Решение № 2-198/2018 2-4/2019 2-4/2019(2-198/2018;)~М-188/2018 М-188/2018 от 13 января 2019 г. по делу № 2-198/2018

Дело №2-4/19


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ р.п.Тоншаево

Тоншаевский районный суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Соловьёвой Н.В.,

при секретаре Опариной Н.М.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п.Тоншаево гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Тоншаевский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 91327 рублей 85 копеек под 36,9% годовых сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 652 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 487 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 86861 рубль 70 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 67318 рублей 81 копейка, из них: просроченная ссуда – 46208 рублей 09 копеек; просроченные проценты – 8165 рублей 70 копеек; проценты по просроченной ссуде – 6113 рублей 75 копеек; неустойка по ссудному договору – 3750 рублей 20 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 3081 рубль 07 копеек. Банк отправил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ФИО1 денежную сумму в размере 67318 рублей 81 копейку; расходы по уплате госпошлины в размере 2219 рублей 56 копеек.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в суд не явился, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, согласно которой стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, пояснил, что считает, что выплатил всю сумму задолженности. Он брал кредит первый раз. Документы, которые он подписывал, он не читал. Деньги он получал наличными. Какие проценты по договору и суммы комиссии он должен уплатить, а так же в какие сроки он должен производить платежи, он не читал, так как ничего в этом не понимает. Что ему на словах сказали при выдаче кредита, то он и делал. Он понял, что берет 50000 рублей, а вернуть будет должен 91327 рублей 85 копеек. Он все выплатил, что подтверждается платежными документами. Квитанции на одну сумму – 5450 рублей у него нет, но он точно помнит, что платил. Свои платежи он отразил в своем расчете, который представил суду. Считает, что долга у него нет. Платил он по 5450 рублей, так как такую сумму ему сказали платить, когда он брал кредит.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, проверив расчет задолженности, представленный истцом, расчет, представленный ответчиком, оценив согласно ст. 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к убеждению, что иск подлежит удовлетворению.

В суде установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН <***>. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименования Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, согласно которому ФИО1 был выдан кредит в сумме 91327 рублей 85 копеек на срок 24 месяца под 26,9% годовых. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 одновременно с просьбой о предоставлении потребительского кредита просил включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (л.д.16 оборот-18).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме, в размере, превышающем 25% от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 36,90% годовых. Увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей без учета необработанных транзакций на указанную дату.

Пунктом 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита установлен срок платежа по кредиту: по 04 число каждого месяца включительно.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в случае нарушения Заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При нарушении Заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п. 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по Договору потребительского кредита устанавливается в размере 36,90% годовых с даты предоставления потребительского кредита.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита целями использования заемщиком потребительского кредита являются: потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно Памятки.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в Общие условия Договора потребительского кредита вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются Банком на официальном сайте в сети Интернет.

Согласно п. 3.4 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

В соответствии с п. 3.5 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Согласно п. 3.10 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед банком, направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; 2) на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом; 3) на уплату просроченной суммы кредита (части кредита); 4) на уплату начисленных (текущих) процентов; 5) на уплату суммы кредита (части кредита); 6) на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты / на уплату платы за включение в программу добровольной страховой защиты (при желании заемщика); 7) на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; 8) на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита).

Согласно п. 4.1, 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные Договором о потребительском кредитовании.

Согласно п.п. 5.2, 5.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели Банк вправе требовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по договору, в том числе в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

Пункт 5.5 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели предусматривает, что при условии выбора Заемщиком кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и при условии предоставления Заемщиком Банку личного письменного согласия на страхование, Банк обязан заключить со страховой компанией по своему выбору договор страхования. В случае предоставления заемщиком Банку заявления о желании быть застрахованным в определенной страховой компании Банк обязан заключить договор страхования с выбранной Заемщиком страховой компанией, за исключением случая, когда расходы Банка по страхованию в такой компании превысят совокупный доход Банка по Договору о потребительском кредитовании. В этом случае Банк осуществляет страхование Заемщика в страховой компании по выбору Банка.

ФИО1 добровольно выразил свое согласие на заключение договора потребительского кредита на указанных условиях, а также на подключение к программе страхования, возражений против условий договора и против подключения к программе страхования не предъявлял.

Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив должнику кредитные средства, что подтверждается выпиской по счету.

Однако после выдачи кредита должник свои обязательства исполняет ненадлежащим образом: платежи в счет погашения задолженности им вносились несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем просроченная задолженность по основному долгу и процентам возникла уже ДД.ММ.ГГГГ; последний платеж произведен должником ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору и не оспаривается ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности, которая осталась без ответа.

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 67318 рублей 81 копейка, из них: просроченная ссуда – 46208 рублей 09 копеек; просроченные проценты – 8165 рублей 70 копеек; проценты по просроченной ссуде – 6113 рублей 75 копеек; неустойка по ссудному договору – 3750 рублей 20 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 3081 рубль 07 копеек.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ (действующей на момент предоставления кредита) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы кредита (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ (действующей на момент предоставления кредита), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, соответствует условиям Договора потребительского кредита и не оспаривается ответчиком. Доказательств оплаты указанной задолженности ответчиком не представлено.

Расчет и платежные документы, представленные ответчиком, не опровергают доводы истца. Напротив, из данных документов видно, что ответчик, вносил платежи не всегда своевременно, т.е. до 04 числа каждого месяца, в январе и феврале 2017 года платежи им вообще не вносились. Кроме того, сумма платежа ответчика составляла 5450 рублей, в то время как в соответствии с графиком оплаты, подписанным ФИО1, в случае расходования денежных средств не в безналичной форме он должен был вносить ежемесячно по 5589 рублей 53 копейки. Факт получения денежных средств в наличной форме ответчиком подтверждается.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком условий кредитного договора в части своевременного и полного возврата суммы займа, в связи с чем с него подлежит взысканию вся сумма займа с причитающимися процентами и неустойкой.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 67318 рублей 81 копейка, из них: просроченная ссуда – 46208 рублей 09 копеек; просроченные проценты – 8165 рублей 70 копеек; проценты по просроченной ссуде – 6113 рублей 75 копеек; неустойка по ссудному договору – 3750 рублей 20 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 3081 рубль 07 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 2219 рублей 56 копеек.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в сумме 2219 рублей 56 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с заемщика ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 67318 рублей 81 копейку, судебные расходы 2219 рублей 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Тоншаевский районный суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья: (подпись) Н.В.Соловьёва

Копия верна:

Судья:

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: