Решение № 2-862/2025 2-862/2025~М-533/2025 М-533/2025 от 6 августа 2025 г. по делу № 2-862/2025

Дело № 2-862/2025 копия

УИД 33RS0015-01-2025-001052-26


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Петушки 7 августа 2025 года

Петушинский районный суд Владимирской области в составе:

председательствующего Басовой Е.С.,

при секретаре судебного заседания Гармаевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указано, что 12 октября 2018 года между АО «ТБанк» (далее - истец, банк) и ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) заключен кредитный договор <***> в соответствии с которым банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с тарифным планом и обеспечил на карточном счете наличие денежных средств.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пункт 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете и условия комплексного банковского обслуживания в АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с неисполнением должником своих обязательств по договору, банк направил должнику досудебное требование, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 12 октября 2018 года по 12 января 2023 года по договору. Досудебное требование об оплате задолженности в течение 30 дней с даты его формирования было направлено должнику 13 января 2023 года.

Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 342475 рублей 72 копейки, в том числе: кредитная задолженность - 300266 рублей 70 копеек, проценты - 36736 рублей 86 копеек, штрафы и иные комиссии - 5472 рубля 16 копеек.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения статей 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 12 октября 2018 года по 12 января 2023 года включительно в размере 342475 рублей 72 копейки, в том числе: кредитная задолженность - 300266 рублей 70 копеек, проценты - 36736 рублей 86 копеек, штрафы и иные комиссии - 5472 рубля 16 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11062 рубля.

Представитель истца АО «ТБанк» извещенный о времени и месте судебного разбирательства, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства истцом не представлено.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. В письменных возражениях указал, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. По условиям кредитного договора ответчик обязан был ежемесячно вносить на счет в возврат долга минимальный ежемесячный платеж в размере 1/24 от общей суммы задолженности по использованному лимиту. Срок кредитования 2 года или 24 месяца. Таким образом, условия кредита предусматривают исполнение обязательства по частям. Срок исковой давности должен исчислять отдельно по каждому платежу. Срок кредитования начался 12 октября 2018 года, срок кредитования 2 года, то есть окончание срока внесения ежемесячных платежей по условиям договора - 12 октября 2020 года. Следовательно, 13 октября 2020 года истец узнал о нарушении срока оплаты последнего платежа по кредиту. Доказательств направления ответчику претензии, суду не представлено 10 мая 2023 года истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, который 9 апреля 2024 года был отменен на основании заявления ответчика. После отмены судебного приказа у истца оставалось 6 месяцев на обращение в суд с соответствующим иском. Однако истец обратился в суд лишь 29 апреля 2025 года, то есть срок исковой давности пропущен на 6 месяцев 19 дней. О нарушении своего права истец узнал в тот период, когда от заемщика не поступил (первый из просроченных) ежемесячный платеж, а именно 9 декабря 2019 года.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), учитывая сведения о надлежащем извещении, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле.

ФИО2

">Исследовав письменные материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (часть 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (часть 2).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (часть 2 статьи 811 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами и посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса.

В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно части 4.1 статьи 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Судом установлено следующее.

12 октября 2018 года между АО «ТБанк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты <***>, в соответствии с которым банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту в соответствии с тарифным планом ТП 7.50 (рубли) и обеспечил на карточном счете наличие денежных средств.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО) считается момент активации кредитной карты.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете и условия комплексного банковского обслуживания в АО «ТБанк».

Согласно тарифному плану ТП 7.50 лимит задолженности по кредитной карте составляет до 300000 рублей. Процентная ставка: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней - 0 % годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа - 19,9 % годовых, на снятие наличных, прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа - 39,9 % годовых. Плата за обслуживание карты составляет 590 рублей в год. Плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях - 59 рублей в месяц. Минимальный платеж составляет не более 8 % от задолженности, минимум 600 рублей. Штраф за неоплату минимального платежа составляет 590 рублей. Неустойка при неоплате минимального платежа - 19 % годовых (л.д. 36).

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита по договору <***> от 4 октября 2018 года следует, что кредитная карта предоставляется бессрочно (пункт 2) (л.д. 35).

Как следует из общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6. общих условий) (л.д. 41 оборот -43).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но может превышать полного размера задолженности по кредитной карте (пункты 5.7, 5.8).

В соответствии с пунктом 5.8 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты/токены, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте/токену клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем тридцати календарных дней с даты направления заключительного счета (пункт 5.11 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме. Ответчик в нарушение условий кредитного договора свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов вносил несвоевременно, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

13 января 2023 года истцом в адрес ответчика направлен заключительный счет, содержащий требование о досрочном возврате кредита (л.д. 49, 50). Требования истца ответчиком до настоящего момента не исполнены, задолженность не погашена.

По состоянию на 11 апреля 2025 года задолженность ФИО1 перед АО «ТБанк» по кредитному договору <***> от 11 апреля 2025 года составляет 342475 рублей 75 копеек, из которых: основной долг - 300266 рублей 70 копеек, проценты - 36736 рублей 86 копеек, комиссии и штрафы - 5472 рубля 16 копеек (л.д.12).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным. Суммы подлежащих взысканию с ответчика основного долга, процентов, неустойки определены верно в соответствии с условиями договора и с учетом фактически внесенных ответчиком платежей. Доказательств, опровергающих верность расчета истца, суду не представлено.

Таким образом, факт задолженности ответчика перед истцом подтвержден материалами дела, в опровержение указанного обстоятельства суду не было представлено иных доказательств, ответчиком сумма кредита не возвращена, кредитные обязательства не исполнены.

3 марта 2023 года АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 3 города Петушки и Петушинского района Владимирской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1

12 мая 2023 года мировым судьей судебного участка № 3 города Петушки и Петушинского района Владимирской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты <***> от 12 октября 2018 года за период с 9 августа 2022 года по 12 января 2023 года в размере 342475 рублей 72 копейки; расходов по уплате государственной пошлины в размере 3312 рублей 38 копеек.

Определением мирового судьи от 9 апреля 2024 года по заявлению ФИО1 вышеуказанный судебный приказ отменен.

Разрешая довод ФИО1 о пропуске исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Статьей пункту 1 статьи 200 ГК РФ установлено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Между тем, в соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

13 января 2023 года АО «Тинькофф Банк» направило в адрес ФИО1 досудебное требование о возврате задолженности в размере 342475 рублей 75 копеек в течение тридцати календарных дней с момента отправки требования, что изменило срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита (л.д. 49-50). Из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 14571479244361 (досудебное требование) следует, что оно фактически было направлено 22 января 2023 года, 24 января 2023 года прибыло в место вручения, 28 февраля 2023 года - направлено для передачи на временное хранение.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что истец узнал о нарушении своего права на досрочный возврат всей кредитной задолженности 22 февраля 2023 года.

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пункту 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

АО «Тинькофф Банк» 3 марта 2023 года (согласно штемпелю о приеме почтового отправления в отделении связи) обратилось к мировому судье судебного участка № 3 города Петушки и Петушинского района Владимирской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 Судебный приказ вынесен 12 мая 2023 года, отменен на основании заявления ответчика 9 апреля 2024 года.

С настоящим исковым заявлением АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд 26 апреля 2025 года, то есть в срок менее 3 лет с момента истечения срока для исполнения требования по возврату суммы кредита с учетом обращения к мировому судье за защитой нарушенного права, что свидетельствует о том, что срок исковой давности истцом не пропущен.

К доводу ответчика о необходимости исчисления срока исковой давности с 13 октября 2020 года суд относится критически, поскольку он основан на неправильном толковании норм права.

Иных возражений ФИО1 не заявлено.

Поскольку денежное обязательство ФИО1 надлежащим образом не выполнено, существенно нарушены условия договора, требование Банка о взыскании задолженности по договору кредитной карты <***> от 12 октября 2018 года заявлено обоснованно и подлежит удовлетворению.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 12 октября 2018 года в размере 342475 рублей 75 копеек, из которых: основной долг - 300266 рублей 70 копеек, проценты - 36736 рублей 86 копеек, комиссии и штрафы - 5472 рубля 16 копеек.

Разрешая требования истца о возмещении судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 названного кодекса.

Из материалов дела следует, что при подаче иска истец понес расходы по оплате государственной пошлины в размере 11062 рубля 00 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 3761 от 21 октября 2024 года, № 525 от 5 сентября 2024 года, № 728 от 8 февраля 2023 года (л.д. 9, 10, 11).

С учетом изложенного, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная первым при подаче иска.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты <***> от 12 октября 2018 года в размере 342475 рублей 72 копейки (триста сорок две тысячи четыреста семьдесят пять рублей 72 копейки), в том числе: основной долг - 300266 рублей 70 копеек, проценты - 36736 рублей 86 копеек, штрафы и иные комиссии - 5472 рубля 16 копеек.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) в возмещение расходов на оплату государственной пошлины 11062 рубля 00 копеек (одиннадцать тысяч шестьдесят два рубля 00 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Петушинский районный суд Владимирской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21 августа 2025 года

Председательствующий /подпись/ Е.С. Басова