Решение № 2-994/2017 от 31 июля 2017 г. по делу № 2-994/2017

Дело № 2 – 994/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 августа 2017 года пос. Ильинское-Хованское

Тейковский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Кольчугиной С.В.,

при секретаре Потаповой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-Банк» обратилось в Тейковский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 58 300 рублей 15 копеек, и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 949 рублей 00 копеек. Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании № №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит на сумму 85 000 рублей 00 копеек на срок на 24 месяца. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязан не позднее 13-го числа каждого месяца погашать сумму долга и проценты за пользование кредитом в размере 14,99 % годовых, 5 820 рублей 00 копеек. ФИО1 в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Сумма задолженности ФИО1 по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 58 300 рублей 15 копеек, в том числе: просроченный основанной долг – 34 693 рубля 37 копеек, начисленные проценты – 1 482 рубля 76 копеек, штрафы и неустойки – 15 358 рублей 02 копейки, комиссия за обслуживание счета – 6 766 рублей 00 копеек. Указанную сумму истец просит взыскать с ФИО1, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 949 рублей 00 копеек.

В судебное заседание представитель истца – АО «Альфа-Банк» не явился. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО1 просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представив письменные возражения по иску (л.д. 72-75). В возражениях указал, что не согласен с требованиями истца о взыскании с него комиссии за обслуживание счета в размере 6 766 рублей, поскольку, это противоречит положениям п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии со ст. 30 указанного Закона, открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан в связи с заключением кредитных договоров. Таким образом, условия Соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие Заемщика ежемесячно уплачивать Банку комиссию за обслуживание текущего счета являются ничтожными, вследствие чего, задолженность по данной комиссии не может быть взыскана судом. Просил снизить размер неустойки до 2000 рублей в связи с несоразмерностью заявленных требований в указанной части.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьями 309 - 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Закон не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 330 Гражданского кодекса РФ установлено, что неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Частью 2 указанной статьи предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из представленной в материалы дела анкеты-заявления на получение кредита наличными, под которой стоит подпись ФИО1 (л.д. 12 оборот л.д. 12), установлено, что ФИО1 был уведомлен о существенных условиях соглашения: сумме кредита (85 000 рублей), дате перечисления банковской организацией на счет ответчика денежных средств (ДД.ММ.ГГГГ), дате осуществления ежемесячного платежа (ежемесячно 13 числа), о размере ежемесячного платежа (5 820 рублей), размере процентной ставки по кредиту (14,99% годовых), полной стоимостью кредита (68,53% годовых), размере комиссии за обслуживание счета (1,99% от суммы кредита). Из анкеты-заявления следует, что ФИО1 с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания анкеты, ознакомлен и согласен.

Из материалов дела следует, что АО «Альфа-Банк» свои обязательства перед ответчиком ФИО1 выполнило путём перечисления суммы кредита в соответствии с Условиями о Соглашении на банковский вклад последнего, что подтверждается распиской ФИО1 в получении банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17).

В свою очередь, в нарушение Условий о Соглашении ответчик ФИО1 надлежащим образом не исполнил свои обязательства по возврату кредита и уплате по нему процентов, в сроки и на условиях договора, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 14-16).

Согласно представленному Истцом расчёту общая сумма задолженности по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 58 300 рублей 15 копеек, в том числе: просроченный основанной долг – 34 693 рубля 37 копеек, начисленные проценты – 1 482 рубля 76 копеек, штрафы и неустойки – 15 358 рублей 02 копейки, комиссия за обслуживание счета – 6 766 рублей 00 копеек. Данный расчёт подтверждается историей кредита, судом проверен и признан правильным.

Нарушение условий возврата кредита заемщиком ФИО1 подтверждается в полном объеме материалами дела (л.д. 11, 13-16).

В соответствии с п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В разделе 5 Общих условий закреплен перечень неустоек, которые банк взимает с клиента в случае нарушения графика погашения кредита.

Так, за нарушение срока возврата основного долга, клиент уплачивает банку неустойку в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку неустойку в размере 2% от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета клиент уплачивает банку неустойку в размере 2% от суммы неуплаченной в срок комиссии за каждый день просрочки.

В соответствии с п. п. 6.4, 6.5 Общих условий банк вправе требовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично); в случае досрочного взыскания задолженности по кредиту банк направляет клиенту уведомление с требованием досрочного погашения задолженности по кредиту с указанием причин досрочного взыскания задолженности.

