Решение № 2-665/2019 2-665/2019~М-520/2019 М-520/2019 от 22 мая 2019 г. по делу № 2-665/2019

№ 2-665/19

УИД42RS0016-01-2019-000699-32


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 23 мая 2019 г.

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Гарбузовой Н.М.,

при секретаре судебного заседания Колеватовой Н.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице Кемеровского отделения № 8615 ПАО Сбербанк, к ФИО2 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России», в лице Кемеровского отделения № 8615 ПАО Сбербанк, обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по счету № ФИО3 банковской карты ПАО Сбербанк №.

Требования мотивированы тем, что на основании заявления ФИО2 ей была выдана ФИО3 карта ПАО Сбербанк №. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее условия), согласен с ними и обязуется их исполнять. В соответствии с п. 1.1. Условий, договором на предоставление ФИО1 возобновляемой кредитной линии (далее – Договор) являются Условия в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт (далее – Тарифы Банка), Памяткой Держателя Международных банковских карт (далее - ФИО1) и Заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным Клиентом (далее - Заявление). Таким образом, между Банком и ФИО2 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковский карт и операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № - П от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Положение ЦБ РФ), кредитная карта предназначена для совершения ее ФИО1 операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно п. 1.8. Положения ЦБ РФ, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. В соответствии с п. 1.15. Положения ЦБ РФ, конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом. По условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, ФИО1 предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте, а ФИО1 обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа (Раздел 4 Условий). В соответствии с п. 3.5. Условий, на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена 17,9 процентов годовых от суммы кредита. В силу п. 5.2.8 Условий, Банк направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В настоящее время задолженность ответчиком не погашена. Согласно п. 3.9. Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Тарифами Банка определена неустойка в размере 35,8 % годовых. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ принятые обязательства по счету ФИО3 банковской карты ПАО Сбербанк Заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились либо производились несвоевременно, в связи с чем, у ответчика образовалась задолженность по счету № ФИО3 банковской карты ПАО Сбербанк, по состоянию на 20.02.2019г. в размере 76917,07рублей, в том числе, 68 528,69руб.– просроченная основная задолженность, 6 491,56 руб. – просроченные проценты, 1 896,82 руб. – неустойка. Данную задолженность истец просит взыскать с ответчика, а также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 507,51 руб., а всего взыскать с ответчика в пользу истца 79 424,58 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя Кемеровского отделения № ПАО Сбербанк (л.д. 2).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика по доверенности ФИО4 в судебном заседании сумму задолженности ответчика по счету ФИО3 банковской карты ПАО Сбербанк не оспаривала, просила снизить размер заявленной истцом неустойки.

Изучив материалы дела, суд считает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты, в котором просила открыть ей счет и выдать кредитную карту ОАО «Сбербанк России» с лимитом кредита в рублях РФ в размере 61 000 руб. (л.д. 13).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписала информацию о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, согласно которого ей предоставлена карта VisaGold кредит, со сроком кредита 36 месяцев, кредитным лимитом в размере 61 000 руб., длительностью льготного периода 50 дней, процентной ставкой по кредиту 17,9 % годовых (л.д. 14).

В связи с внесением изменений в законодательство, наименование Банка изменено с ОАО «Сбербанк России» на ПАО «Сбербанк России».

Согласно разделу 1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия выпуска и обслуживания кредитной карты), Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с ФИО1 карт ОАО «Сбербанк России», заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненные и подписанные клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставления ФИО1 возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п. 1.1.). ФИО1 карты является лицо, имя которого выпущена карта, образец подписи которого имеется на ее оборотной стороне (п. 1.3.) (л.д.19-20).

Таким образом, в силу ст. 428, 432, 433 ГК РФ и положений Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен договор возобновляемой кредитной линии путем присоединения к условиям выпуска и обслуживания кредитной карты № Сбербанка России. Истцу была выдана кредитная карта с лимитом 61 000 руб. на срок 36 месяцев под 17,9 % годовых от суммы кредита, номер счёта кредитной карты №. Ответчик обязался возвратить сумму кредита путем внесения ежемесячных платежей. Со всеми условиями предоставления и погашения кредита ответчик был предварительно ознакомлен и согласен. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением ответчика на получение кредитной карты, подписанной ответчиком информацией о полной стоимости кредита, условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. Ответчиком данные обстоятельства не оспариваются.

Соответственно, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита ответчику, доказательств иного суду, в порядке ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Согласно п. 3.2 и 3.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, для отражения операций, проводимых в соответствии с условиями, банк открывает ФИО1 банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (ссудному счету) ФИО1. Операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного ФИО1 с одновременным уменьшением доступного лимита.

Согласно п. 2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, под общей задолженностью на дату отчета понимается задолженность ФИО1 перед банком на дату отчета (включительно), включающая в себя: основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. Под основным долгом понимается сумма задолженности по кредиту, включая сумму превышения лимита кредита, без учета процентов, начисленных за пользование кредитом.

