Решение № 2-439/2017 2-439/2017(2-4831/2016;)~М-5010/2016 2-4831/2016 М-5010/2016 от 27 февраля 2017 г. по делу № 2-439/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2017 года г. Астрахань

Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего Котовой Т.С.,

при секретаре Ибляминовой Г.Х.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к КБ «<данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор <№> от <дата обезличена>, заключенный между ней и КБ «<данные изъяты> взыскать остаток по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей.

В обосновании своих требований указала, что между ней и ответчиком заключен кредитный договор <№> от <дата обезличена>. При оформлении данного кредита, сотрудники банка ввели ее в заблуждение, объединив ранее полученный ею кредит <№>, в результате чего была взыскана дважды стоимость первого кредита в размере <данные изъяты> рублей. В кредитном договоре сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, тогда как на руки получила <данные изъяты> рублей. В связи с тем, что она является пенсионером, в настоящее время находится в затруднительном финансовом положении, не может оплатить долг банку. В связи с чем, вынуждена обратиться с настоящим исков в суд.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала исковые требования в полном объеме и просила их удовлетворить.

Представитель ответчика КБ <данные изъяты> извещенный надлежащим образом о дне слушания, в суд не явился, в деле имеется отзыв.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что <дата обезличена> между Истцом и Банком был заключен кредитный договор на неотложные нужды <№>, на общую сумму кредита <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ). На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк свои обязательства выполнил, открыл счет Истцу, предоставил кредит в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету

При оформлении кредита на неотложные нужды и потребительского кредита Банка клиент может оформить договор страхования жизни и/или здоровья, либо договор страхования по программе «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в страховой компании 000 СК «<данные изъяты>» либо 000 СК «<данные изъяты>», агентом которой является Банк. При этом страхование осуществляется исключительно па добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Клиент вправе выбрать страховщика из страховых компаний, с которыми сотрудничает Банк в качестве агента, и оформить договор страхования при оформлении кредита Банка, или самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье как в страховой компании, с которой сотрудничает Банк в качестве агента, так и в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, либо воздержаться от страхования. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой не может послужить причиной отказа Банка в выдаче кредита или ухудшения его условии.

Истец при оформлении в Банке кредитного договора выбрал страховую компанию 000 СК «<данные изъяты>», выразив желание на страхование своей жизни, подписав и предоставив в Банк заявление о добровольном страховании.

Истцом было передано Банку его заявление о добровольном страховании, согласно которому страхование является добровольной, дополнительной и не обязательной услугой, выдача кредита от которой не зависит. В абз.1 заявления указано, что страховая премия страховщику может быть оплачена как в наличной, так и безналичной форме (в том числе её стоимость по желанию Истца может быть включена в сумму кредита) по желанию Истца.

В абз. 2 заявления описан порядок отказа от заключения договора страхования путем проставления в нем соответствующих отметок Истцом о нежелании заключить договор страхования. Клиенту также предлагалось не подписывать заявление, если он не согласен на страхование. Однако Истец добровольно выразил желание заключить договор страхования, подписал его, не поставил отметки об отказе (п.1 заявления).

В соответствии с п.2.1.1. заключенного между сторонами кредитного договора, Банк обязуется перечислить со счета Клиента часть кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии Страховщику, по соответствующему заключенному между Истцом и Страховщиком договору страхования.

Согласно абз.2 пункта 1 заявления о добровольном страховании, Истец просил Банк перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования жизни заемщиков кредита, по реквизитам страховщика.

Учитывая добровольное желание Истца заключили договор страховании своей жизни и здоровья последний подписал собственноручно договор страхования жизни заемщика кредита <№> от <дата обезличена>, согласно которому Страховщиком является OOP CK «<данные изъяты>», а Застрахованным лицом является Истец. Данный договор является индивидуальным договором Истца.

