Решение № 2-2058/2019 2-2058/2019~М-1925/2019 М-1925/2019 от 18 ноября 2019 г. по делу № 2-2058/2019

УИД 63RS0042-01-2019-002689-16

Дело № 2-2058/19


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 ноября 2019 года Куйбышевский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего Маркеловой М.О.,

при секретаре Зотовой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2058/19 по иску ПАО Банк ВТБ к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество.

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с иском к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора, в котором просило расторгнуть кредитный договор от <дата>, взыскать задолженность по кредитному договору от <дата> №, в размере 1040224,10 рублей, из которых: остаток ссудной задолженности составляет 985 41,85 рублей; задолженность по плановым процентам составляет 51170,91 рублей; задолженность по пени составляет 153,51 рублей; задолженность по пени по просроченному долгу в размере 2957,83 рублей. Обратить взыскание на квартиру, с кадастровым номером 63:01:0410007:3675, расположенную по адресу: <адрес> определив способ реализации указанной квартиры в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 80 процентов рыночной стоимости заложенного имущества, то есть в размере 1296800 рублей, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19401,12 рублей.

В обосновании исковых требований указав, что в соответствии с условиями кредитного договора от <дата> №, ПАО Банк ВТБ 24 предоставил ФИО2 кредит в размере 1020000 рублей сроком на 242 месяца, с взиманием за пользование кредитом 14 % годовых для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, государственная регистрация права собственности по договору купли-продажи произведена <дата> Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> за №. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по <адрес> первоначальному залогодержателю - ПАО Банк ВТБ 24. Запись о государственной регистрации ипотеки осуществлена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес><дата> №. Квартира приобретена в общую совместную собственность ФИО2 и ФИО3 В связи с неисполнением ответчиками перед банком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права банка на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, банком в соответствии с п. 5.4 кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных средств в срок до <дата> и о расторжении кредитного договора. Данное требование ответчиками не выполнено, до настоящего времени задолженность не погашена.

В судебное заседание представитель истца – ПАО Банк ВТБ не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте его проведения. В исковом заявлении просили дело рассмотреть без участия их представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО2 заявленные требования не признал, суду пояснил, что действительно им допускались просрочки выплаты по договору ипотеки, но он погашал их платежами в большем размере, считает, что задолженности перед банком у него не имеется.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в свое отсутствие.

Изучив материалы дела, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктами 1 и 2 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить деньги.

Из смысла приведенной нормы следует, что требование досрочного возврата суммы займа (кредита) является определенной мерой ответственности должника за неисполнение в срок денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами.

Поэтому эта мера должна применяться с учетом общих правил ответственности за нарушение обязательства.

Основания ответственности за нарушение обязательства установлены статьей 401 ГК РФ.

Из приведенных правовых норм следует, что для применения меры ответственности в виде досрочного истребования суммы займа необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность применения такой меры ответственности. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно статье 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от <дата> № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 78 Федерального закона от <дата> № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Кодекса (пункт 1 статьи 350 ГК РФ).

Из системного толкования указанных норм права следует, что при решении вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество, суду необходимо установить обстоятельства неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком кредитного обязательства, поскольку обращение взыскания на заложенное имущество не производится само по себе, а для удовлетворения имущественных требований, обеспеченных залогом, предъявление иска о взыскании задолженности по договору займа связано с иском об обращении взыскания на заложенное имущества.

В силу ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Как следует из материалов дела, <дата> между кредитором ПАО Банк ВТБ 24 и заемщиком ФИО2 заключен кредитный договор от <дата> №, в соответствии с условиями которого, ПАО Банк ВТБ 24 предоставил ФИО2 кредит в размере 1 020000,00 рублей сроком на 242 месяца, с взиманием за пользование кредитом 14 % годовых для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Государственная регистрация права собственности произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> по договору купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств, что подтверждается записью регистрации №.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены <дата> закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по <адрес> первоначальному залогодержателю - ПАО Банк ВТБ 24. Запись о государственной регистрации ипотеки осуществлена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес><дата> №.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров ПАО Банка ВТБ от <дата>, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров ПАО Банка ВТБ 24 от <дата>, ПАО Банк ВТБ реорганизован в форме присоединения к нему ПАО Банка ВТБ 24. Таким образом, ПАО Банк ВТБ является правопреемником всех прав и обязанностей ПАО Банк ВТБ 24.

Судом установлено, что ежемесячные аннуитетные платежи в размере 12683,91 рублей, по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, предусмотренные п. 4.4 вышеуказанного кредитного договора, нарушении условий закладной и кредитного договора, производились заемщиком не в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктами 4.9. и 4.10 вышеуказанного кредитного договора, предусмотрено в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисление неустойки (пени) в размере 0,1 % за каждый день просрочки.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору был заключен договор поручительства №-П01 от <дата> с ФИО3, согласно условиям которого, поручитель принял на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, сопоручители, ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части. Сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право потребовать от других лиц, предоставивших обеспечение основного обязательства совместно с ним, возмещения уплаченного пропорционально их участию в обеспечении основного обязательства.

В связи с неисполнением ответчиками перед банком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, банком в соответствии с п. 5.4 кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных средств в срок до <дата>, которое оставлено ответчиками без исполнения.

Истцом рассчитана задолженность ответчиков по состоянию на <дата> в размере 1040224,10 рублей, из которых: остаток ссудной задолженности составляет 985 41,85 рублей; задолженность по плановым процентам составляет 51170,91 рублей; задолженность по пени составляет 153,51 рублей; задолженность по пени по просроченному долгу в размере 2957,83 рублей.

Факт наличия просрочки и задолженности по основному долгу и процентам в судебном заседании подтверждены материалами дела, и ответчиками не опровергнут.

Таким образом, требования в части взыскания задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

При этом представленный ответчиком расчет задолженности по основному долгу и процентам, не может быть принят судом, поскольку противоречит согласованным сторонами условиям кредитного договора.

Согласно представленному истцом отчету № об оценке квартиры, подготовленному ООО «Центр оформления и оценки собственности», рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес>, составляет 1621 000 рублей.

Как следует из ч. 2 ст. 54 Федерального закона от <дата> № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании изложенного, суд считает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1296 800 рублей. Доказательств иной начальной продажной стоимости ответчиками не представлено.

Таким образом, требования в части обращения взыскания на залоговое имущество подлежат удовлетворению в полном объеме.

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора заключенного с ФИО2

В соответствии со ст.ст. 450, 451 ГК РФ, расторжение договора возможно по требованию одной из сторон по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 19401,12 рублей, оплата которой подтверждается платежным поручением № от <дата>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк ВТБ к ФИО2, ФИО3 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор, заключенный между ПАО Банк ВТБ к ФИО2 от <дата> №.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 солидарно в пользу ПАО Банк ВТБ задолженность по кредитному договору от <дата> № в размере 1 040224 (один миллион сорок тысяч двести двадцать четыре) рубля 10 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1296 800 рублей.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО Банк ВТБ расходы по оплате государственной пошлины в размере 19401 (девятнадцать тысяч четыреста один) рубль 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Куйбышевский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья: подпись М.О. Маркелова

Копия верна.

Судья:

Оригинал документа находится в гражданском деле № Куйбышевского районного суда <адрес>.