Решение № 2-3882/2017 2-3882/2017~М-3964/2017 М-3964/2017 от 7 сентября 2017 г. по делу № 2-3882/2017

Дело № 2-3882/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 сентября 2017 года г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

судьи Федяева С.В.,

при секретаре Араслановой А.И.,

с участием ответчика Козловских Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Козловских Н. А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Козловских Н.А. о взыскании задолженности. В обоснование иска указано, что {Дата изъята} Банк заключил с ответчиком договор о карте {Номер изъят}, выпустил и направил ответчику банковскую карту, и осуществлял кредитование этого счета. В период с {Дата изъята} по {Дата изъята} ответчиком были совершены операции по снятию наличных денежных средств и покупок с использованием карты на сумму в размере 321 700 руб., что подтверждается выпиской по счету {Номер изъят}. В период с {Дата изъята} по {Дата изъята} с нарушением срока оплаты, ответчиком были осуществлены платежи на общую сумму 267 820 руб., которые были списаны в счет погашения основного долга, процентов, плат и комиссий. ЗА период с {Дата изъята} по {Дата изъята} Банк предоставил ответчику кредит для плат Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, на общую сумму 174 596 руб. 85 коп. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврат суммы задолженности в размере 264 973 руб. 74 коп., выставив и направив заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до {Дата изъята}. От ответчика поступили денежные средства в размере 576 руб. 76 коп., которые направлены в счет погашения просроченных процентов. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена и составляет 264 396 руб. 98 коп., из них: 228 476 руб. 85 коп. сумма основного долга, 33 720 руб. 13 коп. – проценты, 100 руб. – комиссия по договору, 2100 руб. – неустойка за неуплату обязательного платежа. Просит взыскать с ответчика задолженность по договору о карте в сумме 264 396 руб. 98 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Козловских Н.А. в судебном заседании дополнительно пояснила, что размер сумм полученных от банка и внесенных ею она не оспаривает, при этом не согласна с размером процентов, начисленных банком на остаток задолженности. Считает, что вносимые ею денежные средства должны были быть направлены на снижение основанного долга, а не процентов. Контррасчет начисления процентов предоставить затрудняется, в чем заключается неправильность начисления Банком процентов пояснить затрудняется. Возражала против удовлетворения исковых требований в части взыскания процентов.

Выслушав объяснения ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Расчёты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчёты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчётов (п.п.1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчётов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платёжные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 {Номер изъят}-П (далее – Положение).

В соответствии с п.1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчётных (дебетовых) карт, кредитных и предоплаченных. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В п.1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу ст.819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} Козловских Н.А. заполнила Анкету Банка для проверки предоставленных ею данных с целью получения кредита и обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», кредитного договора посредством выпуска на ее имя банковской карты, открытия ей банковского счета для совершения операций с использованием карты, установления лимита для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, и осуществления кредитования счета.

{Дата изъята} между Банком и Козловских Н.А. был заключен договор о предоставлении кредита {Номер изъят}, установлен лимит кредитования – 10 000 рублей. В заявлении указано, что Козловских Н.А. ознакомлена с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, согласна с заключением договора о Карте.

Кроме того, в заявлении выразила просьбу – после заключения с ней договора о карте в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете предоставлять ей в рамках такого договора о карте кредит для оплаты ею Банку процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей.

В Тарифном плане ТП 208/1, являющемся составной частью договора, отражены размер процентов, начисляемых на сумму кредита (36% годовых), размер минимального платежа (10% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода), размер неустойки (0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном Счете-выписке, за каждый день просрочки), плата за выпуск и обслуживание карты (основной карты - 900 руб., дополнительной – 450 руб.), также установлено взимание платы (комиссия) за выдачу наличных денежных средств, за пропуск минимального платежа (впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд –500 рублей и т.д.) и др. П. 15 Тарифов установлен льготный период кредитования – 55 дней. Также указана полная стоимость кредита – 42,97% годовых.

Таким образом, условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах банка по банковским картам.

Договор заключен путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении, анкете заемщика. Акцептом Банка предложения (оферты) являются действия по открытию Счёта, договор о карте считается заключённым с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента (п.2.2.2 Условий). Договор является смешанным, включает в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Согласно п. 2.3 Условий клиенту в рамках Договора выпускается Основная карта, наряду с которой по заявлению клиента может быть выпущена одна или несколько дополнительных карт.

В рамках Договора о карте Банк открывает Клиенту Счёт в валюте, указанной в Заявлении, номер счёта указывается в документах, передаваемых Банком клиенту вместе с картой (п.3.1.2 Условий).

В силу п.5.7 Условий по окончании каждого расчётного периода Банк формирует Счёт-выписку, которая передаётся клиенту перечисленными способами.

Из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» следует, что в них отражены порядок изменения и расторжения договора, указано, что договор заключается на неопределённый срок, срок возврата Заёмщиком Банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком – выставлением Заёмщику Заключительного Счёта – выписки. При этом Заёмщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом вернуть кредит и погасить задолженность в полном объёме. Подписывая заявление, заёмщик согласилась с Условиями предоставления и обслуживания карт и Тарифами, указав, что ознакомлена с данными документами и понимает их содержание, получила по экземпляру каждого из них.

Документы подписаны сторонами, следовательно, их условия согласованы, недействительными полностью, либо в части, не признаны.

На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл банковский счёт {Номер изъят} и тем самым заключил договор о карте {Номер изъят}.

Расписка в получении карты свидетельствует, что {Дата изъята} Козловских Н.А. получила основную карту {Номер изъят} сроком действия до {Дата изъята}, выданную в рамках договора {Номер изъят}, с лимитом 10 000 руб.; {Дата изъята} получила дополнительную карту «Аэрофлот» {Номер изъят} сроком действия до {Дата изъята}, выданную в рамках этого же договора, с лимитом 105 000 руб.

В дальнейшем наименование истца изменено на АО «Банк Русский Стандарт».

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие на нём денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Указанное подтверждает, в том числе, заключение между сторонами договора банковского счёта.

Козловских Н.А. произвела активацию карты и воспользовалась предоставленными ей денежными средствами, выпиской из лицевого счёта подтверждается пользование кредитной картой в период с {Дата изъята} по {Дата изъята}, совершив операции по снятию наличных денежных средств и переводы денежных средств с использованием карт на сумму 749 193 руб. 49 коп. Поступившие {Дата изъята} от ответчика денежные средства в размере 576 руб. 76 коп., направлены на погашение просроченных процентов. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Таким образом, Банк в полном объёме выполнил свои обязательства перед Козловских Н.А.

В соответствии с Условиями, заемщик обязалась своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами, а также в случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные Условиями.

Заемщик обязалась ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, однако указанную обязанность не исполняла.

В соответствии с Условиями и просьбой, выраженной Козловских Н.А. в Заявлении, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными денежными средствами, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет заемщику кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий (п. 10.9 Условий).

{Дата изъята} по {Дата изъята} Банк предоставлял ответчику кредит для платы ответчиком Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, на общую сумму 174 596 руб. 85 коп.

{Дата изъята} Козловских Н.А. выставлен заключительный счёт – выписка с указанием сумм, которые необходимо оплатить. Сумма заключительного счёта – выписки составила 264 973 руб. 74 коп. Установлен срок, в течение которого следует оплатить задолженность - до {Дата изъята}.

Данный счёт был направлен ответчику, после чего на ее счет поступили денежные средства в размере 576 руб. 76 коп. До настоящего времени задолженность по карте не погашена, составляет 264 396 руб. 98 коп., из которых задолженность по основному долгу – 228 476 руб. 85 коп., задолженность по процентам – 33 720руб. 13 коп., комиссия по договору – 100 руб., неустойка – 2 100 рублей.

Указанный расчёт судом проверен, является обоснованным, арифметически верным, ответчиком расчёта не представлено.

Поскольку обязательства перед Банком по погашению задолженности ответчиком не исполнены, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено, требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга, процентов и платы за несвоевременное внесение ежемесячного платежа суд находит законными и обоснованными и считает их подлежащими взысканию в пользу Банка в полном объеме.

Рассматривая заявленное истцом требование о взыскании с ответчика неустойки по кредитному договору, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Приведенные положения Тарифов свидетельствуют о том, что между Банком и Козловских Н.А. было достигнуто соглашение о неустойке, в соответствии с которым в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательства по размещению минимального ежемесячного платежа заёмщик уплачивает неустойку, что отражено в подписанных сторонами документах.

Из представленного истцом расчёта следует, что неустойка составила 2 100 рублей.

Суд находит ее размер соразмерным последствиям нарушения обязательства и не усматривает оснований для снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Рассматривая довод ответчика Козловских Н.А. относительно неправильного начисления Банком процентов за пользование заемными денежными средствами, суд приходит к выводу о его необоснованности. Представленная истцом аргументация не подтверждается доказательно и опровергается исследованными в судебном заседании материалами дела. Расчеты размера задолженности, представленные истцом проведены без учета дополнительных соглашений, заключенных между Банком и Козловских Н.А., законность которых участниками процесса не оспаривается.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 843 руб. 97 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Козловских Н. А. задолженность по Договору о карте {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере 264396 рублей 98 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5843 рубля 97 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья С.В. Федяев