Решение № 2-3696/2017 2-3696/2017~М-3067/2017 М-3067/2017 от 29 июня 2017 г. по делу № 2-3696/2017

Дело №2-3696/17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июня 2017 года г. Казань

Приволжский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н.,

при секретаре Салаховой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «<данные изъяты>» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставляет заёмщику кредит в размере <данные изъяты> рублей. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определённых в кредитном договоре. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ЗАО «<данные изъяты>» был заключен договор страхования от потери работы сроком на 60 месяцев с уплатой страховой премии в размере <данные изъяты> рублей. Данный договор заключен на основании Полисных условий и подписан сторонами. При заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. Истцу при получении кредита не было разъяснено и не предоставлено право на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации, что является нарушением положений статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, истец был лишен возможности влиять на его содержание. Кредитный договор и заявление на кредит не содержат условия о возможности отказа потребителя от услуги по страхованию и возможности выбора других страховых компаний, что также является нарушением прав потребителя.

На основании изложенного, истец просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ПАО КБ «<данные изъяты>», в части поручения заемщику банку оплаты по договору страхования от потери работы недействительным; взыскать с ответчика сумму, уплаченную в качестве страховой премии по личному страхованию, в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф, расходы на представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «<данные изъяты> экспресс банк» не явился, просит рассмотреть дело без его участия, представил возражения на исковое заявление, в которых указал о несогласии с исковыми требованиями и о пропуске срока исковой давности (л.д. 57-60).

Представитель третьего лица ЗАО «<данные изъяты>» на судебное заседание не явился, извещен, представил запрошенные судом документы.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 1, пунктам 1 и 4 статьи 421 и пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО КБ «<данные изъяты>» с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 63-64).

На основании вышеуказанного заявления и Полисных условий страхования ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых (л.д. 65-66).

Согласно условиям Договора заемщик просит заключить между ним и ЗАО СК «<данные изъяты>» договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. Предупреждён, что заключение вышеуказанного договора страхования осуществляется по желанию, не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, уведомлен о своем праве на заключение договоров страхования с любой страховой компанией по своему усмотрению (л.д. 65).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО СК «<данные изъяты>» с заявлением на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобросовестной потерей работы, в котором указал, что страховой полис ему вручен, с условиями страхового полиса и Полисными условиями ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «<данные изъяты>» решения о предоставлении ему кредита (л.д.117).

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ЗАО <данные изъяты>» заключен договор страхования финансовых рисков, связанных с недобросовестной потерей работы №, в соответствии с условиями которого договор заключён на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей в месяц, страховая премия – <данные изъяты> рублей. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо (л.д.118-119).

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом, исполнителем в полном объеме.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно п.2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем составления сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из вышеуказанных заявлений ФИО1 в ПАО КБ «<данные изъяты>» и ЗАО <данные изъяты>» он выразил желание заключить договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, подтвердив свое волеизъявление подписью. Указал, что проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «<данные изъяты>» решения о предоставлении ему кредита, а также не влияет на условия кредитования, уведомлен о своем праве на заключение договоров страхования с любой страховой компанией по своему усмотрению.

Из материалов дела следует, что с условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец согласился.

С учетом волеизъявления истца, выраженного в заявлении на предоставление кредита, а также заявления на добровольное страхование ЗАО <данные изъяты>» заключило с ФИО1 договор страхования №, а Банк, предоставив сумму в размере <данные изъяты> рублей для уплаты страховой премии, перечислил указанную сумму на счет страховой компании.

Истцом не представлены доказательства того, что ему не было разъяснено и не предоставлено право на получение кредита без личного страхования, что не была предоставлена информация об услуге, в том числе стоимость услуги, а также отсутствие выбора страховой компании.

Договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условия об обязательном страховании, истец по своему выбору заключил договор страхования именно с той страховой компанией, которую выбрал –ЗАО <данные изъяты>».

Условия договора страхования указывают на то, что ФИО1 было разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком-кредитором решения о выдаче ему кредита.

Изложенное свидетельствует о том, что предоставление кредита истцу не было обусловлено обязательным страхованием финансовых рисков, связанных с потерей работы, который при заключении договора вправе был выбрать любой вариант кредитования, договор страхования истцом заключен добровольно, у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также без него. Истец лично заключил со страховой компанией договор страхования. В случае несогласия с указанными условиями, в том числе на заключение договора страхования вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

В письменном возражении ответной стороной заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ "О противодействии терроризму".

В силу части 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исходя из пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора применяется трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

С иском в защиту нарушенных прав истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор с оспариваемыми условиями заключен ДД.ММ.ГГГГ, выдача суммы кредита, в том числе и для оплаты страховой премии, а в дальнейшем перечисление банком суммы страховой премии на счет страховой компании, произведены ДД.ММ.ГГГГ.

При данных обстоятельствах суд пришел к выводу, что истцом заявлены требования в пределах срока исковой давности.

Вместе с тем, оценив в совокупности имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу, что требования о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, в части поручения банку оплатить страховую премию по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ответчика денежных средств в размере <данные изъяты> рублей являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей” моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе судебного разбирательства нарушения прав истца, как потребителя, не установлены, в связи с чем, требования о взыскании компенсации морального вреда, а также штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежат оставлению без удовлетворения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В связи с необоснованностью заявленных требований суд в силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для взыскания в пользу истца расходов на представителя не находит.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «<данные изъяты>» о признании недействительным кредитного договора в части поручения оплаты по договору страхования от потери работы, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на представителя оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья Приволжского районного

суда г.Казани Л.Н. Зарипова