Решение № 2-239/2018 2-239/2018 ~ M-204/2018 M-204/2018 от 14 июня 2018 г. по делу № 2-239/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхний Уфалей 14 июня 2018 года

Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Гуцко Н.И.

при секретаре Емельяновой Е.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании исковых требований указали, что 15.10.2012 г. между АО « Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 86 000 руб. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО « Тинькофф Банк». В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения, ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 07.10.2014 г. по 24.12.2014 г. Заключительный счет был направлен ответчику 24.12.2014 г., что является подтверждением факта досудебного урегулирования.

30.10.2015г. банк уступил ООО « Феникс » право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 28.06.2016 г. и актом приема-передачи прав требований от 30.10.2015 г. к договору уступки прав (требований). Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 103 042 руб. 14 коп. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Просили взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся в период с 07.10.2014 г. по 24.12.2014 г. включительно в размере. 103 042 руб. 14 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 260 руб. 84 коп.

Представитель истца - ООО « Феникс » в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также письменные возражения, где указала, что банк предоставил ей кредит на общую сумму 50 000 руб., который она вернула полностью, выплатив 122079 руб, из них уплатила проценты в размере 49 358 руб. При получении кредитной карты истец не предоставил ей тарифный план и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО « Тинькофф Банк». Также она не была ознакомлена с Общими условиями комплексного банковского обслуживания. Считает, что при ознакомлении с указанными документами она бы воздержалась от активации карты. Информация о полной стоимости кредита ей предоставлена не была. Получить данную информацию через Интернет она также не могла, т.к. у нее нет компьютера. Непредоставление условий договора и тарифов считает умышленным с целью вовлечения в кабальный кредит.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из вышеуказанных норм следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк, обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Из статьи 809 ГК РФ, следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Часть 2 статьи 811 ГК РФ определяет, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что, АО «Тинькофф Банк» (до изменения наименования - «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) является юридическим лицом, имеет свидетельство как кредитная организация, что подтверждается выпиской из Единого государственного, реестра юридических лиц и лицензией на осуществление банковских операций.

На основании заявления-анкеты « Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности 86 000 руб., договор заключен путем оферты и последующего ее акцепта, в виде отдельного документа сторонами не согласовывался и не подписывался.

Согласно заявлению - анкете от 25.09.2012 года ФИО1 дала согласие «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум. В заявлении-анкете содержатся персональные данные ФИО1 и сведения о месте ее жительства.

Также в заявлении-анкете содержится предложение ФИО1 заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, а также содержатся сведения о том, что она ознакомилась с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам, являющимися неотъемлемой частью договора. Также согласилась на установление банком лимита задолженности и не отказалась от услуг страхования жизни и здоровья.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Согласно пункту 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Судом установлено, что 15.10.2012 года ФИО1 в ходе телефонного разговора с представителем ТКС Банк (ЗАО), подтвердила свое намерение заключить договор, и активировала кредитную карту.

Таким образом, 15.10.2012 года между ТКС Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор, которому был присвоен №.

Банк выполнил условия кредитного договора № от 15.10.2012 года, активировав кредитную карту и установив лимит задолженности по ней в размере 86 000 рублей.

15.10.2012 года ФИО1, получив кредитную карту, предварительно по телефону дала согласие на ее активацию, и 16.10.2012 года через банкомат сняла со счета банковской карты наличные денежные средства в размере 7000 рублей.

Таким образом, Франк Л,А. своими действиями подтвердила факт заключения кредитного договора, согласившись с его условиями, воспользовавшись правом на получение кредитных денежных средств.

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности за период с 15.10.2012 г. по 30.10.2015 г. и выпиской по счету.

Согласно пункта 2.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от 17. 02. 2012 года, клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Из пунктов 5.4.-5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) следует, что банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций, совершенных с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитным договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и специально оговоренных в Тарифах. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно пункту 5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

Из пункта 2.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) следует, что первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Также вместе с изготовленной картой клиенту доводится информация о полной стоимости кредита по данным тарифам.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум Тарифный план 1.0, базовая процентная ставка составляет 12,9% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 руб, минимальный платеж 6% от задолженности минус 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа в первый раз 590 рублей, второй раз 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту, при неоплате минимального платежа 0,20% в день.

