Решение № 2-292/2017 2-292/2017~М-311/2017 М-311/2017 от 1 октября 2017 г. по делу № 2-292/2017

дело № 2-292-2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Крутинский районный суд Омской области в составе

председательствующего судьи Балаковой О.В.

при секретаре Секисовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Крутинке 2 октября 2017 года дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», ЗАО «МетЛайф» о признании недействительным условий кредитного договора в части взыскания страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», ЗАО «МетЛайф» о признании недействительным условий кредитного договора в части взыскания страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано:

Между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» в офертно-акцептной форме путем подписания заявления был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ размере 531026,25 рублей на срок 60 месяцев под 24,9 % годовых на покупку автомобиля.

По данному договору потребительского кредита истец был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем.

При заключении кредитного договора истец был вынужден присоединиться к договору страхования, поскольку ему не было предоставлено право на заключение договора страхования в иной страховой компании.

Кредит был предоставлен при обязательном заключении добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней.

Полученная банком от заемщика комиссия включает в себя не только компенсацию расходов банка на оплату страховой премии, но и плату за подключение потребителя к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено заявление в адрес ответчика о возврате страховой премии. Однако добровольно Ответчик отказался в удовлетворении требований Истца.

Вместе с тем, пункт 6.2, заключенного между ЗАО «Страховая компания «Алико» и ООО ИКБ «Совкомбанк» договора добровольного группового страхования №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает, что заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты Заемщиков, подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты Заемщиков в полном объеме.

Истец считает, что комиссия по подключению к программе страхования в размере 86026,25 руб. была удержана незаконно, так как при отказе от данной услуги Банка ему было бы отказано в выдаче кредита, тем самым услуга Банка по подключению к программе страхования была навязана. При заключении договора Банк не сообщил, сколько будет стоить его услуги за подключение к программе страхования, а сколько составляет сама страховка жизни. Если бы истец знал, сколько стоят услуги банка, то кредит бы в банке не брал, а обратился в другую кредитную организацию.

Договор потребительского кредита № был предоставлен на подпись в типовой форме, составленной самим банком. В договоре изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены истцом самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, ссылки на правила и условия кредитования и т.д.). Истец не мог, заключая договор, изменить предложенные условия, поскольку данный договор является договором присоединения и напечатан типографским способом. Так как кредитный договор является типовым, то без заключения договора страхования, кредит не выдается.

В указанном договоре потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила 86026,25 рублей. Подписывая предложенную форму договора, истец полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора правила страхования истцу не выданы, как не выдан и договор страхования. Истцу не была представлена информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

По мнению истца, его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 86026,25 рублей.

Истец считает, что положения договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона "О защите прав потребителей".

Нарушение ответчиком своих обязательств, несомненно, повлекло для истца нравственные страдания, которые истец оценивает в 3000 рублей.

Ссылаясь на нормы действующего законодательства, истец просит признать недействительным условия договора потребительского кредита №S1613556 от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения к программе страхования, платы за подключение к программе страхования и недействительными условия договора страхования. Взыскать в пользу истца с ПАО "Совкомбанк", ЗАО «МетЛайф» сумму страховой премии, как неосновательного обогащения, в размере 86026,25 рублей. Взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000,00 рублей. Взыскать в пользу истца с ПАО "Совкомбанк", ЗАО «МетЛайф» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5717,16 рублей. Обязать ПАО «Совкомбанк» сделать перерасчет графика платежей без учета платы за подключение к программе страхования и договора страхования.

В судебном заседании истец ФИО1 просил исковые требования удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик, представитель ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание не явился, представитель по доверенности, ФИО2, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя, в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку до истца надлежащим образом была доведена вся информация; с заявлением о возврате денежных средств истец обратился по истечении рабочих пяти дней со дня заключения договора

Ответчик, представитель ЗАО «МетЛайф», в судебное заседание не явился, представитель по доверенности, ФИО3, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя, в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав истца, оценив представленные доказательства в совокупности, суд пришел к следующему.

Из пунктов 1, 3 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При этом пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 33 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По положениям статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 531026,25 рублей, сроком на 36 месяцев, с правом досрочного возврата, с процентной ставкой 24,90 % годовых.

Из исследованных судом доказательств следует, что в Банке существует два вида кредитования: со страхованием и без такового, указанное обстоятельство вытекает из п. 17 Индивидуальных условий «Информация о дополнительных услугах, оказываемые кредитором за плату», п. 4 раздела Г Заявления о предоставлении потребительского кредита, с которым ФИО1 ознакомился и подписал.

До заключения указанного кредитного договора истцу было предложено два варианта заключения кредитного договора: со страхованием и без страхования, истец выбрал кредит со страхованием.

При согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись.

Истцом не оспаривается, что он ДД.ММ.ГГГГ подписал Заявление на включение в программу добровольного страхования.

Как следует из искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования, поскольку считает, что комиссия по подключению к программе страхования в размере 86026,25 руб. была удержана незаконно, так как при отказе от данной услуги Банка ему было бы отказано в выдаче кредита, тем самым услуга Банка по подключению к программе страхования была навязана. При заключении договора Банк не сообщил сколько будет стоить его услуги за подключение к программе страхования, а сколько составляет сама страховка жизни, если бы знал стоимость услуги банка, то кредит бы в банке не брал, а обратился в другую кредитную организацию.

Суду представлено заявление ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ с отказом от исполнения договора страхования и требование о возврате страховой премии, в связи с тем, что в автосалоне не представили полной информации о сумме страховки, которая была включена в сумму кредита и на которую начислены проценты.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, заявления о предоставлении потребительского кредита, которые являются составными частями кредитного договора, заемщик ФИО1 вправе по своему собственному желанию получить дополнительную, добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо подписать заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Подробная информация о программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в заявлении о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтвердил, что предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

По п. 17 индивидуальных условий, заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 18 индивидуальных условий истец подтверждает, что предварительно до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

Как следует из п. 1.1 заявления о предоставлении потребительского кредита, ФИО1, подписав данное заявление, просил банк одновременно с предоставлением ему потребительского кредита, включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита. Истец так же был ознакомлен с условием о том, что данная программа является платной услугой банка, направленной на снижение риска по обслуживанию кредита.

Исходя из п. 3.1 заявления размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,27 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. ФИО1 понимает, что банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную услугу. Согласился с тем, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных выше услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 56,4 % до 79,6 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является ФИО1, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

По смыслу пп. 4.1. - 4.6. заявления, истец был уведомлен, что участие в программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в программе, проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях, не предусматривающий включение в программу и уплату банка. Истец был уведомлен, что помимо указанной выше платы за Программу, не будет уплачивать банку или страховой компании какие либо иные платежи или комиссии, о том, что истец имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в программе риски в иной страховой компании, и что при этом его расходы могут оказаться ниже платы за программу.

Согласно п. 4.8. заявления, истец предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования. Своей подписью истец подтвердил свое согласие на предоставление ему банком дополнительной услуги в виде включения его в Программу, и понимал, что имеет возможность отказаться от предоставления ему банком указанной дополнительной услуги.

В заявлении указано, что по выбору заемщика уплата платы за программу добровольного страхования производится за счет кредитных средств, либо может быть внесена из иных источников.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита, отражено и удостоверено подписью ФИО1, что он просит направлять все поступающие на его счета денежные средства на погашения обязательств перед банком в порядке их возникновения, в частности просил в первую очередь направить денежные средства на погашение задолженности по уплате платы за программу страхования (в случае, если плата за программу страхования осуществлялась за счет кредитных средств) до полного ее погашения, во вторую очередь - на погашение задолженности по договору потребительского кредита без дополнительного распоряжения с его стороны.

Из кредитного договора (индивидуальные условия договора потребительского кредита), заключенного между ФИО1 и ПАО "Совкомбанк" следует, что заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Из Общих условий договора потребительского кредита следует, что плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не может взиматься исключительно за сам факт предоставления кредита, если это не создает для заемщика иных материальных выгод, а также не может обуславливать ставку или срок по кредиту, не может влиять на принятие решение Банком об одобрении кредита, а взимается за предоставление заемщику комплекса дополнительных расчетно-гарантийных услуг, снижающих риски заемщика.

Включение заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков освобождает заемщика от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых заемщику в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, в течение всего срока действия Договора потребительского кредита, за исключением платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по договору потребительского кредита.

Банк за счет полученной от заемщика платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков компенсирует все свои расходы за оказанные Банком заемщику услуги в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Банк в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков действует на основании добровольного согласия заемщика, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе заемщика (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу.

В силу пункта 6.2.3 заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «Страховая компания «МетЛайф» Договора добровольного группового страхования №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), застрахованное лицо вправе в течение пяти календарных дней с даты включения в Программу страхования, подать в Банк заявление о выходе из Программы страхования. При этом Банк возвращает застрахованному лицу уплаченную плату за включение в программу страхования в полном объеме. Застрахованное лицо также вправе подать в банк заявление о выходе из Программы страхования по истечении пяти календарных дней с даты включения в Программу страхования. В случае выхода застрахованного лица из Программы страхования по истечении пяти календарных дней с даты включения в Программу страхования услуга по включению застрахованного лица в Программу страхования считается оказанной, и уплаченная плата за включение в Программу страхования не возвращается.

Данный пункт договора не противоречит Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Анализируя совокупность вышеизложенных обстоятельств, суд пришел к выводу, что денежные средства, взимаемые банком с заемщика в виде платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные услуги, именно банк является страхователем, и в пользу страховой компании удерживает от 56,4 % до 79,6 % в счет компенсации страховых премий. По условиям договора потребительского кредита, уплаченная заемщиком ФИО1 плата за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, за счет кредитных средств, в размере 86026,25 рублей подлежала бы возврату в случае подачи им заявления о выходе из Программы в ПАО "Совкомбанк" в течение пяти календарных дней со дня включения в Программу.

Иных оснований для возврата данных денежных средств по истечении срока, указанного в условиях кредитования, у Банка не имеется, так как Банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являющаяся предметом заключенного между сторонами соглашения, при этом банк оказывал посреднические услуги, обеспечив участие истца в программе страхования.

Содержащиеся в условиях кредитования положения не ущемляют права истца отказаться от исполнения договора в любое время

Перечисленные обстоятельства свидетельствуют о том, что истцом было добровольно подписано заявление на присоединение к Программе страхования, что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Заключая договор страхования при предоставлении истцу кредита, Банк действовал по поручению последнего, а так как оказываемая Банком услуга по страхованию, в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ, является возмездной, взимание с платы за подключение программе страхования в согласованном сторонами размере не противоречит действующему законодательству, в том числе и ФЗ "О защите прав потребителей". Доказательств свидетельствующих о том, что отказ от включения в Программу страхования мог повлечь за собой отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено.

Таким образом, заявленные исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», ЗАО «МетЛайф» о признании недействительным условий кредитного договора в части взыскания страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Крутинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения.

Судья: