Решение № 2-1161/2019 от 5 ноября 2019 г. по делу № 2-872/2019~М-816/2019

Дело (номер обезличен)


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

(дата обезличена) (адрес обезличен)

Карачаевский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего судьи Тарасова М.В.,

при секретаре судебного заседания Чотчаеве Ш.Р.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного Акционерного Общества Коммерческий Банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности и уплаченной госпошлины,

установил:

Публичное Акционерное Общество КБ «Еврокоммерц» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере 500086 (пятьсот тысяч восемьдесят шесть) рублей 82 копейки, которая включает в себя: 242814 (двести сорок две тысячи восемьсот четырнадцать) рубля 32 копейки - общая задолженность по основному долгу; 161837 (сто шестьдесят одна тысяча восемьсот тридцать семь) рублей 55 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом; 95434 (девяносто пять тысяч четыреста тридцать четыре) рубля 95 копеек - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом, а также о взыскании в пользу ПАО КБ «Еврокоммерц» с ФИО1 расходов по оплате государственной пошлины в размере 8200 (восемь тысяч двести) рублей 87 копеек, обосновав заявленные в иске требования следующим.

В соответствии с условиями кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенного дополнительным офисом Филиала ОАО КБ «Еврокоммерц» в (адрес обезличен) и ФИО1, последнему предоставлен кредит в размере 307000 (триста семь тысяч) рублей сроком до (дата обезличена). Кредит предоставлялся на потребительские цели.

Согласно п. 2.2 кредитного договора заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 25,5 % годовых.

Заемщик принял обязательство возвратить в срок полученные денежные средства и уплатить проценты, предусмотренные договором (п. 1.1. Кредитного договора). При этом, заемщик принял обязательство в течение срока действия договора уплачивать ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные графиком погашения полной суммы (расчетом полной стоимости кредита), подлежащей выплате заемщиком, а также штрафы, пени и комиссии, предусмотренные тарифами банка (п. 5.2.2. Кредитного договора). Возврат суммы кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения полной суммы (Расчетом полной стоимости кредита), подлежащей выплате заемщиком, который передается заемщику при оформлении заявления (п. 2.3. Кредитного договора). Задолженность по кредитному договору уплачивается ежемесячно, не позднее последнего рабочего дня месяца.

Однако в нарушение данных пунктов кредитного договора ответчиком не исполнена обязанность по оплате ежемесячных платежей по настоящее время.

Банком отправлено уведомление с предложением о погашении задолженности по кредитному договору и его расторжением в указанный в уведомлении срок (прилагается к настоящему исковому заявлению).

При несвоевременном перечислении платежа заемщиком в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик выплачивает банку неустойку в размере 0,5 (ноль целых пять десятых) процента от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 6.2. Кредитного договора).

Кроме того, согласно п. 5.2.1. кредитного договора и заявлению об изменении способа выплаты заработной платы, ответчик обязан ежемесячно переводить пенсию в размере задолженности на счет, открытый в банке, до полного погашения кредита и процентов по договору.

Однако, в нарушение данного пункта, пенсия в размере задолженности на счет в банке ответчиком не переводилась.

В соответствии с п. 6.4. кредитного договора в случае невыполнения заемщиком полностью или хотя бы одного из пунктов договора, а также за предоставление заемщиком банку заведомо ложных сведений, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и процентов, а также без предварительного уведомления об этом заемщика списать сумму по кредиту со счета, открытого в банке.

Денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору заемщиком внесены не были.

Таким образом, по состоянию на (дата обезличена) размер задолженности ответчика по кредитному договору составляет 500086 (пятьсот тысяч восемьдесят шесть) рублей 82 копейки, которая включает в себя: 242814 (двести сорок две тысячи восемьсот четырнадцать) рублей 32 копейки - общая задолженность по основному долгу; 161837 (сто шестьдесят одна тысяча восемьсот тридцать семь) рублей 55 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом; 95434 (девяносто пять тысяч четыреста тридцать четыре) рубля 95 копеек - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом.

