Решение № 2-3988/2018 2-3988/2018~М-3852/2018 М-3852/2018 от 19 ноября 2018 г. по делу № 2-3988/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2018 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Воробьевой Н.А.,

при секретаре Холодовой О.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

Установил:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что 01.04.2014 года между истцом Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитования № согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 99684,41 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 09.07.2018 года задолженность по договору составляет 189647,67 рублей (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности, в том числе задолженность по основному долгу 88486,70 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 101160,97 рублей. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 01.04.2014 года в размере 189647,67 рублей, в том числе: 88486,70 рублей - задолженность по основному долгу, 101160,97 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 4992,95 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствии, что суд полагает возможным.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования признала частично, суду предоставила письменные возражения, пояснила, что не согласна с тем, что большая часть денежных средств пошла на погашение процентов, она просила банк реструктуризировать задолженность, но банк ей не ответил. Она заключила договор кредитной карты, денежные средства снимала по мере необходимости больше, чем 99684,41 рублей.

Выслушав ответчика, проверив и изучив материалы дела, доводы исковых требований, возражения ответчика, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 01.04.2014 года ответчик ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение кредита по кредитной карте. 01.04.2014 года между истцом ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитования № вид кредита - кредитная карта первая, лимит кредитования в размере 100000 рублей, сроком действия до востребования.

Договор был заключен в момент акцепта банком настоящего заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, на основании анкеты-заявления на получение кредита

На основании заявления-анкеты с ФИО1 был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка, с предоставлением ФИО1 индивидуальных условий страхования.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. При этом у клиента имеется возможность самому определять порядок использования кредитного лимита в полном объеме или частями, а также выбирать возможность погашения его ежемесячно минимальным платежом или в полном объеме. Банком предоставляется информация, позволяющая заемщику определить полную стоимость кредита в зависимости от выбранного варианта погашения задолженности в процессе исполнения кредитного договора.

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования погашение кредита осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа, платежный период 25 дней. Процентная ставка за пользование кредитом - 32 % процентов годовых.

В результате нарушения заемщиком установленных кредитным договором сроков погашения основного долга и процентов по кредиту (минимального обязательного платежа) образовалась задолженность. Сумма задолженности ФИО1 перед банком по кредитному договору № по состоянию на 09.07.2018 года составляет 189647,67 рублей, из которых 88486,70 рублей - задолженность по основному долгу, 101160,97 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Таким образом, установив, что ответчик ФИО1 не исполняет свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов по кредитным договорам в соответствии с условиями договора, чем нарушает условия кредитного договора, суд признает обоснованным требования от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита и процентов за пользование кредитами, что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ и условиями кредитного договора.

Довод стороны ответчика о неправомерности учета банком погашенных денежных сумм в погашение процентов за пользование кредитом судом отклоняется, так как в соответствии с требованиями статьи 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Таким образом, зачисление перечисленной ответчиком суммы в счет погашения суммы начисленных процентов на сумму основного долга не свидетельствует о неправомерных действиях истца.

Ссылка ответчика на то, что банк неправомерно отказал в реструктуризации долга, о котором она просила, несостоятельны. Банк предоставил ответчику денежные средства на условиях, указанных в кредитном договоре, то есть обязательства банком исполнены в полном объеме, ответчик же нарушил условия договора, а потому в силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец имеет право на истребование у ответчика возвращения всей суммы долга. Разрешение вопроса о реструктуризации долга находится в компетенции банка, и является его правом, а не обязанностью.

При таких обстоятельствах суд взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору № от 01.04.2014 года в размере 189647,67 рублей, в том числе: 88486,70 рублей задолженность по основному долгу, 101160,97 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

На основании статьи 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 4992,95 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 01.04.2014 года в размере 189647,67 рублей, в том числе, задолженность по основному долгу в размере 88486,70 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 101160,97 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 4992,95 рублей.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Дзержинский городской суд.

Судья п/п Н.А.Воробьева

Копия верна

Судья Н.А.Воробьева