В силу п. 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

В силу п. 3.6- 3.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, ФИО1 осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Зачисление денежных средств на счет карты и погашение задолженности по карте осуществляется: при проведении операции пополнения счета с использованием карты - не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции; при безналичном перечислении на счет карты (без использования карты)- не позднее следующего дня от даты поступления средств на корреспондентский счет банка. В случае если ФИО1 до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанной в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово - сервисной сети в отчетном периоде, подпадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа ФИО1 не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета.

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 3.10 Условий)

Согласно п. 4.1.1, 4.1.3, 4.1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, ФИО1 карты обязан: выполнять положение настоящих Условий и требования ФИО1. Ежемесячно до наступления даты платежа пополнять счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий.

В силу п. 5.2.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, при нарушении ФИО1 Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или ФИО1, либо нарушение действующего законодательства, банк имеет право: приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты; направить ФИО1 уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с тарифами банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к Счету в банк (л.д. 19-20).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, … другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Согласно ст. 330 ч. 1 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В нарушение условий кредитования, ответчиком не регулярно и не в полном объеме производились платежи по указанному обязательству. Данный факт представителем ответчика в судебном заседании не оспаривался, доказательств иного, ответчиком, в порядке ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии с представленными стороной истца доказательствами, Банком предпринимались меры по досудебному урегулированию вопроса, в частности, 29.12.2016г. ответчику ФИО2 направлялось соответствующее требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, с предложением досрочного погашения общей суммы задолженности, в срок не позднее 30.012017г. (л.д.21, 22-24).

Однако, ответчик ФИО2 требование Банка не выполнила, до настоящего времени задолженность перед банком ею не погашена, в связи с чем, Банк обратился в суд с настоящим иском.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по счету № ФИО3 банковской карты ПАО Сбербанк № по просроченному основному долгу составляет 68 528,69 рублей; по просроченным процентам за пользование кредитом – 6 491,56 рублей (л.д. 9-11, 28-32).

Суд, проверив предоставленный истцом расчет суммы просроченного основного долга, просроченных процентов, приходит к выводу, что он произведен в рамках заявленных требований верно, в соответствии с условиями ст. 319 ГК РФ и Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, сомнений у суда не вызывает. Представителем ответчика в судебном заседании не оспорен представленный истцом расчет задолженности по основному долгу и процентам.

Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма ссудной задолженности, процентов полностью погашена ответчиком, суд не располагает.

Обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, не оспоренные ответчиком, подтверждаются представленными письменными доказательствами.

С учетом того, что по условиям выпуска и обслуживания кредитной карты, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, то сумма задолженности по основному долгу в размере 68 52869 рублей и просроченных процентов в размере 6 491,56 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика задолженность по уплате неустойки за период с 05.08.2016г. по ДД.ММ.ГГГГ, которая, согласно представленного истцом расчета, составляет в 1 896,82 руб.

В соответствии с п. 3.9. Условий выпуска и обслуживания кредитной каты ОАО «Сбербанк России», за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты ФИО1 всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (л.д. 19-20).

Тарифами Банка установлено, что за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа неустойка составляет 35,8 % (л.д. 16).

На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Расчет суммы неустойки за просроченную ссудную задолженность в размере 1 896,82 руб. проверен судом, является правильным, соответствует Условиям выпуска и обслуживания кредитной каты ОАО «Сбербанк России», Тарифам Банка, иного расчета суду ответчиком не предоставлено.

В соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000г. №-О, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ст. 17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

К таким обстоятельствам могут относиться в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника и др.

Применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В силу положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Оценивая соотношение суммы штрафной санкций и основного долга, длительность неисполнения обязательства, суд не усматривает оснований для признания неустойки чрезмерной и снижения ее размера, поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются не надлежащим образом в течение длительного промежутка времени, достаточных и относимых доказательств затруднительного материального положения ответчика, а также несоразмерности неустойки последствиям нарушенного права, ответчиком суду не представлено.

Таким образом, задолженность ФИО2 по счету № ФИО3 банковской карты ПАО Сбербанк составляет 76 917,07 рублей, в том числе, 68 528,69 руб. – просроченная ссудная задолженность, 6 491,56 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом, 1 896,82 руб. – неустойка.

Поскольку судом установлено, что ответчиком данная задолженность по счету ФИО3 банковской карты не погашена, то она в полном объеме подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ относятся расходы по госпошлине.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку заявленные требования являются обоснованными, удовлетворены судом, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате госпошлины в сумме 2 507,51 руб., из расчета: (76 917,07 руб. - 20 000 руб.) х 3% + 800 руб. = 2 507,51 руб. Данные судебные расходы истца подтверждены платежными поручениями (л.д.3,4).

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице Кемеровского отделения № ПАО Сбербанк, к ФИО2 о взыскании задолженности по счету ФИО3 банковской карты, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по счету № ФИО3 банковской карты ПАО Сбербанк, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 76 917 рублей 07 копеек, из которых 68 528 рублей 69 копеек – просроченная ссудная задолженность, 6 491 рублей 56 копеек – просроченные проценты, 1 896 рублей 82 копейки – неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 507 рублей 51 копейку, а всего 79 424 (семьдесят девять тысяч четыреста двадцать четыре) рубля 58 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Н.М. Гарбузова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года