Из представленных Банком сведений, содержащихся в счетах-выписках по кредитному договору № от 15.10.2012 года, которые ежемесячно направлялись ответчику, установлено, что ему на момент направления банку оферты заключения кредитного договора было известно о лимите задолженности, процентной ставке по нему в размере 12,9% годовых.

Таким образом, заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Как установлено судом и не оспаривалось сторонами, ответчик ФИО1 в период действия кредитного договора, неоднократно нарушала его условия и допускала просрочки внесения минимального платежа, в связи с чем, за ней образовалась задолженность, что является недопустимым и подтверждается расчетом задолженности.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору Банк в соответствии с п. 11. 1 Общих условий (п. 9. 1 Общих условий УКБО) расторг Договор 24.12.2014 г путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с пунктом 5.12. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования.

В связи с нарушением ответчиком ФИО1 условий кредитного договора банк направлял ей Заключительный счет, тем самым, востребовав у заемщика сумму кредита, процентов, комиссий и штрафных санкций. Однако в установленный договором срок она не исполнила обязанность, и задолженность по кредиту не погасила.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 перед банком по состоянию на 30.10.2015 г. составляет 103 042 руб.14 коп., из них: основной долг – 86 775 руб. 05 коп., проценты – 14 161 руб. 99 коп.; комиссии и штрафы – 2 105 руб. 10 коп.

Расчет проверен и принят судом, ответчиком не оспорен.

Условия о взимании банком платы за обслуживание кредитной карты были оговорены в тарифах банка, с которыми, в соответствии с анкетой-заявлением, ФИО1 была ознакомлена и согласна, подписав ее.

Плата за обслуживание кредитной карты не противоречит принципу свободы договора и не нарушает прав потребителей - клиентов, поскольку услуга не является навязанной, а получение наличных денежных средств через банкомат другой кредитной организации и, как следствие, оплата Банку комиссии, зависит только от воли клиента-держателя кредитной карты. При этом следует учитывать, что Банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме (п. 1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. № 266-П), кредитная карта Банка как банковский продукт является, прежде всего, средством безналичного платежа, выдача же наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением Договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты.

Ответчик снимала денежные средства в банкоматах, соответственно, она обязана заплатить плату за обслуживание банковской карты в соответствии с п. 7 Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора. Своего расчета задолженности по кредитному договору № от 15.10.2012 года либо доказательств несоответствия или меньшего расчета банка ответчик суду не предоставил. Правильность расчета проверена судом с учетом выписки по счету и сомнения не вызывает.

12 марта 2015 года наименование банка с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество изменено на АО «Тинькофф Банк».

Согласно Дополнительному соглашению от 30.10.2015 г. (далее – Дополнительное соглашение) к Генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015 г. (далее – Генеральное соглашение №2) « Тинькофф Кркдитные Системы) Банк (закрытое акционерное общество) уступил право требования по договору кредитной карты № от 15.10.2012 г.

Уведомлением о состоявшейся уступке прав требования ФИО1 извещена о смене кредитора.

Как следует из п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В силу ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Согласно п.3.4.6. Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия Клиента.

Приведенное положение, которое не оспорено сторонами в установленном законом порядке, не содержит каких-либо требований, предъявляемых к третьему лицу, и соответственно, выражает согласие заемщика на передачу прав по кредитному договору любому третьему лицу.

Доказательств того, что уступка права требования по кредитному договору привела к какому-либо нарушению прав и законных интересов ответчиков материалы дела не содержат.

Таким образом, условие договора об уступке права требования третьему лицу соответствует действующему законодательству и не ущемляет установленные законом права потребителя.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 г. В.Уфалея Челябинской области от 14.11.2016 г. в связи с поступившими от должника ФИО1 возражениями судебный приказ от 28.10.2016 г. по заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании денежных средств отменен.

При таких обстоятельствах исковые требования ООО «Феникс» подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании заявления истца с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 260 руб. 84 коп.

На основании ст.ст. 194-198 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с 07.10.2014 г. по 24.12.2014 г. включительно в размере 103 042 руб. 14 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 260 руб. 84 коп., всего взыскать 106 302 руб. 98 коп. (сто шесть тысяч триста два рубля 98 копеек).

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Верхнеуфалейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н. И. Гуцко