Решение № 2-2292/2018 2-2292/2018~М-2019/2018 М-2019/2018 от 17 октября 2018 г. по делу № 2-2292/2018

Дело № 2-2292/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17.10.2018 года

Промышленный районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Хлопиной И.В., при секретаре Головиной А.В., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

«Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчице о взыскании задолженности по договору о кредитной карте. В обоснование указывает, что 29.10.2010 года ответчица обратилась в Банк с Заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, суммы которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты. В Заявлении ответчица также указала, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты. На основании предложения ответчика, Банк открыл ей счет карты, тем самым заключил договор о карте, выпустил на ее имя карту и предоставил возможность использовании карты, как для расчетов в пределах собственных средств, так и для пользования услугой кредитования счета в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом). ФИО2 получила карту, активировала и воспользовалась услугой кредитования счета, совершив операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты ежемесячно в размере не менее минимального платежа и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета-выписки. В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий,, Банк предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ. В нарушение своих обязательств по договору, ответчица не осуществляла возврат предоставленного кредита на указанных условиях. В этой связи, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в 172.923,85 рублей, направив заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 28.05.217 года. До настоящего времени задолженность по договору не погашена. На этом основании просит взыскать с ФИО3 задолженность по договору о карте от 29.10.2010 года в размере 166.923,85 рублей и возврат госпошлины.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил суду письменные пояснения по иску, в которых указывает, что Банком не пропущен срок исковой давности для взыскания задолженности по договору о карте. Довод ответчика об исчислении срока исковой давности с 13.06.2013 года считает ошибочным. 12.06.2013 года у ответчицы не возникло обязанности по возврату кредита. Условиями договора не предусмотрен возврат кредита периодическими платежами. Условием договора является оплата Клиентом ежемесячно не менее минимального платежа. В соответствии с п.9.17 Условий, банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита Банком и потребовать погашения задолженности в полном объеме, сформировав и направив Клиенту заключительный Счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения Клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия Карты. Согласно п.5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставления Клиенту заключительного Счета-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления требования об этом, погасить задолженность в полном объеме. Заключительный счет-выписка выставлен ответчику 29.04.2017 года, со сроком оплаты до 28.05.2017 года. Расчет задолженности, представленный Банком, является арифметически правильным, с учетом всех расходных и приходных операций, начислениях процентов, комиссий и плат, предусмотренных договором, учтенных за весь период действия договора. В расчетах, представленных ответчиком, отсутствуют все расходные операции, совершенные им. Расчет выполнен не за весь период пользования картой, а выборочно, с 12.03.2012 года по 22.06.2014 года. Как следует из расчета ответчика, она считает, что в первоочередном порядке следует списывать сумму основного долга. Данное мнение является ошибочным. Поступающие денежные средства направляются в первую очередь на погашение процентов, а также комиссий и плат. Расчет задолженности наглядно показывает, что ответчик производил оплаты малыми суммами и нерегулярно, что и привело к увеличению задолженности. Сумма задолженности ответчицы по состоянию на 28.05.2017 года составляет 166.923,85 рублей, из которых: 91.173,15 рублей основного долга, 1.200 рублей плата за выпуск и обслуживание карты, 16.665,49 рублей проценты за пользование кредитом, 26.098,67 рублей комиссия за участие в программе по организации страхования, 31.786,54 рубля плата за пропуск минимального платежа.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом.

Ее представитель ФИО1, действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования Банка не признала. Пояснила, что Банком пропущен срок исковой давности, который следует исчислять с 13.06.2013 года, в связи с пропуском ответчиком минимального платежа. Согласно выписки из лицевого счета, которая представлена Банком, 12.03.2012 года после снятия ответчицей денежной суммы 80.000 рублей, ею оплачено в пользу Банка сумма 179.440 рублей. В тоже время Банком начислена общая сумма долга в 172.906,09 рублей. Основной долг в сумме 80.000 рублей полностью погашен ответчицей 22.06.2014 года. После этого ответчица еще осуществляла платежи, переплата по основному долгу составила 11.221 рубль.

