Решение № 2-391/2017 2-391/2017~М-287/2017 М-287/2017 от 21 мая 2017 г. по делу № 2-391/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Юргамышский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Баязитовой О.Ю., при секретаре Першиной И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании 22 мая 2017 года в <...>, Юргамышского района Курганской области гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора. В обоснование исковых требований указала, что между ФИО1 и АО «ОТП Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 84000 рублей под 31,25 % годовых. До ДД.ММ.ГГГГ истец вносила ежемесячные платежи по кредитному договору в соответствующий срок. После указанной даты, в связи со снижением уровня дохода, истец утратила возможность производить ежемесячные платежи по кредитному договору. Поскольку работодатель вынудил истца написать заявление об увольнении по собственному желанию, финансовое состояние истца еще более ухудшилось. ДД.ММ.ГГГГ представитель истца обратился к ответчику с заявлением о расторжении кредитного договора, однако ответа на указанное заявление не получил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумму задолженности по кредитному договору составляет 84000 рублей, что указывает на продолжающийся рост задолженности истца перед ответчиком. Полагает, что, не расторгая кредитный договор, ответчик злоупотребляет правом и нарушает права истца, поскольку истец существенно нарушил условия договора, а именно лишил возможности ответчика рассчитывать на те условия выплат по кредитному договору, на которые ответчик мог рассчитывать при заключении спорного договора. На основании этого ответчик вправе обратиться в суд с требованием расторгнуть указанный кредитный договор. Расторжение кредитного договора пресекает рост задолженности и предоставляет возможность истцу выплачивать денежное обязательство с учетом тяжелого финансового положения посильными платежами, что не нарушает права ответчика в части возврата предоставленных им денежных средств.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АО «ОТП Банк».

В судебное заседание истец ФИО1 и её представитель Шимон Н.В. не явились, извещены своевременно и надлежаще, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился о его дате и времени извещался своевременно и надлежаще. Представил возражения на исковое заявление, согласно которым, не согласны с исковыми требованиями, считают их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления (оферты) на получение потребительского кредита № банк предоставил истцу кредит в размере 84000 рублей сроком на 30 месяцев, под 31,25 % годовых (полная стоимость кредита указана в заявлении и составляет 36,12 %). Денежные средства перечислены на счет истца, открытый согласно условиям кредитного договора. Кредитный договор, заключенный с истцом, содержит все существенные условия кредитного договора, содержащиеся в ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в п. 1 приложения к заявлению на получение потребительского кредита указана сумма кредита, установлена процентная ставка, указана полная стоимость кредита, срок кредита. Таким образом, соблюдена письменная форма заключения кредитного договора. Истец была ознакомлена со всеми положениями, тарифами и платами по договору, что подтверждается ее собственноручными подписями. Ст. 421 ГК РФ предусмотрена свобода договора, какой в полной мере воспользовались истец и банк, вступая в договорные отношения, истца никто не понуждал вступать в данные договорные отношения с банком. Довод истца о том, что ухудшение ее финансового положения является существенным изменением обстоятельств, является необоснованным, так как изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор бы вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Из выписки по счету усматривается, что истец неоднократно допускала просрочки платежей, в связи с чем, у нее образовалась задолженность. В связи с вышеизложенным, полагают, что исковые требования о расторжении кредитного договора направлены на уклонение от взятых на себя обязательств. Действующее законодательство не предусматривает односторонний отказ заемщика от исполнения кредитного договора. При таких обстоятельствах оснований расторжения судом кредитного договора не имеется. Просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме (л.д. 23-26).

Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца и его представителя, представителя ответчика, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к АО «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора не обоснованы и не подлежат удовлетворению по следующим правовым и фактическим обстоятельствам.

В судебном заседании установлено следующее: ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ОТП Банк» заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита на сумму 84000 рублей, срок кредита 30 месяцев, с уплатой процентов 31,25 % годовых, ежемесячный платеж 4129 рублей (кроме последнего платежа, который составляет 3814 рублей 66 копеек). При обращении с заявлением ФИО3 была ознакомлена с Условиями кредитного договора, Тарифами по потребительскому кредитованию, с информацией о полной стоимости кредита, с перечнем и размерами платежей, что подтверждается ее подписями в заявлении на получение потребительского кредита. Кроме того, ФИО3 своей подписью в заявлении подтвердила, что получила экземпляр Заявления, Условий, Тарифов, графика платежей (л.д. 30-35).

Согласно выписке по счету, заявление ФИО1 на получение потребительского кредита банком было акцептовано. По письменному распоряжению ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося неотъемлемой частью заявления, банком перечислена сумма кредита в размере 84000 рублей в пользу ООО «Палладиум», что также подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 29, 41-44).

