Решение № 2-1268/2019 от 15 декабря 2019 г. по делу № 2-1268/2019

Дело №

Поступило ДД.ММ.ГГГГ года


РЕШЕНИЕ

И000

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Тогучинский районный суд <адрес> под председательством судьи <данные изъяты>.,

при секретаре ФИО,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «<данные изъяты>» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 318 211,38 рублей, из которых 101131,92 рублей – просроченная задолженность, 202129,45 рублей – неустойка по кредиту, 14950,01 рублей – неустойка по процентам, взыскать уплаченную госпошлину в размере 12 382,11 рублей и обратить взыскание на заложенное имущество – комнату в общежитии, выделенную в натуре, находящуюся по адресу: <адрес>, помещение 2, общей площадью 18,6 кв.м, расположенную на 1 этаже 4-х этажного дома, условный №, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 810 047,20 рублей.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ОАО «АИКБ» «<данные изъяты>» и ФИО1, последнему был выдан кредит в размере 600000 рублей, сроком на 180 месяцев, с уплатой 17,5 процентов годовых за пользование кредитом. Кредит был выдан для приобретения в собственность ФИО1 комнаты в общежитии, выделенной в натуре, находящейся по адресу: <адрес>, помещение 2, общей площадью 18,6 кв.м, расположенной на 1 этаже 4-х этажного дома, условный №. Согласно договора заемщик обязан ежемесячно погашать долг по взятому кредиту и проценты за пользование кредитом. Однако ФИО1 платежи в погашение кредита вносит не своевременно и не в полном объеме, что является существенным нарушением условий договора, а именно допускал просрочку оплаты, нарушая график платежей, с ДД.ММ.ГГГГ по сегодняшний день в счет погашения задолженности по кредитному договору не поступало ни одного платежа, образовавшуюся задолженность не погасил. Письма о досрочном погашении задолженности в адрес заемщика оставлены без ответа, а требования о досрочном погашении – без удовлетворения.

Представитель истца в суд не явился, направил в суд письменные объяснения, в которых просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования в части просроченной задолженности признал в полном объеме, признание иска выражено в его заявлении, адресованном суду и приобщенном к делу. Неустойку по кредиту и неустойку по процентам просит снизить.

Исследовав материалы дела, представленные доказательства, дав им оценку, суд считает, что предъявленные требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Ст. 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО1 был выдан кредит в размере 600000 рублей, сроком на 180 месяцев, с уплатой 17,5 процентов годовых за пользование кредитом. Кредит был выдан для приобретения в собственность ФИО1 комнаты в общежитии, выделенной в натуре, находящейся по адресу: <адрес>, помещение 2, общей площадью 18,6 кв.м, расположенной на 1 этаже 4-х этажного дома, условный №. Согласно договора заемщик обязан ежемесячно погашать долг по взятому кредиту и проценты за пользование кредитом.

Свои обязательства по условиям договора о предоставлении кредита истец выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, открытому на имя заемщика ФИО1 Кредитным договором предусмотрено обеспечение исполнения обязательства – ипотека в силу закона комнаты, право залога удостоверено закладной от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.п. 1.1. индивидуальных условий договора кредитор предоставил заемщику кредит в размере 600000 рублей со сроком кредитования 180 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой кредитору процентов за пользование кредитом в размере 17,5 процентов годовых и иных платежей в соответствии с договором и графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Стороны пришли к соглашению, что процентная ставка по кредиту в размере 14,5 процентов применяется в период исполнения заемщиком обязательств, установленных п.4.1.7 в части п. 4.1.4.2, 4.1.4.3 кредитного договора.

В силу ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В требовании, направленном ответчику ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «<данные изъяты>» указало ФИО1 на ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки должно быть исполнено в течение 30 календарных дней со дня направления его ответчику. Требование ответчиком не исполнено.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона №102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. В соответствии с пп. 4 п. 2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

В силу ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам может быть обращено на жилое помещение, даже если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, так как указанное имущество является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Согласно отчету № оценка предмета ипотеки составила 1012559 рублей.

Стороны возражений по сумме указанной оценки не предоставили.

Как следует из представленного расчета задолженность ответчика перед истцом составляет 318211,38 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность 101131,92 рублей, неустойка по просроченному кредиту 202129,45 рублей, неустойка по просроченным процентам 14950,01рублей.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, суд признает его правильным, при этом согласно расчета задолженности, выписке о движении по счету ответчика последние оплаты основного долга, процентов, пени производились не в полном объеме.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Таким образом, Заемщик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушили тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку ответчик надлежащим образом не исполняет своих обязательств по кредитному договору, сумма задолженности подлежит взысканию с него по решению суда, взыскание обращается на заложенное имущество, подлежащее продаже с публичных торгов по установленной с согласия сторон цене в размере 810047,20 рублей.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений. Ответчики не представили доказательств надлежащего исполнения кредитного договора, а также своих возражений относительно заявленного иска и расчета истца.

Судом установлены факты ненадлежащего исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору, в связи с чем, на основании оценки всех собранных по делу доказательств и с учетом изложенных требований законодательства исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 12382,11 рублей.

Статьями 330 и 331 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (статья 333 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижение размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу – на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому статья 333 ГК РФ предусматривает обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Как установлено судом, ответчик допустил ненадлежащее исполнение, а также неисполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа и по уплате процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по сегодняшний день. Таким образом, основания для ответственности в виде уплаты неустойки, предусмотренные пунктами 5.2, 5.3 кредитного договора сторон имеются.

Размер неустойки по процентам за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ истцом определен в 202129,45 рублей, а размер неустойки по просроченным процентам за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ истцом определен в 14950,01 рублей. Длительный период просрочки суд связывает не с действиями ответчика, а с действиями самого истца, который знал о нарушении своих прав после ДД.ММ.ГГГГ, однако в суд за защитой нарушенного права обратился лишь в августе 2019 года. Каких-либо причин, препятствовавших истцу обратиться за защитой своих прав, суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд считает, что заявленная неустойка по просроченному кредиту в 202129,45 рублей и неустойка по просроченным процентам в 14950,01 рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и на основании статьи 333 ГК РФ уменьшает неустойку по кредиту до 40000 рублей, а неустойку по просроченным процентам до 7000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования ПАО «<данные изъяты>» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 пользу ПАО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору в размере 148 131,92 рублей, из которых 101 131, 92 – просроченная задолженность, 40 000 рублей – неустойка по просроченному кредиту, 7 000 – неустойка по просроченным процентам.

Взыскать с ФИО1 пользу ПАО «<данные изъяты>» расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 382, 11 рублей,

Обратить взыскание на заложенное имущество – комнату в общежитии, выделенную в натуре, находящуюся по адресу: <адрес>, помещение 2, общей площадью 18,6 кв.м, расположенную на 1 этаже 4-х этажного дома, условный №, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 810 047,20 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня его вынесения.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья <данные изъяты>

Копия верна:

Судья <данные изъяты>