Решение № 2-250/2024 2-26/2025 2-26/2025(2-250/2024;)~М-245/2024 М-245/2024 от 5 марта 2025 г. по делу № 2-250/2024

УИД 22RS0058-01-2024-000440-36

Дело № 2-26/2025


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

6 марта 2025 года с. Усть-Калманка

Усть-Калманский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Ж.В. Головановой,

при секретаре Л.П. Демьяновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 11.12.2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 550 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 27,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 12.06.2024 и на 08.11.2024 суммарная продолжительность просрочки составила 93 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 12.06.2024 и на 08.11.2024 суммарная продолжительность просрочки составила 93 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 147897 рублей 22 копейки.

По состоянию на 08.11.2024 года задолженность ответчика перед банком составляет 703171 рубль 46 копеек, в том числе:

- комиссия за ведения счета – 447 рублей;

- иные комиссии – 1770 рублей;

- просроченные проценты – 114 376 рублей 96 копеек;

- просроченная ссудная задолженность – 570 375 рублей;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 8458 рублей 04 копейки;

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 36 рублей 50

копеек;

- неустойка на просроченную ссуду – 6039 рублей 51 копейка;

- неустойка на просроченные проценты – 1668 рублей 45 копеек.

Банк направил ответчику уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору за период с 12.06.2024 по 08.11.2024 года в размере 703171 рубль 46 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 19063 рубля 43 копейки.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2, ответчик ФИО1, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явились, представитель истца просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, ответчик о причинах неявки суду не сообщила, возражений на иск не представила.

Суд, в силу ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив доводы иска, материалы дела, разрешая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В силу пункта 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Последствия нарушения заемщиком договора займа определены статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой (п.2), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты за его использование в порядке и в сроки определенные в договоре.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п.1 ст. 408 ГК РФ).

В соответствии со п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006г. «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами и соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Закона «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (ч.2 ст.6 Закона «Об электронной подписи»).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 11.12.2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит траншами, сумма транша 550 000 рублей с возможностью увеличения лимита сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка 14,9 % годовых действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе, онлайн-покупки в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша, минимальный обязательный платеж – 16367 рублей 79 копеек, ежемесячно по 11 число каждого месяца, общее количество платежей – 60.

В пункте 12 Индивидуальных условий сторонами согласовано, что за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий заемщик выразил согласие с тем, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При заключении кредитного договора ФИО1 открыт банковский счет № в ПАО «Совкомбанк».

В заявлении о предоставлении транша, подписанном ФИО1 последняя просила Банк перечислить денежные средства со счета № сумму 550 000 руб. на счет №, а также указала, что ознакомлена и согласна с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания.

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания стоимость данной услуги составляет 149 руб. ежемесячно.

При заключении договора потребительского кредита, в заявлении о предоставлении транша, ФИО1 также подтвердила, что ознакомлена с наличием у нее права при нарушении срока оплаты МОП по Договору перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка и составляет 590 рублей. Подключение/отключение режима «Возврат в график» производится им (заемщиком) самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка. Начисление таковой производится с момента перехода в режим «Возврат в график».

ПАО «Совкомбанк» услуга «Возврат в график» оказывалась 11.07.2024, 14.07.2024, 11.08.2024, 12.08.2024, 11.09.2024, 11.10.2024 года.

Кроме того, на основании заявления заемщика о подключении Тарифного плана «Элитный», согласно которому банком предоставлен комплекс расчетно-гарантийных услуг, стоимость которого составляет 49999 рублей, плата за него осуществляется в дату оплаты минимального платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности.

Факт согласования вышеназванных услуг и оказания их Банком ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорен.

Факт подписания Договора потребительского кредита, в том числе Индивидуальных условий, заявления о предоставлении транша, дополнительных услуг, ответчик в ходе рассмотрения дела не оспорил.

Таким образом, все существенные условия кредитного договора, на основании которых предъявлены требования и произведен расчет задолженности ответчику были известны, с ними она была ознакомлена, что подтверждается ее электронными подписями в заявлении, индивидуальных условиях.

ПАО «Совкомбанк» обязательство по выдаче кредита исполнено в полном объеме, 11.12.2023г. денежные средства в размере 550 000 рублей перечислены на счет № заемщика ФИО1, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчиком обязательство по погашению кредита и уплате процентов исполнялось ненадлежащим образом, с 12.06.2024 г. по кредитному договору образовалась просроченная задолженность по ссуде и процентам.

16.09.2024 года Банк направил в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате всей суммы задолженности, сформированной по состоянию на 16.09.2024 г., которое на сегодняшний день не исполнено.

По состоянию на 08.11.2024 года задолженность ответчика перед банком составляет 703171 рубль 46 копеек, в том числе:

- комиссия за ведения счета – 447 рублей;

- иные комиссии – 1770 рублей;

- просроченные проценты – 114 376 рублей 96 копеек;

- просроченная ссудная задолженность – 570 375 рублей;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 8458 рублей 04 копейки;

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 36 рублей 50

копеек;

- неустойка на просроченную ссуду – 6039 рублей 51 копейка;

- неустойка на просроченные проценты – 1668 рублей 45 копеек.

Представленный расчет истцом судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора, не оспорен ответчиком.

Учитывая, что в судебном заседании нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, процентам, комиссиям, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с позицией Пленума Верховного Суда РФ, выраженной в Постановлении от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п.69-71, 73,75 Постановления).

Истцом заявлена к взысканию сумма неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду - 36 рублей 50 копеек; на просроченную ссуду – 6039 рублей 51 копейка; на просроченные проценты – 1668 рублей 45 копеек.

Доказательств несоразмерности заявленной к взысканию неустойки в материалах дела не имеется, ответчик нарушал условия договора и не осуществлял своевременно платежи в счет погашения задолженности, суммарная продолжительность просрочки обязательств составила 93 дня, учитывая, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования, суд находит заявленный размер неустойки соразмерным последствиям нарушенного обязательства и не находит оснований для ее снижения.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины при подаче иска в суд в размере 19063 рубля 43 копейки, несение которых истцом подтверждается представленными доказательствами (л.д.7).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 11.12.2023 года по состоянию на 08.11.2024 года в размере 703171 рубль 46 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19063 рубля 43 копейки и всего взыскать 772 234 рубля 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Усть-Калманский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Ж.В. Голованова