Решение № 2-638/2018 2-638/2018~М-598/2018 М-598/2018 от 7 октября 2018 г. по делу № 2-638/2018

Дело № 2- 638/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 октября 2018 года г. Аша

Ашинский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Дружкиной И. В.

при секретаре Щегловой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте за период с 23 июня 2017 года по 01 декабря 2017 года в сумме 129003 руб. 56 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 84952 руб. 45 коп., просроченные проценты – 30853 руб. 93 коп., штрафные проценты за нарушение срока платежей по кредитной карте – 13197 руб. 18 коп., взыскании расходов по оплате государственной пошлины 3780 руб. 07 коп.

В обосновании иска АО «Тинькофф Банк» указал, что 09 декабря 2010 года между ним и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитной карты <номер> с лимитом задолженности 86000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении –анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка(ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО Тинькофф банк) в зависимости от даты заключения договора. Договор заключен путем акцептования оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора является момент активации карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается в соответствии с п. 6.1. Общих условий банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик активировал карту, что подтверждено реестром платежей, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленный договор сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6. Общих условий). В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор 01.12.2017 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Задолженность составляет 129003 рубля 56 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела без его участия ( л.д. 68, 75).

Ответчик ФИО1 и его представитель в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражали, суду ответчик пояснил, что кредитную карту не получал, кредитный договор не заключал.

Выслушав мнение ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст.1, п.1 ст.9 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 12 ноября 2010 года ответчик ФИО1 обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) ( в дальнейшем АО «Тинькофф Банк») с заявлением -анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, в котором выразил просьбу о выпуске кредитной карты на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, а также в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Также указано, что заемщик – ФИО1 ознакомлен и соглашается с действующими Общими условиями, размещенными в сети Интернет и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, что подтверждается его подписью. Он также уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита в 21 000 рублей для совершения операций покупок, составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 1,4% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - 31,1% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается ( л.д. 39). Кроме того, поскольку ответчик специально не указал в заявлении – анкете о несогласии участвовать в Программе страховой защиты заёмщика банка, он считается застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ОАО «ТОС» ( л.д. 16, 39).

Поданное ФИО1 заявление истцом рассмотрено как оферта и принято решение о выпуске на имя ответчика кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, а именно: кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При этом, заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ), вследствие чего доводы ответчика о несоблюдении надлежащей формы договора судом отклоняются как не состоятельные. Услуги, оказываемые в рамках заключенного Договора, являются возмездными в силу ст. 423 Гражданского кодекса РФ.

Возражения ответчика о том, что кредитный договор им не заключался, так как единый документ сторонами не составлялся и не подписывался, суд находит не состоятельными. В заявлении на оформление кредитной карты указаны фамилия, имя, отчество, дата рождения заёмщика, место жительства, паспортные данные, контактные телефоны, а также все необходимые условия договора. Предоставление информации о личных данных ФИО1 и их достоверность подтверждаются собственноручной подписью ответчика ( л.д. 39).

Кроме того, из текста заявления следует, что ответчик, подписывая названное заявление, делает безотзывную и бессрочную оферту Банку о заключении договора, на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты.

Ответчик, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных Банком услугах, что подтверждается подписью ответчика на Заявлении-Анкете, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей и комиссий.

Таким образом, ответчик ознакомился со всеми условиями договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил и подписал Заявление-Анкету, сделал копию своего паспорта гражданина РФ, после чего направил заполненное и подписанное Заявление-Анкету и копию паспорта гражданина РФ в адрес Банка. Банк, получив копию паспорта ответчика, заполненное и подписанное Заявление-Анкету, выпустил и направил в адрес ответчика неактивированную кредитную карту.

На основании решения единственного акционера от 16.01.2015 года фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на акционерное общество «Тинькофф Банк», о чем 12.03.2015 года в единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием.

Суд счёл неприемлемой ссылку ответчика на безденежность договора. Данные доводы опровергаются письмом НАО «РОЗАН ФАЙНЭНС», которое подтвердило факт изготовления и отправки ФИО1 карты <номер>******121553 по месту жительства ответчика, выпиской по счёту и расчётом задолженности, согласно которым ответчик снимал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети, совершал с использованием карты операции по оплате услуг ( л.д. 17-37, 65). С момента активации кредитной карты кредитный договор был заключен.

