Решение № 2-1865/2019 2-1865/2019~М-2069/2019 М-2069/2019 от 23 декабря 2019 г. по делу № 2-1865/2019

Дело №2-1865/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 декабря 2019 года город Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Анненковой Т.С.,

при секретаре судебного заседания Чижове Н.В.,

с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России», истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредитной карте, расходов по оплате государственной пошлины, ссылаясь на то, что 19.10.2017 года на основании заявления ФИО1 ПАО «Сбербанк России» открыло счет № и предоставило заемщику кредитную карту <данные изъяты> №. Согласно условиям кредитования по кредитной карте Банк предоставляет заемщику кредитную линию с лимитом 290 000 руб. под 23,9%. Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора. Заемщиком были произведены расходные операции с применением кредитной карты <данные изъяты> №. Факт совершения данных операций подтверждается отчетами по счету кредитной карты, в которых отражены списания и поступления денежных средств на счет кредитной карты. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств в части сроков и сумм обязательных к погашению платежей образовалась задолженность по кредитной карте <данные изъяты> № с номером счета № по состоянию на 06.11.2019 года в размере 322 639 руб. 46 коп., из которых: просроченный основной долг – просроченный основной долг – 283 164 руб. 93 коп., просроченные проценты – 27 858 руб. 45 коп., неустойка –11 616 руб. 08 коп.

Истец потребовал от ответчика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование им и неустойку, о чем направил в адрес последнего соответствующее требование, однако до настоящего времени требование не исполнено, погашение должником задолженности не производится. Вынесенный 09.10.2019 года мировым судьей судебного участка №2 Фрунзенского района г. Саратова судебный приказ о взыскании указанной задолженности с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 по заявлению должника был отменен определением мирового судьи от 22.10.2019 года.

Ссылаясь на положения ст.ст. 810, 811, 819, 421 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 задолженность по кредитной карте <данные изъяты> № с номером счета № по состоянию на 06.11.2019 года в размере 322 639 руб. 46 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 426 руб. 00 коп.

Истец ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в деле имеется заявление о рассмотрении иска в отсутствие представителя истца, в котором он также не возражал против рассмотрения дела в отсутствии ответчика в заочном производстве.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2, действующий на основании ордера №97 от 18.12.2019 года, в судебном заседании исковые требования не признали, пояснив, что кредитную карту ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 ответчик получал, однако кредитный договор не заключал. Считает, что у ПАО «Сбербанк России» и у его сотрудников в филиалах нет полномочий на введение кредитных операций, в том числе представлений интересов юридического лица, оспаривает, что заключенный между сторонами договор является кредитным, законность начисленных суммы, в том числе процентов. Подлинники приложенных к иску документов суду не предоставлялись, полномочия представителя банка, подписавшего исковое заявление надлежащим образом не подтверждены.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав материалы настоящего гражданского дела и материалы гражданского дела №2-3116/2019, поступившие по запросу суда от мирового судьи, основываясь на конституционном принципе состязательности сторон и обязанности предоставления сторонами доказательств в обоснование заявленных требований и возражений, оценив доказательства, каждое в отдельности и в их совокупности, приходит к следующему.

В силу положений ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 ГПК РФ.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Прав и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается Уставом публичного акционерного общества «Сбербанк России» (п. 1.1.), что в соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «Сбербанк России» от 29.05.2015 года (протокол № 28) наименование Банка изменено на ПАО «Сбербанк России». В связи с чем, суд полагает, что ПАО «Сбербанк России» является надлежащим истцом по настоящему делу.

Из материалов дела следует, что определением мирового судьи судебного участка №2 Фрунзенского района г. Саратова от 22.12.2019 года судебный приказ по гражданскому делу №2-3116/2019 от 09.10.2019 года о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 задолженности по кредитной карте кредитной карте <данные изъяты> № с номером счета № по состоянию на 17.09.2019 года (включительно) в сумме 325 586 руб. 75 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3 228 руб. 00 коп., отменен по заявлению должника.

Следовательно, суд приходит к выводу, что в настоящее время заявленные ПАО «Сбербанк России» требования к ФИО1 могут быть предъявлены в порядке искового производства.

Судом установлено, что 19.10.2017 года на основании заявления ФИО1 на получение кредитной карты <данные изъяты> ПАО «Сбербанк России» выпустил и выдал ответчику кредитную банковскую карту GoldMasterCard № с номером счета №, ознакомив ФИО1 с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживание кредитной карты, Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Условия), о чем свидетельствует подпись ФИО1 в заявлении и в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживание кредитной карты.

Согласно условиям кредитования по кредитной карте Банк предоставляет заемщику кредитную линию с лимитом 290 000 руб. под 23,9%.

В свою очередь истец совершил акцепт оферты полученной истца, а именно заключил договор, выпустил кредитную карту <данные изъяты> № на имя ФИО1, открыл счет № для отражения операций, совершаемых с использованием карты.

Порядок выпуска, выдачи и обслуживания банковских карт регулируется нормами федерального законодательства, Положениями Банка России, внутрибанковскими документами.

Согласно главе 4 Инструкции Банка России от 30 мая 2014 года № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» расчетный счет открывается клиенту только в том случае, если банком получены все предусмотренные данной инструкцией документы, проведена идентификация клиента в соответствии с законодательством РФ.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии с «Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденным ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. № 266-П, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз. 3 п.1.5).

Согласно п. 1.1. «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Условия), - Условия, в совокупности с «Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Памятка), заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам» (далее по тексту – Тарифы), в совокупности являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В соответствии с Заявлением на получение кредитной банковской карты, ответчик был ознакомлен с Условиями и Тарифами Банка и принял на себя обязательство их выполнять, а также был уведомлен о том, что Условия, Памятка и Тарифы размещены на сайте и на информационных стендах в подразделениях ПАО «Сбербанк России».