В соответствии с п.п. 5.7. раздела 5, п.п. 8.1., 8.2., 8.3., 8.14. раздела 8 Общих Условий кредитного договора, заемщик может расторгнуть договор при условии, что заемщиком полностью исполнены обязательства по кредитному договору и остаток на счете равен нулю. Изменение обстоятельств, из которых заемщик исходил при заключении кредитного договора и договора банковского счета, не может являться основанием для неисполнения заемщиком своих обязательств по ним. Заемщик не вправе в одностороннем порядке изменять Условия. Заемщик не вправе в одностороннем порядке уменьшать суммы ежемесячных платежей, указанных в графике платежей и Индивидуальных условиях, или отказаться от их уплаты до момента полного погашения задолженности в соответствии с Условиями. Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств, вытекающих из данного договора (л.д. 45-52).

Согласно информации АО «ОТП Банк», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО3 по кредитному договору составляет 55408 рублей 02 копейки (л.д. 44).

До настоящего времени имеющаяся задолженность ФИО3 кредитной организации не погашена.

В адрес кредитной организации от ФИО1 в лице ООО «Национальный юридический сервис», ДД.ММ.ГГГГ направлено заявление с просьбой расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, которое получено банком ДД.ММ.ГГГГ. Данные обстоятельства установлены согласно названному заявлению, уведомлению о вручении заказного письма, доверенности от ФИО3 юридическому лицу. Ответ на указанное заявление истец не получила (л.д. 7-10).

Согласно ранее данному ответу от ДД.ММ.ГГГГ на обращение ФИО1 о перерасчете суммы долга и процентов, АО «ОТП Банк» сообщает, что оснований для проведения перерасчет у банка нет. Договор может быть расторгнут при условии полного погашения задолженности по кредиту. На ДД.ММ.ГГГГ сумма общей задолженности по кредиту составляла 51766 рублей 78 копеек (л.д. 28).

Согласно ст. 422, п.п. 1, 2 ст. 428, п. 2 ст. 432, п.п. 1, 2 ст. 433, п. 1 ст. 435, п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ (в редакции на момент обращения за получением кредита), договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224). Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Правила, предусмотренные п. 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (п.п. 2, 3 ст. 428 ГК РФ в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ в действующей редакции). Как указано в ст. 310, ст. 450, п.п. 1, 2 ст. 451 ГК РФ (в редакции на момент обращения за получением кредита), односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. В целом аналогичные нормы содержатся в действующей редакции вышеприведенных статей ГК РФ. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. ст. 819, 820 ГК РФ). По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время (п. 1 ст. 845, п. 1 ст. 859 ГК РФ). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.п. 1, 2 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ). Договор от ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен в соответствии с вышеприведенными требованиями ГК РФ, в письменном виде, в офертно-акцептной форме, он состоит из заявки на открытие банковского счета, условий договора, графиком погашения и тарифами банка, в нем отражены все существенные условия, определенные для договоров данного вида. Указанный договор является смешенным договором и определяет порядок предоставления целевого кредита путем его зачисление на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской кредитной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денег (п. 1 раздела 1 условий договора). Кредитной организацией выполнены условия договора, напротив истцом не исполняются принятые на себя обязательства. В связи с её бездействием и неуплатой денежных средств возникла задолженность, действия банка по её определению соответствую условиям заключенного договора. Таким образом, суд находит несостоятельными доводы истца о существенном нарушении условий договора со стороны банка. В судебном заседании не установлены обстоятельства, в соответствии с которыми условия предоставления кредита лишают ФИО3 прав, обычно предоставляемых по договорам банковского счета и кредитным договорам, исключают или ограничивает ответственность банка за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Доказательств того, что истец заключила указанный договор вследствие стечения крайне тяжелых для нее обстоятельств, на крайне невыгодных для нее условиях, либо, что в настоящий момент существенно изменились обстоятельства, суду представлено не было. Истец дала согласие на открытие банковского счета необходимого для исполнения заключенного между сторонами кредитного договора, в связи с чем к спорным правоотношениям применимы положения Главы 42 ГК РФ. В силу положений п.п. 1, 2 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, кредитной договор сохраняет свое действие до момента его исполнения со стороны заемщика. Расторжение договора лишает кредитную организацию возможности действовать в дальнейшем согласно его условиям. В соответствии с условиями договора, истец имеет право в любой момент расторгнуть договор, при условии оплаты задолженности, однако этого ей до настоящего времени не сделано.Довод ФИО1 об ухудшении материального положения после заключения договора, не может служить основанием для его расторжения по смыслу ст. 451 ГК РФ.Кроме того, при заключении кредитного договора истец не могла не знать о бремени несения ей рисков ухудшения своего материального положения, либо состояния здоровья, которые возможно было предвидеть при проявлении достаточной степени заботливости и осмотрительности.Заключая кредитный договор ФИО1 была проинформирована о всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты ее устраивали, и она была с ними согласна. Судом не усмотрено злоупотребления правами со стороны банка.

Лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом, наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми, а таких доказательств вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ФИО3 представлено не было.

Таким образом, оснований для расторжения кредитного договора заключенного между АО «ОТП Банк» и ФИО1, предусмотренных п.п. 2, 3 ст. 428 ст. ст. 450, 451 ГК РФ, либо иных оснований в судебном заседании не установлено, в связи с чем в удовлетворении требований следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 197-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Юргамышский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения суда.

Судья О.Ю. Баязитова