Решение № 2-1864/2018 2-1864/2018~М-1540/2018 2-458/2018 М-1540/2018 от 25 июня 2018 г. по делу № 2-1864/2018

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2018 г. г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Канаевой О.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-458/18 по иску ПАО «Банк ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Банк ВТБ» обратилось в Ленинский районный суд г. Самары с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требования указывает, что 21.08.2015 г. ОАО «Банк Москвы» и ФИО1 заключили кредитный договор № на «Общих условиях потребительского кредита» и «Индивидуальных условиях договора потребительского кредита «Кредит наличными»» на сумму 1 070 000 рублей со сроком возврата до 29.08.2022 г. включительно под 21,9% годовых. В соответствии с п.4.2 Общих условий и п.п.6, 8 Индивидуальных условий возврат кредита осуществляется заёмщиком путем оплаты ежемесячных аннуитетных платежей в размере 14 979 рублей 28 числа каждого календарного месяца. Пункт 12 Индивидуальных условий предусматривает ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно). Последний платеж был произведен 30.08.2017 г. Сумма задолженности по кредитному договору на 20.03.2018 г. составляет 1 020 985 рублей 52 копейки, из которых 917 246 рублей 28 копеек – задолженность по возврату кредита, 96 841 рубль 49 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом, 1 857 рублей 36 копеек – неустойка за просрочку возврата кредита, 5040 рублей 39 копеек – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. 15.03.2016 г. между ОАО «Банк Москвы» и ним был заключен договор об уступке прав (требований) по договорам потребительского кредитования №5/ПФО-КН, в соответствии с которым цедент уступил ему права (требования) по кредитному договору №. 20.09.2016 г. оно заключило с ФИО1 кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24» и «Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ24», подписания «Анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты» и «Расписки в получении международной банковской карты». Заемщику был установлен кредитный лимит в размере 292000 рублей. Заемщик обязан уплачивать проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленной договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с тарифами, проценты за пользование кредитом составляют 19,9% годовых. Заемщик обязан возвращать задолженность по кредиту в размере, не менее не указанного заявителем, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом. Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Последний платеж был произведен 25.07.2017 г. По состоянию на 19.03.2018 г. задолженность составила 339 274 рубля 34 копейки, из которых 292 469 рублей 30 копеек – задолженность по возврату кредита, 37 737 рублей 75 копеек – проценты за пользование кредитом, 9 067 рублей 29 копеек – неустойка за нарушение обязательств по кредитному договору. Просит взыскать задолженность по кредитному договору от 21.08.2015 г. № в размере 1 014 777 рублей 55 копеек, из которых 917 246 рублей 28 копеек – задолженность по возврату кредита, 96 841 рубль 49 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом, 185 рублей 74 копейки – неустойка за просрочку возврата кредита, 504 рубля 04 копейки – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, и по кредитному договору от 20.09.2016 г. № в размере 331 113 рублей 78 копеек, из которых 292 469 рублей 30 копеек – задолженность по возврату кредита, 37 737 рублей 75 копеек – проценты за пользование кредитом, 906 рублей 73 копейки – неустойка за нарушение обязательств по кредитному договору.

В судебное заседание истец представителя не направил, о времени и месте разбирательства дела извещен, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебном заседании иск не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве (л.д. 75-77).

Изучив материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 21.08.2015 г. между ОАО «Банк Москвы» и ФИО1 был заключён кредитный договор № (л.д. 30) о предоставлении кредита в размере 1 070 000 рублей на срок до 29.08.2022 г. Согласно условиям договора, заёмщик обязался ежемесячно, 29 числа каждого месяца, производить уплату процентов за пользование кредитом (21,9% годовых) и платежи в частичное погашение кредита в общем размере 24 979 рублей (начиная со второго платежа). К отношениям сторон в силу прямого указания в тексте договора применяются «Общие условия потребительского кредита в ОАО «Банк Москвы»» (л.д. 31-36).

Как следует из расчёта задолженности (л.д. 23-29), уже 29.04.2016 г. заёмщиком была впервые допущена просрочка предусмотренных кредитным договором платежей, с 29.12.2016 г. просрочка стала носить постоянный характер, с 30.08.2017 г. заёмщик перестал осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи. По состоянию на 21.03.2018 г. размер просроченных заёмщиком платежей по возврату кредита составил 36638 рублей 32 копейки, размер неуплаченных процентов за пользование кредитом – 96841 рубль 49 копеек. Общий размер задолженности ответчика перед истцом по возврату кредита на ту же дату составил 917 246 рублей 28 копеек.

Ответчик представленный расчёт не оспаривал, на наличие не учтённых в нем платежей не ссылался.

