнением страхователем обязанности по оплате страховых взносов.

фио, не согласившись с действиями страховой компании, обратилась в АНО СОДФУ.

Решением <данные изъяты> от <данные изъяты> заявление потребителя было удовлетворено.

Заявитель, обращаясь в суд с настоящим заявлением, указывает на то, что у заявителя не возникла обязанность по выплате выкупной цены, обращение потребителя поступили не по установленной страховщиком форме. Кроме того, в заявлении о расторжении договора потребитель просила возвратить уплаченные взносы.

При досрочном прекращении договора страхования в соответствии с подп. 7.1.6. страхования страховщик выплачивает выкупную сумму на условиях, установленных правилами и договором страхования (п. 7.5.Договора страхования).

Согласно п. 7.1 правил страхования, действие договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается:

- при выполнении страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме или при прекращении обязательств страховщика по договору страхования по иным основаниям, в том числе, как это предусмотрено договором страхования и/или правилами страхования (п. 7.1.1 Правил страхования);

- по инициативе страховщика на основании п. 4.6 правил страхования с уведомлением страхователя в письменной форме. При этом дата прекращения (последний день действия) договора страхования определяется страховщиком в одностороннем порядке, но не может быть ранее даты окончания льготного периода или даты окончания срока, установленного для уплаты соответствующего очередного страхового взноса, который не был надлежаще (своевременно и/или в полном объеме) оплачен, в случае если договором не установлен льготный период в отношении такого очередного страхового взноса (в зависимости от того, что применимо) (п. 7.1.2 Правил страхования);

- при одностороннем отказе страхователя от договора страхования. При этом, если иное не предусмотрено соглашением сторон и/или законодательством Российской Федерации, дата прекращения (последний день действия) договора страхования определяется страховщиком, и не может быть позднее чем 30 календарный день с даты получения страховщиком документов, предусмотренных в п. 7.6.1, 7.6.2 правил страхования, а также если применимо в п. 7.6.3, 7.6.4 Правил страхования (п. 7.1.3 Правил страхования);

- в случае расторжения договора страхования согласно п. 5.10 правил страхования (п. 7.1.4 Правил страхования);

- при одностороннем отказе страховщика от договора страхования в соответствии с п. 10.2.3 правил страхования. При этом договор страхования прекращается на 30 календарный день после направления страховщиком письменного заявления страхователю об отказе от договора страхования (последний день действия договора страхования) (п. 7.1.5 Правил страхования);

- если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай: в случаях, когда в связи со смертью единственного застрахованного лица страховая выплата ни по одному страховому риску не полагается, в том числе страховщик отказал в страховой выплате. При этом, Договор страхования прекращается со дня, следующего за днем смерти (п. 7.1.6 Правил страхования);

- по соглашению сторон (п. 7.1.7 Правил страхования);

- в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (п. 7.1.8 Правил страхования).

В соответствии с п. 7.3 правил страхования, если договором страхования илу законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное, при досрочном прекращении договора страхования после его вступления в силу возврат уплаченной страховой премии не производится.

Если иное не предусмотрено договором страхования при досрочном прекращении договора страхования в соответствии с подп. 7.1.2.-7.1.5. Правил, а также в иных случаях (если предусмотрены Договором страхования) страховщик выплачивает страхователю (а в случае смерти страхователя - физического лица - его наследникам) выкупную сумму пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования

Согласно п. 7.4 правил страхования размер выкупной суммы рассчитывается:

- то договору страхования, указанному в пл. 9.1.1 правил страхования, размер выкупной суммы определяется в соответствии с размером и условиями, установленными договором страхования (приложением к нему), для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения (п. 7.4.1 Правил страхования);

- по договору страхования, указанному в пп. 9.1.2 правил страхования, размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером и условиями, установленными договором страхования (приложением к нему) для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком по договору страхования (если полагается) (п. 7.4.2 Правил страхования).

- в случае наличия задолженности страхователя по уплате страховых взносов на дату досрочного прекращения договора страхования страховщик вправе уменьшить размер выкупной суммы на размер задолженности страхователя. Кроме того, договором страхования могут быть предусмотрены дополнительные условия, согласно которым размер гарантированной выкупной суммы (п. 7.4.1) или выкупной суммы (п. 7.42, подлежит уменьшению (п. 7.4.3 Правил страхования).

На основании п. 7.6. Правил страхования, при взаимодействии Сторон в связи с досрочным прекращением Договора страхования Страховщику должны быть предоставлены следующие документы:

- Письменное заявление по установленной Страховщиком форме (если предусмотрена);

- Документ, удостоверяющий личность заявителя (в т. ч., применительно к паспорту гражданина РФ, страницы с указанием места жительства);

- Документы, удостоверяющие право заявителя на получение денежных средств, выплату, когда она полагается, получает не Страхователь;

- Надлежащим образом оформленный документ, подтверждающий полномочия представителя (при обращении представителей).

- В случае досрочного прекращения Договора страхования по основанию предусмотренному пп. 7.1.6, 7.1.8 Правил, Страховщику подлежат предоставления наступление соответствующих обстоятельств оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающие наступление соответствующих обстоятельств;

- В случае выплаты выкупной суммы лицу, не являющемуся налоговым резидентом РФ предоставлению Страховщику подлежит оригинал или надлежащим образом заверенные копия документа, содержащего сведения об ИНН, присвоенного иностранным государством (территорией), налоговым резидентом которого он является (при наличии такого документа).

Размер гарантированной выкупной суммы определяется согласно таблице размер выкупных сумм (п. 2.4.Приложения <данные изъяты> к Страховому полису).