Основанием для включения страховой премии в сумму кредита является заявление о добровольном страховании, в котором Клиент лает однозначное распоряжение Банку перечислить с его счета сумму страховой премии, так же в п. 2.1.1. Кредитного договора Клиент, подписав данный договор, подтвердил повторно свое намерение уплатить страховую премию за счет заемных средств.

У Истца была возможность, как указано в заявлении о страховании, оплатить страховую премию как за счет личных денежных средств, так и в безналичном порядке, в том числе путем включения страховой премии в сумму кредита.

Банком был предоставлен кредит па оплату страховой премии. В итоге общая сумма кредита составила <данные изъяты> рублей.

Альтернативы получения потребителем желаемых услуг на рынке финансовых услуг имеются, таким образом, Истец мог отказаться от заключения договора и обратиться в другой банк.

Вместе с тем, у клиента имелось право определения суммы кредита в момент подписания договора и принятия на себя финансовых обязательств, которым он воспользовался.

Если бы Банк не предоставил кредит на оплату страховой премии, то общая сумма выданного клиенту кредита, указанная в п. 2.2 кредитного договора, не включала бы в себя плату страховой премии, и равнялась сумме за вычетом оформленной в кредит платы по дополнительной услуге.

В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В Кредитном договоре, заключенном с Истцом, и в графике платежей в графе «сумма кредита» указана общая сумма кредита 149463,76 рублей. Указан ежемесячный платеж по кредиту, общая сумма, подлежащая выплате. До Истца доведена достоверная сумма платежа, поскольку при сложении сумм процентов, основного долга итоговая сумма соответствует указанной в графе "ежемесячный платеж (общая сумма)"

Согласно н. 2.2. Кредитного договора Клиент обязуется возвратить Кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные Кредитным договором и Графиком Платежей, являющемся неотъемлемой часть Кредитного договора.

Согласно графику платежей Истец обязан осуществлять погашение задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> рублей.

Из справки о задолженности по кредитному договору следует, что задолженность у Истца по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей. Данная задолженность образовалась из-за ненадлежащего исполнения Истцом взятых на себя обязательств по кредитному договору. Таким образом, в настоящее время обязательства по кредитному договору не исполнены в полном объеме

Исходя из принципа стабильности гражданско-правовых отношений, при отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст.451 Г К РФ возможно лишь в судебном порядке и лишь при наличии исключительных обстоятельств.

В силу п.1 названной статьи, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

В соответствии с абз. 2 п.1 ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз.2 п.1 ст.451 ГК РФ, подп.1 п.2 ст.451 ГК РФ.

Указанное в п. 1 м. 2 ст. 450 ГК РФ основание для расторжения договора в данном случае не может быть применимо, поскольку из толкования ч. 2 ст. 450 ГК РФ следует, что требование о расторжении договора может быть заявлено только стороной, которая добросовестно исполняла свои обязательства по договору, если имеет место нарушение договора другой стороной.

В данном случае нарушение условий кредитного договора имело место не со стороны Банка, а со стороны заемщика. При таких обстоятельствах заемщик не вправе заявлять требование о расторжении кредитного договора по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ.

Ухудшение материального положения истицы не может являться основанием для расторжения кредитного договора по инициативе заемщика, то есть существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Заключая кредитный договор, заемщик не мог не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно мог и должен был рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим исполнением договора с его стороны.

Учитывая, что заключение кредитных договоров совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. Исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния здоровья истца, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от того, изменилось ли его финансовое положение, он обязан выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитных договоров, поскольку эти обстоятельства, возможно, предвидеть при достаточной заботливости и осмотрительности, и такие изменения не являются существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитных договоров.

Таким образом, ухудшение материального положения истца, не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для расторжения кредитных договоров применительно к ст.451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Взыскание задолженности по кредитному договору в судебном порядке является правом Банка, а не обязанностью. В связи с чем, требования Истца о взыскании с него суммы задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к КБ «<данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности – отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Т.С. Котова

Мотивированное решение изготовлено 03 марта 2017 года

Судья