По договору от 15.03.2016 г. №5/ПФО-КН (л.д. 12-21) ОАО «Банк Москвы» уступило права требования по кредитному договору от 21.08.2015 г. № истцу.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору субсидиарно применяются положения гражданского закона о договоре займа. В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, даже однократная просрочка предусмотренного кредитным договором платежа по возврату кредита рассматривается законодателем как достаточное основание для возникновения у кредитора права потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с уплатой причитающихся процентов. При этом не имеет никакого значения ни размер просроченного платежа, ни продолжительность просрочки. Данное положение гражданского закона вполне соответствует общецивилистическим принципам разумности и справедливости, поскольку просрочка платежа свидетельствует о неисправности заемщика и вызывает утрату доверия к нему со стороны кредитора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В связи с этим требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в вышеуказанном размере правомерны и подлежат удовлетворению.

Согласно п.12 кредитного договора от 21.08.2015 г. № при несвоевременном внесении платежей в погашение задолженности или в уплату процентов заёмщица уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно представленному расчету, размер неустойки за просрочку возврата кредита за период с 30.03.2017 г. по 21.12.2017 г. составил 1857 рублей 36 копеек, за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за тот же период – 5 040 рублей 39 копеек. Доказательств отсутствия вины заёмщика в нарушении обязательств по кредитному договору суду не представлено. Истец просит взыскать часть этой суммы (10%) в размере 185 рублей 74 копеек за просрочку возврата кредита и в размере 504 рублей 04 копеек за просрочку уплаты процентов. В этом случае эффективная ставка неустойки составит 2% годовых, что на порядок ниже ключевой ставки ЦБ РФ (не возмещает в полной мере убытки кредитора). С учетом данного обстоятельства ст.333 ГК РФ не может быть применена.

Как следует из материалов дела, 20.09.2016 г. между ПАО «Банк ВТБ 24», правопреемником которого является истец, и ответчиком был заключён кредитный договор № (л.д. 45-48), предусматривавший выпуск на имя ответчика кредитной карты. Условия договора, в силу прямого указания в заявлении заемщика, определяются «Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ24» (л.д. 49-54) и «Тарифами» (л.д. 5-56).

Условия заключенного сторонами договора позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы договора банковского счета (раздел 3 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24») и кредитного договора (п.2.4, раздел 5 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24»). Условия, относящиеся к регулированию кредитных отношений между сторонами, предусматривали предоставление кредита с лимитом в 292 000 рублей со ставкой 19,9% годовых. Заемщик обязался уплачивать ежемесячно, 20 числа каждого месяца, проценты за пользование кредитом и осуществлять возврат кредита в размере не менее 3% от суммы задолженности.

Как следует из расчёта задолженности (л.д. 39-44), ответчик воспользовался кредитными средствами, но свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки платежей, с 16.06.2017 г. прекратил предусмотренные кредитным договором платежи. По состоянию на 19.03.2018 г. размер просроченных заемщиком платежей по возврату кредита составил 55 852 рубля 10 копеек, по уплате процентов за пользование кредитом – 37 737 рублей 75 копеек. Общий размер задолженности заемщика по возврату кредита на ту же дату составил 292 469 рублей 30 копеек.

К отношениям сторон по кредитному договору, согласно п.2 ст.819 ГК РФ, субсидиарно применяются положения ГК РФ о договоре займа. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. До настоящего времени ответчиком возврат кредита и уплата процентов не произведены, в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.12 кредитного договора от 20.09.2016 г. №, при несвоевременном внесении платежей в погашение задолженности или в уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно представленному расчету, размер неустойки за просрочку платежей по договору составил 9 067 рублей 29 копеек. Доказательств отсутствия своей вины в нарушении обязательства ответчик не представил. Наличие у ответчика иных денежных обязательств не является обстоятельством, свидетельствующим о невиновности должника в их нарушении. Истец просит взыскать часть этой суммы (10%) в размере 906 рублей 73 копеек. В этом случае эффективная ставка неустойки составит 3,65% годовых, что на порядок ниже ключевой ставки ЦБ РФ. С учетом данного обстоятельства ст.333 ГК РФ не может быть применена.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» сумму задолженности по кредитному договору от 21.08.2015 г. № в размере 1 014 087 рублей 77 копеек (в том числе задолженность по возврату кредита – 917 246 рублей 28 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 96 841 рубль 49 копеек), неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита в размере 185 рублей 74 копеек, неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом в размере 504 рублей 04 копеек, сумму задолженности по кредитному договору от 20.09.2016 г. № в размере 330 207 рублей 05 копеек (в том числе задолженность по возврату кредита – 292 469 рублей 30 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 37 737 рублей 75 копеек), неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в размере 906 рублей 73 копеек, и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14 929 рублей 46 копеек, а всего взыскать 1360820 рублей 79 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 2.07.2018 г.

Судья (подпись) В.Ю. Болочагин

Копия верна

Судья

Секретарь