Согласно пункту 2 Тарифов, процентная ставка по кредиту, установленная Тарифами Банка, составляет - 32,9% годовых по операциям получения наличных денежных средств, 24,9% по операциям покупок ( л.д. 41).

При нарушении обязательств, при неоплате минимального платежа применяется увеличенная процентная ставка по договору в размере 0,20 процентов в день (пункт 12 Тарифов), которая действует на весь кредит, начиная с даты формирования счета - выписки, в которой была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета - выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен.

При неоплате минимального платежа установлена ответственность заёмщика в виду уплаты штрафа в следующем размере: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей (пункт 11 Тарифов).

Согласно пункту 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся частью договора, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (пункт 5.1).

По условиям договора заемщик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, который банк ежемесячно должен направлять клиенту. Минимальный платеж составляет 6% от задолженности минимум 600 рублей (пункт 10 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ Тарифный план: 7.1.

Пунктом 11.1 Общих условий, предусмотрено право банка в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счёт, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

В связи с неисполнением условий договора истцом в адрес ответчика был направлен Заключительный счёт с указанием размера задолженности по основному долгу, процентам и размере штрафа, а также с уведомлением о расторжении кредитного договора ( л.д. 52).

В период пользования кредитной картой по договору кредитной линии <номер> ответчиком были осуществлены следующие расходные и приходные операции:

Сумма основного долга по расходным операциям – 326876,73 руб. из которых: выданные наличные средства 35300 руб., комиссия за выдачу наличных 3923, 7 руб., перевод по реквизитам карты другого банка 3900 руб., комиссия за перевод средств по реквизитам карты 403,1 руб., оплата товаров и услуг 232010,18 руб., плата за использование средств сверх лимита 1950 руб., плата за предоставление услуги СМС-банк 4956 руб., плата за Программу страховой защиты 44433,75 руб., сумма процентов по кредиту 165453,65 руб., сумма штрафных процентов 14377,18 руб., комиссии (плата за обслуживание) 4130 руб.

Сумма поступивших от заёмщика денежных средств составила 381834 руб., которые были направлены на погашение: комиссии (плата за обслуживание) 4130 руб., процентов по кредиту 134599,72 руб., основного долга 241924,28 руб., штрафа 1180 руб.

То есть, согласно представленному истцом расчету задолженности и выписки по счёту задолженность ответчика по договору за период с 23.06.2017г. по 01.12.2017г. составила 129003 руб. 56 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 84952 руб. 45 коп. ( 326876 руб. 73 коп. – 241924 руб. 28 коп. упл.), просроченные проценты – 30853 руб. 93 коп. (165453 руб. 65 коп. начислено – 134599 руб. 72 коп. уплачено), штраф – 13197 руб. 18 коп. (14377 руб. 18 коп. начислено – 1180 руб. уплачено) ( л.д. 17-37, 69-70).

Данный расчет судом проверен и признан правильным, расчет соответствует фактическим обстоятельствам, проценты начислены в соответствии с условиями договора, задолженность рассчитана с учетом произведенных заемщиком платежей, при этом правильность расчёта ответчиком не опровергнута, собственного расчёта не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 129003 рубля 56 копеек ( 84952 руб. 45 коп. основной долг + 30853 руб. 93 коп. % + 13197 руб. 18 коп. штраф).

Уплаченная истцом при подаче иска госпошлина в размере 3780 рублей 07 копеек подлежит взысканию с ответчика в силу ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей возмещение стороне, в пользу которой состоялось решение, с другой стороны всех понесенных по делу судебных издержек. Размер понесенных истцом расходов по госпошлине подтверждается платежными поручениями № 878, 1176 ( л.д. 7,8).

Руководствуясь ст. ст. 819-820 ГК РФ, ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты <номер> от 09.12.2010 года по состоянию на 01.12.2017 года просроченную задолженность по основному долгу 84952 рубля 45 копеек, просроченные проценты 30853 рубля 93 копейки, штраф 13197 рублей 18 копеек, в возмещение расходов на уплату госпошлины 3780 рублей 07 копеек, всего 132783 рубля 63 копейки (сто тридцать две тысячи семьсот восемьдесят три рубля шестьдесят три копейки).

Решение обжалуется в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Ашинский городской суд в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий п\п

Копия верна.

Судья Дружкина И. В.

Секретарь Щеглова А.А.