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Согласно п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудном у счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Данные требования закона при заключении кредитного договора сторонами было выполнено.

Согласно п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Согласно п. 4.1.3. Условий заемщик обязался ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

В соответствии с п. 4.1.4. Условий заемщик обязался досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий.

Таким образом, стороны заключили договор в порядке, определенном п. 2 ст. 432 ГК РФ, путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживания и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика. Все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами. Договор был заключен в предусмотренной ст. 820 ГК РФ письменной форме.

Отсутствие единого документа, подписанного сторонами, не свидетельствует о несоблюдении письменной формы договора, поэтому оснований считать его ничтожным в соответствии с ч. 2 ст. 820 ГК РФ не имеется, в связи с чем доводы ответчика основаны на неправильном толковании норм права.

Суд приходит к выводу, что действия банка являются акцептом оферты клиента - предложения банку заключить с ним договор на основании подписанного им заявления.

Из материалов дела следует, что Заемщиком были произведены расходные операции с применением кредитной карты.

Вместе с тем в нарушение указанных выше условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства.

16.08.2019 года истец в адрес ответчика направил требования о необходимости погашения просроченной задолженности.

Ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения своих обязательств перед Банком.

Согласно расчету, произведенному истцом, задолженность по кредитной карте <данные изъяты> № с номером счета № по состоянию на 06.11.2019 года (включительно) составляет 322 639 руб. 46 коп., из которых: просроченный основной долг – 283 164 руб. 93 коп., просроченные проценты – 27 858 руб. 45 коп., неустойка –11 616 руб. 08 коп.

Данный расчет, с учетом условий заключенного между сторонами договора, суд находит правильным и обоснованным. Размер кредитной задолженности ответчиком не опровергнут.

Неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

При определении размера неустойки должны быть учтены все существенные обстоятельства дела, в том числе степень выполнения обязательств должником, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, размер неустойки, а также компенсационная природа неустойки.

Оснований для полного освобождения от штрафных санкций не имеется, поскольку право Банка на взыскание неустойки предусмотрено договором и не противоречит закону.

Оснований для снижения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ не имеется.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Исходя из установленного факта ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы кредита полученного с использование банковской кредитной карты и уплате согласованных процентов по нему, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований.

Учитывая вышеприведенные положения закона, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 в полном объеме и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитной карте по состоянию на 06.11.2019 года в размере 322 639 руб. 46 коп.

Доводы ответчика о том, что истец не имеет полномочий на выдачу кредитов физическим лицам, поскольку у него отсутствует на это соответствующая лицензия, судом признаются несостоятельными, поскольку в данном случае ПАО «Сбербанк России» является крупнейшей и широко известной кредитной организацией России, зарегистрирован в установленном законом порядке.

В силу части 1 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающей перечень банковских операций, а также в соответствии со статьями 3 и 4 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», указывающими на возможность предоставления потребительских кредитов (займов) физическим лицам кредитными организациями, заключение кредитной организацией ПАО Сбербанк, у которой в лицензии на осуществление банковских операций указана операция по размещению привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и (или) юридических лиц от своего имени и за свой счет, кредитных договоров с физическими лицами, соответствует правоспособности кредитной организации, определяемой законодательством РФ и выданной Банком России лицензией.

В соответствии с Положением Банка России от 27 февраля 2017 года № 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения», устанавливающим порядок нумерации кредитными организациями лицевых счетов, при осуществлении операций в валюте Российской Федерации в лицевом счете в разрядах, предназначенных для признака рубля, используется признак рубля «810».

В соответствии с ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы предоставляются тогда, когда обстоятельства дела, согласно закону, подлежат подтверждению только подлинными документами или в случае представления копий документов, различных по своему содержанию.

Доводы ответчика о том, что подлинники документов ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 суду не предоставлялись, исковое заявление подписано лицом, полномочия которого не подтверждены, являются несостоятельными, поскольку каких-либо доказательств недостоверности представленных истцом документов, в том числе доверенности представителя истца, подписавшего от его имени исковое заявление, с учетом того, что указанные копии заверены надлежащим образом, не представлено.

Представленный банком пакет документов заверен печатью и подписью представителя ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622, предусмотренных указанной нормой оснований для истребования подлинных документов по обстоятельствам дела у суда не имелось, в связи с чем, доводы ответчика в указанной части судом отклоняются.

Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что ответчик получил предусмотренные договором денежные средства, а также производил частичное погашение имеющейся у него задолженности, что не может свидетельствовать о неполучении им денежных средств.

Информация о наличии у банка лицензии на выдачу кредитов физическим лицам, сведения из Единого государственного реестра юридических лиц являются общедоступными, препятствий к ознакомлению с ними у ответчика не имелось, они могли быть получены стороной самостоятельно. Доказательств нарушения банком действующего законодательства о банках и банковской деятельности материалы дела не содержат.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов, а именно суммы уплаченной при обращении в суд государственной пошлины в размере 6 426 руб., которые подтверждается платежными поручениями №562707 от 18.11.2019 г. на сумму 3 198 руб., №27313 от 27.09.2019 года на сумму 3 228 руб.

В соответствии ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая данные положения закона, наличие доказательств понесенных истцом судебных расходов, исходя из положений ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 426 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 задолженность по кредитной карте <данные изъяты> № с номером счета № по состоянию на 06.11.2019 года (включительно) в сумме 322 639 руб. 46 коп., из которых: просроченный основной долг – 283 164 руб. 93 коп., просроченные проценты – 27 858 руб. 45 коп., неустойка –11 616 руб. 08 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 426 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Срок изготовления мотивированного решения - 31 декабря 2019 года.

Судья Т.С. Анненкова