Решение № 2-322/2020 2-322/2020~М-54/2020 М-54/2020 от 18 мая 2020 г. по делу № 2-322/2020

Дело № 2-322/2020 УИД: 66RS0010-01-2020-000067-13


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 мая 2020 года город Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Марамзиной В.В.,

при секретаре Фальковской Н.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать просроченную задолженность, образовавшуюся в период с 05.06.2018 по 29.09.2018 включительно, в сумме 73257 руб. 74 коп., в том числе сумма просроченной задолженности по основному долгу - 55 574 руб. 28 коп., просроченные проценты - 15 323 руб. 46 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 2 360 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 397 руб. 73 коп.

Исковые требования мотивированы следующим. 14.03.2018 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 55 000 рублей. Лимитзадолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик была проинформирована Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки платы которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 29.09.2018 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 73 257 руб. 74 коп., из которых: сумма основного долга 55 574 руб. 28 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 15 323 руб. 46 коп. - просроченные проценты; сумма штрафов 2 360 руб. 00 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк»в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, обратилась к суду с ходатайством о рассмотрении дела без её участия. В письменных возражениях суду, поступивших 06.02.2020 года, ФИО1 указала, что с иском не согласна, они не доказаны и не обоснованы. При заключении договора кредитной карты Банк нарушил ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» и не предоставил полную информацию о банковском продукте, а именно он скрыл факт заключения эмиссионного контракта, указал в качестве кредитора, что не соответствует действительности. Договор, заключённый путем введения в заблуждение с целью скрыть другую сделку, считается ничтожным. При заключении эмиссионного контракта происходит выпуск денежных средств под этот договор. Согласно Конституции РФ правом печатать денежные средства имеет только ЦБ РФ. Согласно ГК РФ в кредит могут быть выданы только личные денежные средства, так как билеты Банка России принадлежат ЦБ РФ, то и конечным кредитором является ЦБ РФ. Это закреплено законодательно. АО «Тинькофф Банк» не может быть кредитором, так как является лишь посредником между ЦБ РФ и заемщиком. Это свидетельствует из выписки ЕГРЮЛ, где вид деятельности зарегистрирован по ОКВЕД - 64-19- денежное посредничество. Произошла мены между обязательствами: АО «Тинькофф Банк» обменял ценную бумагу заемщика на ценные бумаги ЦБ РФ в качестве вознаграждения. В качестве вознаграждения АО «Тинькофф Банк» получил от ЦБ РФ банковский мультипликатор (ставка частичного резервирования). Требования Банка о взыскании с ответчика денежных средств по кредитной карте является попыткой получить дополнительный доход в качестве неосновательного обогащения. Ничтожный договор не является оспоримым, поскольку по сути не может существовать, в силу невозможности по действующему законодательству. Так называемая кредитная карта является предоплаченной картой и пополнение остатка на этой карте запрещено положениями Федерального закона № 161 -ФЗ. То есть Банк, не имея права самостоятельно увеличить нулевой остаток карты в виде электронных денежных средств в силу закона. Просит отказать в удовлетворении иска.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения ответчика, суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившегося представителя истца и ответчика, извещенных о времени и месте судебного заседания, просивших о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ознакомившись с исковым заявлением, изучив доводы ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд признает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как установлено в судебном заседании, АО «Тинькофф Банк»действует на основании Устава (л.д. 16-17), является зарегистрированной в установленном законом порядке кредитной организацией (л.д. 15), имеющей лицензию на осуществление банковских операций (л.д. 12).

Судом установлено, что 14.03.2018 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 55 000 рублей. Лимитзадолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента (л.д. 30).

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета подписанная ответчиком (л.д. 24), Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете (л.д. 25-26 с оборотом), Общие условия комплексного банковского обслуживания (л.д. 29- 35). Данное условие содержится в заявлении-анкете (л.д. 24).

Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете (л.д. 24). При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по номеру договора №... (л.д. 20), из которой следует, что банковская карта ответчиком активирована. Таким образом, обязанности банка по кредитному договору исполнены надлежащим образом и в срок, установленный договором.

Оценивая представленные документы, суд приходит к выводу о том, что между сторонами был в предусмотренной законом форме, с соблюдением его существенных условий, заключен кредитный договор, и банком в полном объеме исполнены обязательства по данному договору по выдаче заемщику кредитных денежных средств.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её заемщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3).

В силу п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания в тексте заявления-анкеты, к которой приложены Тарифы банка по кредитной карте (л.д. 25-26).

При заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

В судебном заседании установлено, что ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора - п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 - Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 29.09.2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д. 39).

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял (л.д. 39).

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, что не опровергнуто ответчиком.

За период с 05.06.2018 по 29.09.2018 года задолженность ответчика перед Банком составляет 73 257 руб. 74 коп., в том числе сумма просроченной задолженности по основному долгу - 55 574 руб. 28 коп., просроченные проценты - 15 323 руб. 46 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 2 360 руб. 00 коп (л.д. 10), что также подтверждается расчетом и выпиской по счету.

Таким образом, судом достоверно установлено, что ответчиком не исполняются обязательства по кредитному договору в части возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что не опровергнуто ответчиком.

Поскольку в судебном заседании достоверно установлено, что заемщиком нарушены обязательства по кредитному договору, суд признает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу по кредиту в сумме 55 574 руб. 28 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с условиями договора, тарифами банка, базовая процентная ставка - 29,9 % годовых.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору в части процентов за пользование кредитом за период с 05.06.2018 по 29.09.2018 в сумме 15 323 руб. 46 коп. ответчиком не опровергнут, не представлен свой расчет, в связи с чем, исковые требования банка о взыскании процентов по кредитному договору в сумме 15 323 руб. 46 коп. законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки.

В соответствии со ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно установленным банком тарифам, предусмотрены штрафы за неуплату минимального платежа, который составляет 590 руб. 00 коп. - первый раз, 1% от задолженность плюс 590 руб. 00 коп. - второй раз подряд, 2% от задолженности плюс 590 руб. - третий и более раз подряд (л.д. 26 оборот).

Представленный истцом расчет неустойки с учетом тарифного плана за нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору в сумме 2 360 руб. 00 коп. (л.д. 19), соответствует условиям кредитного договора, оснований для снижения указанной суммы не имеется, поскольку сумма пени соразмерна допущенному ответчиком нарушению по исполнению обязательств в рамках договора кредитной карты.

При таких обстоятельствах исковые требования Банка о взыскании штрафа за нарушение обязательств по кредитному договору в сумме 2 360 руб. 00 коп. законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Доводы возражений ответчика поступившие в адрес суда затрагивают хозяйственную деятельность АО «Тинькофф Банк», что не является предметом рассмотрения по настоящему делу и не могут являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд с иском при цене иска 73257 руб. 74 коп. была в установленном законом порядке оплачена государственная пошлина в сумме 2 397 руб. 73 коп. (л.д. 8, 9). Данные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку исковые требования удовлетворены судом в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты №..., заключенного 14 марта 2018 года в размере 73 257 рублей 74 копейки, из которых: 55 574 рубля 28 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 15 323 рубля 46 копеек - просроченные проценты, 2 360 рублей 00 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 397 рублей 73 копейки, итого взыскать - 75 655 рублей 47 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

Мотивированное решение изготовлено - 25 мая 2020 года.

Судья Марамзина В.В.