Поскольку ФИО1 в нарушение ст. ст. 309, 310, п. п. 1,2 ст. 809, п. 1 ст. 810, ст. 819 Гражданского кодекса РФ не исполнил обязательства, установленные соглашением о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, обращение банка к ФИО1 с требованием о возврате суммы задолженности в течение трех дней с момента получения требования оставлено ФИО1 без исполнения, суд считает правомерным требование АО «Альфа-Банк» о взыскании с ФИО1 в принудительном порядке суммы основного долга по кредитному договору, процентов по основному долгу, а также начисленных неустоек.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что не подлежит взысканию комиссия за обслуживание счета в размере 6 766 рублей, поскольку, это противоречит положениям п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 5, ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», суд считает несостоятельными по следующим основаниям. На основании Соглашения № № ФИО1 был открыт текущий кредитный счет, который в силу действующего законодательства Российской Федерации не является ссудным счетом, а представляет собой текущий счет физического лица. Комиссия за обслуживание текущего счета была предусмотрена Кредитным соглашением, что подтверждается п. 3 Анкеты-Заявления на получение кредита наличными, размер комиссии за обслуживание текущего счета (ежемесячно) составляет 1,99% от суммы кредита. ФИО1 при заключении Соглашения о кредитовании был ознакомлен и согласен со всеми условиями, что подтверждается его собственноручной подписью в Анкете-Заявлении на получение кредита наличными.

В порядке ч. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. То есть, стороны могут соглашением между собой определить перечень операций, производимых по счету, а также вознаграждение Банка за их проведение, начисление и взимание комиссии (платы) за обслуживание текущего счета не противоречит и ст. 851 ГК РФ, где указано, что в случаях предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги Банка, предусмотренная п. 1 ст. 851 ГК РФ, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии с п. 2.5 Общих условий с момента предоставления Банком Кредита на текущий кредитный счет возможно совершение по текущему кредитному счету следующих операций: выдача наличных денежных средств с текущего кредитного счета через банкомат или кассу Банка; внесение наличных денежных средств на текущий кредитный счет через банкомат или кассу Банка; операции по оплате услуг/товаров в торгово-сервисных предприятиях с использованием Карты, выпущенной по заявлению Клиента к текущему кредитному счету; при внесении на текущий кредитный счет или выдаче с текущего кредитного счета наличных денежных средств, при списании с текущего кредитного счета денежных средств в размере сумм совершенных операций, проведенных с использованием Карты, выпущенной к текущему кредитному счету, в валюте, отличной от валюты текущего кредитного счета, Банк производит конверсию/конвертацию в валюту текущего кредитного счета по курсу Банка, установленному на дату внесения/списания денежных средств с текущего кредитного счета.

Из выписок, имеющихся в материалах дела, следует, что Заемщик активно совершал различные операции по текущему счету. Таким образом, ответчик имел фактическую и юридическую возможность пользоваться всеми услугами, предоставляемыми Банком в рамках комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает подлежащей взысканию с ответчика комиссии за обслуживания счета в размере 6 766 рублей.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчик ФИО1 просил снизить размер неустойки до 2000 рублей в связи с несоразмерностью заявленных требований в указанной части.

Суд считает, что в данном случае размер взыскиваемой истцом неустойки 15 358 рублей 02 копейки уменьшению не подлежит по следующим основаниям.

Статья 333 ГК РФ, п. 42 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указывают, что неустойка должна быть явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Сумма неустойки, начисленная Банком ответчику, не соответствует критерию несоразмерности, что подтверждается материалами гражданского дела.

Ответчик ФИО1, заключая кредитный договор, обязан был оценивать свою платежеспособность, уровень доходов и иные обстоятельства, влияющие на исполнение договора. Судом установлено, что ФИО1 допускались просрочки платежей, им неоднократно нарушался график погашения и условия Соглашения. В настоящее время ФИО1 имеет задолженность практически равную сумме полученного кредита, срок неисполнения обязательства составил около одного года. Мер по погашению задолженности после обращения Банка в суд ФИО1 не предпринято. Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин неисполнения обязательств по договору, ответчиком суду не представлены. На момент заключения договора ФИО1 согласился со всеми его условиями.

Каких-либо доказательств несоразмерности взыскиваемой Банком неустойки ответчик ФИО1 суду не представил.

При данных обстоятельствах, суд считает, что оснований для уменьшения размера неустойки не имеется, в связи с чем, подлежит взысканию с ответчика в заявленном истцом размере.

При подаче искового заявления в суд, исходя из положений подпунктов 1 и 3 п. 1 ст. 333.19 и п.п. 1 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ, истцом АО «Альфа-Банк» уплачена государственная пошлина в размере 1 949 рублей 00 копеек.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, которое также подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № ILO№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 58 300 (пятьдесят восемь тысяч триста) рублей 15 копеек, в том числе:

просроченный основной долг – 34 693 (тридцать четыре тысячи шестьсот девяносто три) рубля 37 копеек,

начисленные проценты – 1 482 (одна тысяча четыреста восемьдесят два) рубля 76 копеек,

штрафы и неустойки – 15 358 (пятнадцать тысяч триста пятьдесят восемь) рублей 02 копейки,

комиссия за обслуживание счета – 6 766 (шесть тысяч семьсот шестьдесят шесть) рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 949 (одну тысячу девятьсот сорок девять) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Тейковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 04.08.2017 года.

Председательствующий: Кольчугина С.В.