В Таблице размеров выкупных сумм Приложения <данные изъяты> к Договору страхования «Информация о выкупной сумме» в табличной форме приведены периоды действия Договора страхования, в том числе указан 3 (третий) период страхования: с <данные изъяты> по <данные изъяты>.

Согласно приложению <данные изъяты> к договору страхования «График уплаты страховых взносов» размером страхового взноса и сроком его уплаты (за третий период страхования) является: <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> соответственно.

Таким образом, на дату названных обращений потребителя в Финансовую организацию договор страхования, а именно, его третий период с <данные изъяты> по <данные изъяты>, действовал.

При этом потребителем по договору страхования не был уплачен третий ежегодный страховой взнос, то есть возникла задолженность в размере <данные изъяты>.

В силу пункта 22.1 Приложения <данные изъяты> к договору страхования «Информация о выкупной сумме» страховщик уменьшает размер выкупной суммы на размер задолженности страхователя.

Согласно пункту 7.4.3 Правил страхования в случае наличия задолженности страхователя по уплате страховых взносов на дату досрочного прекращения договора страхования страховщик вправе уменьшить размер выкупной суммы на размер задолженности страхователя.

В Таблице размеров выкупных сумм Приложения <данные изъяты> к договору страхования на период страхования с <данные изъяты> по <данные изъяты> установлен размер выкупной суммы - <данные изъяты> 163 руб.

Разрешая спор, суд первой инстанции, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями ст.ст. 1, 15, 20 Федерального закона от <данные изъяты> N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку заявителем не представлено доказательств неправомерности оспариваемого решения, оснований для пересмотра состоявшегося решения финансового уполномоченного не имеется, поскольку финансовым уполномоченным были исследованы все представленные доказательства.

В нарушение положений части 2 статьи 56 ГПК РФ заявитель не представил достоверные доказательства, подтверждающие его утверждения о том, что у потребителя отсутствовала воля на возврат выкупной цены. Данные обстоятельства опровергаются уведомлением о расторжении договора, направленным <данные изъяты>. Доводы о том, что уведомление было направлено позднее <данные изъяты>, судом отклонены, поскольку они опровергаются почтовым отправлением <данные изъяты>. Кроме того, иные доводы также не служат основанием для отмены решения финансового уполномоченного, поскольку заявителем не представлены доказательства направления ответа в адрес потребителя на поступившее уведомление. Таким образом, с учетом изложенного потребителю подлежала выплата выкупной суммы в соответствии с пунктом 7.4.3 Правил страхования и подпунктом 2.2.1 Приложения <данные изъяты> к договору страхования в размере <данные изъяты> руб.

Судебная коллегия соглашается с приведенными выводами суда первой инстанции, основанными на имеющихся в деле доказательствах, оценка которым дана судом в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, во взаимосвязи с нормами действующего законодательства.

Доводы жалобы о том, что выкупная сумма равна нулю судебная коллегия полагает необоснованными по следующим основаниям.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, <данные изъяты> страховщик путем направления смс-сообщения уведомила потребителя заявителя о необходимости внесения страхового взноса по Договору страхования до <данные изъяты>.

<данные изъяты> представитель потребителя направил в Финансовую организацию претензию, в которой просил осуществить выплату выкупной суммы в размере <данные изъяты> руб.

<данные изъяты> страховая компания уведомила страхователя о досрочном прекращении действия договора страхования, в связи с неисполнением страхователем обязанности по оплате страховых взносов.

При этом в уведомлении указан расчет выкупной цены, согласно которому размер выкупной суммы, причитающейся фио, согласно приложению <данные изъяты> к договору страхования на дату досрочного прекращения составляет <данные изъяты> рубля (л.д.109 оборот).

Согласно приложению <данные изъяты> к договору страхования «График уплаты страховых взносов» размером страхового взноса и сроком его уплаты (за третий период страхования) является: <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> соответственно.

Таким образом, на дату обращения потребителя в Финансовую организацию договор страхования действовал, а именно, его третий период с <данные изъяты> по <данные изъяты>.

При этом потребителем по договору страхования не был уплачен третий ежегодный страховой взнос, то есть возникла задолженность в размере <данные изъяты> руб.

В силу пункта 22.1 Приложения <данные изъяты> к договору страхования «Информация о выкупной сумме» страховщик уменьшает размер выкупной суммы на размер задолженности страхователя.

В Таблице размеров выкупных сумм Приложения <данные изъяты> к договору страхования на период страхования с <данные изъяты> по <данные изъяты> установлен размер выкупной суммы - <данные изъяты> руб.

С учетом вышеизложенного, оснований для отмены решения финансового уполномоченного, которым с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу фио взыскана выкупная сумма в размере <данные изъяты> рубля (<данные изъяты> руб.-<данные изъяты> руб.), не имеется.

Мотивы, по которым суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, а также оценка доказательств, подтверждающих эти выводы, приведены в мотивировочной части решения суда, и считать их неправильными у судебной коллегии не имеется оснований.

Судебная коллегия отмечает, что доводов, по которым решение суда могло бы быть отменено или изменено, а также ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу судебного постановления, апелляционная жалоба не содержит. Все изложенные в апелляционной жалобе доводы были рассмотрены судом первой инстанции при вынесении решения суда.

Каких-либо процессуальных нарушений, которые могли бы привести или привели к принятию неправильного решения, судебной коллегией не установлено.

При разрешении настоящего дела судом первой инстанции правильно применены нормы материального и процессуального права, выводы суда соответствуют установленным им по делу обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам, а потому у суда апелляционной инстанции не имеется предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены или изменения законного и обоснованного решения суда.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 199, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Люберецкого городского суда Московской области от 3 сентября 2025 года – оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «Сбербанк страхование жизни» - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное определение изготовлено 23 декабря 2025 года.