Решение № 2-2840/2019 2-2840/2019~М-2138/2019 М-2138/2019 от 17 июля 2019 г. по делу № 2-2840/2019

дело № 2-2840/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«18» июля 2019 года

г.Пушкино Московская область

Пушкинский городской суд Московской области

в составе:

председательствующего судьи Чуткиной Ю.Р.

при секретаре Крестининой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору микрозайма № от 18.01.2017 по состоянию на <дата> в размере 77 968 руб. 94 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 539 руб. 07 коп.

В обоснование иска указано, что <дата> ООО МКК «Монеза» и ФИО1 заключили Договор займа №, в по условиям которого ответчику был предоставлен займ в размере 20 000 руб. сроком на 3 календарных месяца с процентной ставкой 202,78% годовых. <дата> ООО Микрокредитная компания «Монеза» переименовано в ООО Микрофинансовая компания «Монеза». Срок возврата займа - <дата>. Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, предусмотренных договором. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой компанией, в соответствии с п. 2 ст.8 Федерального закона от <дата> № 151-ФЗ «О Микрофинансовой деятельности и Микрофинансовых организациях», а также Общими условиями Договора микрозайма. Общие условия - документ, размещенный на официальном сайте Общества в сети «Интернет» в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно Общим условиям, при подаче заявки на получение займа Общество направляет Ответчику смс-сообщение с предложением дачи согласия с Индивидуальными условиями Договора микрозайма. Индивидуальные условия - адресованные Обществом ответчику все существенные условия Договора микрозайма, направленные Обществом ответчику путем электронного сообщения, размещенного на веб-сайте Общества и/или направленного ответчику на указанный им адрес электронной почты, и подлежащие акцепту ответчиком путем совершения указанных в Общих условиях действий. Акцепт - выполнение ответчиком в срок, указанный в Индивидуальных условиях, действий по их принятию. Ответчик акцептует Индивидуальные условия путем подписания посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении). Акцептом Индивидуальных условий, в соответствии с Общими условиями, а также с п. 2 ст. 160 ГК РФ, ответчик выражает свое согласие на использование во всех отношениях между ответчиком и Обществом (основанных как на первом договоре микрозайма, так и на всех последующих договорах микрозайма и иных договорах и соглашениях, которые будут заключены между Ответчиком и Обществом в будущем) аналога собственноручной подписи. Порядок и сроки внесения ответчиком платежей по возврату займа определен Индивидуальными условиями Договора займа. Однако ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по Договору займа. Между ООО МФК «Монеза» и ЗАО «ЦДУ» был заключен Договор № от <дата> уступки права (требований). Согласно ФЗ от <дата> N 99-ФЗ, <дата> ЗАО «ЦДУ» было преобразовано в АО «ЦДУ». По заявлению АО "ЦДУ" мировым судьей судебного участка № Пушкинского судебного района <адрес> был выдан судебный приказ. Определением от <дата> по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен, последовало обращение с настоящим иском в суд.

Представитель истца АО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, при подаче иска заявили ходатайство с просьбой рассматривать дело в его отсутствие, в адрес суда направили возражения на возражения ответчика, ссылаясь на их необоснованность.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представила в суд заявление о рассмотрении едал в его отсутствие и письменные возражения, согласно которым с исковыми требованиями в части взыскания сумм задолженности ответчик не согласен, указав, что кредитор, начисляя проценты до <дата>, злоупотребил правом, поскольку не обратился в суд с указанным иском с момента возникновения просрочки; в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора микрозайма от <дата> в случае, если заемщик не возвратит в установленный срок сумму займа, проценты на сумму займа продолжают начисляться вплоть до даты полного погашения задолженности в размере процентной ставки, предусмотренной п. 4 настоящего договора; исходя из толкования условий договора микрозайма от <дата>, содержащееся в п. 4 данного договора условие о порядке определения процентов нельзя расценивать как условие, предусматривающее обязанность по истечении срока договора и не возврата суммы займа уплачивать проценты в том же размере, что и в период действия договора; согласно расчету ответчика проценты за пользование микрозаймом должны начисляться за период с <дата> по <дата>, из расчета 202,778%, что составляет: (20000руб*202,778%)/365дней*90 дней = 10 000 руб.; период с <дата> по <дата> следует начислять исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, представленные кредитными организациями физическим лицам, в данном случае подлежит применению средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставляемым на срок свыше 1 года, составляющая по состоянию на апрель 2017 года 16, 15%, что составляет (20 000 руб. * 16,15% / 365дней *387 дней ) = 3 424, 68 руб. Договором микрозайма, заключенным между МКК «Монеза» и ответчиком, не предусмотрено начисление пеней и штрафов (п. 12 индивидуальных условий договора) значит исковые требования кредитора в размере 7 977, 55 руб. противоречат договору; по мнению ответчика, размер его обязательств перед истцом по состоянию на <дата> составил 33 424,68 руб.

Судом определено рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу положений статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3 указанной статьи).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов регламентированы Федеральным законом от <дата> N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно части 11 статьи 6 Федерального "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Судом установлено, что <дата> между ООО МКК «Монеза» и ФИО1 заключен Договор микрозайма №, по условиям которого ответчику предоставлен займ в размере 20 000 руб. сроком на три месяца с процентной ставкой 202,78 % (срок возврата займа - <дата>).

Пунктом 5 Индивидуальных условий Договора предусмотрено, что сумма микрозайма составляет 20 000 руб., процентов -10 000 руб.

Как следует из материалов дела <дата> ООО Микрокредитная компания «Монеза» переименовано в ООО Микрофинансовая компания «Монеза».

Порядок и сроки внесения ответчиком платежей по возврату займа определен Индивидуальными условиями Договора микрозайма.

Однако ответчиком не были исполнены обязательства по Договору. Доказательств обратного не представлено.

Между ООО МФК «Монеза» и ЗАО «ЦДУ» был заключен Договор № от <дата>, уступки права (требований) по Договору микрозайма №.

Согласно ФЗ от <дата> N 99-ФЗ, <дата> ЗАО «Центр долгового управления» было преобразовано в АО «Центр долгового управления».

В соответствии со статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка № Пушкинского судебного района <адрес> был выдан судебный приказ.

Определением от <дата> по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен.

Истец обратился в суд с настоящим иском, заявляет ко взысканию с ответчика задолженность, размер которой по состоянию на <дата> составляет 77 968,94 руб., в том числе: сумма невозвращенного основного долга в размере 20 000 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов в размере 49 991,39 руб., суммы задолженности по штрафам(пеням) в размере 7 997,55 руб.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации). Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от <дата> N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом сверх установленного договором срока подлежат исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Соответствующее разъяснение дано в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <дата>.

Не согласившись с расчетом истца, ответчиком представлен мотивированный расчет задолженности по договору микрозайма по состоянию на <дата>, который суд находит арифметически верным.

Оценив представленные доказательства в порядке ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности по договору микрозайма в размере 33 424,68 руб., в том числе сумма основного долга – 20 000 руб., проценты – 13 424,68 руб.

Между тем, суд отклоняет довод ответчика об отсутствии оснований для взыскания штрафа, поскольку условия договора микрозайма следует применять с учетом положений статьи 5 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно части 21 статьи 5 указанного закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с пунктом 7.3 Общих условий договора микрозайма стороны согласовали, что клиент несет ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договору микрозайма вне зависимости от наличия вины, однако не несет ответственности в случаях, когда надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы (пункт 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таких доказательств ответчиком не представлено.

С учетом изложенного ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору займа является основанием для применения к нему меры ответственности в виде штрафа, размер которого соответствует положениям части 21 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Таким образом, с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию сумма задолженности по штрафу в заявленном размере.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении иска частично.

В порядке ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пропорционально удовлетворенной части исковых требований расходы по уплате государственной в размере 1 348,27 руб.

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» задолженность по договору микрозайма № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 41 402 рубля 23 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 348 рублей 27 копеек.

В оставшейся части заявленных сумм задолженности, расходов по оплате государственной пошлины ко взысканию оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме –<дата>.

Судья: