Решение № 2-678/2018 2-678/2018~М-542/2018 М-542/2018 от 17 сентября 2018 г. по делу № 2-678/2018

Дело № 2-678/2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 сентября 2018 года с.Каракулино

Сарапульский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Заварзина П.А.,

при секретаре Галичаниной Т.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 63813,98 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. По состоянию. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.359 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 104612,65 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), из которой 63813,98 руб. – задолженность по основному долгу, 40798,67 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0,00 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 104612,65 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 63813,98 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 40798,67 руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 0,00 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3292,25 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела без его участия, а также уточняющее заявление из которого следует, что кредитный договор № является кредитной картой. По кредитным картам расчет основного долга производится за весь период кредитования. Первоначальная сумма в расчете – это сумма, которую ответчик выплатил бы за весь срок кредитования, а именно 36 месяцев, и от нее вычитаются ежемесячные поступления. Изначально лимит карты составлял 50000 рублей. Соответственно, по данному кредитном договору за все пользование кредитной картой ответчик сняла сумму в размере 286848,45 руб. По кредитным картам имеется возобновляемый кредитный лимит. Ответчик внося ежемесячные платежи погашает часть основного долга, которая идет на возобновление лимита, данная сумма доступна в пользовании. Ответчик вправе снова пользоваться доступной суммой, в результате чего остаток основного долга рассчитывается путем вычета из общей потраченной суммы по кредитной карте вносимых сумм, распределяющихся на погашение основного долга. Соответственно за весь срок пользования картой заемщик, снимая возобновляемый лимит, увеличил сумму до 286848,45 руб. не смотря на то, что изначально лимит составлял 50000 рублей. В выписке по счету ответчика указаны все операции, которые она производила за весь период действия карты, в том числе и все выдачи денежных средств (выдача кредита с текущего счета). Считает, представленный расчет верным.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Суду пояснила, что кредитом она пользуется четыре года. Через полгода к ней начали поступать звонки из банка с требованием о возврате долга, на что она поясняла об ухудшении материального положения. С суммой начисленных процентов не согласна, считает, что банк умышленно не стал сразу обращаться в суд, а ждал три года, чтобы взыскать больше процентов.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают не только из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

На основании ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета №, в котором просила рассматривать ее заявление как предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в заявлении, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

Согласно условиям, изложенным в заявлении: вид кредита – кредитная карта первая; лимит кредитования – 50000 руб.; ставка годовая – 33%; полная стоимость кредита – 81%; минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из 10% от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов за пользование кредитом, суммы начисленных процентов на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия), суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), суммы начисленных штрафов, неустоек при их наличии; максимальный размер минимального обязательного платежа – 6701,00 руб.; срок – до востребования, срок льготного периода – до 56 дней; дата платежа – согласно счету-выписке; номер текущего банковского счета – 40№; комиссия за оформление карты Visa Electron Instant Issue – 800 руб.; комиссия за годовое обслуживание главной карты – 600 руб.; комиссия за разблокировку карты, в т.ч. при блокировке PIN-кода – 100 руб.; продолжительность платежного периода – 25 дней; комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) – 110 руб.; комиссия за прием денежных средств в терминалах ОАО КБ «Восточный» для зачисления на банковские счета физических лиц, открытые в банке – 90 руб.; комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – 10 руб. (плюс комиссия стороннего банка); комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», НКО «Объединенная расчетная система» и сторонних банков (при использовании Visa Electron Instant Issue) - 3,5% мин. 135 руб.; пеня, начисляемая на сумму превышения кредитного лимита (неразрешенный овердрафт) – 50%; меры ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа: неустойка за просрочку минимального обязательного платежа в день – 3%, штраф за просрочку минимального обязательного платежа – 590 руб.

Согласно заявления ответчик согласилась на страхование жизни и трудоспособности по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в страховой организации ЗАО «СК «Резерв». Плата за присоединение к страховой программе составила 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования.

В заявлении ФИО1 просила произвести акцепт сделанной в заявлении оферты путем открытия ей текущего банковского счета (ТБС), установления лимита кредитования и осуществления кредитования ТБС в рамках установленного лимита, выдачи неперсонифицированной кредитной карты Visa Electron Instant Issue для осуществления операций по ТБС.

Подписав указанное заявление, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный»

В заявлении ответчик также просила рассмотреть, как ее предложение (оферту) банку, заявление о заключении договора о дистанционном банковском обслуживании. Подписав указанное заявление об оферте банку на заключение договора о дистанционном банковском обслуживании на условиях, изложенных в Правилах дистанционного обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» и тарифах банка, ответчик дала согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания «Интернет-Банк», «Мобильный банк», «SMS-Банк», «Телефон-банк» подтвердив, что она ознакомлена и согласна с правилами дистанционного обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» и тарифами банка.

Согласно п. 1.1 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее по тексту - общие условия) банковский специальный счет - счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, указанных п. 3.1 общих условий.

Пунктом 2.2 общих условий установлено, что договор кредитования заключается путем присоединения клиента к общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении, При этом возврат кредита производится в порядке, определенном в п.4 общих условий. (п. 2.3 общих условий)

Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с общими условиями. При этом подпись заемщика на экземпляре общих условий не является обязательной. Ссылка на договор кредитования означает ссылку, в том числе, на общие условия. (п. 2.5 общих условий)

При заключении договора кредитования банк открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга операций, в том числе: зачисления клиентом суммы первоначального взноса и зачисления банком суммы кредита. (п. 3.1 общих условий)

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет. (п. 4.1 общих условий)

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. (п. 4.2 общих условий)

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. (п. 4.2.1 общих условий)

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. (п. 4.3 общих условий)

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. (п. 4.6 общих условий)

В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. (п.ДД.ММ.ГГГГ общих условий)

Своей подписью ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями кредитования, правилами выпуска и обслуживания банковских карт и тарифами банка, которые просила признать неотъемлемой частью оферты. Общие условия кредитования, правила выпуска и обслуживания банковских карт и тарифы банка являются общедоступными и размещаются в офисах банка, а также на официальном сайте банка в сети Интернет: www.express-bank.ru.

Из вышеизложенного следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику до заключения кредитного договора, договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, при его заключении сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.

Учитывая, что в силу указанных положений закона заявление на заключение соглашения о кредитовании счета отвечает всем признакам оферты и в установленном законом порядке оно было акцептовано банком путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита на лицевой счет ответчика, которыми ответчик воспользовалась, то факт возникновения между сторонами кредитных правоотношений следует считать установленным.

Согласно сведений о государственной регистрации юридических лиц ОАО «Восточный экспресс банк» переименован в Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование – ПАО КБ «Восточный»).

Согласно выписке по счету № банк взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив ФИО1 сумму кредита в указанном размере. ФИО1, в свою очередь, использовала кредитные средства в заявленном лимите. Ответчик неоднократно нарушала свои обязательства по кредитному договору, в результате чего у нее образовалась задолженность перед ПАО КБ «Восточный» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 104612,65 руб., в том числе 63813,98 руб. - задолженность по основному долгу, 40798,67 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом.

Требование истца к моменту рассмотрения иска в суде ответчиком не исполнено.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ и пунктом 1 статьи 819 ГК РФ определено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

Учитывая, что данные проценты, уплачиваемые заемщиком в порядке, определенном п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование заемными средствами, то они подлежат уплате должником по правилам об основном долге.

Из представленной банком выписки по счету следует, что порядок списания истцом поступивших от ответчика денежных средств соответствовал договору. Суммы задолженности погашались в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ.

Проверив представленный расчет задолженности, суд находит его правильным, соответствующим условиям договора и составленным с учетом производившихся ответчиком платежей в счет погашения кредита, отраженных в выписке по счету. Ответчиком указанный расчет задолженности не оспорен.

Учитывая, что ответчик нарушала установленные сроки для возврата очередной части кредита, то истец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Доводы ответчика об изменении материального положения суд отклоняет, как несостоятельные, поскольку ухудшение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора, и не являются основанием для освобождения от исполнения принятых на себя обязательств по договору. При заключении договора ответчик была ознакомлена с условиями договора и осознавала последствия ненадлежащего исполнения обязательств по договору, соответственно была обязана учитывать риск ухудшения своего материального положения.

Довод ответчика о том, что банк своими действиями способствовал увеличению суммы задолженности по кредитному договору, не предъявив раньше требования о взыскании долга в судебном порядке, является необоснованным, поскольку факт не обращения банка в суд с иском о взыскании задолженности в течение определенного периода времени не может расцениваться, как злоупотребление правом при отсутствии иных доказательств, подтверждающих такое злоупотребление.

По смыслу п.5 ст.10 ГК РФ злоупотребление правом не предполагается, а подлежит доказыванию в каждом конкретном случае.

В данном случае ответчиком таких доказательств, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 104612,65 рублей, в том числе: 63813,98 руб. – задолженность по основному долгу; 40798,67 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом изложенного, суд возлагает на ответчика возмещение судебных расходов в пользу истца по уплате государственной пошлины в размере 3292,25 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 104612 рублей 65 копеек, из которой: 63813 рублей 98 копеек – задолженность по основному долгу; 40798 рублей 67 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в счёт возмещения расходов по уплате государственной пошлины 3292 рубля 25 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики, в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Апелляционная жалоба подается через Сарапульский районный суд.

В окончательной форме решение изготовлено 21 сентября 2018 года.

Судья Заварзин П.А.