Банк исполнил обязанность по кредитному договору и выдал денежные средства ответчику (дата обезличена). Ответчиком обязательства исполнены не были.

Требование истца о досрочном расторжении кредитного договора и погашении образовавшейся задолженности ответчик оставил без ответа.

Истец по делу представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, просил применить срок исковой давности. Кроме того указал, что не имел возможности оплачивать кредит вследствие того, что отделение банка в (адрес обезличен) было закрыто.

Суд, руководствуясь в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом к ответчику в иске, требования подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно представленному в деле кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенному дополнительным офисом Филиала ОАО КБ «Еврокоммерц» в (адрес обезличен) и ФИО1, последнему предоставлен кредит в размере 307000 (триста семь тысяч) рублей сроком до (дата обезличена). Кредит предоставлен на потребительские цели.

Согласно п. 2.2 заключенного сторонами кредитного договора, заемщик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 25,5 % годовых.

В соответствии с п. 3.1 договора заемщик принял обязательство возвращать предоставленный ему кредит и выплачивать начисленные по нему проценты ежемесячно равными платежами (включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту) в сумме и в срок, указанные в графике платежей, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из представленных письменных уведомлений, следует, что ответчиком не погашена задолженность по кредиту и процентам.

Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на (дата обезличена) размер задолженности ответчика по кредитному договору составляет 500086 (пятьсот тысяч восемьдесят шесть) рублей 82 копейки, которая включает в себя: 242814 (двести сорок две тысячи восемьсот четырнадцать) рублей 32 копейки - общая задолженность по основному долгу; 161837 (сто шестьдесят одна тысяча восемьсот тридцать семь) рублей 55 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом; 95434 (девяносто пять тысяч четыреста тридцать четыре) рубля 95 копеек - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Суд, учитывая, что доводы истца, изложенные в иске о том, что ответчик требования о досрочном расторжении кредитного договора и погашении образовавшейся задолженности оставил без ответа, в суде не оспорены. Сопоставляя представленные истцом в обоснование заявленных требований приведенные письменные доказательства, проверив правильность, содержание и оформление указанных документов, приходит к выводу об их достоверности и допустимости.

В соответствии ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство представляет собой такое правоотношение, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Кредитный договор (т.е. соответствующее обязательство) носит двусторонний характер и в этом смысле подпадает под действие п. 2 ст. 308 ГК РФ, согласно которому, если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Кроме того, условие о противоправности относится не к действиям (бездействию) должника, а к самому нарушению субъективных гражданских прав кредитора в обязательстве.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 198 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

При этом, суд исходит из требований ч. 1 ст. 196 ГПК РФ, согласно которой общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ, а также требований ч. 1 ст. 204 ГК РФ, согласно которой срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, в соответствии с требования ч. 1 ст. 207 ГК РФ согласно которым, истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно Постановлению Пленума Верховного суда РФ от (дата обезличена) (номер обезличен), если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о нарушении своего права, о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ). То есть по договору кредитования, платежи по которому разнесены по датам выплат, срок исковой давности начинает течь со дня, когда должник погасил очередной платеж и перестал оплачивать кредит. Не получив несколько платежей подряд, кредитное учреждение должно понять, что нарушаются его права и может обратиться в суд.

Как установлено в ходе судебного заседания из пояснений ответчика и следует из представленного истцом расчёта, ответчиком с первого октября 2015 года каких либо платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору не производилось.

Истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору (дата обезличена).

Согласно представленному графику погашения платежей, сумма задолженности по основному долгу, подлежащая погашению за период с августа 2016 года по май 2018 года составляет 219434 (двести девятнадцать тысяч четыреста тридцать четыре) рубля 43 копейки - общая задолженность по основному долгу.

При изложенных обстоятельствах суд считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению, так взысканию с ответчика подлежит задолженность за кредитному за период с августа 2016 года по май 2018 года, которая согласно представленному расчету составляет сумму в размере 298705 (двести девяносто восемь тысяч семьсот пять) рублей 68 копеек, в том числе: 219434 (двести девятнадцать тысяч четыреста тридцать четыре) рубля 43 копейки - общая задолженность по основному долгу; 79270 (семьдесят девять тысяч двести семьдесят) рублей 68 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом.