Выслушав в судебном заседании пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела усматривается, что 29.10.2010 года ФИО2 обратилась в Банк Русский Стандарт с Заявлением, в котором просила Банк заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять ей в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. При этом, ответчица согласилась с тем, что принятие Банком ее предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию счета. Размер лимита будет определен Банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного Банком в дату отражения на счете первой расходной операции, не будет превышать 450.000 рублей. Составными, неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитование счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В материалах дела имеется расписка ответчицы от 09.11.2010 года в получении Карты Русский Стандарт Классик с лимитом в <данные изъяты> рублей.

В рамках этого же договора 18.07.2012 года ФИО2 получила карту с лимитом <данные изъяты> рублей.

Процентная ставка по кредиту в соответствии с Тарифным планом составляет 36% годовых.

С доводами ответчицы и ее представителя о том, что Банком пропущен срок исковой давности для взыскания задолженности по карте, суд не может согласиться по следующими основаниям.

По правилам ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставлен срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

По Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», пункт 5.22, срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Клиенту заключительного Счета-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту.

Таким образом, в данном случае возврат задолженности по кредиту определен сторонами моментом востребования.

Договор о кредитной карте не предполагает погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом повременными платежами.

Минимальный платеж (п.1.23 Условий) – это сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Из материалов дела следует, что заключительный счет-выписка о погашении задолженности по кредитной карте была сформирована Банком 28.04.2017 года, срок оплаты до 28.05.2017 года.

С учетом этого, срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору со стороны банка не пропущен.

В силу положений ст. 309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет.

Согласно заключительному счету-выписке Банка на 29.03.2017 года, сумма основного долга составляет 91.173,15 рублей, сумма выставляемых плат, процентов и комиссий 49.964,16 рублей, сумма неустойки 31.786, 54 рубля, а всего 172.923,85 рублей.

Как усматривается из письменного расчета задолженности, который представил суду Банк, за период с 29.10.2010 года по 28.05.2017 года ФИО2 совершила 3 расходные операции по карте по снятию наличных денежных сумм на общую сумму 206.300 рублей.

За этот же период ей были начислены: плата за выпуск и обслуживание карты 4.200 рублей; плата за снятие наличных денежных средств 10.073,29 рублей; проценты за пользование кредитом 187.010,22 рубля; комиссия за участие в программе страхования – 49.631,03 рубля и плата за пропуск минимального платежа 39.100 рублей.

Общая сумма начислений составила 496.314,54 рубля.

Всего ответчицей внесено на счет карты 323.390,0 рублей, таким образом, сумма долга составляет 172.924,54 рубля (496.314,54 – 323.390). 02.08.2017 года ФИО2 внесла в Банк 6.000 рублей, с учетом этого, сумма задолженности по кредиту составляет 166.923,85 рублей.

С расчетом платежей по кредиту, который представила суду ответчица, суд согласиться не может, поскольку этот расчет представлен не за весь период действия договора о карте, а только за период с 12.03.2012 года по 22.06.2014 года. При этом ответчицей не учтено, что по закону в первую очередь погашаются проценты за пользование кредитом, а в оставшейся части основной долг. В расчет ответчицы не включены платы: за выпуск и обслуживание карты, за снятие наличных денежных средств, комиссия за участие в программе страхования; проценты за пользование кредитом.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка подлежат удовлетворению.

На основании ст. 333 ГК РФ, суд считает размер платы за пропуск минимального платежа уменьшить до 15.000 рублей.

Таким образом, всего с ответчицы подлежит взысканию 150.137,31 рублей задолженности по кредиту и 4.538,48 рублей возврат госпошлины.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» 150.137,31 рублей задолженности по договору о кредитной карте от 29.10.2010 года и 4.538,48 рублей возврат госпошлины.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный райсуд г.Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение изготовлено в окончательной форме 26.10.2018 года