Решение № 2-810/2023 2-810/2023~М-654/2023 М-654/2023 от 16 ноября 2023 г. по делу № 2-810/2023

УИД 74RS0045-01-2023-001038-40

Дело № 2-810/2023


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 ноября 2023 года г. Южноуральск

Южноуральский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Помыткиной А.А.,

при секретаре Головиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» об отмене решения финансового уполномоченного.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Потребителем ФИО1 и Банком заключен договор потребительского кредитования № №, в соответствии c условиями которого Потребителю предоставлен кредит в размере 2 689 609 рублей 00 копеек. B соответствии c пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка, определенная на дату заключения Кредитного договора, составляет 9,5 % годовых. Применение дисконта в размере 7 процентных пунктов к базовой процентной ставке произведено c учетом предоставления Заявителем письменного согласия на заключение договора добровольного страхования рисков жизни и здоровья согласно требованиям раздела 5 Общих условий договора потребительского кредита. Базовая процентная ставка составляет 16,5 % годовых. При установлении базовой процентной ставки дисконт не применяется и в дальнейшем его применение не возобновляется. Согласно пункту 5.1.6. раздела 5 Общих условий договора потребительского кредита Договор страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни в течение срока действия договора страхования; установление Застрахованному лицу 1 (первой) или 2 (второй) группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни впервые в течение срока действия договора страхования. При этом каких-либо специальных исключений из страхового покрытия Общие условия договора потребительского кредита не содержат. B целях применения дисконта по Кредитному договору и снижения процентной ставки c 16,5 % годовых до 9,5 % годовых между Потребителем ФИО1 и <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования «Полис защиты» №. Условиями п.6 Договора страхования 1 предусмотрено, что, страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине (далее - «Смерть ЛП»), инвалидность Застрахованного 1 и 2 группы (далее - «Инвалидность ЛП»), (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 правил страхования). Согласно п.9.7. Договора страхования стороны договорились, что к настоящему Договору применяется пункт 4.4. Правил страхования, из которого следует, что не являются страховыми случаями события, которые находятся в прямой причинно-следственной связи c алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением (отравлением) Застрахованного. Иные исключения, указанные в п. 4.3. настоящих Правил страхования, не применяются. ДД.ММ.ГГГГ Потребитель обратился в Банк c заявлением, содержащим сведения o том, что c целью обеспечения исполнения пункта 4 Индивидуальных условий и сохранения процентной ставки в размере 9,5 процента годовых им заключен договор страхования co <данные изъяты> полис № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом Договор страхования c <данные изъяты> был расторгнут Потребителем в одностороннем порядке. Условиями представленного Потребителем в Банк Договора страхования со <данные изъяты>» предусмотрено, что Объект страхования - имущественные интересы, связанные c причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, страховые риcки: «Смерть НСиБ» - событие, указанное в подп. «б» п.4.3 Правил; «Инвалидность НСиБ (1,2 гр. )» - событие, указанное в подп. «ж» п.4.3 Правил. При этом пунктом 4.10. Правил страхования не признаются страховыми случаями, если они наступили в результате: совершения (попытки совершения) Застрахованным (Страхователем, Выгодоприобретателем) уголовного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи c событием, обладающим признаками страхового случая; управления Застрахованным транспортным средством без права на управление транспортным средством данной категории или передачи Застрахованным управления транспортным средством лицу, не имевшему права на управление транспортным средством данной категории; полета Застрахованного на летательном аппарате или управления им, если Застрахованный не является профессиональным пилотом, кроме случаев полета в качестве пассажира на рейсовом самолете или вертолете гражданской авиации, управляемом профессиональным пилотом; профессиональных занятий Застрахованным спортом или в результате опасных хобби (например, альпинизм, скалолазание, ледолазание, погружение под воду на глубину более 40 метров, в подводные пещеры, к останкам судов или строений, находящихся на дне (независимо от глубины погружения), прыжки c парашютом, скайсерфинг, бейсджампинг, дельта/парапланеризм, вингсьют, скачки, ВМХ, маунтин байк, даунхилл, спелеотуризм, аквабайк, вейкбординг, яхтинг в открытом море, паркур, бои без правил, охота на крупную дичь и т. п.); в результате занятий любым видом спорта, направленных на достижение спортивных результатов; во время участия в соревнованиях, гонках; любительских занятий на разовой основе (например, на период отпуска, каникул или в выходные дни) сноубордом, скейтбордом, горными лыжами, водными лыжами, подводным плаванием без применения акваланга, прогулками на лошадях, пешими походами без применения альпинистского снаряжения, ездой на велосипеде (кроме триала или скоростного спуска), a также другими видами деятельности/спорта, которые нельзя рассматривать как опасные, a также нельзя м отнести к профессиональному спорту или систематическим тренировкам, направленным на достижение спортивных результатов; во время участия в мотокроссе, триале; во время езды на мотоцикле или ином двухколесном моторизированном транспортном средстве при температуре окружающей среды или дорожного покрытия ниже 0 °C; во время нахождения Застрахованного в местах лишения свободы, a также в изоляторах временного содержания и других учреждениях, предназначенных для содержания лиц, подозреваемых или обвиняемых в совершении преступления; во время эпилептического приступа (или иных судорожных или конвульсивных приступов). Пунктом 4.12 события, указанные в п. 4.3 Правил, не признаются страховыми случаями, если они наступили в результате: болезни Застрахованного, прямо или косвенно связанной с ВИЧ-инфекцией, СПИДом, сердечно-сосудистыми, онкологическими заболеваниями, a также болезни, вызванной расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, наркотической зависимостью; прямого или косвенного влияния психического заболевания, если несчастный случай произошел c психически больным Застрахованным, который находился в невменяемом состоянии в момент несчастного случая. Таким образом, условия договора страхования, заключенного между ФИО1 и <данные изъяты> не соответствовали требованиям к договорам кредитного договора, условиям, указанным в разделе 5 Общих условий договора потребительского кредита, в связи c чем c ДД.ММ.ГГГГ Банком была применена базовая процентная ставка по кредиту, которая составила 16,5 % годовых.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 частично удовлетворены требования ФИО1 o взыскании денежных средств, составляющих излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредита в связи c увеличением процентной ставки в одностороннем порядке, a также неустойки. Согласно решению № № от ДД.ММ.ГГГГ c ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО КБ УУБРиР», Банк) в пользу Потребителя взысканы денежные средства в размере 32 814 рублей 00 копеек. Кроме того, решением постановлено в случае неисполнения ПАО КБ «УБРиР» решения в установленный срок, взыскать c ПАО КБ «УБРиР» в пользу Потребителя проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ.

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» считает данное решение незаконным и необоснованным, просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «УБРиР» о взыскании денежных средств, составляющих излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредита в связи с увеличением процентной ставки в одностороннем порядке, а также неустойки.

В судебном заседании представитель истца ПАО «УБРиР» ФИО4 исковые требования поддержал полностью, просил удовлетворить.

ФИО1 в судебном заседании участия не принял, о времени и месте слушания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть без его участия.

Представитель ФИО1 - ФИО5 возражал относительно удовлетворения заявления, указав, что со стороны банка необоснованно применена повышенная процентная ставка.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный ФИО3 участия в судебном заседании не приняла, о времени и месте слушания извещена надлежащим образом, в суд направила письменные возражения.

Согласно разъяснениями по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденными Президиумом Верховного Суда РФ 18 марта 2020 г., поскольку, процессуальным законом не урегулированы вопросы, связанные с порядком рассмотрения заявления финансовой организации, не согласной с решением финансового уполномоченного, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что требования заявителя не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Проверив материалы гражданского дела, выслушав представителей Банка, потребителя, суд приходит к следующему.

Заявление подано ПАО «УБРиР» в установленный срок, оснований для оставления его без рассмотрения не имеется.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «УБРиР» и ФИО1 заключенн кредитный договор № №, предоставлен кредит 2689 609 рублей на срок 120 месяцев под 9,5 % годовых при условии заключения договора добровольного тсрахования жизни и здоровья согласно требованиям Раздела 5 Общих условий договора потребителького кредита с использованием банковских карт (л.д. 43-50).