Основанием ответственности должника в договорном обязательстве является противоправное нарушение субъективных прав кредитора, выражающееся в неисполнении или ненадлежащем исполнении должником данного обязательства.

При заключении кредитного договора в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны определили размер и дату погашения ежемесячного очередного платежа, и порядок пользования кредитом и его возврата.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В силу п. 1 ст. 406 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Как уже указывалось ранее, по приказу Банка России от (дата обезличена) № ОД-2889 у кредитной организации ПАО КБ "ЕВРОКОММЕРЦ" с (дата обезличена) отозвана лицензия на осуществление банковских операций (регистрационный номер Банка России 1777, дата регистрации – (дата обезличена)).

Обстоятельство надлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и уплаты процентов до отзыва у банка лицензии подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, из которого усматривается, что до ноября 2015 года платежи по договору осуществлялись в соответствии с графиком платежей и просрочка платежей началась с ноября 2015 года, когда должен быть осуществлен очередной платеж.

Таким образом, просрочка по кредитному договору совпадает с датой отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций.

Как следует из возражений ответчика, не опровергнутых стороной истца, после отзыва у банка лицензии, денежные средства, которые перечислялись на счет, открытый ФИО1 в банке «ЕВРОКОММЕРЦ» для исполнения обязательств по кредитному договору, банк перестал принимать платежи. При этом, банк не сообщил ФИО1 об изменении платежных реквизитов и предоставил информацию о том, каким образом ответчица могла бы осуществлять платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору только в феврале 2018 года с указанием размера образовавшейся задолженности по состоянию на 15 декабря 2017 года.

Прекращение приема платежей по ранее согласованному счету и не сообщение иных реквизитов для внесения денежных средств лишило ответчика возможности исполнять свои обязательства по договору в срок. Следовательно, вины ФИО1 в допущенной просрочке погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом не имеется.

Учитывая, что основанием гражданско-правовой ответственности по общему правилу является вина нарушителя обязательства, то при отсутствии вины отсутствуют основания для возложения на ФИО1 ответственности в виде уплаты штрафных санкций.

При таких обстоятельствах и в соответствии с вышеприведенными нормами ст. 401 и ст. 406 Гражданского кодекса Российской Федерации, требования истца о взыскании с ФИО1 неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 95434 (девяносто пять тысяч четыреста тридцать четыре) рубля 95 копеек, удовлетворению не подлежат.

В то же время освобождение ответчика от ответственности в виде уплаты пеней (неустойки) не освобождает его от обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, т.к. уплата таких процентов не является ответственностью за нарушение обязательства.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частичны, возмещению подлежит государственная пошлина в 6187 (шесть тысяч сто восемьдесят семь) рублей 05 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного Акционерного Общества Коммерческий Банк «Еврокоммерц» заявленные к ФИО1 о взыскании задолженности, неустойки и уплаченной госпошлины – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества Коммерческий Банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 задолженность в размере 298705 (двести девяносто восемь тысяч семьсот пять) рублей 68 копеек, которая включает в себя: 219434 (двести девятнадцать тысяч четыреста тридцать четыре) рубля 43 копейки - общая задолженность по основному долгу; 79270 (семьдесят девять тысяч двести семьдесят) рублей 68 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом.

Взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества Коммерческий Банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 6187 (шесть тысяч сто восемьдесят семь) рублей 05 копеек.

В удовлетворении исковых требований Публичного Акционерного Общества Коммерческий Банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании неустойки за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом в сумме 95434 (девяноста пять тысяч четыреста тридцать четыре) рубля 95 копеек – отказать.

Решение в окончательной форме изготовлено (дата обезличена)

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Карачаевский городской суд Карачаево-Черкесской Республики.

Судья «подпись» М.В. Тарасов

Копия верна:

Судья М.В. Тарасов