Пунктом 9 Индивидуальных условий установлено, что заявитель обязан заключить в том числе договор добровольного страхования рисков жизни и здоровья в соответствии с Разделом 5 Общих условий.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и <данные изъяты> был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, страховые риски:

смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Правил страхования;

инвалидность застрахованного лица 1 или 2 группы от несчастных случаев, за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Правил страхования, о чем выдан полис со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 54).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «УБРиР» с заявлением (л.д. 138), в котором указал о расторжении договора страхования <данные изъяты> представил договор страхования с <данные изъяты>», согласно которому страховыми рисками указаны: смерть, инвалидность 1, 2 группы, указанное в п. «б» п.4.3. Правил. Срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 57).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «УБРиР» письмом уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для доплаты возврата страховой премии.

Не согласившись с данным письмом, ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании излишне уплаченных денежных средств по договору потребительского кредита в связи с увеличением финансовой организацией процентной ставки в отностороннем порядке, взыскании неустойки, признании действий финансовой организации по изменению в одностороннем порядке существенных условий договора потребительского кредита в части увеличения процентной ставки с 9,5 до 16,5 % годовых незаконными, об обязывании финансовой организации произвести расчет платежей по договору потребительского кредита с учетом применения процентной ставки в размере 9,5 % годовых, а также о компенсации морального вреда.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № № требования ФИО1 удовлетворены частично. С ПАО «УБРиР» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 32 814 рублей. Требования ФИО1 к ПАО «УБРиР» о взыскании денежных средств, составляющих излишне уплаченные проценты по договору потребителького кредита в связи с увеличением ПАО «УБРиР» проентной ставки в одностороннем порядке после ДД.ММ.ГГГГ, признании действий ПАО «УБРиР» по изменению в одностороннем порядке существенных условий потребительского кредита в части увеличения процентной ставки с 9,5 до 16,5 % годовых незаконными, об обязывании финансовой организации произвести расчет платежей по договору потребительского кредита с учетом применения процентной ставки в размере 9,5 % годовых, оставлены без рассмотрения (л.д. 13-41).

Доводы заявителя основаны на том, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между <данные изъяты>» и ФИО1 содержит дополнительные исключения из страхового покрытия по отношению к условиям Договора страхования, заключеннного ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Вместе с тем, суд обоснованными данные доводы не может признать в силу следующего.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникающие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу закона, то есть после 01 сентября 2020 года.

Учитывая, что кредитный договор и договор страхования заключены 28 октября 2022 года, то отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договора страхования, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как установлено обжалуемым решением фин. уполномоченного, согласно представленному кредитному договору, процентная ставка по кредиту составляет 16,5% годовых (п. 4 кредитного договора). В случае страхования жизни и здоровья заемщика на весь срок действия договора страхования применяется процентная ставка в размере 9,5%.

Положениями п. 9 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно, за неисполнение обязательств по страхованию жизни и здоровья в соответствии с разделом 5 Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно пунктам 5.1.6 Общих условий договора потребительского кредита договор страхования должен содержать следующие страховые риски:

- смерть застрахованного лица в результате несчасного случая или болезни в течение срока действия договора страхования;

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни впервые в течение срока действия договора страхования (л.д. 136).

Какие-либо иные исключения в договоре кредитования не указаны.

Таким образом, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключен ФИО1 в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Банк России отмечает, что норма Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не выделяет в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Условия договора страхования, заключённого заёмщиком с <данные изъяты>», содержит меньший перечень рисков, чем договор, заключённый с <данные изъяты> (больше исключений из страхового покрытия).

Между тем, как указано выше, договор страхования, заключённый заёмщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, заявление ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО КБ «УБРиР» о взыскании денежных средств, составляющих излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредита в связи с увеличением процентной ставки в одностороннем порядке удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления публичного АО «Уральский банк реконструкции и развития» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «УБРиР» о взыскании денежных средств, составляющих излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредита в связи с увеличением процентной ставки в одностороннем порядке, а также неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Южноуральский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Помыткина

Мотивированное решение изготовлено 21 ноября 2023 года